Private Krankenversicherung mit Selbstbeteiligung: Wann sich der Selbstbehalt lohnt

In der privaten Krankenversicherung kannst du zwischen Tarifen mit und ohne Selbstbehalt wählen. Bei einem Tarif mit Selbstbeteiligung übernimmst du einen Teil deiner Krankheitskosten selbst, dafür fällt dein monatlicher Beitrag niedriger aus. Die gesetzliche Obergrenze für die Selbstbeteiligung bei ambulanten und stationären Leistungen liegt bei 5.000 Euro pro Jahr.

Für den Basistarif und den Standardtarif gelten eigene Selbstbeteiligungs-Stufen, die von dieser allgemeinen Grenze abweichen können. Als Beamter benötigst du in der Regel keine Selbstbeteiligung, weil deine Restkostenversicherung bereits die Kosten übernimmt, die die Beihilfe nicht trägt.

Die Selbstbeteiligung wird auch als Selbstbehalt oder Eigenbehalt bezeichnet. Du kannst sie direkt beim Abschluss deiner privaten Krankenversicherung festlegen oder zu einem späteren Zeitpunkt vereinbaren, wenn du deine Beiträge senken möchtest.

Bei der absoluten Selbstbeteiligung legst du einen festen Jahresbetrag fest, bis zu dem du alle Rechnungen selbst zahlst. Erst wenn deine Krankheitskosten diesen Betrag übersteigen, springt die Versicherung ein.

Die prozentuale Selbstbeteiligung funktioniert anders: Du beteiligst dich mit einem festen Prozentsatz an jeder Rechnung, bis eine jährliche Höchstgrenze erreicht ist. Die Versicherung übernimmt bei diesem Modell ab der ersten Rechnung ihren Anteil.

• Bei einer absoluten Selbstbeteiligung von 600 Euro reichst du Rechnungen erst ein, wenn sie zusammen mehr als 600 Euro ergeben.
• Bei einer prozentualen Selbstbeteiligung von 10 Prozent zahlst du bei einer Rechnung über 200 Euro genau 20 Euro selbst.
• Ein modularer Selbstbehalt beschränkt die Eigenbeteiligung auf einzelne Leistungsbereiche, oft nur auf ambulante Behandlungen.

Die Abrechnung hängt vom gewählten Modell ab. Bei einem absoluten Selbstbehalt sammelst du deine Arztrechnungen, bis die Gesamtsumme deinen vereinbarten Jahresbetrag übersteigt. Erst dann reichst du alle Rechnungen gesammelt bei deiner privaten Krankenversicherung ein.

Bei der prozentualen Selbstbeteiligung reichst du dagegen jede Rechnung direkt ein. Die Versicherung erstattet dir ihren Anteil und du zahlst deinen Prozentsatz selbst, bis deine jährliche Höchstgrenze erreicht ist.

Viele Versicherer verzichten bei Vorsorgeuntersuchungen auf den Selbstbehalt. Das bedeutet, du kannst diese Leistungen in Anspruch nehmen, ohne dass sie auf deinen Eigenanteil angerechnet werden.

Ein Selbstbehalt rechnet sich vor allem für Selbstständige und Unternehmer, die ihre Krankenversicherungsbeiträge vollständig selbst bezahlen. Sie profitieren am stärksten von der Beitragsersparnis, weil sie den gesamten Beitrag aus eigener Tasche zahlen.

Für Angestellte ist ein Selbstbehalt weniger attraktiv. Dein Arbeitgeber bezuschusst zwar den regulären PKV-Beitrag, beteiligt sich aber nicht an deinen selbst getragenen Krankheitskosten. Den Selbstbehalt zahlst du zu 100 Prozent selbst.

• Gesunde Menschen, die selten zum Arzt gehen, profitieren am meisten von einem Selbstbehalt.
• Chronisch kranke Personen sollten eher einen niedrigen Selbstbehalt oder einen Tarif ohne Selbstbeteiligung wählen.
• Rentner mit niedrigem Einkommen sollten keine allzu hohe Selbstbeteiligung vereinbaren.

Je höher der vereinbarte Selbstbehalt ist, desto größer fällt deine monatliche Ersparnis aus. Gleichzeitig steigt aber auch dein Kostenrisiko, wenn du tatsächlich krank wirst und deine Rechnungen selbst bezahlen musst.

Oft fällt die Beitragsersparnis aufs Jahr gerechnet höher aus als der vereinbarte Eigenanteil. Musst du in einem Jahr nicht zum Arzt, profitierst du von der Ersparnis, ohne den Selbstbehalt zahlen zu müssen. Die Ersparnis variiert je nach Anbieter, Tarif und Eintrittsalter.

Du solltest vor Abschluss prüfen, ob die jährliche Beitragsersparnis den vereinbarten Selbstbehalt übersteigt. Nur dann lohnt sich der Deal für dich, wenn du den Selbstbehalt nicht vollständig ausschöpfst.

Selbst getragene Behandlungskosten kannst du in der Regel nicht bei der Steuer absetzen. Das gilt sowohl für den Sonderausgabenabzug als auch für außergewöhnliche Belastungen. Dieser steuerliche Nachteil ist ein wichtiger Grund, warum sich ein Selbstbehalt nur lohnt, wenn du ihn nicht vollständig ausschöpfst.

Der reguläre Beitrag zur privaten Krankenversicherung bleibt dagegen als Sonderausgabe absetzbar. Das gilt auch für den reduzierten Beitrag nach Abzug des Selbstbehalt-Rabatts. Erhältst du eine Beitragsrückerstattung, weil du keine Rechnungen eingereicht hast, mindert diese im Folgejahr deinen abziehbaren Beitrag.

Die steuerliche Behandlung macht den Selbstbehalt für Menschen mit regelmäßigen Arztkosten unattraktiv. Du zahlst die Behandlungskosten aus versteuertem Einkommen und kannst sie nicht geltend machen.

Eine Reduzierung des Selbstbehalts gilt als Tarifwechsel und kann eine erneute Gesundheitsprüfung auslösen. Bei verschlechtertem Gesundheitszustand kann der Versicherer einen Wechsel in einen Tarif mit niedrigerem Selbstbehalt ablehnen oder mit Risikozuschlägen versehen.

Gerade im Alter, wenn du häufiger zum Arzt gehst, kann ein hoher Selbstbehalt zur finanziellen Belastung werden. Die Reduzierung ist dann oft schwierig, weil sich dein Gesundheitszustand verschlechtert hat und die Versicherung eine neue Prüfung verlangt.

• Moderne Tarife bieten oft Wechseloptionen ohne Gesundheitsprüfung, diese sind aber nicht Standard.
• Eine Erhöhung des Selbstbehalts zur Beitragssenkung ist meist einfacher möglich als eine spätere Reduzierung.
• Prüfe vor Abschluss, ob dein Tarif eine Wechselmöglichkeit ohne erneute Gesundheitsprüfung vorsieht.

Gesetzliche Vorsorgeuntersuchungen, Krebsfrüherkennungsuntersuchungen und Schutzimpfungen werden oft ohne Anrechnung auf den Selbstbehalt übernommen. Das macht solche Tarife auch für gesundheitsbewusste Menschen interessant.

Die Behandlung akuter Erkrankungen, Medikamente und Zahnersatz fallen dagegen meist unter den Selbstbehalt. Auch stationäre Aufenthalte werden in der Regel auf deinen Eigenanteil angerechnet, es sei denn, du hast einen modularen Selbstbehalt gewählt, der nur ambulante Leistungen umfasst.

Du solltest vor Abschluss genau prüfen, welche Leistungen in deinem Tarif vom Selbstbehalt ausgenommen sind. Die Ausnahmen können je nach Versicherer unterschiedlich ausfallen.

Vor dem Abschluss eines Tarifs mit Selbstbeteiligung solltest du einige Punkte prüfen. Die gesetzliche Höchstgrenze von 5.000 Euro pro Jahr für ambulante und stationäre Leistungen ist ein wichtiger Orientierungspunkt, aber die tatsächlichen Stufen liegen meist deutlich darunter.

Für den Basistarif und den Standardtarif gelten eigene Selbstbeteiligungs-Stufen, die du bei der Tarifwahl berücksichtigen solltest. Auch die Frage, ob Vorsorgeuntersuchungen vom Selbstbehalt ausgenommen sind, beeinflusst deine tatsächliche Kostenbelastung.

• Liegt die angebotene Selbstbeteiligung unter der gesetzlichen Höchstgrenze von 5.000 Euro pro Jahr?
• Gilt der Selbstbehalt für alle Leistungsbereiche oder nur für bestimmte, wie ambulante Behandlungen?
• Sind Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen vom Selbstbehalt ausgenommen?
• Bietet der Tarif eine Beitragsrückerstattung zusätzlich zum Selbstbehalt an?
• Kannst du den Selbstbehalt im Alter ohne erneute Gesundheitsprüfung reduzieren?
• Übersteigt die jährliche Beitragsersparnis den vereinbarten Selbstbehalt?

Private Krankenversicherungen kalkulieren ihre Beiträge so, dass in jungen Jahren ein Teil des Beitrags für das Alter zurückgelegt wird. Diese Altersrückstellungen sollen den Beitrag im Ruhestand stabilisieren, wenn dein Einkommen sinkt.

Entscheidest du dich für einen Tarif mit Selbstbeteiligung, zahlst du einen niedrigeren Beitrag. Dadurch fallen auch die Zuführungen zu den Altersrückstellungen geringer aus. Langfristig kann das zu einem höheren Beitrag im Alter führen, als er ohne Selbstbehalt angefallen wäre.

Dieser Effekt ist bei der Entscheidung für oder gegen einen Selbstbehalt zu berücksichtigen. Die kurzfristige Ersparnis beim Beitrag kann langfristig mit höheren Kosten im Alter verbunden sein, wenn deine Altersrückstellungen langsamer wachsen.

Private Krankenversicherungen kalkulieren ihre Beiträge so, dass in jungen Jahren ein Teil des Beitrags für das Alter zurückgelegt wird. Diese Altersrückstellungen sollen den Beitrag im Ruhestand stabilisieren, wenn das Einkommen sinkt.

Entscheidest du dich für einen Tarif mit Selbstbeteiligung, zahlst du einen niedrigeren Beitrag. Dadurch fallen auch die Zuführungen zu den Altersrückstellungen geringer aus. Langfristig kann das zu einem höheren Beitrag im Alter führen, als er ohne Selbstbehalt angefallen wäre.

Dieser Effekt ist bei der Entscheidung für oder gegen einen Selbstbehalt zu berücksichtigen. Er ist ein weiterer Grund, warum ein Selbstbehalt vor allem für Versicherte sinnvoll ist, die die Ersparnis aktiv für das Alter zurücklegen.