Reiseversicherung für Beamte: So schließt du die Lücke zur Beihilfe

Die Beihilfe deines Dienstherrn orientiert sich an den Sätzen, die auch in Deutschland gelten. Im Ausland können die Behandlungskosten jedoch deutlich über diesen Höchstsätzen liegen, etwa in Ländern mit einem hohen Preisniveau für medizinische Leistungen. Die Differenz zwischen der Beihilfeerstattung und der tatsächlichen Rechnung bleibt dann bei dir hängen, wenn deine private Krankenversicherung diese Lücke nicht schließt.

Deine private Krankenversicherung für Beamte übernimmt ambulante und stationäre Behandlungskosten im Ausland nur, wenn dein Tarif das ausdrücklich vorsieht. Viele Tarife leisten zwar, aber nicht in unbegrenzter Höhe. Entscheidend ist, dass du vor der Reise prüfst, ob dein Tarif die Kosten oberhalb der Beihilfehöchstsätze im Ausland abdeckt.

• Die Beihilfe erstattet beihilfefähige Aufwendungen nur nach deinem Beihilfebemessungssatz, nicht die tatsächlichen Kosten vor Ort.
• Behandlungskosten, die deine private Krankenversicherung nicht übernimmt, schmälern deine Beitragsrückerstattung, wenn du sie dort einreichst.

Achte deshalb nicht nur auf den Preis einer Police, sondern auf die genaue Definition des Rücktransports.

Die Klausel „medizinisch sinnvoller Rücktransport“ ist die empfohlene Variante. Sie bedeutet, dass der Versicherer den Transport nach Hause zahlt, sobald er medizinisch vertretbar und sinnvoll ist. Du wirst nicht gezwungen, eine Operation im Ausland durchführen zu lassen, nur weil sie dort möglich wäre.

Die Klausel „medizinisch notwendiger Rücktransport“ ist riskant. Der Transport wird nur bezahlt, wenn die Behandlung vor Ort nicht möglich ist. Ist eine Operation im Ausland machbar, bleibst du dort und trägst die Rückreise später selbst. Diese Formulierung solltest du in deinem Tarif nicht akzeptieren.

Die Kosten im Ausland sind oft höher als in Deutschland und belasten dein leistungsfreies Jahr.

Der Ablauf ist einfach: Du wirst krank und suchst einen Arzt oder ein Krankenhaus auf. Es entstehen Kosten in lokaler Währung. Reichst du die Rechnung bei deiner privaten Krankenversicherung ein, gilt das Jahr als leistungsbelastet. Deine Beitragsrückerstattung für dieses Jahr kann entfallen oder sinken.

Mit einer separaten Auslandsreisekrankenversicherung reichst du die Rechnung dort ein. Deine private Krankenversicherung bleibt leistungsfrei und deine Beitragsrückerstattung bleibt erhalten. So zahlst du nur den geringen Jahresbeitrag der Zusatzpolice und vermeidest den Verlust der oft höheren Rückerstattung.

Für kurze Reisen liegt die allgemeine Preisspanne für Einzelpersonen meist zwischen 10 und 20 Euro pro Jahr.

Junge Beamte und Anwärter zahlen oft rund 10 Euro pro Jahr. Im mittleren Alter liegen die Beiträge bei etwa 15 Euro, bei höherem Eintrittsalter bei circa 20 Euro. Entscheidend ist nicht der Preis, sondern die Qualität der Rücktransportklausel.

Eine Police mit der Klausel „medizinisch sinnvoller Rücktransport“ ist auch für 20 Euro im Jahr eine sinnvolle Absicherung. Eine Police mit „medizinisch notwendigem Rücktransport“ ist dagegen auch für 10 Euro keine gute Wahl, weil sie im Ernstfall die entscheidende Leistung verweigert.

Das gilt für die Arbeitskraft genauso wie für den Krankenschutz im Ausland.

Prüfe zuerst, ob deine private Krankenversicherung Auslandsreisen bereits ausreichend abdeckt. Schließe eine Dienstunfähigkeitsversicherung ab, solange du jung und gesund bist. Achte auf eine Dienstanfänger-Police, die auch bei gesundheitlichen Gründen vorzeitig greift.

• Prüfe, ob deine private Krankenversicherung Auslandsreisen bereits ausreichend abdeckt.
• Schließe eine Dienstunfähigkeitsversicherung ab, solange du jung und gesund bist.
• Achte auf eine Dienstanfänger-Police, die auch bei gesundheitlichen Gründen vorzeitig greift.
• Kläre, ob dein Tarif eine Anwartschaft für spätere Zeiten als Heilfürsorgeberechtigter vorsieht.

Deshalb ist die private Dienstunfähigkeitsversicherung die zentrale Absicherung für deine Arbeitskraft.

Die private Dienstunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Dienstunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente verlangt dagegen, dass du weniger als 3 Stunden täglich arbeitsfähig bist. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis 6 Stunden täglich.

Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Die private Dienstunfähigkeitsversicherung hat keine gesetzliche Wartezeit, verlangt aber eine Gesundheitsprüfung. Für Beamte ist die private Absicherung deshalb die verlässlichere Lösung, weil die gesetzliche Rente deine Versorgungslücke nicht schließt.

Die Behandlungskosten im Inland sind damit gut abgesichert. Für die Zeit danach oder für Auslandsreisen brauchst du eine durchdachte Ergänzung.

Eine Anwartschaftsversicherung sichert dir den Übergang in eine private Krankenversicherung, wenn die Heilfürsorge endet. Ohne diese Anwartschaft kann der spätere Abschluss teuer werden oder an Gesundheitsprüfungen scheitern. Der Rücktransport aus dem Ausland ist über die Heilfürsorge in der Regel nicht abgedeckt.

Auch Freizeitunfälle im Ausland und Kosten für Behandlungen außerhalb des Heilfürsorgekatalogs können Lücken sein. Prüfe deshalb, ob du eine zusätzliche Auslandsreisekrankenversicherung mit sinnvollem Rücktransport benötigst. Der Dienstunfallschutz durch den Dienstherrn deckt nur Unfälle im Dienst ab, nicht deine private Reise.

Das gilt auch für die jährliche Zahnprophylaxe. Diese Leistungen sind unabhängig von deinem sonstigen Rechnungsverhalten.

Stationäre Leistungen sind in vielen Tarifen ebenfalls von der Beitragsrückerstattung ausgenommen. Rechnungen, die du bei der Beihilfe einreichst, kannst du immer unabhängig von deiner privaten Krankenversicherung geltend machen. Das schützt deine Rückerstattung nicht, belastet sie aber auch nicht.

• Vorsorgeuntersuchungen nach gesetzlichen Programmen gefährden deine Beitragsrückerstattung nicht.
• Zahnprophylaxe einmal jährlich wird in vielen Tarifen unabhängig von der Rückerstattung übernommen.
• Stationäre Leistungen sind in vielen Tarifen von der Rückerstattung ausgenommen.
• Rechnungen, die du bei der Beihilfe einreichst, belasten deine private Krankenversicherung nicht.

Diese Fehler kannst du vermeiden, wenn du deinen Tarif vor der Reise prüfst. Der häufigste Fehler ist, dass du nicht prüfst, ob dein PKV-Tarif einen Rücktransport überhaupt vorsieht.

Ein weiterer Fehler ist, die Klausel „medizinisch notwendiger Rücktransport“ ohne Prüfung zu akzeptieren. Du reichst kleine Auslandsrechnungen bei deiner PKV ein und verlierst dadurch die Beitragsrückerstattung. Oder du denkst, die Beihilfe übernimmt im Ausland alle Kosten wie in Deutschland.

Du schließt keine Dienstunfähigkeitsversicherung ab, weil du dich auf den Dienstherrn verlässt. Das ist besonders als Anwärter riskant, weil du in der Regel keinen Anspruch auf staatliche Unterstützung hast. Prüfe deinen Schutz, bevor du verreist oder deine Laufbahn beginnst.

Für Beamte auf Lebenszeit steht die Ergänzung zur Beihilfe im Mittelpunkt.

Deine private Krankenversicherung sollte Auslandsreisen entweder ausreichend abdecken oder du ergänzt sie um eine separate Police mit sinnvollem Rücktransport. Als Beamtenanwärter oder Beamter auf Widerruf hast du noch keinen vollen Anspruch auf Versorgung. Eine Dienstanfänger-Police kombiniert Krankenversicherung, Dienstunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge und verhindert Lücken in der Laufbahn.

Heilfürsorgeberechtigte sollten früh eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Damit sicherst du dir den Übergang in eine private Krankenversicherung, wenn die Heilfürsorge endet. So vermeidest du spätere Gesundheitsprüfungen und hohe Beiträge im Alter.

Für Beamte auf Lebenszeit steht die Ergänzung zur Beihilfe im Mittelpunkt. Deine private Krankenversicherung sollte Auslandsreisen entweder ausreichend abdecken oder du ergänzt sie um eine separate Police mit sinnvollem Rücktransport.

Als Beamtenanwärter oder Beamter auf Widerruf hast du noch keinen vollen Anspruch auf Versorgung. Eine Dienstanfänger-Police kombiniert Krankenversicherung, Dienstunfähigkeitsschutz und Altersvorsorge und verhindert Lücken in der Laufbahn.

Heilfürsorgeberechtigte sollten früh eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Damit sicherst du dir den Übergang in eine private Krankenversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung, falls die Heilfürsorge endet.

Dein Beihilfebemessungssatz bestimmt, wie viel Prozent der Kosten der Dienstherr übernimmt. Änderungen durch Familienzuwachs oder Wechsel des Bundeslandes solltest du zum Anlass nehmen, deinen Versicherungsschutz anzupassen.