Risikolebensversicherung günstig abschließen: So sicherst du deine Familie ab

Die Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Summe nur im Todesfall während der Vertragslaufzeit. Es gibt keinen Sparanteil und keinen Rückkaufswert, deshalb sind die Beiträge im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen niedrig. Du kannst die Versicherungssumme konstant oder fallend wählen, etwa passend zu einem Immobilienkredit.

Die Auszahlung erfolgt direkt an die von dir bestimmten Bezugsberechtigten. Ein Erbschein ist dafür nicht erforderlich, und das Geld steht den Empfängern zur freien Verfügung. Das unterscheidet die Risikolebensversicherung von Leistungen aus dem Nachlass.

Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung ohne Sparanteil. Sie eignet sich, wenn du für einen begrenzten Zeitraum eine hohe Absicherung zu niedrigen Beiträgen brauchst.

Eine Risikolebensversicherung ist vor allem dann sinnvoll, wenn andere Menschen finanziell von deinem Einkommen abhängen. Das betrifft Familien mit Allein- oder Hauptverdiener, Alleinerziehende mit minderjährigen Kindern und Paare mit gemeinsamem Immobilienkredit. Auch unverheiratete Paare mit Kind sollten die Absicherung prüfen, denn die gesetzliche Witwenrente entfällt hier.

Für Unternehmer mit Geschäftspartnern kann die Versicherung ebenfalls wichtig sein. Sie sichert die Firma ab, wenn ein Partner stirbt und die verbleibenden Gesellschafter den Anteil übernehmen oder einen Ersatz finanzieren müssen.

Verzichtbar ist die Versicherung meist für Singles ohne Kinder und ohne Schulden. Auch wenn deine Hinterbliebenen finanziell unabhängig sind oder du keine laufenden Kredite und Unterhaltsverpflichtungen hast, brauchst du in der Regel keine Risikolebensversicherung.

Für Familien gilt als Faustregel eine Versicherungssumme, die drei bis fünf Mal so hoch ist wie das Bruttojahreseinkommen der versicherten Person. Bei einem Einkommen von 50.000 Euro entspricht das einer Summe von 150.000 bis 250.000 Euro. Dieser Betrag soll die Zeit überbrücken, bis die Kinder finanziell selbstständig sind.

Zusätzlich solltest du bestehende Schulden berücksichtigen. Die Restschuld eines Immobilienkredits gehört in die Versicherungssumme, damit deine Hinterbliebenen die Immobilie nicht verkaufen müssen. Auch Kosten für Kinderbetreuung und Ausbildung können den Bedarf erhöhen.

Die Versorgungslücke entsteht, wenn die gesetzliche Witwen- und Waisenrente nicht ausreicht, um den Lebensstandard zu halten. Die Versicherungssumme sollte diese Lücke schließen und laufende Kredite abdecken.

Eine zu kurze Laufzeit kann dazu führen, dass der Schutz endet, bevor die Kinder finanziell selbstständig sind.

Orientiere dich an diesen Kriterien:

• Bis das jüngste Kind finanziell selbstständig ist, oft bis zum Ende der Ausbildung oder des Studiums.
• Bis zur vollständigen Rückzahlung des Immobilienkredits.
• Bis zum geplanten Renteneintritt, wenn der Partner keine ausreichende eigene Altersvorsorge hat.
• Bei Unternehmern bis zur geplanten Übergabe oder zum Verkauf des Unternehmens.

Die Laufzeit kannst du individuell festlegen. Sie muss nicht mit der Vertragslaufzeit anderer Versicherungen übereinstimmen, sondern sollte sich an deiner Lebenssituation orientieren.

Vor Vertragsabschluss beantwortest du Gesundheitsfragen zu Vorerkrankungen, Behandlungen, Medikamenten, Rauchverhalten und deinem Gewicht. Die Fragen beziehen sich meist auf die letzten drei bis fünf Jahre. Deine Angaben entscheiden über Annahme, Risikozuschläge oder mögliche Ausschlüsse.

Der Versicherer bewertet dein Sterberisiko anhand deiner Angaben. Bei erhöhtem Risiko kann er einen Risikozuschlag verlangen oder einzelne Todesursachen ausschließen. Bei unauffälligen Angaben erhältst du den Standardbeitrag.

Bei schweren Vorerkrankungen kann der Antrag abgelehnt werden. Ein Wechsel zu einem anderen Anbieter ist dann oft schwierig, weil die Ablehnung bei erneuten Anträgen angegeben werden muss. Beantworte die Fragen deshalb wahrheitsgemäß und vollständig.

Das ist wichtig, wenn sich deine Lebenssituation ändert und du mehr Absicherung brauchst.

Typische Ereignisse für eine Erhöhung sind:

• Heirat oder eingetragene Lebenspartnerschaft, um den Partner abzusichern.
• Geburt oder Adoption eines Kindes, oft bis zu einem festgelegten Höchstbetrag pro Ereignis.
• Aufnahme einer Immobilienfinanzierung, um die Summe an die Kredithöhe anzupassen.
• Einkommenssteigerung, je nach Tarif bei deutlichem Gehaltsanstieg.

Achte beim Abschluss darauf, dass die Nachversicherungsgarantie im Tarif enthalten ist. Ohne diese Klausel ist eine spätere Erhöhung nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich.

Du kannst auch mehrere Personen als Bezugsberechtigte benennen und die Anteile festlegen.

Beim widerruflichen Bezugsrecht kannst du die Bezugsberechtigten jederzeit ändern. Das ist der Standardfall bei der Familienabsicherung. Beim unwiderruflichen Bezugsrecht ist eine Änderung nur mit Zustimmung der bezugsberechtigten Person möglich, was typisch für die Absicherung von Krediten oder Unterhaltsverpflichtungen ist.

Wenn keine Bezugsberechtigten bestimmt sind, gehört die Leistung zum Nachlass. Das kann zu Verzögerungen führen und die Auszahlung für die Hinterbliebenen erschweren. Lege deshalb immer mindestens eine bezugsberechtigte Person fest.

Bei der Risikolebensversicherung ist die Versicherungssumme konstant oder fallend und frei wählbar. Die Bezugsberechtigten bestimmst du selbst, und die Auszahlung ist für die Hinterbliebenen frei verfügbar.

Bei der Restschuldversicherung sinkt die Versicherungssumme mit der Restschuld des Kredits. Bezugsberechtigt ist in der Regel die Bank, und die Auszahlung wird direkt zur Kredittilgung verwendet. Die Kosten sind oft höher, weil Provisionen der Bank enthalten sind.

Für die Absicherung einer Immobilienfinanzierung ist eine Risikolebensversicherung meist günstiger und flexibler. Deine Hinterbliebenen können selbst entscheiden, ob sie das Geld zur Tilgung nutzen oder für andere Ausgaben verwenden.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme, die die Versorgungslücke nicht schließt. Auch eine zu kurze Laufzeit kann dazu führen, dass der Schutz endet, bevor die Kinder finanziell selbstständig sind oder der Kredit abbezahlt ist.

Weitere Fehler sind:

• Keine Nachversicherungsgarantie, sodass spätere Erhöhungen nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich sind.
• Falsche Angaben zum Raucherstatus, die im Leistungsfall zur Kürzung oder Verweigerung der Todesfallleistung führen können.
• Nur den Hauptverdiener versichern, obwohl auch der Partner mit niedrigerem Einkommen abgesichert werden sollte.

Beantworte die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig. Falsche Angaben können den Versicherungsschutz gefährden, auch wenn der Vertrag zunächst günstiger erscheint.

Gehe in diesen Schritten vor:

• Versicherungssumme und Laufzeit anhand deiner Lebenssituation festlegen.
• Gesundheitszustand realistisch einschätzen und Vorerkrankungen notieren.
• Mehrere Angebote mit identischen Eckdaten einholen.
• Auf Nachversicherungsgarantie und Verlängerungsoption achten.
• Nichtraucherstatus und gesundheitsbewusstes Verhalten angeben, um Rabatte zu erhalten.
• Vertrag nur abschließen, wenn du die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten kannst.

Vergleiche immer die gleichen Leistungen, nicht nur den Preis. Ein günstiger Tarif ohne Nachversicherungsgarantie kann später teuer werden, wenn du die Summe erhöhen möchtest.

Mit steigendem Eintrittsalter und längerer Laufzeit erhöht sich der Beitrag.

Die wichtigsten Einflussfaktoren:

• Eintrittsalter: Je jünger, desto günstiger.
• Gesundheitszustand: Ohne Vorerkrankungen günstiger.
• Rauchverhalten: Nichtraucher zahlen deutlich weniger.
• Versicherungssumme: Höhere Summe bedeutet höherer Beitrag.
• Laufzeit: Längere Laufzeit erhöht den Beitrag.

Die Beiträge können je nach Anbieter und Tarif bei gleicher Leistung stark variieren. Ein Vergleich mit identischen Eckdaten ist daher sinnvoll, bevor du einen Vertrag abschließt.