Private Krankenversicherung für Auszubildende: Wann sie möglich ist und was du wissen musst

Mit deinem ersten Gehalt als Auszubildende oder Auszubildender wirst du in der Regel versicherungspflichtig in der gesetzlichen Krankenversicherung. Das gilt immer dann, wenn dein Arbeitsentgelt über der Geringfügigkeitsgrenze von 603 Euro im Monat liegt und du unter der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 Euro im Jahr bleibst.

Anders sieht es bei einer Beschäftigung ohne Arbeitsentgelt aus. Hier kannst du dich von der Versicherungspflicht befreien lassen und dich privat versichern. Auch Auszubildende im zweiten Bildungsweg, die einen nach dem BAföG förderungsfähigen Abschnitt absolvieren, haben diese Möglichkeit.

Beim Bundesfreiwilligendienst zählen Taschengeld und Sachbezüge wie Verpflegung oder Unterkunft als Arbeitsentgelt. Damit bist du als Freiwillige oder Freiwilliger versicherungspflichtig, eine Befreiung ist nicht möglich. Freiwillig Wehrdienstleistende haben dagegen Anspruch auf unentgeltliche truppenärztliche Versorgung und benötigen keine eigene Krankenversicherung.

Für die meisten Auszubildenden bleibt die private Krankenversicherung verschlossen. Wer in einem sozialversicherungspflichtigen Beschäftigungsverhältnis steht, muss die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro brutto überschreiten, um sich privat versichern zu dürfen. Das erreichen Auszubildende mit ihrer Vergütung in aller Regel nicht.

Zwei Ausnahmen eröffnen dir dennoch den Zugang zur PKV. Bei einer Beschäftigung ohne Arbeitsentgelt kannst du dich von der Versicherungspflicht befreien lassen. Gleiches gilt für Auszubildende des zweiten Bildungswegs, die einen BAföG-geförderten Ausbildungsabschnitt durchlaufen.

Beamtenanwärterinnen und Beamtenanwärter im Vorbereitungsdienst haben eine Sonderstellung. Sie werden in der Regel zu Beamten auf Widerruf berufen und erwerben einen Beihilfeanspruch. Diesen ergänzen sie mit einer privaten Krankenversicherung, die den nicht von der Beihilfe abgedeckten Teil der Krankheitskosten übernimmt.

Dein Beitrag zur gesetzlichen Krankenversicherung hängt direkt von deiner Ausbildungsvergütung ab. Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 14,6 Prozent, hinzu kommt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag. Dein Ausbildungsbetrieb übernimmt jeweils die Hälfte.

Bei einer monatlichen Bruttovergütung von 750 Euro im zweiten Lehrjahr ergibt sich folgende Rechnung: Der Sockelbeitrag für die Krankenversicherung beträgt 7,3 Prozent, also 54,75 Euro. Bei einem Zusatzbeitrag von 1,0 Prozent trägst du als Arbeitnehmeranteil 0,5 Prozent, das sind weitere 3,75 Euro.

Für die Pflegeversicherung fallen 3,4 Prozent des Einkommens an, bei Kinderlosen ab 23 Jahren 4,0 Prozent. Dein Anteil liegt bei der Hälfte, also 1,7 Prozent beziehungsweise 12,75 Euro. Insgesamt zahlst du damit 71,25 Euro monatlich für Kranken- und Pflegeversicherung. Liegt dein Einkommen unter 325 Euro im Monat, übernimmt der Arbeitgeber den kompletten Krankenversicherungsbeitrag.

In der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich dein Beitrag nach dem Einkommen, in der privaten Krankenversicherung nach Alter und Gesundheitszustand. Für Auszubildende bedeutet das konkret: In der GKV zahlst du bei 750 Euro brutto und 1,7 Prozent Zusatzbeitrag 61,13 Euro im Monat, in der PKV beginnen die Beiträge bei rund 174 Euro monatlich.

Auch bei der Arztwahl gibt es Unterschiede. In der GKV bist du auf Ärztinnen und Ärzte mit Kassenzulassung sowie die nächstgelegene Klinik beschränkt. Die PKV bietet dir freie Arzt- und Klinikwahl. Bei Medikamenten erstattet die GKV nur verschreibungspflichtige Präparate und verlangt eine Zuzahlung von 5 bis 10 Euro, während die PKV die vollen Kosten übernimmt.

Die Leistungen der GKV sind gesetzlich vorgeschrieben und für alle Versicherten gleich. In der PKV stellst du deinen Leistungsumfang individuell zusammen, was höhere Flexibilität bedeutet, aber auch höhere Kosten verursacht.

Viele Krankenkassen belohnen gesundheitsbewusstes Verhalten mit Bonuszahlungen. Dazu zählen die Mitgliedschaft im Fitnessstudio oder Sportverein, regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen und die Teilnahme an Gesundheitskursen.

Mit Wahltarifen vereinbarst du einen Selbstbehalt und trägst Krankheitskosten bis zu einer bestimmten Summe selbst. Dafür erhältst du finanzielle Vorteile. Prämien von mehreren hundert Euro sind möglich, wenn du eine bestimmte Zeit lang keine Leistungen deiner Krankenkasse in Anspruch nimmst.

Der größte Hebel ist der Krankenkassenwechsel. Der kassenindividuelle Zusatzbeitrag schwankt zwischen 0,9 und 2,7 Prozent. Bei einer Ausbildungsvergütung von 750 Euro macht das auf das Jahr gerechnet einen Unterschied von rund 80 Prozent aus.

Auch nach einer Mitgliedschaft von mindestens 12 Monaten steht dir der Wechsel frei. Die Kündigungsfrist beträgt zwei Monate zum Monatsende.

Vergleiche zunächst die Zusatzbeiträge der Krankenkassen. Der Unterschied kann bei einer Ausbildungsvergütung von 750 Euro auf das Jahr gerechnet rund 80 Prozent ausmachen. Wähle dann die Kasse mit dem für dich passenden Beitrag und beantrage dort deine Mitgliedschaft.

Ein Kündigungsschreiben an deine alte Kasse ist nicht nötig. Die neu gewählte Krankenkasse informiert den alten Versicherer über den Wechsel und übernimmt die Formalitäten für dich.

Wer sich im Vorbereitungsdienst auf eine Beamtenlaufbahn befindet, wird in der Regel zum Beamten auf Widerruf berufen. Damit erwirbst du einen Beihilfeanspruch gegenüber deinem Dienstherrn. Die Beihilfe ist eine prozentuale Beteiligung des Bundes oder des Landes an den Kosten deiner medizinischen Versorgung.

Die Höhe der Beihilfe variiert je nach Dienstherr und Familienstand. Den Teil der Krankheitskosten, den die Beihilfe nicht übernimmt, deckst du mit einer privaten Krankenversicherung ab. Für Beamtenanwärter gibt es spezielle Tarife, die auf den Beihilfeanspruch abgestimmt sind.

Frage bei deinem Dienstherrn oder deiner Ausbildungsbeauftragten nach, ob und in welcher Höhe du Anspruch auf Beihilfe hast. Erst dann lässt sich der passende private Krankenversicherungsschutz zusammenstellen.

Eine Anwartschaftsversicherung erhält deine Ansprüche aus dem bestehenden Vertrag und der privaten Pflegepflichtversicherung, während der Versicherungsschutz unterbrochen ist.

Nach Ablauf der Unterbrechungszeit wird der volle Versicherungsschutz ohne erneute Gesundheitsprüfung und ohne Wartezeiten wiederhergestellt. Das ist besonders wertvoll, wenn sich dein Gesundheitszustand während der Ausbildung verschlechtert hat und du sonst keinen PKV-Vertrag mehr zu den ursprünglichen Konditionen bekämst.

Die Anwartschaftsversicherung ist sinnvoll für ursprünglich privat Versicherte, die später in die PKV zurückkehren möchten. Auch freiwillig Wehrdienstleistende, die ursprünglich privat versichert waren, sollten für die Dauer ihres Dienstes eine Anwartschaftsversicherung oder Ruhensvereinbarung abschließen. Die Beiträge werden auf Antrag im Rahmen der Unterhaltssicherung erstattet.

Die gesetzlichen Krankenkassen bieten oft nicht mehr als eine gute Grundversorgung.

• Eine Krankenhauszusatzversicherung sichert dir Chefarztbehandlung und die Unterkunft im Ein- oder Zweibettzimmer.
• Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt Leistungen für Zahnersatz und Zahnbehandlung bis zu 100 Prozent.
• Eine ambulante Zusatzversicherung erstattet Kosten für Brillen, Hörgeräte, nicht verschreibungspflichtige Medikamente, Heilmittel und Vorsorgeuntersuchungen.
• Eine private Pflegezusatzversicherung ergänzt die gesetzliche Pflegeversicherung um eine Pflegekostenergänzungsversicherung und ein Pflegetagegeld.

Welche Zusatzversicherung für dich sinnvoll ist, hängt von deinem Bedarf und deinem Budget ab. Prüfe vor dem Abschluss, welche Leistungen deine gesetzliche Krankenkasse bereits übernimmt und wo echte Versorgungslücken bestehen.

Die Geringfügigkeitsgrenze liegt bei 603 Euro im Monat. Wer darüber verdient und unter der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 Euro im Jahr bleibt, ist in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungspflichtig.

Verdienst du weniger als 603 Euro im Monat, gilt deine Beschäftigung als geringfügig. In diesem Fall gelten andere Regeln für die Krankenversicherung. Überschreitest du die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro, bist du versicherungsfrei und kannst dich privat versichern.

Eine Beschäftigung ohne Arbeitsentgelt fällt aus diesem Raster heraus. Hier kannst du dich unabhängig von der Höhe des Einkommens von der Versicherungspflicht befreien lassen und in die private Krankenversicherung wechseln.

Für Auszubildende ist sie jedoch mit erheblichen Kosten verbunden. Die Beiträge beginnen bei rund 174 Euro im Monat und liegen damit deutlich über dem GKV-Beitrag, der bei einer Vergütung von 750 Euro brutto nur 61,13 Euro beträgt.

Hinzu kommt: Während dein Ausbildungsbetrieb die Hälfte des GKV-Beitrags übernimmt, musst du den PKV-Beitrag in der Regel vollständig selbst zahlen. Für die meisten Auszubildenden ist die PKV zudem rechtlich nicht zugänglich, da sie die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro nicht erreichen.

Bedenke auch die langfristigen Folgen. Ein Wechsel in die PKV ist später nur schwer rückgängig zu machen, da die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung an enge Voraussetzungen geknüpft ist. Wer einmal privat versichert ist, bleibt es in der Regel ein Leben lang.