Risikolebensversicherung für Selbstständige: So sicherst du Firma und Familie ab

Für dich als Selbstständige oder Selbstständigen ist diese Versicherung keine reine Privatangelegenheit. Sie übernimmt im Todesfall nicht nur die Versorgung deiner Familie, sondern kann auch verhindern, dass dein Betrieb in eine Schieflage gerät. Die Auszahlung erfolgt als einmalige Kapitalleistung an die von dir bestimmten Personen.

Du kannst die Versicherungssumme so aufteilen, dass ein Teil an deine Angehörigen und ein anderer Teil an deine Geschäftspartner oder das Unternehmen fließt. So lassen sich private Lebenshaltungskosten und betriebliche Verbindlichkeiten parallel absichern. Die Höhe der Summe legst du bei Vertragsabschluss selbst fest.

Für Selbstständige ist die Risikolebensversicherung oft die günstigste Form, um eine große finanzielle Lücke zu schließen. Die Beiträge sind im Vergleich zur abgesicherten Summe niedrig, weil die Versicherung nur den Todesfall abdeckt und keinen Sparanteil enthält.

Wer nur an die Familie denkt, vergisst oft, dass nach dem Tod eines Selbstständigen auch Rechnungen, Löhne oder Kredite im Unternehmen weiterlaufen. Eine zu niedrige Summe zwingt die Hinterbliebenen dann zu schnellen Verkäufen oder zur Aufgabe des Betriebs.

Ein Beispiel: Du hast noch 200.000 Euro Schulden für dein Haus und deine Familie bräuchte 300.000 Euro zum Leben. Dann sollte die Gesamtsumme bei 500.000 Euro liegen. So bleibt deine Familie schuldenfrei und hat ein finanzielles Polster, ohne dass betriebliche Verpflichtungen ungedeckt bleiben.

Die private Absicherung zielt auf Lebenshaltungskosten, Ausbildung der Kinder und private Kredite. Die betriebliche Absicherung deckt Firmenkredite, laufende Kosten, Löhne und Erbansprüche ab. Beide Bereiche getrennt zu betrachten, verhindert eine Versorgungslücke.

Miete, Lebensmittel, Versicherungen und die Betreuung der Kinder müssen weiter bezahlt werden. Die gesetzliche Hinterbliebenenrente reicht dafür in den meisten Fällen nicht aus.

Besonders kritisch ist die Situation für unverheiratete Paare. Sie erhalten beim Tod des Partners keine gesetzliche Hinterbliebenenrente. Nur eine private Risikolebensversicherung schließt diese Lücke. Du kannst deine Partnerin oder deinen Partner als bezugsberechtigte Person benennen, unabhängig vom Familienstand.

Die Versicherungssumme sollte so gewählt sein, dass deine Familie ihren Lebensstandard zumindest für eine Übergangszeit halten kann. Dazu gehören auch die Kosten für die Ausbildung deiner Kinder und die Restschuld einer Immobilienfinanzierung. Ohne private Absicherung droht deinen Hinterbliebenen der finanzielle Abstieg.

Kann deine Familie die Raten nicht mehr zahlen, droht die Zwangsversteigerung des Hauses oder der Wohnung.

Du kannst die Versicherungssumme so festlegen, dass sie mindestens die offene Kreditsumme abdeckt. Sinnvoll ist ein zusätzlicher Puffer für Lebenshaltungskosten, damit deine Familie nicht nur die Schulden tilgen, sondern auch weiterleben kann. Die Bank erhält ihr Geld, und deine Angehörigen behalten das Zuhause.

Eine fallende Versicherungssumme ist bei Immobilienkrediten oft die günstigste Lösung. Die Todesfallleistung sinkt parallel zur Restschuld, weil du mit jeder Rate weniger Schulden hast. Dadurch zahlst du niedrigere Beiträge als bei einer gleichbleibenden Summe.

Laufende Kosten wie Miete, Leasingraten oder Löhne laufen weiter, auch wenn deine Arbeitskraft fehlt. Eine Risikolebensversicherung schafft hier Liquidität, bis die Nachfolge geregelt ist.

Du kannst die Versicherungssumme an deine Geschäftspartner oder Mitgesellschafter auszahlen lassen. Damit können sie deine Anteile übernehmen, ohne das Unternehmen mit privaten Mitteln belasten zu müssen. Auch Erbansprüche lassen sich bedienen, ohne dass der Betrieb zerschlagen werden muss.

Die Versicherung ersetzt keine Regelung der Unternehmensnachfolge. Sie verschafft aber Zeit und Geld, damit die Nachfolge geordnet ablaufen kann. Betriebliche Kredite und laufende Kosten sind damit im Todesfall abgedeckt.

Je jünger und gesünder du bist, desto niedriger fällt die Prämie aus. Selbstständige mit Vorerkrankungen oder risikoreichen Tätigkeiten müssen mit Zuschlägen rechnen.

Raucher zahlen in der Regel deutlich höhere Beiträge als Nichtraucher. Auch Übergewicht, erhöhte Blutfettwerte oder gefährliche Hobbys können den Preis nach oben treiben. In manchen Fällen lehnt der Versicherer den Antrag ab oder schließt bestimmte Risiken aus.

Die Versicherungssumme sollte sich an deinen realen Verpflichtungen orientieren, nicht an der niedrigsten Prämie. Ein günstiger Vertrag mit zu niedriger Summe bringt deiner Familie im Ernstfall wenig. Vergleiche immer Preis und Leistungsumfang gemeinsam.

Du musst Fragen zu Vorerkrankungen, Behandlungen und deinem Lebensstil beantworten. Chronische Krankheiten, Übergewicht oder erhöhte Blutfettwerte können zu Risikozuschlägen oder einer Ablehnung führen.

Rauchen und risikoreiche Sportarten musst du ebenfalls angeben. Beides kann den Beitrag erhöhen oder zu Ausschlüssen führen. Die Angaben müssen wahrheitsgemäß sein, sonst verlierst du im Ernstfall den Versicherungsschutz.

Falsche Antworten führen dazu, dass deine Familie im Todesfall keine Leistung erhält. Der Versicherer prüft im Leistungsfall die Angaben aus dem Antrag. Ehrlichkeit bei den Gesundheitsfragen ist die Voraussetzung für einen wirksamen Schutz.

Das ist besonders wichtig, wenn sich dein Gesundheitszustand verschlechtert oder du älter wirst.

• Eine Verlängerungsoption erlaubt dir, den Vertrag einmalig um bis zu 15 Jahre zu verlängern, ohne neue Gesundheitsfragen beantworten zu müssen.
• Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du die Versicherungssumme bei Heirat, Geburt oder Berufsstart erhöhen, ohne erneute Risikoprüfung.
• Eine fallende Versicherungssumme passt zur Restschuld einer Immobilienfinanzierung und senkt die Beiträge.
• Lege die bezugsberechtigten Personen für private und betriebliche Ansprüche getrennt fest, damit im Ernstfall keine Unklarheiten entstehen.

• Setze die Versicherungssumme nicht zu niedrig an. Rechne private und betriebliche Verpflichtungen zusammen, damit keine Lücke bleibt.
• Beschönige keine Gesundheitsfragen. Das führt zum Verlust des Versicherungsschutzes im Todesfall.
• Wähle die Laufzeit nicht zu kurz. Der Vertrag sollte mindestens bis zum Ende der Kreditlaufzeit oder bis zur finanziellen Unabhängigkeit deiner Kinder laufen.
• Lege die bezugsberechtigten Personen eindeutig fest. Unklare Regelungen können zu Streit unter Erben und Geschäftspartnern führen.
• Achte nicht nur auf den Preis. Schlechte Konditionen oder fehlende Optionen können teurer sein als ein etwas höherer Beitrag.

Beginne mit deiner Versorgungslücke und arbeite dich Schritt für Schritt vor.