Risikolebensversicherung Leistungen: Was Hinterbliebene wirklich erhalten

Die Risikolebensversicherung sichert deine Angehörigen gegen deinen eigenen Todesfall ab. Stirbst du während der Vertragslaufzeit, erhalten die Hinterbliebenen einen vorab festgelegten Geldbetrag, die sogenannte Versicherungs- oder Todesfallsumme.

Du kannst zwischen zwei Varianten wählen: einer konstanten Versicherungssumme oder einer fallenden Versicherungssumme, die im Laufe der Zeit nach einem vereinbarten Plan sinkt. Die fallende Variante eignet sich besonders für die Absicherung von Immobilienkrediten, da die Restschuld parallel sinkt.

Die Risikolebensversicherung ist keine Sparversicherung. Erlebst du das Ende der Laufzeit, wird kein Geld ausgezahlt. Dadurch sind die Beiträge im Vergleich zur Versicherungssumme sehr niedrig.

Die Hauptleistung ist die Auszahlung der vereinbarten Versicherungssumme im Todesfall. Daneben bieten viele Verträge Zusatzleistungen, die in bestimmten Lebenssituationen greifen.

Eine vorgezogene Todesfallleistung kann ausgezahlt werden, wenn eine unheilbare Krankheit mit einer prognostizierten Lebenserwartung von maximal 12 Monaten ärztlich bescheinigt wird. Bei schweren Krankheiten wie Herzinfarkt, Schlaganfall oder Krebs gewähren viele Premiumprodukte eine Sofortleistung in Höhe eines Teils der Versicherungssumme.

• Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die Versicherungssumme nach Heirat, Geburt oder Immobilienkauf ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
• Bei Geburt oder Adoption eines Kindes erhöhen manche Versicherer die Versicherungssumme automatisch um 10 Prozent, ohne dass der Beitrag steigt.
• Eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit ist nur möglich, wenn du eine entsprechende Zusatzversicherung vereinbart hast.

Als Faustformel gilt: Nimm das Drei- bis Fünffache deines Bruttojahreseinkommens und addiere die Höhe deiner finanziellen Verpflichtungen wie Kredite. So erhältst du einen passenden Richtwert für die Todesfallsumme.

Bei einem Bruttojahreseinkommen von 40.000 Euro liegt die empfohlene Versicherungssumme zwischen 120.000 und 200.000 Euro. Kommt ein Immobilienkredit mit einer Restschuld von 50.000 Euro hinzu, erhöht sich die Summe auf 170.000 bis 250.000 Euro.

Für die Absicherung deiner Familie empfehlen Verbraucherschützer, die Versicherungssumme so zu wählen, dass sie ausreicht, bis alle Familienmitglieder finanziell auf eigenen Füßen stehen. Bei einer Kreditabsicherung orientierst du dich an der Restlaufzeit des Darlehens.

Der Tod muss dem Versicherer unverzüglich gemeldet werden.

Die Hinterbliebenen reichen die Sterbeurkunde und den Versicherungsschein beim Versicherer ein. Je nach Vertrag können weitere Unterlagen angefordert werden. Der Versicherer prüft dann, ob der Todesfall unter den Versicherungsschutz fällt.

Bei korrekten Angaben im Antrag erfolgt die Freigabe der Leistung. Die vereinbarte Versicherungssumme wird anschließend an die Bezugsberechtigten überwiesen. Die Auszahlung ist einkommensteuerfrei.

Die Versicherungssumme sollte am Bedarf der Kinder ausgerichtet sein, also Ausbildung, Betreuung und Wohnkosten abdecken. Die Laufzeit wählst du mindestens bis zum Ende der finanziellen Abhängigkeit der Kinder.

• Sichere beide Elternteile ab, auch wenn ein Partner kein oder weniger Einkommen erzielt.
• Vereinbare eine Nachversicherungsgarantie für spätere Geburten oder Adoptionen.
• Benenne die Bezugsberechtigten im Vertrag klar, idealerweise mit Ersatzkindern als Begünstigte.

Stirbt ein alleinerziehender Elternteil, fällt das komplette Einkommen der Familie weg. Die gesetzliche Halbwaisenrente und das Kindergeld reichen in der Regel nicht aus, um den Lebensstandard des Kindes bis zum Erwachsenwerden zu sichern.

Eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme ist hier sinnvoll. Die Summe sinkt parallel zum abnehmenden finanziellen Bedarf, je älter das Kind wird. So bleibt der Beitrag niedrig, während die Absicherung in den kritischen Jahren hoch ist.

Die Laufzeit sollte mindestens bis zum 18. Geburtstag des Kindes reichen, besser bis zum Ende einer geplanten Ausbildung oder eines Studiums. Damit sicherst du die finanzielle Versorgung deines Kindes auch in den Jahren, in denen es noch nicht selbst für sich sorgen kann.

Stirbt ein alleinerziehender Elternteil, fällt das komplette Einkommen weg. Die gesetzliche Halbwaisenrente und das Kindergeld reichen in der Regel nicht aus, um den Lebensstandard des Kindes bis zum Erwachsenwerden zu sichern.

Eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme ist hier sinnvoll: Die Summe sinkt parallel zum abnehmenden finanziellen Bedarf, je älter das Kind wird. So bleibt der Beitrag niedrig, während die Absicherung in den kritischen Jahren hoch ist.

Die Laufzeit sollte mindestens bis zum 18. Geburtstag des Kindes reichen, besser bis zum Ende einer geplanten Ausbildung oder eines Studiums. Auch die Betreuungskosten für das Kind, etwa durch Großeltern oder andere Bezugspersonen, sollten in die Summe einfließen.

Für die reine Kreditabsicherung eignet sich die fallende Versicherungssumme. Sie sinkt parallel zur Restschuld des Darlehens und ist dadurch günstiger als eine gleichbleibende Summe. Die gleichbleibende Variante bietet sich an, wenn du neben dem Kredit auch deine Familie absichern möchtest.

• Fallende Versicherungssumme: niedriger Beitrag, da das Risiko des Versicherers sinkt.
• Gleichbleibende Versicherungssumme: höherer Beitrag, dafür volle Summe bis zum Laufzeitende.
• Während der Bauphase einer selbst genutzten Immobilie kannst du die Versicherungssumme vorübergehend erhöhen.

Die Auszahlung aus der Risikolebensversicherung ist einkommensteuerfrei. In bestimmten Konstellationen kann jedoch Erbschaftsteuer anfallen, besonders bei unverheirateten Paaren.

Ehepartner haben einen Freibetrag von 500.000 Euro, Kinder von 400.000 Euro. Unverheiratete Partner haben lediglich einen Freibetrag von 20.000 Euro. Beträge darüber hinaus unterliegen der Erbschaftsteuer, bei Vermögen bis 6 Millionen Euro mit einem Steuersatz von 30 Prozent.

Du kannst die Erbschaftsteuer vermeiden, indem du nicht dein eigenes Leben versicherst, sondern das deines Partners. Bei dieser Überkreuzversicherung schließt jeder Partner eine Risikolebensversicherung auf das Leben des anderen ab und ist selbst Versicherungsnehmer und Bezugsberechtigter. Stirbt der Partner, erhält der Überlebende die Todesfallsumme ohne Erbschaftsteuer.

Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung ohne Sparanteil.

Die Kapitallebensversicherung kombiniert Todesfallabsicherung mit Kapitalaufbau für das Alter. Erlebst du das Laufzeitende, wird die angesparte Summe plus Überschüsse ausgezahlt. Bei der Risikolebensversicherung gibt es keine Auszahlung, wenn du das Laufzeitende erlebst.

• Risikolebensversicherung: sehr niedrige Beiträge, oft unter 100 Euro pro Jahr, geeignet für Familien- und Kreditabsicherung.
• Kapitallebensversicherung: deutlich höhere Beiträge, da ein Sparanteil enthalten ist, geeignet für Kombination aus Absicherung und Altersvorsorge.
• Für reine Absicherung ist die Risikolebensversicherung die günstigere Wahl.

Jüngere Menschen sind in der Regel gesünder und zahlen deshalb niedrigere Prämien als jemand, der erst später im Leben eine Risikolebensversicherung abschließt.

Bei der Gesundheitsprüfung musst du wahrheitsgemäße Angaben machen. Das Versicherungsvertragsgesetz verpflichtet dich dazu. Verstößt du vorsätzlich oder grob fahrlässig dagegen, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten oder ihn wegen arglistiger Täuschung anfechten. Im Todesfall zahlt der Versicherer dann keine Todesfallleistung.

• Schließe früh ab, um von niedrigeren Prämien zu profitieren.
• Gib deinen Raucherstatus korrekt an, Nichtraucher zahlen deutlich weniger.
• Riskante Hobbys wie Motorradfahren oder Fallschirmspringen können den Beitrag erhöhen.

Für die Familienabsicherung wählst du mindestens die Zeit, in der deine Kinder finanziell versorgt werden müssen. Bei einer Kreditabsicherung ist die Restlaufzeit des Darlehens ausschlaggebend.

Viele Verträge bieten flexible Optionen, um den Versicherungsschutz an veränderte Lebensumstände anzupassen. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die Versicherungssumme nach Heirat, Geburt oder Immobilienkauf ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

• Du kannst die Laufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung ändern.
• Während der Bauphase einer selbst genutzten Immobilie kannst du die Versicherungssumme vorübergehend erhöhen.
• Bei Geburt oder Adoption erhöhen manche Versicherer die Versicherungssumme automatisch um 10 Prozent, ohne dass der Beitrag steigt.