Gesetzliche Krankenkasse wechseln: So sicherst du dir niedrigere Beiträge

Du stellst bei deiner Wunschkasse einen Mitgliedsantrag, eine Kündigung bei der alten Kasse ist seit 2021 nicht mehr nötig. Viele Krankenkassen bieten den Antrag vollständig online an, du kannst ihn aber auch in Papierform einreichen. Die neue Kasse prüft deine Mitgliedschaft und informiert deine bisherige Kasse über den Wechsel, das Meldeverfahren zwischen den Kassen ersetzt die Kündigung.

Nach erfolgreicher Prüfung informiert dich die neue Kasse über den Wechsel. Anschließend musst du deinen Arbeitgeber oder die meldepflichtige Stelle informieren, damit die Beiträge korrekt abgeführt werden. Selbstständige und Erwerbslose müssen niemanden über den Wechsel informieren.

• Für die Ausstellung deiner elektronischen Gesundheitskarte reichst du ein aktuelles Lichtbild bei der neuen Kasse ein.
• Der Wechsel erfolgt ohne Versicherungslücke, deine neue Mitgliedschaft beginnt direkt im Anschluss an die alte.

Danach kannst du mit einer Frist von zwei vollen Monaten zum Monatsende wechseln. Beantragst du den Wechsel beispielsweise im Dezember, endet deine Mitgliedschaft bei der alten Kasse zum 28. Februar und du bist ab 1. März bei der neuen Kasse versichert.

Die zwölfmonatige Bindungsfrist entfällt, wenn deine Kasse den Zusatzbeitrag erhöht. Auch bei einem Arbeitgeberwechsel mit neuer Wahlfreiheit oder dem erstmaligen Eintritt in die Versicherungspflicht gilt weder die Kündigungs- noch die Bindungsfrist, dann kannst du bis zu 14 Tage nach Beginn des neuen Arbeitsverhältnisses wechseln.

• Bei Schließung oder Insolvenz deiner Kasse hast du sechs Wochen Zeit, eine neue Kasse zu wählen.
• Innerhalb der ersten zwölf Monate ohne Beitragserhöhung ist ein Wechsel nicht möglich.

Einzelne Kassen erheben einen Zusatzbeitrag von 2,18 Prozent, andere verlangen bis zu 4,39 Prozent.

Aus dieser Spanne ergibt sich für Arbeitnehmer eine potenzielle Ersparnis von bis zu 851 Euro pro Jahr. Der Zusatzbeitrag wird je zur Hälfte von dir und deinem Arbeitgeber getragen. Für Selbstständige liegen die Kosten doppelt so hoch, da sie keinen Arbeitgeberzuschuss erhalten und den vollen Beitrag allein zahlen.

• Eine günstige Kasse mit 2,18 Prozent Zusatzbeitrag spart dir gegenüber einer teuren Kasse mit 4,39 Prozent spürbar Geld.
• Für Selbstständige kann sich die Ersparnis auf mehr als das Doppelte summieren, weil sie den gesamten Beitrag selbst tragen.

Du musst den Wechsel bei der neuen Kasse bis zum Ablauf des Monats beantragen, für den der Zusatzbeitrag erhöht wird. Es gilt die reguläre Kündigungsfrist von zwei vollen Monaten zum Monatsende.

Deine Kasse muss dich spätestens einen Monat vorher auf das Sonderkündigungsrecht und die Höhe des durchschnittlichen Zusatzbeitragssatzes hinweisen. Übersteigt der erhöhte Zusatzbeitrag den durchschnittlichen Zusatzbeitragssatz, muss die Kasse zusätzlich darauf aufmerksam machen, dass ein Wechsel in eine günstigere Kasse möglich ist. Auch bei erfolgter Sonderkündigung musst du den erhöhten Zusatzbeitrag bis zum Zeitpunkt des Wechsels zahlen.

• Bei Wahltarifen mit Selbstbehalt oder Krankengeld bist du während der Laufzeit gebunden, das Sonderkündigungsrecht gilt für den Krankengeldtarif nicht.
• Vereinigen sich mehrere Krankenkassen zu einer neuen Kasse mit höherem Zusatzbeitrag, steht dir ebenfalls ein Sonderkündigungsrecht zu.

Die Bindungsdauer hängt vom gewählten Tarif ab. In der Regel beträgt sie ein Jahr, bei einem Selbstbehalttarif oder dem Krankengeldtarif sind es drei Jahre.

Während der Laufzeit ist ein Krankenkassenwechsel grundsätzlich nicht möglich. Bei einer Erhöhung des Zusatzbeitrags kannst du trotz Wahltarif mit Sonderkündigungsrecht wechseln, außer beim Krankengeldtarif. Die Satzungen der Krankenkassen müssen für andere Wahltarife ein Sonderkündigungsrecht für besondere Härtefälle vorsehen.

• Nach Ablauf der regulären Bindungsfrist von einem oder drei Jahren kannst du wieder frei wechseln.
• Für freiwillig Versicherte mit einem Wahltarif für das gesetzliche Krankengeld gilt das Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhung nicht.

Diese freiwilligen Leistungen machen den Unterschied und sollten zu deinen persönlichen Bedürfnissen passen.

Vor einer Entscheidung lohnt es, sich von unabhängigen Verbraucherorganisationen wie den Verbraucherzentralen oder der Stiftung Warentest beraten zu lassen. Achte bei der Wahl deiner neuen Kasse auf die folgenden Punkte.

• Die Höhe des individuellen Zusatzbeitrags deiner Kasse bestimmt deine monatlichen Kosten.
• Freiwillige Zusatzleistungen wie professionelle Zahnreinigung oder Osteopathie können für dich wichtig sein.
• Bonusprogramme für Gesundheitskurse oder Vorsorgeuntersuchungen bieten zusätzliche Vorteile.
• Wahltarife mit Selbstbehalt oder Krankengeld beeinflussen deine Flexibilität beim Wechsel.
• Persönliche Beratung vor Ort oder telefonische und Online-Beratung unterscheiden sich je nach Kasse.
• Behandlungsprogramme für chronische Erkrankungen können deine Versorgung verbessern.

Wird deine Krankenkasse von der Aufsichtsbehörde geschlossen oder stellt sie einen Insolvenzantrag, muss sie dich unverzüglich darüber informieren. Versicherungspflichtige haben danach sechs Wochen Zeit, eine neue Krankenkasse zu wählen. Keine Krankenkasse darf die Aufnahme eines Mitglieds verweigern.

Das gilt unabhängig davon, welche Erkrankungen vorliegen, wie alt du bist oder wie viel du verdienst. Die neue Krankenkasse muss Leistungen wie Heil- und Hilfsmittel, die die alte Krankenkasse bereits bewilligt hat, weitergewähren.

• Du musst dich innerhalb von sechs Wochen nach der Information für eine neue Kasse entscheiden.
• Bereits bewilligte Leistungen werden von der neuen Kasse ohne Unterbrechung fortgeführt.

Deine Krankenkasse muss dich unverzüglich über die Schließung oder den Insolvenzantrag informieren. Versicherungspflichtige haben danach sechs Wochen Zeit, eine neue Krankenkasse zu wählen.

Die neue Krankenkasse muss dich unabhängig von Alter, Gesundheitszustand oder Einkommen aufnehmen. Bereits bewilligte Leistungen wie Heil- und Hilfsmittel werden von der neuen Kasse weitergewährt.

Wenn du sie kennst, vermeidest du unnötigen Aufwand.

• Du kündigst bei deiner alten Kasse selbst, obwohl das seit 2021 nicht mehr nötig ist und den Wechsel verzögern kann.
• Du informierst deinen Arbeitgeber nicht über den Wechsel, wodurch Beiträge an die falsche Kasse fließen können.
• Du übersiehst die Bindungsfrist deines Wahltarifs und stellst einen Wechselantrag, der abgelehnt wird.
• Du reichst kein aktuelles Lichtbild für die elektronische Gesundheitskarte ein und erhältst deine Karte verspätet.
• Du achtest nur auf den Zusatzbeitrag und ignorierst Zusatzleistungen, die für dich wichtig sein können.

Grundsätzlich kannst du die AOK deines Beschäftigungs- oder Wohnorts wählen, jede Ersatzkasse, auch wenn ihr Name auf bestimmte Berufsgruppen hinweist, sowie geöffnete Betriebs- und Innungskrankenkassen ohne Rücksicht auf die Betriebszugehörigkeit.

Eine Betriebskrankenkasse kannst du wählen, wenn du in dem Betrieb beschäftigt bist oder vor dem Rentenbezug warst, für den eine BKK existiert. Zudem besteht die Möglichkeit, die Krankenkasse deiner Ehegattin oder deines Ehegatten zu wählen. Studierende können zusätzlich die Ortskrankenkassen am Hochschulort wählen.

• Die landwirtschaftliche Krankenkasse ist nur für Mitglieder der landwirtschaftlichen Krankenkasse wählbar, nicht für andere Personengruppen.
• Eine geschlossene Betriebskrankenkasse steht dir nur offen, wenn du in dem entsprechenden Betrieb beschäftigt bist oder warst.