Private Krankenversicherung: Welche Beitragshöhe ist realistisch?

Erwachsene ohne Beihilfeanspruch zahlten im Jahr 2024 durchschnittlich 559 Euro im Monat für ihre private Krankenversicherung. In allen Lebensaltern lag der Durchschnittsbeitrag unter 650 Euro, auch bei Versicherten ab 65 Jahren. Sehr hohe Beiträge sind die absolute Ausnahme: Nur 0,17 Prozent aller Privatversicherten zahlten 2024 mehr als 1.000 Euro im Monat.

Für Beamte und andere Beihilfeberechtigte fällt der Beitrag deutlich niedriger aus, weil sie nur die Restkosten absichern müssen. Der durchschnittliche Monatsbeitrag in Beihilfetarifen lag 2024 bei 239 Euro und blieb in allen Altersstufen unter 300 Euro.

Zum Vergleich: Der Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung lag 2024 bei 844 Euro im Monat. Nur 2,3 Prozent aller Privatversicherten zahlten einen Beitrag oberhalb dieses Referenzwerts.

Das Eintrittsalter ist der wichtigste Hebel: Je jünger du beim Vertragsabschluss bist, desto länger sparst du Alterungsrückstellungen an und desto niedriger fällt dein Beitrag aus. Wer erst nach dem 45. Lebensjahr eintritt, hat weniger Zeit zum Aufbau dieser Vorsorge und zahlt dauerhaft mehr.

Dein Gesundheitszustand wird bei Vertragsabschluss einmalig geprüft. Vorerkrankungen können zu einem Risikozuschlag führen, der deinen monatlichen Beitrag dauerhaft erhöht. Der Leistungsumfang wirkt sich ebenfalls direkt aus: Tarife mit Chefarztbehandlung, Einbettzimmer oder hoher Zahnersatz-Erstattung kosten mehr als Basistarife.

Die Selbstbeteiligung ist der vierte Faktor, den du aktiv steuern kannst. Ein jährlicher Selbstbehalt zwischen 0 und 1.000 Euro senkt deinen monatlichen Beitrag spürbar.

Für einen 30-jährigen Selbstständigen beginnen Tarife mit Basis-Leistungen bei etwa 290 Euro im Monat. Komforttarife mit Chefarztbehandlung und mindestens 75 Prozent Kostenübernahme bei Zahnersatz kosten rund 327 Euro. Premium-Tarife mit 100 Prozent Erstattung beim direkten Facharzt-Besuch starten ab etwa 528 Euro.

Angestellte zahlen jeweils weniger, weil sich der Arbeitgeber mit der Hälfte am Beitrag beteiligt. Für sie beginnen Basistarife bei etwa 177 Euro, Komforttarife bei rund 210 Euro und Premium-Tarife ab etwa 278 Euro im Monat.

Zum Vergleich: Selbstständige in der gesetzlichen Krankenversicherung zahlen beim Höchstbeitrag etwa 960 Euro im Monat. Gutverdienende Angestellte kommen in der GKV auf rund 480 Euro.

Ab Vertragsbeginn fließt ein Teil deines Beitrags in ein Vorsorgekapital, die sogenannten Alterungsrückstellungen. Dieses Kapital wird gezielt eingesetzt, um die höheren Gesundheitskosten im Alter zu dämpfen. Je älter du wirst, desto mehr Alterungsrückstellungen werden verwendet.

Bis zum Alter von 60 Jahren zahlst du einen gesetzlichen Zuschlag von 10 Prozent auf deinen Beitrag. Ab 60 entfällt dieser Zuschlag, was deinen Beitrag reduziert. Ab 65 Jahren werden die angesparten Mittel aus dem Zuschlag verwendet, um Beitragserhöhungen zu verhindern oder abzumildern.

Ab dem Renteneintritt fallen zudem die Beiträge für die Krankentagegeldversicherung weg. Ab Alter 80 dürfen noch vorhandene Reserven aus dem Zuschlag auch verwendet werden, um den Beitrag zu senken.

Sie müssen nur die Restkosten absichern.

Je nach Familienstand und Bundesland übernimmt die Beihilfe 50 bis 80 Prozent der Krankheitskosten. Die Beihilfe deckt auch einen Teil der Kosten für deine beihilfeberechtigten Angehörigen ab.

Die verbleibenden Restkosten sicherst du über einen privaten Krankenversicherungstarif mit Beihilfeergänzung ab. Der durchschnittliche Monatsbeitrag für diese Restkostenabsicherung lag 2024 bei 239 Euro.

In allen Altersstufen blieb der Beitrag in Beihilfetarifen deutlich unter 300 Euro im Monat. Das liegt daran, dass du nur einen Teil des Krankheitskostenrisikos versicherst und die Beihilfe den größeren Anteil trägt.

Die Beihilfe übernimmt einen Teil der Krankheitskosten für dich und deine beihilfeberechtigten Angehörigen.

Seit 2006 erhöhten sich die Höchstbeiträge der gesetzlichen Krankenversicherung durchschnittlich um 3,9 Prozent pro Jahr. In der privaten Krankenversicherung betrug die durchschnittliche Anpassung nur 3,4 Prozent pro Jahr.

Die Anpassung in der PKV erfolgt nicht automatisch, sondern muss von einem unabhängigen Treuhänder geprüft und testiert werden. Der Versicherer darf die Prämien nur anpassen, wenn die tatsächlich erbrachten Leistungen wesentlich und nicht nur vorübergehend von den kalkulierten Leistungen abweichen.

Kostensteigerungen im Gesundheitswesen entstehen vor allem durch den medizinischen Fortschritt und die zunehmende Alterung der Gesellschaft. Diese Entwicklungen führen in beiden Systemen zu steigenden Beiträgen.

Die meisten Versicherungsnehmer wählen einen Selbstbehalt zwischen 0 und 1.000 Euro pro Jahr. Je höher die Selbstbeteiligung, desto günstiger werden die monatlichen Beitragskosten. Ein Selbstbehalt von 500 Euro reduziert deinen Beitrag spürbar, mit 1.000 Euro fällt die Ersparnis noch deutlicher aus.

Angestellte profitieren bei einer Selbstbeteiligung weniger, da sich der Arbeitgeber am Beitrag beteiligt, nicht aber am Selbstbehalt. Für sie kann ein Tarif ohne Selbstbeteiligung sinnvoller sein, weil dadurch mehr Rücklagen gebildet werden.

Wähle den Selbstbehalt so, dass du den Betrag im Leistungsfall auch begleichen kannst. Eine zu hohe Selbstbeteiligung kann im Krankheitsfall zur finanziellen Belastung werden.

Du kannst innerhalb deines Versicherers in einen Tarif mit weniger Leistungen oder höherer Selbstbeteiligung wechseln. Dabei kannst du deine Alterungsrückstellungen mitnehmen, was den neuen Beitrag reduziert.

Du hast außerdem einen gesetzlichen Anspruch auf Aufnahme in den Basistarif. Dessen Beitrag darf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung nicht übersteigen, der 2024 bei 844 Euro im Monat lag.

Ein Wechsel zu einem anderen Versicherer ist im Alter meist nicht sinnvoll, da du deine Alterungsrückstellungen nur teilweise mitnehmen kannst. Der Basistarif bietet nur Leistungen auf GKV-Niveau und ist als letzte Auffangoption gedacht.

Wer erst nach dem 45. Lebensjahr in die PKV eintritt, hat weniger Zeit zum Aufbau der Alterungsrückstellungen und zahlt dauerhaft höhere Beiträge. Im Schnitt starten Versicherte mit Mitte 30 in der PKV und haben dann rund 30 Jahre Zeit zum Aufbau dieser Vorsorge.

Beantworte die Gesundheitsfragen bei der Antragstellung immer wahrheitsgemäß. Unwahre Angaben können zum Rücktritt des Versicherers führen und hohe Behandlungskosten selbst verursachen.

Vergiss bei der Tarifwahl das Krankentagegeld nicht. Vor allem Selbstständige sollten den Verdienstausfall im Krankheitsfall absichern, da sie keine Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber erhalten.

Die PKV arbeitet nach dem Äquivalenzprinzip. Dein Beitrag wird individuell kalkuliert und richtet sich nach deinem persönlichen Risiko und deinen gewünschten Leistungen.

In der PKV zahlt jede versicherte Person einen Beitrag, der ihrem individuellen Risiko und dem vereinbarten Leistungsumfang entspricht. Anders als in der GKV gibt es keinen Solidarausgleich zwischen gesunden und kranken oder jungen und alten Versicherten.

Das Äquivalenzprinzip ist der zentrale Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung und erklärt, warum dein Beitrag nicht vom Einkommen abhängt. In der GKV gilt dagegen das Solidaritätsprinzip: Gut Verdienende zahlen mehr und unterstützen damit weniger Verdienende.

Der Versicherer kann deinen Antrag wegen Vorerkrankungen oder aufgrund des Alters ablehnen. Gegebenenfalls schließt er einen Vertrag nur unter Auflagen wie einem Risikozuschlag oder einem Leistungsausschluss für bestehende Krankheiten.

Er bietet Leistungen auf GKV-Niveau.

Der Beitrag im Basistarif darf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung nicht übersteigen. 2024 lag dieser bei 844 Euro im Monat.

Der Basistarif bietet nur Leistungen, die in Art, Umfang und Höhe mit dem Leistungskatalog der GKV vergleichbar sind. Du verzichtest damit auf die typischen PKV-Extras wie Chefarztbehandlung oder Einbettzimmer.

Alle privat Versicherten haben einen Rechtsanspruch auf Aufnahme in den Basistarif, unabhängig von Alter und Gesundheitszustand. Beim Wechsel in den Basistarif kannst du deine Alterungsrückstellungen mitnehmen, was den Beitrag zusätzlich senkt.