Pflegezusatzversicherung mit Selbstbeteiligung: Wann sich der Eigenanteil lohnt

Bei einer Pflegezusatzversicherung mit Selbstbeteiligung vereinbarst du vertraglich, im Pflegefall einen festen Teil der Kosten selbst zu übernehmen. Dieser Eigenanteil wird direkt von den erstattungsfähigen Leistungen abgezogen, bevor deine Versicherung den Restbetrag auszahlt. Die Selbstbeteiligung kann als fester Monatsbetrag, als Jahresbetrag oder als prozentualer Anteil an den Pflegekosten ausgestaltet sein.

Für dich bedeutet das: Du trägst im Leistungsfall einen planbaren Teil der Kosten, dafür zahlst du während der gesamten Vertragslaufzeit einen niedrigeren Beitrag. Die genaue Höhe der Selbstbeteiligung legst du bei Vertragsabschluss fest und sie bleibt für die gesamte Laufzeit bestehen.

Je höher deine Selbstbeteiligung, desto niedriger fällt in der Regel dein monatlicher Versicherungsbeitrag aus. Du solltest den Eigenanteil so wählen, dass du ihn im Pflegefall auch über mehrere Monate hinweg aus deinem laufenden Einkommen oder Rücklagen tragen kannst.

Der Hauptgrund für eine Selbstbeteiligung ist die dauerhafte Senkung deiner laufenden Versicherungsbeiträge. Da du einen Teil des Pflegekostenrisikos selbst übernimmst, muss der Versicherer weniger Kapital für den Leistungsfall vorhalten. Diese Risikoentlastung gibt er in Form niedrigerer Beiträge an dich weiter.

Die tatsächliche Ersparnis hängt von deinem Eintrittsalter, dem gewählten Tarif und der Höhe der Selbstbeteiligung ab. Üblich sind Selbstbeteiligungen von 10 bis 25 Prozent der erstattungsfähigen Kosten. Ein Tarif mit 20 Prozent Selbstbeteiligung kostet dich monatlich spürbar weniger als ein identischer Tarif ohne Eigenanteil.

Ohne Selbstbeteiligung trägt der Versicherer das volle Kostenrisiko, mit Selbstbeteiligung übernimmst du einen Teil davon. Im Pflegefall zahlst du zuerst deinen vereinbarten Eigenanteil, erst danach erstattet die Versicherung die restlichen Kosten bis zur vereinbarten Leistungshöhe.

Das gilt für die stationäre Pflege im Heim ab Pflegegrad 2 ebenso wie für die ambulante Pflege durch einen Pflegedienst.

Bei Pflegetagegeldversicherungen wird die Selbstbeteiligung vom ausgezahlten Tagegeld abgezogen, sobald die vereinbarte Wartezeit erfüllt ist. Auch bei Pflegegeldzahlungen durch Angehörige kann die Selbstbeteiligung greifen, sofern dein Tarif diese Leistungsart vorsieht.

Keine Selbstbeteiligung fällt an, solange du keine Leistung aus dem Vertrag beantragst. Das betrifft die Zeit vor Eintritt der Pflegebedürftigkeit, die vereinbarte Wartezeit und reine Beratungsleistungen ohne konkrete Pflegekosten.

Im Pflegeheim beträgt der durchschnittliche Eigenanteil im ersten Jahr rund 3.200 Euro monatlich, den du aus eigener Tasche zahlen musst. Diese Lücke bleibt auch nach der Pflegereform 2017 bestehen.

Die Höhe deiner persönlichen Versorgungslücke hängt vom Pflegegrad ab. Bei Pflegegrad 2 liegt sie im Heim bei etwa 2.200 Euro, bei Pflegegrad 5 noch bei rund 900 Euro pro Monat. Die tatsächlichen Werte variieren je nach Bundesland und Einrichtung, in Nordrhein-Westfalen zahlen Pflegebedürftige beispielsweise mehr als in Sachsen oder Sachsen-Anhalt.

Eine Pflegezusatzversicherung mit Selbstbeteiligung reduziert diese Lücke, schließt sie aber nicht vollständig. Du musst den vereinbarten Eigenanteil zusätzlich zur gesetzlichen Versorgungslücke einplanen, profitierst dafür von deutlich niedrigeren Beiträgen während der Ansparphase.

Das bedeutet: Du wirst auch mit Vorerkrankungen aufgenommen, ohne Gesundheitsprüfung und ohne Risikozuschläge. Dafür erhältst du im Pflegefall nur ein begrenztes Tagegeld, das die Versorgungslücke oft nicht vollständig schließt.

Die staatliche Förderung beträgt 5 Euro monatlich, die Wartezeit liegt bei 5 Jahren. Im Vergleich dazu haben klassische Pflegezusatzversicherungen meist eine Wartezeit von 3 Jahren und bieten flexiblere Leistungen, verlangen aber eine Gesundheitsprüfung. Der Pflege-Bahr eignet sich vor allem als Basisabsicherung für Menschen, die sonst keinen Schutz erhalten würden.

Der Pflege-Bahr hat eine andere Form der Selbstbeteiligung: Du erhältst nur ein begrenztes Tagegeld, das die Lücke oft nicht vollständig deckt. Die Differenz zwischen Tagegeld und tatsächlichen Pflegekosten trägst du selbst, ohne dass dies als klassische Selbstbeteiligung im Vertrag ausgewiesen ist.

Zuerst beantragst du bei der Pflegekasse einen Pflegegrad, der Medizinische Dienst prüft deine Selbstständigkeit und Fähigkeiten. Mit dem Pflegegradbescheid stellst du anschließend einen Leistungsantrag bei deiner privaten Pflegezusatzversicherung.

Der Versicherer zieht deine vereinbarte Selbstbeteiligung von den erstattungsfähigen Kosten ab und überweist dir den Restbetrag. Deinen Eigenanteil begleichst du direkt an den Pflegedienst oder das Heim. Bei Pflegetagegeld wird die Selbstbeteiligung vom ausgezahlten Tagegeld abgezogen, bevor du das Geld erhältst.

Du trägst die Selbstbeteiligung unabhängig von der Höhe der tatsächlichen Kosten. Auch wenn deine Pflegekosten niedriger ausfallen als erwartet, bleibt der vereinbarte Eigenanteil in voller Höhe bestehen, solange du Leistungen beziehst.

Bei stationärer Pflege sind die Eigenanteile für Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten besonders hoch, hier macht die Selbstbeteiligung einen spürbaren Unterschied. Bei ambulanter Pflege entsteht die Lücke vor allem aus der Differenz zwischen Pflegesachleistung und den tatsächlichen Kosten des Pflegedienstes.

Bei häuslicher Pflege durch Angehörige gleicht das Pflegegeld das entgangene Einkommen oft nicht aus, auch hier kann eine Zusatzversicherung mit Selbstbeteiligung helfen. Weniger relevant ist die Selbstbeteiligung bei reinen Beratungseinsätzen, bei Angeboten zur Unterstützung im Alltag über den Entlastungsbetrag oder bei Kurzzeitpflege, die vollständig von der Pflegekasse übernommen wird.

Die Selbstbeteiligung ist bei stationärer Pflege am relevantesten, weil dort die höchsten Eigenanteile entstehen. Bei häuslicher Pflege sind die Gesamtkosten oft niedriger, die Lücke aber trotzdem spürbar, besonders wenn professionelle Pflegedienste eingesetzt werden.

In der privaten Pflegezusatzversicherung sind 3 Jahre üblich, beim Pflege-Bahr beträgt die Wartezeit 5 Jahre. Vor Ablauf dieser Frist besteht kein Leistungsanspruch, auch nicht mit Selbstbeteiligung.

Die Selbstbeteiligungshöhe kann als fester Euro-Betrag pro Monat oder als prozentualer Anteil an den Pflegekosten vereinbart werden. Üblich sind 10 bis 25 Prozent der erstattungsfähigen Kosten. Einige Tarife sehen vor, dass die Selbstbeteiligung nur in den ersten Monaten der Pflegebedürftigkeit fällig wird, danach leistet die Versicherung in voller Höhe.

Die Wartezeit und die Selbstbeteiligung sind zwei getrennte Bausteine, die beide deine Kosten im Pflegefall beeinflussen. Während der Wartezeit erhältst du keine Leistungen, danach wird die Selbstbeteiligung von den erstattungsfähigen Kosten abgezogen.

Wenn du ausreichend Rücklagen hast, um den Eigenanteil im Pflegefall über mehrere Monate zu tragen, kannst du von den niedrigeren Beiträgen profitieren.

Eine Selbstbeteiligung lohnt sich besonders, wenn du deine laufenden Versicherungsbeiträge dauerhaft senken möchtest und bereit bist, einen Teil des Pflegekostenrisikos selbst zu übernehmen. Auch eine stabile Einkommenssituation und die Fähigkeit, Sparraten für den Pflegefall zu bilden, sprechen dafür.

• Du hast ausreichend Rücklagen, um den Eigenanteil im Pflegefall über mehrere Monate zu tragen.
• Du möchtest deine laufenden Versicherungsbeiträge dauerhaft senken.
• Du bist bereit, einen Teil des Pflegekostenrisikos selbst zu übernehmen.
• Du hast eine stabile Einkommenssituation und kannst Sparraten für den Pflegefall bilden.
• Du schließt die Versicherung in jungen Jahren ab und profitierst von niedrigen Beiträgen trotz Selbstbeteiligung.

Der niedrige Beitrag verleitet dazu, den Eigenanteil zu unterschätzen, der im Leistungsfall monatlich fällig wird.

Ein weiterer Fehler ist, nur auf den Beitrag zu schauen und die Leistungshöhe zu vernachlässigen. Auch die Wartezeit wird oft übersehen, sodass du im Pflegefall ohne Schutz dastehst. Den Pflege-Bahr mit einer klassischen Pflegezusatzversicherung zu verwechseln, führt ebenfalls zu falschen Erwartungen an die Leistungshöhe.

Die Selbstbeteiligung bei Pflegetagegeld wird oft unterschätzt, weil das Tagegeld ohnehin begrenzt ist. Wenn du zusätzlich einen Eigenanteil tragen musst, bleibt im Pflegefall weniger Geld für die tatsächlichen Kosten übrig.

Die Pflegegrade 1 bis 5 bilden den Grad deiner Selbstständigkeit ab. Je höher der Pflegegrad, desto höher sind die Leistungen der Pflegekasse. Bei stationärer Pflege erhältst du ab Pflegegrad 2 zwischen 805 und 2.096 Euro monatlich von der Pflegekasse.

Die tatsächlichen Heimkosten liegen jedoch oft bei über 3.000 Euro. Der Eigenanteil, den du selbst tragen musst, sinkt mit steigendem Pflegegrad, bleibt aber in jedem Fall erheblich. Eine Pflegezusatzversicherung mit Selbstbeteiligung reduziert diesen Eigenanteil, verlangt aber einen festen Betrag von dir.

Bei häuslicher Pflege durch Angehörige erhältst du je nach Pflegegrad zwischen 347 und 990 Euro Pflegegeld monatlich. Die tatsächlichen Kosten für professionelle Unterstützung liegen oft deutlich darüber, sodass auch hier eine Versorgungslücke entsteht, die du mit einer Zusatzversicherung schließen kannst.

Die Pflegegrade 1 bis 5 bilden den Grad deiner Selbstständigkeit ab. Je höher der Pflegegrad, desto höher sind die Leistungen der Pflegekasse. Bei stationärer Pflege erhältst du ab Pflegegrad 2 zwischen 805 und 2.096 Euro monatlich von der Pflegekasse.

Die tatsächlichen Heimkosten liegen jedoch oft bei über 3.000 Euro. Der Eigenanteil, den du selbst tragen musst, sinkt mit steigendem Pflegegrad, bleibt aber in jedem Fall erheblich. Eine Pflegezusatzversicherung mit Selbstbeteiligung reduziert diesen Eigenanteil, verlangt aber einen festen Betrag von dir.

Bei häuslicher Pflege durch Angehörige zahlt die Pflegekasse Pflegegeld zwischen 347 und 990 Euro monatlich. Die Selbstbeteiligung deiner Zusatzversicherung wird hier meist vom vereinbarten Pflegetagegeld abgezogen.