Risikolebensversicherung für Familien: So sichern Sie Hinterbliebene richtig ab

Die Risikolebensversicherung für Familien unterscheidet sich von kapitalbildenden Lebensversicherungen durch einen entscheidenden Punkt: Sie zahlt ausschließlich im Todesfall der versicherten Person. Es gibt keine Auszahlung am Ende der Laufzeit und keinen Sparanteil, den du dir vorher auszahlen lassen könntest. Genau deshalb sind die Beiträge im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen niedrig.

Für Familien bedeutet das: Du sicherst einen konkreten Zweck ab, etwa die Tilgung eines Immobilienkredits oder die finanzielle Versorgung deiner Kinder. Die versicherte Summe wird nur fällig, wenn der Todesfall während der Vertragslaufzeit eintritt. Erlebt die versicherte Person das Vertragsende, ist das Geld weg, vergleichbar mit einer Kfz-Haftpflicht, die auch nicht zurückgezahlt wird.

Die Auszahlung erfolgt als einmalige Summe an die von dir benannten Begünstigten. Diese können frei gewählt werden, unabhängig davon, ob du verheiratet bist oder nicht.

Wenn ein Elternteil stirbt, bricht nicht nur das Einkommen weg. Gleichzeitig bleiben laufende Verpflichtungen bestehen: Miete oder Kreditraten, Lebensmittel, Kleidung, Schulbedarf. Die gesetzliche Witwen- oder Witwerrente deckt diesen Bedarf in den seltensten Fällen vollständig ab, und unverheiratete Partner haben überhaupt keinen Anspruch auf staatliche Hinterbliebenenleistungen.

Besonders kritisch wird es, wenn der Hauptverdiener stirbt und die Familie noch ein Immobiliendarlehen abzahlt. Ohne Absicherung müssen die Hinterbliebenen die Raten aus dem verbleibenden Einkommen stemmen oder die Immobilie verkaufen. Auch die Ausbildungskosten der Kinder bis zum Studienende sind ein Posten, den viele unterschätzen.

Die Risikolebensversicherung schließt diese Lücke mit einer einmaligen Zahlung. Sie gibt den Hinterbliebenen Zeit, ihr Leben neu zu ordnen, ohne sofort finanzielle Entscheidungen unter Druck treffen zu müssen.

Die Versicherungssumme muss so bemessen sein, dass sie den festgelegten Zweck tatsächlich erfüllt. Als Orientierung dient das Bruttojahreseinkommen, ergänzt um offene Kreditschulden. Die Faustregel unterscheidet nach Familiensituation.

• Familien ohne Kinder sichern das 3-Fache des Bruttojahreseinkommens ab.
• Familien mit Kindern wählen das 5-Fache des Bruttojahreseinkommens.
• Alleinerziehende orientieren sich ebenfalls am 5-Fachen des Bruttojahreseinkommens.

Zu dieser Summe addierst du die Restschuld laufender Kredite, insbesondere eines Immobiliendarlehens. Ein Beispiel: Verdient deine Familie brutto 60.000 Euro im Jahr und hat noch eine Restschuld von 200.000 Euro auf das Haus, liegt die empfohlene Versicherungssumme bei 500.000 Euro.

Die Wahl hängt davon ab, ob ihr verheiratet seid, wie eure Einkommen verteilt sind und wie lange die Kinder abgesichert werden sollen.

Einzelverträge sind die flexibelste Lösung: Jeder Partner schließt einen eigenen Vertrag ab, mit individueller Versicherungssumme und Laufzeit. Das ist besonders bei ungleichen Einkommen praktisch, weil der Hauptverdiener eine höhere Summe absichern kann als der Partner mit Teilzeitjob.

Die verbundene Risikolebensversicherung fasst beide Partner in einen gemeinsamen Vertrag. Sie zahlt die Summe nur einmal aus, danach endet der Vertrag. Für Familien ist dieses Modell weniger geeignet, weil beim gleichzeitigen Tod beider Partner nur eine Summe zur Verfügung steht.

Der Ablauf ist klar geregelt: Jeder Partner schließt einen eigenen Vertrag ab. Im Vertrag von Partner A ist Partner B die versicherte Person, und umgekehrt. Der jeweils andere Partner wird als Versicherungsnehmer, Beitragszahler und Bezugsberechtigter eingetragen.

Stirbt die versicherte Person, wird die Versicherungssumme an den hinterbliebenen Partner ausgezahlt, der zugleich Versicherungsnehmer ist. Versterben beide versicherten Personen gleichzeitig, erhalten die hinterbliebenen Angehörigen die Summe aus beiden Verträgen.

Ohne Benennung fällt die Summe an die gesetzlichen Erben, was nicht immer deinem Willen entspricht.

• Trage den Partner oder die Partnerin namentlich ein, unabhängig vom Trauschein.
• Benenne bei minderjährigen Kindern zusätzlich einen Vormund oder eine Vormundin.
• Setze bei Alleinerziehenden das Kind oder die Kinder als Begünstigte ein.
• Lege fest, ob die Summe an eine oder mehrere Personen gehen soll.
• Benenne alle Begünstigten mit eindeutigem Namen, um Streit zu vermeiden.
• Passe das Bezugsrecht nach Lebensereignissen wie Trennung oder Geburt an.

Das Bezugsrecht kann während der gesamten Vertragslaufzeit geändert werden. Nach einer Scheidung oder der Geburt eines weiteren Kindes solltest du prüfen, ob die eingetragenen Personen noch deinem aktuellen Willen entsprechen.

Zu kurze Laufzeiten sind ein häufiger Fehler, der im Ernstfall zu einer Versorgungslücke führt.

Als Minimum gilt der 18. Geburtstag des jüngsten Kindes. Viele Eltern entscheiden sich für eine längere Laufzeit von 20 Jahren oder mehr, um auch Ausbildung oder Studium abzudecken. Wenn ein Immobilienkredit läuft, sollte die Laufzeit mindestens bis zur vollständigen Tilgung reichen.

Weniger als 10 Jahre sind nur sinnvoll, wenn keine Kinder mehr zu versorgen sind und der Kredit kurz vor der Abzahlung steht. Bei schulpflichtigen Kindern ist eine so kurze Laufzeit in der Regel zu knapp bemessen.

Nur bis zum Ende der aktuellen Kreditlaufzeit, wenn danach noch Kinder zu versorgen sind

Deshalb ist die Risikolebensversicherung für diese Gruppe besonders wichtig.

Die Versicherungssumme sollte das 5-Fache des Bruttojahreseinkommens betragen, zuzüglich offener Kreditschulden. Als Begünstigte solltest du dein Kind oder deine Kinder eintragen. Da minderjährige Kinder nicht selbst über größere Geldbeträge verfügen können, ist es sinnvoll, im Testament eine Vertrauensperson als Vermögensverwalter zu benennen oder eine Vormundschaft zu regeln.

Die Laufzeit sollte mindestens bis zum Ende der Ausbildung oder des Studiums des jüngsten Kindes reichen. So stellst du sicher, dass dein Kind auch ohne dich finanziell abgesichert aufwachsen kann.

Für Alleinerziehende ist die Risikolebensversicherung besonders wichtig, weil es keinen zweiten Elternteil im Haushalt gibt, der das Einkommen ersetzen könnte. Die Versicherungssumme sollte daher das 5-Fache des Bruttojahreseinkommens betragen, zuzüglich offener Kreditschulden.

Als Begünstigte solltest du dein Kind oder deine Kinder eintragen. Da minderjährige Kinder nicht selbst über größere Geldbeträge verfügen können, ist es sinnvoll, im Testament eine Vertrauensperson als Vermögensverwalter zu benennen oder eine Vormundschaft zu regeln.

Die Laufzeit sollte mindestens bis zum Ende der Ausbildung des jüngsten Kindes reichen. So stellst du sicher, dass der Nachwuchs auch im schlimmsten Fall ohne finanzielle Not heranwachsen kann.

Stirbt der Hauptverdiener, müssen die Hinterbliebenen die Raten weiterzahlen oder die Immobilie verkaufen. Die Risikolebensversicherung stellt sicher, dass die Restschuld im Todesfall getilgt werden kann.

Die Versicherungssumme sollte mindestens der Restschuld des Immobilienkredits entsprechen. Koppelst du die Laufzeit der Versicherung an die Kreditlaufzeit, sinkt die Versicherungssumme im Idealfall parallel zur Restschuld. Das spart Beiträge, weil du nicht die gesamte Laufzeit über die ursprüngliche Kreditsumme absichern musst.

Stehen beide Partner im Kreditvertrag, solltest du auch beide absichern. Stirbt einer der beiden, kann der andere mit der Versicherungssumme die Raten weiterzahlen oder den Kredit ablösen. Nur den Hauptverdiener abzusichern, reicht in diesem Fall nicht aus.

• Zu niedrige Versicherungssumme: Orientiere dich am 3- bis 5-Fachen des Bruttojahreseinkommens plus Kreditschulden.
• Zu kurze Laufzeit: Wähle die Laufzeit mindestens bis zum Ende der Ausbildung der Kinder.
• Nur einen Partner absichern: Auch der nicht erwerbstätige Partner leistet Betreuungsarbeit, die im Todesfall ersetzt werden muss.
• Begünstigte nicht klar benennen: Trage alle Begünstigten namentlich ein, um Streit zu vermeiden.
• Verbundene Risikolebensversicherung wählen: Sie zahlt die Summe nur einmal, was für Familien oft nicht ausreicht.

Ein weiterer Fehler ist der Verzicht auf eine Nachversicherungsgarantie. Ohne diese Option kannst du die Versicherungssumme nach der Geburt eines weiteren Kindes oder einem Immobilienkauf nur mit erneuter Gesundheitsprüfung erhöhen.

Das spart Kosten und verhindert, dass du im Alter mit schlechteren Gesundheitswerten neu bewertet wirst.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt es, die Versicherungssumme nach bestimmten Ereignissen wie Geburt eines Kindes oder Heirat ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Das ist besonders wertvoll, wenn sich dein Gesundheitszustand seit Vertragsabschluss verschlechtert hat.

Die Verlängerungsoption ermöglicht es, die Vertragslaufzeit zu verlängern, wenn der Absicherungsbedarf länger besteht als ursprünglich geplant. Auch das Bezugsrecht kann im Laufe der Jahre angepasst werden, etwa nach Trennung, Scheidung oder der Geburt weiterer Kinder.