Pflegezusatzversicherung: Was ist das und wann ist sie sinnvoll?

Die private Pflegezusatzversicherung ist kein Ersatz für die gesetzliche Pflegepflichtversicherung, sondern eine Ergänzung. Sie springt ein, wenn die gesetzlichen Leistungen nicht ausreichen, um deine Pflegekosten zu decken. Die Auszahlung ist in der Regel an die offizielle Einstufung in einen Pflegegrad gekoppelt.

Du kannst zwischen verschiedenen Vertragsmodellen wählen, die sich in der Art der Leistung unterscheiden. Gemeinsam ist ihnen, dass sie die finanzielle Lücke zwischen den Kosten der Pflege und den Zuschüssen der Pflegekasse verringern sollen. Die Höhe deiner späteren Leistung hängt stark vom gewählten Tarif und deinem Eintrittsalter ab.

• Die Versicherung zahlt zusätzlich zur gesetzlichen Pflegeversicherung, sobald bei dir ein Pflegegrad festgestellt wurde.
• Die Leistungen sind meist nach der Schwere der Pflegebedürftigkeit gestaffelt, also abhängig vom Pflegegrad.

Die gesetzliche Pflegeversicherung übernimmt nur einen Teil der anfallenden Kosten. Wie viel sie zahlt, hängt von deinem Pflegegrad und davon ab, ob du zu Hause oder im Heim gepflegt wirst. Die festgelegten Beträge sind gedeckelt und steigen nicht automatisch mit den tatsächlichen Preisen der Pflegeeinrichtungen.

Bei professioneller Pflege zu Hause zahlt die Kasse im Pflegegrad 2 monatlich 796 Euro, im Pflegegrad 5 sind es 2.299 Euro. Im Pflegeheim liegen die Leistungen zwischen 805 Euro im Pflegegrad 2 und 2.096 Euro im Pflegegrad 5. Zusätzlich steht dir in allen Pflegegraden ein Entlastungsbetrag von maximal 131 Euro monatlich für Angebote zur Unterstützung im Alltag zu.

• Die Leistungen sind nach Pflegegrad und Pflegeort gestaffelt und decken die realen Kosten oft nicht.
• Für die Pflege durch Angehörige oder Laien zu Hause zahlt die Kasse im Pflegegrad 2 nur 347 Euro, im Pflegegrad 5 sind es 990 Euro.

Die Differenz zwischen dem, was die Pflegekasse zahlt, und dem, was ein Pflegedienst oder ein Heim tatsächlich kostet, musst du selbst tragen. Diese Versorgungslücke ist im stationären Bereich besonders hoch, weil Heime einen einheitlichen Eigenanteil für alle Bewohner ab Pflegegrad 2 berechnen. Schätzungen zufolge liegt dieser Eigenanteil im Heim bei durchschnittlich 1.500 Euro pro Monat, ohne Kosten für Wohnen und Verpflegung.

Der Verband der Ersatzkassen gibt den durchschnittlichen Eigenanteil im Pflegeheim derzeit mit 3.542 Euro ohne Zuschüsse nach Aufenthaltsdauer an. Im ersten Jahr liegt er mit Zuschüssen bei 3.245 Euro. Bei ambulanter Pflege steigt die Lücke mit dem Pflegegrad: von etwa 150 Euro im Pflegegrad 1 bis zu 2.600 Euro in den Pflegegraden 4 und 5.

• Im Pflegeheim gibt es ab Pflegegrad 2 keinen Kostenunterschied mehr zwischen den Graden, der Eigenanteil ist für alle gleich hoch.
• Die wenigsten Pflegebedürftigen werden in den hohen Pflegegraden 4 oder 5 ambulant versorgt, weil der Aufwand zu groß wird.

Auf dem Markt gibt es drei Hauptarten von Pflegezusatzversicherungen, die sich grundlegend unterscheiden. Die Pflegetagegeldversicherung ist die am häufigsten gewählte Variante. Sie zahlt im Pflegefall ein fest vereinbartes Tagegeld, über das du frei verfügen kannst, ohne Rechnungen vorlegen zu müssen.

Die Pflegerentenversicherung funktioniert ähnlich wie eine Lebensversicherung: Du sparst Beiträge an und erhältst im Pflegefall eine monatliche Rente oder eine Einmalzahlung. Die Pflegekostenversicherung erstattet dagegen nur die tatsächlich entstandenen Kosten gegen Vorlage von Belegen. Übliche Tagessätze beim Pflegetagegeld liegen zwischen 10 und 100 Euro, was monatlichen Zahlungen von 300 bis 3.000 Euro entspricht.

• Beim Pflegetagegeld ist kein Verwendungsnachweis nötig, du kannst das Geld frei einsetzen.
• Die volle Pflegerente wird meist erst ab Pflegegrad 5 gezahlt, in niedrigeren Graden gibt es nur einen Anteil.

Der Staat bezuschusst den Vertrag mit 5 Euro pro Monat, sofern dein Eigenbeitrag mindestens 10 Euro beträgt. Im Gegenzug darf der Versicherer keine Gesundheitsprüfung verlangen und niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen.

Die Höhe deiner Prämie hängt beim Pflege-Bahr allein von deinem Alter bei Vertragsabschluss ab. Je älter du bist, desto teurer wird der Vertrag. Bis zu fünf Jahre Wartezeit vom Vertragsabschluss bis zur Leistungspflicht sind möglich, außer bei unfallbedingten Pflegefällen. Als Risikoversicherung verfallen alle Ansprüche bei Tod oder vorzeitiger Kündigung.

• Der Pflege-Bahr ist die einzige Pflegezusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung und ohne Risikozuschläge.
• Staatlich geförderte Verträge haben regelmäßig schlechtere Vertragsbedingungen als nicht geförderte Tarife.

Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungseinschränkungen oder einer Ablehnung führen. Nur der staatlich geförderte Pflege-Bahr verzichtet vollständig auf eine Gesundheitsprüfung.

Du solltest beim Abschluss alle Fragen zu deiner Gesundheit wahrheitsgemäß beantworten. Wer Vorerkrankungen verschweigt, um Beiträge zu sparen, riskiert im Pflegefall Leistungskürzungen oder den kompletten Verlust des Versicherungsschutzes. Die Versicherer prüfen im Leistungsfall die Angaben aus dem Antrag genau.

• Private Pflegetagegeld-, Pflegekosten- und Pflegerentenversicherungen verlangen in der Regel eine Gesundheitsprüfung.
• Beim Pflege-Bahr zählt nur dein Alter, nicht dein Gesundheitszustand.

Pflege-Bahr (staatlich gefördert)

Die Beiträge für eine lebenslange Versicherung musst du über Jahrzehnte zuverlässig zahlen können.

Eine Zusatzversicherung ist vor allem dann sinnvoll, wenn du im Pflegefall nicht auf dein gesamtes Vermögen zurückgreifen willst oder wenn deine gesetzliche Rente voraussichtlich nicht ausreicht, um den Eigenanteil im Heim zu decken. Auch wer verhindern möchte, dass die eigenen Kinder als Unterhaltspflichtige vom Sozialamt herangezogen werden, kann von einer solchen Versicherung profitieren.

• Du hast Vermögen oder eine Immobilie, die du im Pflegefall nicht vollständig aufbrauchen willst.
• Du hast keine Angehörigen, die dich im Pflegefall zu Hause pflegen können.

Ein häufiger Fehler ist es, Vorerkrankungen zu verschweigen, um einen günstigeren Beitrag zu bekommen. Das kann im Leistungsfall zu erheblichen Kürzungen oder zur vollständigen Leistungsfreiheit des Versicherers führen.

Du solltest außerdem keinen Tarif ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege wählen. Der Großteil der Pflege findet zu Hause statt, 86 Prozent der pflegebedürftigen Menschen werden zu Hause versorgt. Wähle die Beiträge nicht so hoch, dass du sie bei finanziellen Engpässen nicht mehr zahlen kannst, denn bei vielen Tarifen verfallen dann alle Ansprüche.

• Verschweige keine Vorerkrankungen beim Abschluss, das gefährdet deinen gesamten Versicherungsschutz.
• Unterschätze nicht die zukünftige Beitragsentwicklung, die Beiträge können im Laufe der Jahre deutlich ansteigen.

Im Pflegegrad 1 liegt der Eigenanteil bei etwa 150 Euro monatlich, im Pflegegrad 5 bei 2.600 Euro. Im Pflegeheim gibt es dagegen ab Pflegegrad 2 einen einheitlichen Eigenanteil für alle Grade, weil die Heime einen einheitlichen Betrag für jeden Bewohner berechnen.

Der stationäre Eigenanteil liegt bei durchschnittlich 1.500 Euro pro Monat, ohne Kosten für Wohnen und Verpflegung. Mit Zuschüssen nach Aufenthaltsdauer liegt er im ersten Jahr bei 3.245 Euro, ohne Zuschüsse bei 3.542 Euro. Für deine Versicherung bedeutet das: Im stationären Bereich sollte die Leistung ab Pflegegrad 2 einheitlich hoch sein, im ambulanten Bereich sollte sie besonders in den Pflegegraden 1 bis 3 ausreichend decken.

• Ambulant steigt der Eigenanteil von etwa 150 Euro im Pflegegrad 1 auf 2.600 Euro in den Pflegegraden 4 und 5.
• Stationär zahlen alle Pflegegrade von 2 bis 5 denselben Eigenanteil von etwa 1.500 Euro monatlich.

Bevor deine private Zusatzversicherung zahlt, musst du bei deiner gesetzlichen Pflegekasse einen Antrag auf Feststellung der Pflegebedürftigkeit stellen. Der Medizinische Dienst begutachtet deine Selbstständigkeit und Fähigkeiten und schlägt eine Einstufung in einen der Pflegegrade 1 bis 5 vor. Die Pflegekasse teilt dir den festgestellten Pflegegrad schriftlich mit.

Erst nach dieser Einstufung kannst du den Leistungsantrag bei deiner privaten Pflegezusatzversicherung einreichen. Du reichst den Bescheid der Pflegekasse bei deinem Versicherer ein. Je nach Tarif beginnt die Leistung ab Pflegegrad 1, 2 oder erst in höheren Graden. Die Auszahlung erfolgt dann als Tagegeld, Rente oder Kostenerstattung, abhängig von deinem Vertrag.

• Der Antrag auf einen Pflegegrad ist immer der erste Schritt, ohne Einstufung zahlt keine Zusatzversicherung.
• Die private Versicherung prüft den Bescheid der Pflegekasse und leistet entsprechend deinem Tarif.