Was kostet eine private Krankenversicherung?

Dein Beitrag wird nach dem Äquivalenzprinzip kalkuliert, das heißt jede versicherte Person zahlt entsprechend ihrem individuellen Risiko und dem vereinbarten Leistungsumfang. Ein Ausgleich zwischen gesunden und kranken oder jungen und alten Versicherten findet nicht statt. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung ist dein Einkommen für die Beitragshöhe in der PKV nicht entscheidend.

Für dich bedeutet das: Je besser dein Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss ist und je früher du einsteigst, desto günstiger wird dein Beitrag. Die Kalkulation berücksichtigt dabei auch, wie viel Zeit dir bleibt, um Altersrückstellungen aufzubauen.

Die wichtigsten Stellschrauben sind dein Eintrittsalter, dein Gesundheitszustand, der gewünschte Leistungsumfang und eine eventuelle Selbstbeteiligung. Diese Faktoren wirken zusammen und entscheiden über die langfristige Bezahlbarkeit deines Tarifs.

Sie wirken nicht isoliert, sondern beeinflussen sich gegenseitig und entscheiden darüber, ob dein Tarif auch in 20 oder 30 Jahren noch bezahlbar ist.

Das Eintrittsalter ist der stärkste Hebel: Je jünger du bist, desto mehr Zeit bleibt für den Aufbau von Altersrückstellungen und desto günstiger wird dein Beitrag. Ein Wechsel ist deshalb möglichst vor dem 45. Lebensjahr sinnvoll.

• Dein Gesundheitszustand entscheidet darüber, ob du ohne Risikozuschlag aufgenommen wirst. Beantworte die Gesundheitsfragen immer wahrheitsgemäß.
• Der Leistungsumfang bestimmt den Komfort im Krankheitsfall. Wähle nur Leistungen, die du wirklich benötigst.
• Die Selbstbeteiligung reduziert deinen Beitrag, sollte aber nur so hoch angesetzt werden, wie du im Ernstfall zahlen kannst.

Als Angestellter profitierst du zusätzlich vom Arbeitgeberzuschuss, der sich an deinem Beitrag, nicht aber an deiner Selbstbeteiligung orientiert.

Besonders junge Arbeitnehmer können bereits ab 160 Euro pro Monat in einen Basistarif einsteigen. Ein 30-jähriger Angestellter zahlt im Durchschnitt etwa 250 Euro, während Selbstständige je nach Leistungsumfang mit 350 bis 550 Euro rechnen müssen.

• Ein 30-jähriger Selbstständiger zahlt im Komforttarif etwa 327 Euro monatlich.
• Im Premiumtarif beginnen die Beiträge für Selbstständige ab 528 Euro pro Monat.
• Der GKV-Höchstbeitrag für Selbstständige liegt bei etwa 960 Euro und ist damit oft deutlich teurer als ein PKV-Tarif.

Beamte zahlen wegen der Beihilfe deutlich weniger, da sie nur die Restkosten versichern müssen, die ihr Dienstherr nicht übernimmt.

Die Gesundheitsfragen sind in der Regel einfach mit Ja oder Nein zu beantworten. Sie beziehen sich auf Vorerkrankungen, Behandlungen und deinen aktuellen Gesundheitszustand. Falschangaben können dazu führen, dass der Versicherer vom Vertrag zurücktritt und du im schlimmsten Fall hohe Behandlungskosten selbst tragen musst.

• Bei einem guten Gesundheitszustand erfolgt die Annahme ohne Zuschlag.
• Liegen Vorerkrankungen vor, kann der Versicherer einen Risikozuschlag auf den normalen Beitrag erheben.
• Der Zuschlag gleicht das erhöhte Kostenpotenzial aus, da die Versicherung deine Gesundheit nur zum Vertragsbeginn einmalig beurteilen kann.

Die Beurteilungen variieren je nach Versicherungsunternehmen stark, deshalb lohnt sich ein Vergleich verschiedener Anbieter.

Die meisten Versicherungsnehmer wählen einen Selbstbehalt zwischen 0 und 1.000 Euro. Setze ihn nur so hoch an, dass du den Betrag im Leistungsfall auch tatsächlich begleichen kannst.

• Für Selbstständige mit ausreichend Rücklagen ist eine höhere Selbstbeteiligung gut geeignet, um dauerhaft Beiträge zu sparen.
• Angestellte sollten eher Tarife ohne Selbstbeteiligung wählen, da der Arbeitgeber nur den Beitrag bezuschusst, nicht aber den Selbstbehalt.
• Bei hohen Selbstbehalten bildest du weniger Altersrückstellungen, was langfristig zu höheren Beiträgen im Alter führen kann.

Die Selbstbeteiligung ist also eine Abwägung zwischen kurzfristiger Ersparnis und langfristiger Stabilität deines Beitrags.

Je früher du in die private Krankenversicherung eintrittst, desto länger ist die Ansparphase und desto geringer fällt der monatliche Sparanteil aus. Wer erst im hohen Alter wechselt, hat weniger Zeit für den Aufbau dieser Rücklagen und muss entsprechend höhere Beiträge zahlen.

• Ab dem 60. Lebensjahr entfällt der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent, der bis dahin zum Aufbau eines zusätzlichen Vorsorgekapitals gezahlt wird.
• Ab 65 Jahren werden diese Mittel eingesetzt, um Beitragserhöhungen zu verhindern oder abzumildern.
• Ab dem 80. Lebensjahr dürfen noch vorhandene Reserven aus dem Zuschlag auch verwendet werden, um den Beitrag zu senken.

Im Durchschnitt starten Versicherte mit Mitte 30 in der PKV und haben dann rund 30 Jahre Zeit für den Aufbau der Altersrückstellungen.

Je früher du in die private Krankenversicherung eintrittst, desto länger ist die Ansparphase für deine Altersrückstellungen. Dadurch fällt der monatliche Sparanteil niedriger aus und dein Beitrag bleibt insgesamt günstiger.

Ab dem 60. Lebensjahr entfällt der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent, der bis dahin zum Aufbau eines zusätzlichen Vorsorgekapitals gezahlt wird. Ab 65 werden diese Mittel eingesetzt, um Beitragserhöhungen zu verhindern oder abzumildern.

Wer erst im hohen Alter in die PKV wechselt, hat weniger Zeit für den Aufbau dieser Rücklagen. Der Beitrag muss dann entsprechend höher ausfallen, um die gleiche Stabilisierung im Alter zu erreichen.

Die Tarife lassen sich in drei Stufen einteilen, die sich an den Leistungen und den monatlichen Kosten für einen 30-jährigen Selbstständigen beziehungsweise Angestellten orientieren.

• Basis-Leistungen entsprechen in vielen Bereichen der GKV, oft mit erweiterten Leistungen. Ein 30-jähriger Selbstständiger zahlt etwa 290 Euro, ein Angestellter ab 177 Euro monatlich.
• Komfort-Leistungen bieten Chefarztbehandlung und mindestens 75 Prozent Kostenübernahme bei Zahnersatz. Die Kosten liegen bei etwa 327 Euro für Selbstständige und 210 Euro für Angestellte.
• Premium-Leistungen umfassen 100 Prozent Erstattung beim direkten Facharztbesuch und Erstattung über dem Höchstsatz. Selbstständige zahlen ab 528 Euro, Angestellte ab 278 Euro monatlich.

Die Angaben beziehen sich auf Tarife mit durchschnittlicher Selbstbeteiligung, also 500 Euro bei Angestellten und 1.000 Euro bei Selbstständigen.

Dein Arbeitgeber übernimmt die Hälfte deines PKV-Beitrags, maximal bis zum halben GKV-Höchstbeitrag. Auch an deinen Beiträgen zur Pflegepflichtversicherung beteiligt er sich zur Hälfte.

• Für dein Krankentagegeld erhältst du einen Zuschuss, sofern ein Tarif ab der 7. Woche besteht.
• Deine Selbstbeteiligung im Leistungsfall zahlst du allein, der Arbeitgeber beteiligt sich daran nicht.
• Beiträge für Zusatztarife ohne gesetzliche Grundlage und Risikozuschläge wegen Vorerkrankungen trägst du ebenfalls selbst.

Deshalb sind Tarife ohne oder mit niedriger Selbstbeteiligung für Angestellte oft attraktiver, weil der Arbeitgeberzuschuss dann einen größeren Teil deiner tatsächlichen Kosten abdeckt.

Der Basistarif bietet Leistungen, die in Art und Umfang mit der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar sind. Der Beitrag darf den GKV-Höchstbeitrag nicht überschreiten, bei Bedürftigkeit kann er sogar halbiert werden.

• Private Krankenversicherer müssen jeden Antragsteller in den Basistarif aufnehmen, unabhängig vom Gesundheitszustand.
• Der Tarif richtet sich an PKV-Versicherte mit sehr hohen Beiträgen oder Personen ohne anderweitigen Versicherungsschutz.
• Für alle Privatversicherten gilt damit eine gesetzliche Garantie: Niemand muss mehr zahlen als maximal den GKV-Höchstbeitrag.

Der Basistarif ist also eine Art Sicherheitsnetz, das extreme Beitragsbelastungen in der PKV verhindert.

Der häufigste Fehler ist ein zu später Wechsel in die PKV. Wer erst nach dem 45. Lebensjahr eintritt, hat deutlich weniger Zeit für den Aufbau von Altersrückstellungen und zahlt entsprechend höhere Beiträge.

• Eine zu hohe Selbstbeteiligung kann im Leistungsfall zu finanziellen Schwierigkeiten führen, wenn du den Betrag nicht sofort verfügbar hast.
• Unvollständige oder falsche Antworten bei den Gesundheitsfragen riskieren deinen gesamten Versicherungsschutz.
• Leistungen zu versichern, die du nicht benötigst, führt zu dauerhaft überhöhten Beiträgen.
• Als Angestellter eine hohe Selbstbeteiligung zu wählen, bedeutet, den Arbeitgeberzuschuss nicht optimal zu nutzen.

Prüfe deine Tarifwahl deshalb regelmäßig und passe sie an deine aktuelle Lebenssituation an, bevor du dich langfristig bindest.

Die durchschnittlichen PKV-Beiträge für Erwachsene ohne Beihilfeanspruch lagen 2024 bei 559 Euro im Monat. In allen Altersstufen blieb der Durchschnittsbeitrag unter 650 Euro, auch bei Versicherten über 65 Jahren.

• Ab Renteneintritt entfallen die Beiträge für die Krankentagegeldversicherung, was eine spürbare Entlastung bringt.
• Ab 65 Jahren werden die angesparten Mittel aus dem gesetzlichen 10-Prozent-Zuschlag eingesetzt, um Beitragserhöhungen abzumildern.
• Nur 2,3 Prozent aller Privatversicherten zahlten 2024 einen Beitrag über dem GKV-Höchstbeitrag von 844 Euro.

Beiträge über 1.000 Euro gab es nur bei 0,17 Prozent aller Versicherten. Sehr hohe Beiträge sind in der PKV also seltene Ausnahmen, keine Regel.

Die durchschnittlichen PKV-Beiträge für Erwachsene ohne Beihilfeanspruch lagen 2024 bei 559 Euro im Monat. In allen Altersstufen blieb der Durchschnittsbeitrag unter 650 Euro, auch bei Versicherten über 65 Jahren.

Ab Renteneintritt entfallen die Beiträge für die Krankentagegeldversicherung, was eine spürbare Entlastung bringt. Zusätzlich werden ab 65 Jahren die angesparten Mittel aus dem gesetzlichen 10-Prozent-Zuschlag eingesetzt, um Beitragserhöhungen abzumildern.

Nur 2,3 Prozent aller Privatversicherten zahlten 2024 einen Beitrag über dem GKV-Höchstbeitrag von 844 Euro. Beiträge über 1.000 Euro gab es nur bei 0,17 Prozent der Versicherten.