Risikolebensversicherung für Rentner: Sinnvoller Schutz oder unnötige Kosten?

Für dich als Rentnerin oder Rentner funktioniert diese Versicherung wie für jüngere Menschen: Du zahlst während der vereinbarten Laufzeit monatliche Beiträge. Stirbst du in diesem Zeitraum, erhalten die von dir benannten Begünstigten die volle Versicherungssumme. Erlebst du das Vertragsende, endet der Schutz ohne Auszahlung.

Der entscheidende Unterschied zur Kapitallebensversicherung liegt im Zweck. Die Risikolebensversicherung dient ausschließlich der Absicherung deiner Hinterbliebenen, nicht dem Vermögensaufbau. Deshalb sind die Beiträge im Vergleich deutlich niedriger, obwohl sie mit zunehmendem Alter steigen.

Die Auszahlung erfolgt nur im Todesfall während der Laufzeit. Eine Kapitallebensversicherung zahlt dagegen auch bei Vertragsende eine Summe an dich aus, ist aber wegen der niedrigen Zinsen heute kaum noch lukrativ.

Beide Policen zahlen im Todesfall, aber sie decken unterschiedliche finanzielle Lücken ab. Die Risikolebensversicherung eignet sich für hohe Belastungen, die deine Hinterbliebenen sonst allein tragen müssten. Typische Beispiele sind noch laufende Immobilienkredite oder eine zu erwartende Erbschaftssteuer.

Die Sterbegeldversicherung zielt dagegen auf einen klar begrenzten Betrag ab: die Kosten deiner Bestattung. Diese liegen meist zwischen 5.000 und 15.000 Euro. Der Vorteil dieser Police ist, dass du sie oft ohne oder mit vereinfachter Gesundheitsprüfung abschließen kannst.

Für reine Beerdigungskosten ist die Sterbegeldversicherung meist die passendere Wahl. Die Risikolebensversicherung lohnt sich für dich vor allem dann, wenn eine hohe Summe im sechsstelligen Bereich abgesichert werden muss.

Der Ablauf unterscheidet sich für dich als Rentner nicht grundlegend von dem jüngerer Antragsteller. Zuerst legst du fest, welche finanzielle Lücke deine Hinterbliebenen im Todesfall haben könnten. Daraus ergeben sich die passende Versicherungssumme und die Laufzeit.

Anschließend beantwortest du Gesundheitsfragen zu deinem aktuellen Zustand und zu Vorerkrankungen. Bei Auffälligkeiten wie Bluthochdruck oder Übergewicht verlangen Versicherer häufig einen Risikozuschlag. In seltenen Fällen lehnen sie den Antrag auch ganz ab.

In diesem Fall überweist der Versicherer die vereinbarte Summe an die benannten Hinterbliebenen. Diese können das Geld frei verwenden, etwa zur Tilgung eines gemeinsamen Kredits.

Andere Ereignisse sind nicht abgedeckt. Erlebst du das Ende der Laufzeit, verfällt der Anspruch auf Auszahlung. Auch bei schwerer Krankheit, Pflegebedürftigkeit oder einer Kündigung des Vertrags durch dich zahlt die Versicherung nicht.

Nur der Tod während der Laufzeit löst die Zahlung aus. Stirbst du nach Vertragsende, erhalten deine Hinterbliebenen aus dieser Police kein Geld.

Mit zunehmendem Alter steigen die Kosten deutlich an, weil das statistische Sterberisiko wächst. Eine Person mit 65 Jahren zahlt für dieselbe Summe erheblich mehr als eine Person mit 30 Jahren.

Vorerkrankungen können die Beiträge weiter erhöhen. Wer zum Beispiel einen zu hohen Blutdruck oder starkes Übergewicht hat, muss häufig einen Risikozuschlag zusätzlich zum normalen Beitrag zahlen. Die konkrete Höhe wird individuell berechnet.

Die Kosten steigen mit zunehmendem Eintrittsalter deutlich an. Deshalb lohnt es sich für dich, vor dem Abschluss mehrere Angebote miteinander zu vergleichen, denn bei gleicher Absicherung können sich die Beiträge verschiedener Anbieter spürbar unterscheiden.

Bei den meisten Anbietern liegt dieses zwischen 70 und 80 Jahren. Einige Gesellschaften versichern dich bis zum 75. Lebensjahr.

Zusätzlich gilt eine Altersgrenze für das Vertragsende. In der Regel darf die versicherte Person bei Ablauf des Vertrags höchstens 75 Jahre alt sein. Wer mit 65 Jahren abschließt, kann daher oft eine Laufzeit von bis zu zehn Jahren vereinbaren.

Das maximale Eintrittsalter liegt bei den meisten Versicherern zwischen 70 und 80 Jahren. Die Laufzeit sollte sich an der Dauer der finanziellen Verpflichtung orientieren, die du absichern möchtest, zum Beispiel bis zur vollständigen Kredittilgung.

Sie lohnt sich vor allem dann, wenn dein Tod für deine Hinterbliebenen eine hohe finanzielle Belastung bedeuten würde. Prüfe anhand der folgenden Punkte, ob in deinem Leben ein solches Risiko besteht.

• Deine Kinder befinden sich noch in der Ausbildung und sind auf deine finanzielle Unterstützung angewiesen.
• Dein Ehepartner oder deine Ehepartnerin erhält später nur eine sehr geringe Rente.
• Du bist nicht verheiratet und dein Partner hat keinen Anspruch auf eine Witwen- oder Witwerrente.
• Du hast gemeinsam mit deinem Partner einen großen Kredit aufgenommen, der noch nicht abbezahlt ist.
• Auf dein Erbe könnte eine hohe Erbschaftssteuer fällig werden, die deine Erben belasten würde.

Trifft mindestens einer dieser Punkte auf dich zu, ist eine Risikolebensversicherung auch im Rentenalter sinnvoll. Andernfalls reicht oft eine Sterbegeldversicherung für die Bestattungskosten aus.

Ein häufiger Fehler ist die Verwechslung mit der Kapitallebensversicherung. Die Risikovariante zahlt nur im Todesfall und dient nicht als Altersvorsorge oder Geldanlage.

Ein weiterer Fehler ist eine zu lange Laufzeit. Zahle nur so lange Beiträge, wie die finanzielle Belastung für deine Hinterbliebenen tatsächlich besteht. Auch ungenaue Angaben bei den Gesundheitsfragen können problematisch sein, denn falsche Antworten können im Leistungsfall dazu führen, dass der Versicherer die Zahlung verweigert.

Beantworte die Gesundheitsfragen immer wahrheitsgemäß und vollständig. Unterschätze außerdem die Beiträge nicht: Im Alter sind die Kosten deutlich höher, daher solltest du vorab mehrere Angebote vergleichen.

Die Risikolebensversicherung für Rentner ist eine reine Todesfallabsicherung. Sie zahlt die vereinbarte Versicherungssumme an deine Hinterbliebenen, wenn du während der Vertragslaufzeit stirbst. Erlebst du das Ende der Laufzeit, verfällt der Anspruch auf Auszahlung.

Die Beiträge sind für Senioren deutlich höher als für jüngere Menschen. Das liegt am höheren statistischen Sterberisiko. Zusätzlich kann dein Gesundheitszustand die Kosten durch Risikozuschläge weiter erhöhen.

Eine Alternative ist die Sterbegeldversicherung. Sie dient vor allem dazu, die Kosten deiner Bestattung abzudecken, und ist oft ohne umfassende Gesundheitsprüfung abschließbar. Für hohe finanzielle Risiken wie laufende Kredite bleibt die Risikolebensversicherung jedoch die passende Lösung.

Die Risikolebensversicherung für Rentner ist eine reine Todesfallabsicherung. Sie zahlt die vereinbarte Versicherungssumme an deine Hinterbliebenen, wenn du während der Vertragslaufzeit stirbst. Erlebst du das Ende der Laufzeit, verfällt der Anspruch auf Auszahlung.

Die Beiträge für eine Risikolebensversicherung sind für Senioren deutlich höher als für jüngere Menschen. Das liegt am höheren statistischen Sterberisiko. Zusätzlich kann dein Gesundheitszustand die Kosten durch Risikozuschläge weiter erhöhen.

Eine Alternative ist die Sterbegeldversicherung. Sie dient vor allem dazu, die Kosten für die eigene Beerdigung abzudecken. Die Versicherungssumme ist dabei wesentlich geringer als bei einer Risikolebensversicherung, dafür ist der Abschluss oft ohne umfassende Gesundheitsprüfung möglich.

Ob sich der Abschluss lohnt, hängt von deinen finanziellen Verpflichtungen ab. Bestehen nach deinem Tod hohe Belastungen wie ein laufender Kredit oder eine zu erwartende Erbschaftssteuer, kann die Risikolebensversicherung deine Familie davor schützen.