Rürup-Rente günstig: Wann sich die Basisrente für dich lohnt

Die Rürup-Rente ist eine private Rentenversicherung, die als Basisrente staatlich gefördert wird. Anders als bei einer klassischen Kapitallebensversicherung gibt es keine Kapitalauszahlung am Ende der Laufzeit, sondern ausschließlich eine lebenslange monatliche Rente. Das angesparte Kapital ist nicht vererbbar und kann nicht als Einmalbetrag entnommen werden.

Für Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, kann die Rürup-Rente die tragende Säule der Altersvorsorge sein. Die Beiträge zählen zu den Vorsorgeaufwendungen und sind seit 2025 zu 100 Prozent als Sonderausgaben absetzbar. Im Gegenzug musst du die Auszahlungen im Ruhestand versteuern, wobei der Besteuerungsanteil bis zum Jahr 2058 schrittweise auf 100 Prozent steigt.

Der Vertrag ist unkündbar. Du kannst ihn nicht auflösen, um an dein Kapital zu kommen. Nur eine Beitragsfreistellung ist möglich, wenn dein Geld knapp wird.

Die Rürup-Rente ist vor allem für Selbstständige und Freiberufler interessant, die keinen Anspruch auf eine gesetzliche Rente haben oder diese aufstocken möchten. Entscheidend ist ein dauerhaft hohes Einkommen, denn nur dann entfaltet der Steuervorteil seine volle Wirkung. Je höher dein Einkommensteuersatz ist, desto mehr profitierst du von der Absetzbarkeit der Beiträge.

Für Angestellte ist die Rürup-Rente nur in Ausnahmefällen sinnvoll. Sie ist der gesetzlichen Rente zu ähnlich und hat für Nicht-Selbstständige zu viele Nachteile, etwa die Unkündbarkeit und die fehlende Flexibilität. Als gutverdienender Angestellter fährst du mit einem flexiblen ETF-Sparplan in der Regel besser.

• Du bist selbstständig oder freiberuflich tätig und suchst einen Ersatz zur gesetzlichen Rente.
• Du hast ein dauerhaft hohes Einkommen und profitierst vom hohen Steuervorteil.
• Du möchtest eine vor Pfändung und Insolvenz geschützte Altersvorsorge aufbauen.
• Du hast noch mehr als 15 Jahre Zeit bis zur Rente und kannst Schwankungen am Kapitalmarkt aussitzen.

Bist du nicht sicher, ob du dauerhaft selbstständig bleibst, oder hast du kein dauerhaft hohes Einkommen, spare dir den Rürup-Vertrag. Ein reiner ETF-Sparplan ist dann die flexiblere und oft günstigere Alternative.

Seit 2025 kannst du deine Beiträge zur Rürup-Rente zu 100 Prozent als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Der maximale Betrag liegt im Jahr 2026 bei 30.826 Euro für Ledige und 61.652 Euro für gemeinsam veranlagte Paare. Diese Höchstbeträge gelten für alle Vorsorgeaufwendungen zusammen, also auch für Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung.

Der Steuervorteil wirkt direkt in deinem Ansparjahr. Wenn du beispielsweise 250 Euro monatlich einzahlst, übernimmt der Staat je nach Steuersatz einen Teil davon. Bei einem hohen Einkommensteuersatz kann die Ersparnis mehrere tausend Euro pro Jahr betragen. Dieses Geld kannst du wiederum anlegen und so den Zinseszinseffekt verstärken.

Im Ruhestand musst du die Rente aus der Rürup-Rente versteuern. Der Besteuerungsanteil hängt vom Jahr deines Rentenbeginns ab. Gehst du 2052 in Rente, musst du 97 Prozent der Rente versteuern. Ab 2058 sind es 100 Prozent. Dein Steuersatz im Alter ist in der Regel niedriger als während des Berufslebens, was den Vorteil der nachgelagerten Besteuerung ausmacht.

Die Kosten sind der wichtigste Hebel für die Rendite deiner Rürup-Rente. Achte zuerst auf die Abschlusskosten. Nettotarife ohne Provision, die du über einen Honorarberater abschließt, haben keine Abschlusskosten. Du zahlst stattdessen ein Honorar von etwa 150 bis 300 Euro für die Vermittlung.

Die laufenden Verwaltungskosten entscheiden darüber, wie viel von deiner Rendite übrig bleibt. Fondsgebundene Verträge ohne Garantie schneiden hier oft besser ab als klassische Rentenversicherungen mit Garantiezins. Ein guter Tarif kombiniert niedrige Verwaltungskosten mit einem hohen garantierten Rentenfaktor für die Auszahlungsphase.

• Keine oder niedrige Abschlusskosten, idealerweise ein Nettotarif ohne Provision.
• Niedrige laufende Verwaltungskosten, die die Effektivkostenquote gering halten.
• Keine Gebühren auf Zuzahlungen oder Beitragserhöhungen.
• Hoher garantierter Rentenfaktor für die Auszahlungsphase.
• Gutes Unternehmensrating, zum Beispiel vier oder fünf Sterne bei Morgen & Morgen.
• Möglichkeit, in kostengünstige ETFs zu investieren.

Prüfe auch, ob Gebühren auf Zuzahlungen anfallen. Bei manchen Tarifen zahlst du vier Prozent auf jede Zuzahlung, was bei hohen Einmalzahlungen ins Gewicht fällt. Andere Tarife verzichten vollständig auf solche Gebühren.

Beide Varianten investieren in ETFs oder Aktienfonds, unterscheiden sich aber in der Kostenstruktur und im Ablauf.

Ein Fondssparplan hat keine Abschlusskosten, weil er erst am Ende der Ansparphase in eine Rentenversicherung umgewandelt wird. Die Verwaltungskosten sind niedrig, da es sich um eine reine Fondsverwaltung handelt. Zuzahlungen sind ohne Gebühren möglich. Eine Rentenversicherung kann dagegen Abschlusskosten haben, punktet aber oft mit besonders niedrigen Verwaltungskosten und einem hohen garantierten Rentenfaktor.

• Fondssparplan: keine Abschlusskosten, niedrige Verwaltungskosten, keine Gebühren auf Zuzahlungen.
• Rentenversicherung: teilweise Abschlusskosten, kann durch niedrige Verwaltungskosten punkten, teilweise Gebühren auf Zuzahlungen.
• Beide Varianten können eine gute Wahl sein, wenn die Gesamtkosten niedrig sind und der Rentenfaktor stimmt.

Wenn du planst, zusätzlich zu deinem monatlichen Beitrag viele oder hohe Zuzahlungen zu leisten, eignen sich Fondssparpläne ohne Gebühren auf Zuzahlungen besser. Bei einer Rentenversicherung mit vier Prozent Zuzahlungsgebühr zahlst du sonst unnötig drauf.

Du schließt den Vertrag ab, entweder online, über einen Honorarberater oder direkt beim Anbieter. Danach zahlst du regelmäßig Beiträge ein, die du als Sonderausgaben von der Steuer absetzt. Zuzahlungen sind jederzeit möglich.

Dein Geld wird in Fonds oder ETFs investiert und wächst über die Ansparphase. Bei fondsgebundenen Verträgen ohne Garantie unterliegt das Kapital den Schwankungen der Kapitalmärkte. Deshalb ist eine Anlagedauer von mehr als 15 Jahren wichtig, um eine gute durchschnittliche Rendite zu erzielen.

• Vertrag abschließen: online, über einen Honorarberater oder direkt beim Anbieter.
• Beiträge einzahlen: regelmäßig oder per Zuzahlung, absetzbar als Sonderausgaben.
• Kapital ansparen: Investition in Fonds oder ETFs, Schwankungen möglich.
• Rente beziehen: Umwandlung in eine lebenslange monatliche Rente zum Rentenbeginn.

Zum Rentenbeginn wird das angesparte Kapital in eine lebenslange monatliche Rente umgewandelt. Eine Einmalauszahlung ist nicht möglich. Der Rentenfaktor bestimmt, wie viel monatliche Rente du pro 10.000 Euro angespartem Kapital erhältst.

Das angesparte Kapital ist vor Gläubigern geschützt. Sie können nicht auf dein Guthaben zugreifen, auch wenn du in finanzielle Schwierigkeiten gerätst.

Dieser Schutz ist für Selbstständige mit unternehmerischem Risiko besonders wertvoll. Wenn dein Unternehmen scheitert und du privat haftest, bleibt deine Altersvorsorge unangetastet. Auch bei einer privaten Insolvenz wird das Kapital in der Rürup-Rente nicht in die Insolvenzmasse einbezogen.

• Pfändungsschutz: Gläubiger können nicht auf das Guthaben zugreifen.
• Insolvenzschutz: Das Kapital bleibt auch bei privater Insolvenz geschützt.
• Unkündbarkeit: Du kannst den Vertrag nicht auflösen, nur beitragsfrei stellen.

Die Unkündbarkeit ist die Kehrseite dieses Schutzes. Du kommst an dein Geld nicht heran, selbst wenn du es dringend brauchst. Nur eine Beitragsfreistellung ist möglich, wenn dein Einkommen wegbricht.

Der häufigste Fehler ist der Abschluss einer Rürup-Rente, obwohl du nicht sicher bist, dauerhaft selbstständig zu bleiben. Der Vertrag ist unkündbar, und eine spätere berufliche Veränderung kann die Rürup-Rente zur Belastung machen. Ein flexibler ETF-Sparplan ist dann die bessere Wahl.

Ein weiterer Fehler ist die Wahl eines Tarifs mit hohen Abschlusskosten. Diese Kosten schmälern deine Rendite über die gesamte Laufzeit erheblich. Achte auf Nettotarife ohne Provision oder auf Fondssparpläne ohne Abschlusskosten.

• Abschluss, obwohl du nicht sicher bist, dauerhaft selbstständig zu bleiben.
• Wahl eines Tarifs mit hohen Abschlusskosten, die die Rendite schmälern.
• Unterschätzen der Unkündbarkeit und der fehlenden Möglichkeit, Geld zu entnehmen.
• Abschluss als Angestellter, obwohl ein flexibler ETF-Sparplan besser geeignet wäre.
• Ignorieren der Kosten für Zuzahlungen, die bei manchen Tarifen anfallen.
• Zu kurze Anlagedauer bei fondsgebundenen Verträgen ohne Garantie.

Wenn du noch weniger als 15 Jahre bis zur Rente hast, sind fondsgebundene Verträge ohne Garantie riskant. Die Schwankungen am Kapitalmarkt können dann nicht mehr ausreichend ausgeglichen werden.

Selbstständige und Freiberufler zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein, es sei denn, sie sind pflichtversichert. Die Rürup-Rente schließt diese Lücke und bietet eine private Altersvorsorge mit staatlicher Förderung. Sie kann die gesetzliche Rente ersetzen oder ergänzen.

Die Beiträge zur Rürup-Rente kannst du als Selbstständiger vollständig als Sonderausgaben absetzen. Das reduziert dein zu versteuerndes Einkommen und damit deine Steuerlast im laufenden Jahr. Bei einem hohen Einkommensteuersatz ist dieser Vorteil besonders groß.

Da die Rürup-Rente vor Pfändung und Insolvenz geschützt ist, eignet sie sich besonders für Selbstständige mit unternehmerischem Risiko. Dein angespartes Kapital bleibt auch dann geschützt, wenn dein Unternehmen scheitert. Wichtig ist, dass du erst dann abschließt, wenn dein Unternehmen stabil läuft und du ein dauerhaft hohes Einkommen hast.

Selbstständige und Freiberufler zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein, es sei denn, sie sind pflichtversichert. Die Rürup-Rente schließt diese Lücke und bietet eine private Altersvorsorge mit staatlicher Förderung.

Die Beiträge zur Rürup-Rente kannst du als Selbstständiger vollständig als Sonderausgaben absetzen. Das reduziert dein zu versteuerndes Einkommen und damit deine Steuerlast im laufenden Jahr.

Da die Rürup-Rente vor Pfändung und Insolvenz geschützt ist, eignet sie sich besonders für Selbstständige mit unternehmerischem Risiko. Dein angespartes Kapital bleibt auch bei finanziellen Schwierigkeiten geschützt.

Wichtig ist, dass du den Vertrag nur abschließt, wenn dein Unternehmen stabil läuft und du dauerhaft selbstständig bleiben willst. Die Unkündbarkeit macht die Rürup-Rente zu einer langfristigen Entscheidung.

Du zahlst nur die Fondskosten, die bei ETFs sehr niedrig sind. Dafür fehlt dir die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge.

Der entscheidende Unterschied liegt in der Flexibilität. Einen ETF-Sparplan kannst du jederzeit kündigen und über dein Geld verfügen. Die Rürup-Rente ist unkündbar und zahlt ausschließlich eine lebenslange monatliche Rente aus. Dafür ist sie vor Pfändung und Insolvenz geschützt, was ein ETF-Sparplan nicht ist.

• Rürup-Rente: Beiträge bis 30.826 Euro absetzbar, unkündbar, vor Pfändung geschützt.
• ETF-Sparplan: keine steuerliche Absetzbarkeit, jederzeit kündbar, nicht vor Pfändung geschützt.
• Für Selbstständige mit hohem Einkommen ist die Rürup-Rente oft die bessere Wahl, für flexible Sparer der ETF-Sparplan.

Für Selbstständige mit hohem Einkommen ist die Rürup-Rente trotz höherer Kosten oft die bessere Wahl, weil der Steuervorteil die Mehrkosten übersteigt. Für flexible Sparer, die jederzeit an ihr Geld möchten, ist der ETF-Sparplan die günstigere und passendere Lösung.

Der erste Schritt ist die Prüfung, ob die Rürup-Rente für deine berufliche Situation und dein Einkommen geeignet ist. Bist du selbstständig mit dauerhaft hohem Einkommen und mehr als 15 Jahren bis zur Rente, kann sie sinnvoll sein. Als Angestellter oder bei unsicherer beruflicher Zukunft ist sie es meist nicht.

Vergleiche dann Tarife mit niedrigen Abschluss- und Verwaltungskosten. Nettotarife ohne Provision, die du über einen Honorarberater abschließt, haben keine Abschlusskosten. Fondssparpläne ohne Abschlusskosten sind ebenfalls eine gute Wahl. Achte auf einen hohen garantierten Rentenfaktor für die Auszahlungsphase.

• Prüfe zuerst, ob die Rürup-Rente für deine berufliche Situation und dein Einkommen geeignet ist.
• Vergleiche Tarife mit niedrigen Abschluss- und Verwaltungskosten, idealerweise Nettotarife ohne Provision.
• Achte auf einen hohen garantierten Rentenfaktor für die Auszahlungsphase.
• Prüfe, ob Gebühren auf Zuzahlungen anfallen, wenn du flexibel einzahlen möchtest.
• Wähle einen Tarif mit gutem Unternehmensrating, zum Beispiel vier oder fünf Sterne bei Morgen & Morgen.
• Entscheide, ob du online abschließen kannst oder einen Honorarberater benötigst.

Der Abschlussweg beeinflusst die Kosten. Online abschließbare Tarife sind oft günstiger, weil keine Vermittlungsprovision anfällt. Bei Nettotarifen zahlst du stattdessen ein Honorar von etwa 150 bis 300 Euro an den Honorarberater.