Risikolebensversicherung: So findest du die richtige Höhe

Die Versicherungssumme ist der vertraglich festgelegte Betrag, den deine Hinterbliebenen im Todesfall ausgezahlt bekommen. Sie ersetzt den Teil des Haushaltseinkommens, der durch deinen Tod wegfällt, und deckt bestehende Verbindlichkeiten ab.

Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit nicht, wird keine Summe ausgezahlt und du erhältst auch deine Beiträge nicht zurück. Deshalb ist die Höhe so zu wählen, dass sie im Ernstfall den tatsächlichen finanziellen Bedarf deiner Familie abdeckt.

Die Versicherungssumme bleibt bei den meisten Verträgen über die gesamte Laufzeit konstant. Du kannst sie aber über Nachversicherungsgarantien oder eine dynamische Anpassung später erhöhen, wenn sich deine Lebenssituation ändert.

Für eine erste Orientierung gilt das 3- bis 5-fache deines Bruttojahreseinkommens als sinnvolle Versicherungssumme. Welcher Wert innerhalb dieser Spanne passt, hängt vor allem davon ab, ob du Kinder hast und ob beide Partner arbeiten.

Familien mit kleinen Kindern und Alleinerziehende haben den höchsten Absicherungsbedarf. Hier empfiehlt sich das 5-fache Bruttojahreseinkommen, weil der wegfallende Einkommensanteil über viele Jahre ausgeglichen werden muss.

• Familien mit kleinen Kindern sichern das 5-fache Bruttojahreseinkommen ab.
• Alleinerziehende wählen ebenfalls das 5-fache Bruttojahreseinkommen.
• Familien mit größeren Kindern kommen mit dem 3-fachen Bruttojahreseinkommen aus.
• Kinderlose Ehepaare orientieren sich am 3-fachen Bruttojahreseinkommen.

Offene Kredite und andere Schulden addierst du zu diesen Werten hinzu. Ein Paar mit 60.000 Euro Bruttojahreseinkommen und 30.000 Euro Restschulden käme so auf eine empfohlene Summe von 330.000 Euro.

Bei einer Immobilienfinanzierung steht nicht dein Einkommen im Vordergrund, sondern die offene Restschuld des Darlehens. Diese Summe muss im Todesfall mindestens abgedeckt sein, damit der überlebende Partner die Kreditrate weiter bedienen kann.

Die Vertragslaufzeit deiner Risikolebensversicherung sollte mindestens bis zum Ende der Zinsbindung oder bis zur vollständigen Tilgung laufen. Kredite über 35 Jahre Laufzeit erfordern entsprechend lange Absicherungszeiträume.

Du hast zwei Möglichkeiten, die Versicherungssumme an die sinkende Restschuld anzupassen. Eine linear fallende Versicherungssumme verringert sich jedes Jahr um einen festen Betrag, eine annuitätisch fallende Summe orientiert sich am konkreten Tilgungsplan deines Darlehens.

Eine konstante Versicherungssumme bietet dagegen mehr Flexibilität, wenn später Kinder kommen oder du die Absicherung aus anderen Gründen erhöhen möchtest. Bei einer fallenden Summe müsstest du für eine Erhöhung einen neuen Vertrag mit erneuter Gesundheitsprüfung abschließen.

Banken bieten zur Kreditabsicherung häufig eine Restschuldversicherung an. Diese ist jedoch an den Kredit gebunden und zahlt im Todesfall nur an die Bank, nicht an deine Familie.

Bei der Risikolebensversicherung bestimmst du selbst, wer die Auszahlung erhält. Dein Partner oder deine Kinder können das Geld frei verwenden, also für die Kredittilgung, aber auch für laufende Kosten oder die Ausbildung der Kinder.

Ein weiterer Unterschied liegt in der Versicherungssumme. Die Restschuldversicherung sinkt automatisch mit der Restschuld, während du bei der Risikolebensversicherung zwischen konstanter und fallender Summe wählen kannst.

Die Gesundheitsprüfung ist bei der Restschuldversicherung oft vereinfacht, bei der Risikolebensversicherung dagegen standardmäßig erforderlich. Dafür bist du mit der Risikolebensversicherung unabhängig von deiner Bank und kannst den Vertrag auch nach einem Kreditwechsel behalten.

Dein Gesundheitszustand beeinflusst nicht die empfohlene Höhe deiner Versicherungssumme. Er wirkt sich aber direkt auf die Beitragshöhe und die Annahmechancen deines Antrags aus.

Je jünger und gesünder du bei Abschluss bist, desto günstiger fallen die Beiträge aus. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder im Einzelfall zur Ablehnung des Antrags führen.

Die Möglichkeit einer Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung hängt von den vereinbarten Vertragsbedingungen ab. Bei einer Nachversicherungsgarantie kannst du die Summe zu bestimmten Anlässen erhöhen, ohne deine Gesundheit erneut offenlegen zu müssen.

Bei einer Überkreuzversicherung schließt jeder Partner eine Risikolebensversicherung auf das Leben des anderen ab. Du bist also Versicherungsnehmerin für den Vertrag, der deinen Partner als versicherte Person führt, und umgekehrt.

Diese Konstruktion ist besonders bei gemeinsamen Krediten sinnvoll. Im Todesfall erhält der überlebende Partner die Leistung direkt als Bezugsberechtigter, ohne dass die Summe in die Erbmasse fällt und dort möglicherweise mit anderen Ansprüchen verrechnet wird.

Die Überkreuzversicherung besteht aus zwei getrennten Verträgen. Das schafft Klarheit über die jeweiligen Ansprüche und erleichtert die Zuordnung der Auszahlung im Ernstfall.

Die Todesfallleistung wird an die im Vertrag benannten Bezugsberechtigten ausgezahlt. Du solltest das Bezugsrecht namentlich festlegen, damit das Geld ohne Verzögerung bei der richtigen Person ankommt.

Sollen minderjährige Kinder die Leistung erhalten, hinterlege eine Sorgerechtsverfügung. Ohne diese Verfügung kann die Auszahlung an Kinder kompliziert werden, weil das Familiengericht oder ein Ergänzungspfleger eingeschaltet werden muss.

Je nach Höhe der Versicherungssumme und Verwandtschaftsgrad kann Erbschaftssteuer anfallen. Kläre mit einem Steuerberater, ob für deine Konstellation Freibeträge ausreichen oder ob du die Bezugsberechtigung anders gestalten solltest.

Die Laufzeit sollte sich an deinen finanziellen Verpflichtungen orientieren. Sie endet idealerweise dann, wenn deine Kinder finanziell selbstständig sind und Kredite getilgt sind.

Für die passende Laufzeit kannst du dich an folgenden Punkten orientieren:

• Bis das jüngste Kind finanziell selbstständig ist, zum Beispiel am Ende der Ausbildung.
• Bis zum Ende der Immobilienfinanzierung oder der Zinsbindung.
• Bis zum geplanten Renteneintritt, wenn du deinen Partner langfristig absichern möchtest.
• Mindestens so lange, wie du Unterhaltspflichten hast.

Eine zu kurze Laufzeit kann dazu führen, dass die Absicherung endet, bevor deine Kinder auf eigenen Beinen stehen. Eine zu lange Laufzeit verursacht dagegen unnötig hohe Beiträge.

Die monatlichen Beiträge hängen von mehreren Faktoren ab. Den stärksten Einfluss haben die Versicherungssumme, dein Eintrittsalter und dein Rauchstatus.

Jüngere Menschen zahlen bei gleicher Summe deutlich weniger als ältere. Auch die Laufzeit und dein Gesundheitszustand wirken sich auf den Beitrag aus, allerdings in geringerem Maß.

Eine höhere Versicherungssumme führt direkt zu höheren Beiträgen. Deshalb lohnt es sich, den tatsächlichen Bedarf sorgfältig zu ermitteln statt pauschal eine sehr hohe Summe abzuschließen.

Viele Menschen unterschätzen ihren Absicherungsbedarf oder wählen eine zu kurze Laufzeit. Diese Fehler lassen sich mit etwas Planung vermeiden.

Typische Fehler bei der Festlegung der Versicherungssumme sind:

• Nur die Kreditsumme absichern, aber laufende Kosten für die Familie vergessen.
• Eine zu kurze Laufzeit wählen, die vor der finanziellen Selbstständigkeit der Kinder endet.
• Die Versicherungssumme nicht an Gehaltserhöhungen oder Nachwuchs anpassen.
• Das Bezugsrecht nicht klar festlegen, sodass die Auszahlung verzögert wird.
• Gesundheitsfragen unvollständig beantworten und damit den Versicherungsschutz riskieren.

Besonders die unvollständige Beantwortung von Gesundheitsfragen kann im Leistungsfall dazu führen, dass der Versicherer die Zahlung verweigert. Nimm dir für den Antrag ausreichend Zeit und beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß.