Pflegezusatzversicherung: Wann sich der Zusatzschutz lohnt

Die gesetzliche Pflegeversicherung funktioniert wie eine Teilkaskoversicherung. Sie übernimmt nie die gesamten Kosten, die bei Pflegebedürftigkeit entstehen. Eine private Pflegezusatzversicherung ergänzt diese Absicherung und zahlt im Pflegefall einen vorher vereinbarten Geldbetrag oder übernimmt einen Teil der Pflegekosten.

Am Markt gibt es drei verschiedene Produkttypen: die Pflegetagegeldversicherung, die Pflegekostenversicherung und die Pflegerentenversicherung. Sie unterscheiden sich darin, wie und wann sie leisten. Für Laien sind die Tarife oft schwer zu unterscheiden, deshalb ist unabhängige Beratung wichtig.

Die Verträge bestehen in der Regel ein Leben lang. Die Beiträge können dabei im Laufe der Zeit deutlich ansteigen. Diese langfristige Bindung solltest du vor dem Abschluss genau prüfen.

Die Lücke zwischen den Leistungen der Pflegekasse und den tatsächlichen Kosten ist je nach Pflegesituation unterschiedlich groß. Bei professioneller Pflege zu Hause steigt der Eigenanteil mit dem Pflegegrad deutlich an. Im Pflegeheim ist der Eigenanteil für die Pflegegrade 2 bis 5 dagegen einheitlich, weil die Heime einen einheitlichen Betrag für jeden Bewohner berechnen.

Für die Pflegegrade 2 bis 5 liegt der durchschnittliche monatliche Eigenanteil im Pflegeheim bei 1.500 Euro. Bei ambulanter Pflege zu Hause reicht die Spanne von 150 Euro im Pflegegrad 1 bis zu 2.600 Euro in den Pflegegraden 4 und 5. Diese Beträge verstehen sich ohne Kosten für Wohnen und Verpflegung.

• Der Verband der Ersatzkassen gibt den durchschnittlichen Eigenanteil im Pflegeheim derzeit mit 3.542 Euro ohne Zuschüsse nach Aufenthaltsdauer an.
• Im ersten Jahr liegt der Betrag mit Zuschüssen bei 3.245 Euro.
• Beachte, dass diese Kosten in den kommenden Jahren weiter steigen können.

Die Höhe der Leistungen hängt von deinem Pflegegrad und der Art der Versorgung ab. Bei Pflege durch Angehörige zu Hause zahlt die Pflegekasse zwischen 347 Euro im Pflegegrad 2 und 990 Euro im Pflegegrad 5. Bei professioneller Pflege zu Hause liegen die Beträge deutlich höher, zwischen 796 Euro und 2.299 Euro.

Für vollstationäre Pflege im Heim gelten eigene Sätze. Sie reichen von 805 Euro im Pflegegrad 2 bis 2.096 Euro im Pflegegrad 5. Zusätzlich steht Pflegebedürftigen in allen Pflegegraden ein einheitlicher Entlastungsbetrag von maximal 131 Euro monatlich für Angebote zur Unterstützung im Alltag zur Verfügung.

• Pflegegrad 1 erhält bei Pflege durch Angehörige, professioneller Pflege zu Hause und vollstationärer Pflege jeweils 0 Euro.
• Die Einstufung in einen Pflegegrad richtet sich danach, wie stark deine Selbstständigkeit und Fähigkeiten eingeschränkt sind.
• Die Leistungen decken meist nur einen Teil der tatsächlichen Kosten, den Rest zahlst du aus eigener Tasche.

Die Pflegetagegeldversicherung ist das am häufigsten gewählte Modell. Du erhältst im Pflegefall ein vereinbartes Tagegeld, das du frei verwenden kannst. Den vollen Tagessatz zahlen viele Versicherer erst im Pflegegrad 5, einige bereits in Grad 4. In den niedrigeren Pflegegraden wird der Tagessatz nur anteilig gezahlt.

Die Pflegekostenversicherung erstattet dagegen nachgewiesene Pflegekosten bis zu einem Höchstbetrag. Sie ist zweckgebunden, du musst also Belege einreichen. Die Pflegerentenversicherung zahlt im Pflegefall eine monatliche Rente, die ebenfalls frei verwendbar ist.

• Achte bei der Pflegetagegeldversicherung darauf, dass der Tarif auch bei ambulanter Pflege leistet.
• Der Löwenanteil der Pflege entfällt auf die Pflege zu Hause, ein Tarif ohne Leistung bei ambulanter Pflege ist nicht zu empfehlen.
• Im Pflegeheim sollte das Tagegeld in den Pflegegraden 2 bis 5 gleich hoch gewählt werden, weil der Eigenanteil dort einheitlich ist.

Zuerst solltest du prüfen, ob du den Eigenanteil im Pflegefall aus deinem Vermögen, deiner Rente oder Mieteinnahmen decken kannst. Wenn das möglich ist und du bereit bist, dein Vermögen am Lebensende für Pflegekosten aufzubrauchen, brauchst du keine Zusatzversicherung.

Die Beiträge für eine Pflegezusatzversicherung musst du ein Leben lang zahlen, auch im Rentenalter. Sie können im Laufe der Zeit deutlich steigen. Überlege deshalb genau, ob du dir den Beitrag für die nächsten 30 oder 40 Jahre leisten kannst.

• Kannst du den Eigenanteil im Pflegefall aus deinem Vermögen, deiner Rente oder Mieteinnahmen decken?
• Möchtest du dein Vermögen für deine Kinder erhalten, statt es für Pflegekosten aufzubrauchen?
• Kannst du die Beiträge auch im Rentenalter noch zuverlässig zahlen, selbst wenn sie steigen?
• Hast du Angehörige, die dich im Pflegefall zu Hause unterstützen könnten?
• Bist du bereit, das Risiko einzugehen, dass du die Versicherung nie in Anspruch nimmst und die Beiträge verloren sind?

In diesem Alter kann sich deine Lebenssituation durch Kinder, Jobwechsel, Heirat oder Scheidung noch stark verändern. Zu viel kann noch passieren, als dass du dich über Jahrzehnte an einen Vertrag binden solltest.

Auch wer über ausreichend Vermögen oder hohe Rentenansprüche verfügt, braucht den Zusatzschutz oft nicht. Eine eigene Immobilie kannst du im Pflegefall vermieten oder verkaufen, um die Kosten zu decken. Die zusätzlichen Einnahmen helfen, die Kosten einer stationären Unterbringung zu tragen.

• Du bist unter 50 Jahre alt und deine Lebenssituation kann sich noch stark verändern.
• Du hast genug Vermögen oder Rentenansprüche, um den Eigenanteil im Pflegefall selbst zu zahlen.
• Du kannst die Beiträge nicht sicher über Jahrzehnte aufbringen, denn bei Kündigung sind alle gezahlten Beiträge verloren.
• Du wohnst in einer eigenen Immobilie, die du im Pflegefall vermieten oder verkaufen könntest.

Bevor du einen Vertrag abschließt, solltest du deinen Bedarf ermitteln. Überlege, ob du eher ambulante Pflege zu Hause oder eine stationäre Versorgung im Pflegeheim erwartest. Daraus kannst du deinen voraussichtlichen Eigenanteil ableiten. Bei in Frage kommenden Pflegeheimen kannst du anfragen, wie hoch die Kosten dort derzeit ausfallen.

Beim Antrag musst du Gesundheitsfragen beantworten. Private Versicherer können Anträge wegen Vorerkrankungen ablehnen oder Risikozuschläge verlangen. Staatlich geförderte Verträge wie der Pflege-Bahr dürfen dagegen niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen, haben aber regelmäßig die schlechteren Vertragsbedingungen.

• Ermittle deinen Bedarf anhand der erwarteten Pflegeform und der regionalen Kosten.
• Beantworte die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß, sonst riskierst du den Verlust des Versicherungsschutzes.
• Vergleiche mehrere Tarife, denn die Preisunterschiede zwischen den Anbietern sind hoch.
• Achte auf die Leistungshöhe in den Pflegegraden 1 bis 3, da die meisten Menschen dort die längste Zeit verbringen.

Wer mit 45 Jahren einen Pflegetagegeld-Vertrag abschließt, muss mit etwa 60 Euro im Monat rechnen.

Bei einem Eintrittsalter von 55 Jahren liegen die Beiträge bei etwa 90 Euro im Monat. Diese Richtwerte stammen von der Stiftung Warentest. Die Beiträge können im Laufe der Vertragslaufzeit deutlich steigen, in der Vergangenheit haben viele Versicherer ihre Beiträge erhöht.

• Eintrittsalter 45 Jahre: etwa 60 Euro monatlich.
• Eintrittsalter 55 Jahre: etwa 90 Euro monatlich.
• Die Beiträge können im Laufe der Vertragslaufzeit deutlich ansteigen.
• Staatlich geförderte Verträge wie der Pflege-Bahr haben oft schlechtere Vertragsbedingungen.

Eine Alternative zur Pflegezusatzversicherung ist das eigene Ansparen. Legst du monatlich 50 Euro über 40 Jahre mit 4 Prozent Rendite an, ergibt das ein Polster von über 58.000 Euro. Mit einem ETF-Sparplan an der Börse ist das trotz Inflation durchaus realistisch. Voraussetzung ist, dass du das Geld nicht zwischenzeitlich aufbrauchst.

Auch deine Wohnsituation kannst du so gestalten, dass du möglichst lange selbstständig deinen Alltag bewältigst. Eine barrierefreie Wohnung reduziert den finanziellen Druck im Pflegefall. Eine Immobilie kannst du außerdem vermieten, die zusätzlichen Einnahmen helfen, Kosten einer stationären Unterbringung zu decken.

• Selbst angespartes Geld kannst du frei verwenden oder vererben, wenn du nie pflegebedürftig wirst.
• Geld, das du in eine Pflegezusatzversicherung einzahlst, ist weg, wenn du die Versicherung nie in Anspruch nimmst.
• Ein ETF-Sparplan mit 50 Euro monatlich über 40 Jahre ergibt bei 4 Prozent Rendite über 58.000 Euro.

Eine Alternative ist das eigene Ansparen. Legst du monatlich 50 EUR über 40 Jahre mit 4 Prozent Rendite an, ergibt das ein Polster von über 58.000 EUR. Mit einem ETF-Sparplan ist das trotz Inflation realistisch.

Auch deine Wohnsituation kannst du so gestalten, dass du möglichst lange selbstständig deinen Alltag bewältigst. Eine barrierefreie Wohnung oder ein Haus, das du im Pflegefall vermieten kannst, reduziert den finanziellen Druck.

Bedenke: Geld, das du in eine Pflegezusatzversicherung einzahlst, ist weg, wenn du nie pflegebedürftig wirst. Selbst angespartes Geld kannst du dagegen frei nutzen oder vererben.

Pflegezusatzversicherungen sind langfristige Verträge. Gerätst du in Zahlungsschwierigkeiten, droht der Verlust aller eingezahlten Beiträge. Viele Versicherer gewähren bei Zahlungsschwierigkeiten nur eine begrenzte Pause, zum Beispiel bei vorübergehender Arbeitslosigkeit. Die fehlenden Beiträge musst du später oft auf einen Schlag nachzahlen.

Die Beiträge können im Laufe der Vertragslaufzeit deutlich ansteigen. In der Vergangenheit haben viele Versicherer ihre Beiträge erhöht, teils um mehr als das Doppelte. Ein Leser berichtete, dass die Pflegeversicherung seines Vaters den Beitrag im Mai 2020 mehr als verdoppelt hat. Derartige Preissteigerungen solltest du verkraften können.

• Kündigst du den Vertrag, weil er zu teuer geworden ist, sind alle gezahlten Beiträge verloren.
• Du erhältst keinen Rückkaufswert, anders als bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung.
• Überlege dir vor dem Abschluss, ob du den Beitrag auch im Rentenalter noch zahlen kannst.

86 Prozent der pflegebedürftigen Menschen werden zu Hause betreut, davon wiederum rund 63 Prozent überwiegend allein durch Angehörige oder Laien. Hierbei fallen keine Kosten für professionelle Pflege an. Die wenigsten Pflegebedürftigen werden angesichts des hohen Pflegebedarfs in Pflegegrad 4 oder 5 ambulant versorgt.

Die Kosten für ambulante Pflegedienste steigen mit dem Pflegegrad und unterscheiden sich regional. Achte bei einer Pflegezusatzversicherung darauf, dass sie insbesondere in den Pflegegraden 1 bis 3 ausreichende Summen deckt. Die meisten Menschen sind in den niedrigen Pflegegraden 1 bis 3 eingestuft und bleiben darin die längste Zeit.

• Pflegegrad 2: 796 Euro monatlich für professionelle Pflege zu Hause.
• Pflegegrad 3: 1.497 Euro monatlich für professionelle Pflege zu Hause.
• Pflegegrad 4: 1.859 Euro monatlich für professionelle Pflege zu Hause.
• Pflegegrad 5: 2.299 Euro monatlich für professionelle Pflege zu Hause.
• Pflegegeld bei Pflege durch Angehörige: 347 bis 990 Euro je nach Pflegegrad.

Die Heime berechnen einen einheitlichen Betrag für jeden Bewohner, unabhängig vom Pflegegrad. Der durchschnittliche Eigenanteil liegt bei 1.500 Euro monatlich, ohne Kosten für Wohnen und Verpflegung.

Hinzu kommen Kosten für Unterkunft, Verpflegung und Investitionen der Pflegeeinrichtung. Der Verband der Ersatzkassen gibt den durchschnittlichen Eigenanteil derzeit mit 3.542 Euro ohne Zuschüsse nach Aufenthaltsdauer an. Im ersten Jahr liegt der Betrag mit Zuschüssen bei 3.245 Euro. In Pflegegrad 1 ist eine Heimunterbringung angesichts des relativ geringen Pflegebedarfs und der hohen Kosten der Ausnahmefall.

• Pflegegrad 2: 805 Euro monatlich von der Pflegekasse.
• Pflegegrad 3: 1.319 Euro monatlich von der Pflegekasse.
• Pflegegrad 4: 1.855 Euro monatlich von der Pflegekasse.
• Pflegegrad 5: 2.096 Euro monatlich von der Pflegekasse.
• Einheitlicher Eigenanteil von etwa 1.500 Euro in den Pflegegraden 2 bis 5.