Risikolebensversicherung Ratgeber: So sichern Sie Ihre Familie richtig ab

Im Kern sicherst du mit diesem Vertrag ausschließlich das Todesfallrisiko ab. Anders als bei einer Kapitallebensversicherung zahlst du keinen Sparanteil ein, sondern einen reinen Risikobeitrag. Deshalb ist die Risikolebensversicherung die günstigste Form, um eine hohe Versicherungssumme für deine Hinterbliebenen bereitzustellen.

Die Versicherungssumme wird nur fällig, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Erlebst du das Vertragsende, verfällt der Anspruch und du erhältst keine Beiträge zurück. Diese Konstruktion macht den Vertrag planbar und im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen deutlich preiswerter.

Die Beiträge sind im Vergleich zur Kapitallebensversicherung deutlich niedriger, weil kein Sparanteil enthalten ist. Du erkaufst dir damit gezielt Schutz für den Ernstfall, ohne Kapital für das Alter anzusparen.

Die Kapitallebensversicherung kombiniert Todesfallschutz mit einem Sparvorgang. Ein Teil deines Beitrags fließt in einen Sparanteil, der am Ende der Laufzeit als Kapital ausgezahlt wird. Das klingt komfortabel, führt aber zu deutlich höheren Beiträgen als bei einer reinen Risikolebensversicherung.

Für die Absicherung deiner Familie ist die Risikolebensversicherung in der Regel die wirtschaftlichere Wahl. Du erhältst für vergleichsweise wenig Geld eine hohe Todesfallsumme. Die Kapitallebensversicherung lohnt sich eher, wenn du gezielt Vermögen aufbauen möchtest und die Todesfallabsicherung nur ein Nebenzweck ist.

Für die reine Absicherung deiner Familie ist die Risikolebensversicherung in der Regel die wirtschaftlichere Wahl. Prüfe zuerst, wie viel Schutz du wirklich brauchst, bevor du dich für ein teureres Kombiprodukt entscheidest.

Die Versicherungssumme muss die finanzielle Lücke schließen, die durch deinen Wegfall entsteht. Sie muss nicht dein gesamtes Einkommen ersetzen, aber laufende Kredite tilgen und deiner Familie eine Übergangszeit finanzieren. Als Faustregel gilt das Drei- bis Fünffache deines jährlichen Bruttoeinkommens, zuzüglich offener Immobilienkredite.

Bist du Alleinverdienerin oder Alleinverdiener, solltest du mindestens das Dreifache deines Jahreseinkommens absichern. Hast du einen Immobilienkredit, kommen die Restschuld und ein Puffer für Lebenshaltungskosten hinzu. Für die Absicherung von Kindern bis zur Volljährigkeit kannst du den Jahresbedarf mit der Anzahl der Jahre bis zur Volljährigkeit multiplizieren.

Als Faustregel gilt das Drei- bis Fünffache deines jährlichen Bruttoeinkommens, zuzüglich offener Immobilienkredite. Rechne konservativ und plane einen Puffer für unerwartete Ausgaben ein.

Sie endet idealerweise dann, wenn deine Familie finanziell unabhängig von deinem Einkommen ist. Das kann der Rentenbeginn sein, die Volljährigkeit des jüngsten Kindes oder das Ende eines Immobilienkredits.

Wähle die Laufzeit so, dass sie alle wesentlichen Verpflichtungen abdeckt. Bei einem Hauskredit orientierst du dich an der Restschuld und der geplanten Tilgungsdauer. Bei einer Scheidung kann eine Laufzeit bis zum Ende einer Unterhaltsverpflichtung sinnvoll sein.

• Wähle die Laufzeit bis zur geplanten Rente, wenn dein Einkommen die Hauptstütze der Familie ist.
• Wähle die Laufzeit bis zur Volljährigkeit des jüngsten Kindes, wenn Kinderbetreuung im Vordergrund steht.
• Wähle die Laufzeit passend zur Restschuld deines Immobilienkredits.

Das ist besonders wertvoll, wenn du nach Vertragsabschluss eine Krankheit entwickelt hast, die einen neuen Vertrag verteuern oder unmöglich machen würde.

Typische Anlässe für eine Erhöhung sind Heirat, Geburt oder Adoption eines Kindes, Scheidung, eine deutliche Einkommenssteigerung oder die Aufnahme eines Immobilienkredits. Die Erhöhung ist meist auf einen festen Betrag oder einen Prozentsatz der ursprünglichen Summe begrenzt. Du musst den Anlass innerhalb einer bestimmten Frist nach dem Ereignis beim Versicherer melden.

Bei der Erhöhung entfällt die erneute Gesundheitsprüfung, was bei zwischenzeitlich aufgetretenen Krankheiten entscheidend ist. Achte beim Vertragsabschluss darauf, dass diese Klausel enthalten ist, wenn du in den nächsten Jahren mit Nachwuchs oder einem Hauskauf rechnest.

Trägst du niemanden ein, fällt die Summe in den Nachlass und kann mit anderen Erbansprüchen verrechnet werden.

Gut geeignet sind dein Ehepartner oder eingetragener Lebenspartner, deine Kinder auch minderjährig mit einem Vormund sowie dein unverheirateter Partner über ein widerrufliches Bezugsrecht. Bei Geschäftspartnern kann die Absicherung von Firmenkrediten im Vordergrund stehen. Weniger geeignet ist ein Kreditinstitut als alleiniger Bezugsberechtigter ohne Widerrufsmöglichkeit, weil du dann die Kontrolle über die Auszahlung verlierst.

Regle das Bezugsrecht immer explizit im Vertrag, damit die Versicherungssumme nicht in den Nachlass fällt. Bei minderjährigen Kindern solltest du zusätzlich einen Vormund benennen, der das Geld verwaltet.

Die Restschuldversicherung zahlt nur die aktuelle Restschuld an die Bank, während die Risikolebensversicherung eine feste Summe an frei wählbare Bezugsberechtigte auszahlt.

Die Restschuldversicherung ist oft teurer, weil Provisionen für die Bank enthalten sind. Zudem lehnen Anbieter Leistungen häufiger ab, etwa bei Vorerkrankungen. Die Risikolebensversicherung bietet dir mehr Flexibilität und in der Regel ein besseres Preis-Leistungs-Verhältnis.

Die Restschuldversicherung ist keine eigenständige Risikolebensversicherung, sondern ein Kreditnebenprodukt mit Nachteilen. Schließe die Risikolebensversicherung getrennt vom Kredit ab und wähle deinen Partner oder deine Familie als Bezugsberechtigte.

Verdienen beide Partner, sind zwei getrennte Verträge meist die flexibelste Lösung, weil jeder seine eigene Summe und Laufzeit festlegen kann.

Bei der Über-Kreuz-Versicherung ist jeder Partner Versicherungsnehmer für das Leben des anderen. Das kann steuerliche Vorteile haben, ist aber nicht für jedes Paar sinnvoll. Gemeinsame Verträge mit einmaliger Auszahlung bergen das Risiko, dass nach dem ersten Todesfall der zweite Partner ungeschützt bleibt.

• Wähle zwei getrennte Verträge, wenn beide Partner Einkommen erzielen.
• Wähle eine Über-Kreuz-Versicherung, wenn du steuerliche Vorteile nutzen möchtest.
• Vermeide gemeinsame Verträge mit einmaliger Auszahlung, wenn danach der zweite Todesfall ungeschützt bleibt.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme, die im Ernstfall nicht reicht, um den Lebensstandard der Familie zu halten.

Ein weiterer Fehler ist eine zu kurze Laufzeit, etwa nur bis zur Zinsbindung statt bis zur vollständigen Kredittilgung. Auch das fehlende Bezugsrecht führt zu Problemen, weil die Versicherungssumme dann in den Nachlass fällt und Erbstreitigkeiten entstehen können. Beantworte die Gesundheitsfragen immer vollständig und wahrheitsgemäß, sonst riskierst du Leistungskürzungen oder eine Anfechtung des Vertrags.

Vereinbare eine Nachversicherungsgarantie, wenn Nachwuchs oder ein Hauskauf geplant sind. So vermeidest du eine spätere erneute Gesundheitsprüfung und bleibst flexibel.

Der Ablauf lässt sich in fünf Schritte gliedern, die du aktiv steuern kannst.

Zuerst ermittelst du deinen Bedarf anhand deiner Einkommenssituation, Kredite und familiären Verpflichtungen. Dann vergleichst du Angebote online oder über einen Makler. Bei den Gesundheitsfragen machst du wahrheitsgemäße Angaben zu Vorerkrankungen, Rauchverhalten, Beruf und riskanten Hobbys. Nach Annahme durch den Versicherer erhältst du den Versicherungsschein und legst die bezugsberechtigte Person fest.

Im Todesfall reichen die Hinterbliebenen die Sterbeurkunde und den Versicherungsschein beim Versicherer ein. Die Auszahlung erfolgt dann an die im Vertrag benannte bezugsberechtigte Person.