Risikolebensversicherung für Studenten: Wann sie sinnvoll ist und was sie kostet

Eine Risikolebensversicherung ist für dich als Studentin oder Student dann sinnvoll, wenn im Todesfall konkrete finanzielle Verpflichtungen weiterlaufen. Das betrifft vor allem Studienkredite, Bildungskredite oder Bürgschaften deiner Eltern. Auch wenn du bereits ein Kind hast oder gemeinsam mit deinem Partner einen Kredit aufgenommen hast, kann eine Absicherung wichtig sein.

Hast du keine Schulden und niemanden, der finanziell von dir abhängt, brauchst du in der Regel keine Risikolebensversicherung. Die gesetzliche Waisenrente deckt zwar nicht alles ab, aber ohne Verbindlichkeiten entsteht auch keine Lücke, die du schließen müsstest.

• Du hast einen Studienkredit aufgenommen, für den deine Eltern bürgen.
• Du bist alleinerziehend und dein Kind ist auf dein Einkommen angewiesen.
• Du hast gemeinsam mit deinem Partner einen Darlehensvertrag unterschrieben.

Die Versicherungssumme sollte sich an deinen tatsächlichen Verbindlichkeiten orientieren. Addiere alle offenen Kredite und Darlehen, die im Todesfall weiterlaufen würden. Bei einem Studienkredit über 30.000 Euro ist diese Summe die Untergrenze deiner Absicherung.

Hast du bereits Kinder, kommen die Kosten für deren Betreuung und Ausbildung bis zur Volljährigkeit hinzu. Ziehe vorhandenes Vermögen und staatliche Leistungen wie die gesetzliche Waisenrente ab, um eine Überversorgung zu vermeiden.

• Addiere alle offenen Kredite und Darlehen, die im Todesfall weiterlaufen würden.
• Berücksichtige die Ausbildungskosten deiner Kinder, falls du bereits Kinder hast.
• Rechne einen Puffer für Umzugskosten oder eine Übergangszeit deiner Hinterbliebenen ein.

Die Risikolebensversicherung zahlt ausschließlich im Todesfall. Am Ende der Laufzeit verfällt der Vertrag ohne Auszahlung. Genau deshalb sind die monatlichen Beiträge niedrig, denn du zahlst nur für das Todesfallrisiko.

Die Kapitallebensversicherung kombiniert Todesfallschutz mit einem Sparanteil. Ein Teil deiner Beiträge wird angelegt und am Laufzeitende als garantierte Versicherungssumme plus Überschussbeteiligung ausgezahlt. Für dich als Studentin oder Student ist diese Form meist ungeeignet, weil die Beiträge deutlich höher sind und der Sparanteil deine Liquidität belastet.

• Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung ohne Rückkaufswert.
• Die Kapitallebensversicherung verbindet Todesfallschutz mit einem Sparanteil für die Altersvorsorge.
• Für Studenten ist die Risikolebensversicherung die passende Wahl, wenn nur Verbindlichkeiten abgesichert werden sollen.

Der Abschluss beginnt mit der Klärung deines Bedarfs. Du ermittelst, ob und in welcher Höhe du eine Todesfallabsicherung brauchst. Kredite, Kinder und gemeinsame Verbindlichkeiten sind die wichtigsten Faktoren.

Danach wählst du Versicherungssumme und Laufzeit. Die Laufzeit sollte bis zur vollständigen Rückzahlung deiner Kredite oder bis zur finanziellen Selbstständigkeit deiner Kinder reichen. Anschließend beantwortest du die Gesundheitsfragen des Versicherers wahrheitsgemäß.

• Du klärst deinen Bedarf anhand deiner Verbindlichkeiten und familiären Situation.
• Du legst Versicherungssumme und Laufzeit fest, die zu deinen Krediten passen.
• Du beantwortest die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß.

Die Beiträge hängen von deinem Alter, deinem Gesundheitszustand, der Versicherungssumme und der Laufzeit ab. Für junge Menschen ohne Vorerkrankungen sind die monatlichen Kosten überschaubar. Bei einer Versicherungssumme von 100.000 Euro und 10 Jahren Laufzeit zahlen Nichtraucher im Alter von 20 bis 25 Jahren oft zwischen 3 und 7 Euro monatlich.

Mit steigendem Eintrittsalter erhöhen sich die Beiträge. Wer mit 30 oder 35 Jahren abschließt, muss mit höheren Monatskosten rechnen. Raucher zahlen deutlich mehr, und Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen führen.

• Eintrittsalter 20 Jahre: etwa 3 bis 5 Euro monatlich.
• Eintrittsalter 25 Jahre: etwa 4 bis 7 Euro monatlich.
• Eintrittsalter 30 Jahre: etwa 6 bis 10 Euro monatlich.

Die Vertragslaufzeit sollte sich an deinen finanziellen Verpflichtungen orientieren. Ein Studienkredit mit einer Rückzahlungsdauer von 10 Jahren braucht keine Laufzeit von 30 Jahren. Ein zu langer Vertrag kostet unnötig Beiträge, ein zu kurzer kann im Ernstfall die Absicherungslücke nicht schließen.

Ein Eintrittsalter von 20 bis 25 Jahren führt zu den niedrigsten Beiträgen. Hast du bereits Kinder, sollte die Laufzeit mindestens bis zu deren 18. Geburtstag reichen. Prüfe außerdem, ob eine Nachversicherungsgarantie sinnvoll ist, falls du später heiratest oder weitere Kinder bekommst.

• Wähle die Laufzeit so, dass sie die Rückzahlungsdauer deiner Kredite vollständig abdeckt.
• Bei Kindern sollte die Laufzeit mindestens bis zu deren 18. Geburtstag reichen.
• Ein Eintrittsalter von 20 bis 25 Jahren führt zu den niedrigsten Beiträgen.

Auch als Student musst du vor dem Abschluss Gesundheitsfragen beantworten. Der Versicherer fragt nach Vorerkrankungen, Behandlungen, Medikamenten und riskanten Hobbys. Falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Stellt der Versicherer ein erhöhtes Risiko fest, kann er einen Risikozuschlag auf den normalen Beitrag erheben. Eine anonyme Voranfrage hilft dir, vor dem offiziellen Antrag unverbindlich zu klären, ob und zu welchen Konditionen du versicherbar bist.

• Gesundheitsfragen betreffen Vorerkrankungen, Behandlungen, Medikamente und riskante Hobbys.
• Ein Risikozuschlag ist ein Aufschlag auf den normalen Beitrag bei erhöhtem Risiko.
• Eine anonyme Voranfrage klärt vorab, ob und zu welchen Konditionen du versicherbar bist.

Ein häufiger Fehler ist eine zu hohe Versicherungssumme. Sie erhöht die Beiträge, ohne dass deine Hinterbliebenen im Ernstfall einen entsprechenden Bedarf hätten. Orientierst du dich an deinen tatsächlichen Verbindlichkeiten, vermeidest du diese Überversorgung.

Ein weiterer Fehler ist die falsche oder unvollständige Beantwortung der Gesundheitsfragen. Im Leistungsfall kann der Versicherer die Zahlung verweigern, wenn sich herausstellt, dass du Angaben verschwiegen hast. Lege außerdem immer einen Bezugsberechtigten fest, damit die Versicherungssumme nicht in den Nachlass fällt und möglicherweise Erbschaftssteuer auslöst.

• Wähle keine Versicherungssumme, die über deine tatsächlichen Verbindlichkeiten hinausgeht.
• Beantworte die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß.
• Lege einen Bezugsberechtigten fest, damit die Summe nicht in den Nachlass fällt.

Stirbt die versicherte Person, zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe an die im Vertrag benannten Bezugsberechtigten aus. Diese Zahlung fällt nicht in den Nachlass, wenn ein Bezugsrecht außerhalb des Erbes vereinbart wurde. Die Hinterbliebenen erhalten das Geld direkt und ohne Erbschein.

Erbschaftssteuer kann trotzdem anfallen, wenn die ausgezahlte Summe den persönlichen Freibetrag des Empfängers übersteigt. Für Ehepartner und eingetragene Lebenspartner gilt ein Freibetrag von 500.000 Euro, für Kinder 400.000 Euro und für nicht verheiratete Partner nur 20.000 Euro. Als Studentin oder Student mit einer Versicherungssumme von 100.000 Euro oder weniger liegst du in den meisten Fällen unter diesen Freibeträgen.

• Die Auszahlung an Bezugsberechtigte fällt nicht in den Nachlass, wenn ein Bezugsrecht außerhalb des Erbes vereinbart wurde.
• Für Ehepartner gilt ein Freibetrag von 500.000 Euro, für Kinder 400.000 Euro.
• Nicht verheiratete Partner haben nur einen Freibetrag von 20.000 Euro.

Wenn du als Studentin oder Student bereits ein Kind hast, ändert sich die Bewertung der Risikolebensversicherung grundlegend. Dein Kind ist finanziell von dir abhängig, auch wenn dein Einkommen noch gering ist. Die Kosten für Betreuung und Ausbildung deines Kindes bis zur Volljährigkeit solltest du absichern.

Als Alleinerziehende oder Alleinerziehender bist du oft die einzige Einkommensquelle deines Kindes. Eine Risikolebensversicherung schützt dein Kind vor finanziellen Engpässen, falls du während der Vertragslaufzeit stirbst. Die Laufzeit sollte mindestens bis zum 18. Geburtstag deines Kindes reichen.

• Sichere die Kosten für Betreuung und Ausbildung deines Kindes bis zur Volljährigkeit ab.
• Berücksichtige laufende Mietkosten, wenn dein Kind mit dir in einer Wohnung lebt.
• Wähle eine Laufzeit, die mindestens bis zum 18. Geburtstag deines Kindes reicht.

Stirbt die versicherte Person, zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe an die im Vertrag benannten Bezugsberechtigten aus. Diese Zahlung fällt nicht in den Nachlass, wenn ein Bezugsrecht außerhalb des Erbes vereinbart wurde. Die Hinterbliebenen erhalten das Geld direkt und ohne Erbschein.

Erbschaftssteuer kann trotzdem anfallen, wenn die ausgezahlte Summe den persönlichen Freibetrag des Empfängers übersteigt.

Als Studentin oder Student mit einer Risikolebensversicherung kannst du die Versicherungssumme auf mehrere Bezugsberechtigte aufteilen, um die Steuerlast für die Empfänger zu senken.