Lohnt sich eine Pflegezusatzversicherung? So schließt du die Versorgungs­lücke

Die gesetzliche Pflegeversicherung funktioniert wie eine Teilkaskoversicherung: Sie übernimmt nie die gesamten Pflegekosten, sondern nur festgelegte Beträge je nach Pflegegrad. Eine private Pflegezusatzversicherung springt genau dort ein, wo diese Leistungen enden. Sie zahlt im Pflegefall zusätzlich, damit du die Differenz zwischen den tatsächlichen Kosten und dem Zuschuss der Pflegekasse nicht allein tragen musst.

Die Verträge bestehen ein Leben lang, und die Beiträge können dabei deutlich ansteigen. Deshalb ist die Entscheidung für eine solche Versicherung eine langfristige Bindung, die du nicht leichtfertig treffen solltest. Die Preisunterschiede bei den Produkten sind hoch, ein Vergleich lohnt immer.

Für jüngere Menschen bis etwa 50 Jahre empfiehlt sich meist noch keine Pflegezusatzversicherung. Kinder, Jobwechsel, Heirat oder Scheidung können deine finanzielle Situation grundlegend verändern, bevor der Pflegefall überhaupt relevant wird.

Entscheidend für die Einstufung in einen der Pflegegrade 1 bis 5 ist, wie stark deine Selbstständigkeit und Fähigkeiten eingeschränkt sind. Danach bestimmt sich, wie viel Unterstützung notwendig ist und wie viel die Pflegekasse bezahlt.

Bei Pflege durch Angehörige zu Hause erhältst du Pflegegeld, das von 347 Euro im Pflegegrad 2 bis 990 Euro im Pflegegrad 5 reicht. Für professionelle ambulante Pflege zahlt die Kasse höhere Beträge, im Pflegeheim gelten wieder andere Sätze. Zusätzlich steht Pflegebedürftigen in allen Pflegegraden ein Entlastungsbetrag von maximal 131 Euro monatlich für Angebote zur Unterstützung im Alltag zur Verfügung.

Das Problem: Diese Leistungen sind gedeckelt und orientieren sich nicht an den tatsächlichen Kosten eines Pflegeheims oder Pflegedienstes. Liegen die realen Pflegekosten darüber, musst du die Differenz aus eigener Tasche zahlen. Das Sozialamt hilft erst, wenn die Rente dafür nicht ausreicht und ein eventuelles Vermögen aufgebraucht ist.

Schätzungen zufolge liegt der Eigenanteil bei professioneller Pflege zu Hause zwischen 150 Euro im Pflegegrad 1 und 2.600 Euro in den Pflegegraden 4 und 5.

Im Pflegeheim ist die Rechnung einfacher: Dort gibt es bei den Kosten keinen Unterschied mehr zwischen den Pflegegraden 2 bis 5, da die Heime einen einheitlichen Betrag für jeden Bewohner berechnen. Der Eigenanteil liegt hier durchschnittlich bei 1.500 Euro monatlich, ohne Kosten für Wohnen und Verpflegung. Der Verband der Ersatzkassen gibt den stationären Eigenanteil derzeit mit durchschnittlich 3.542 Euro ohne Zuschüsse nach Aufenthaltsdauer an, mit 3.245 Euro im ersten Jahr.

Beachte, dass diese Kosten in den kommenden Jahren steigen können. Hilfreich ist es, bei infrage kommenden Pflegeheimen direkt anzufragen, wie hoch die Kosten dort derzeit ausfallen.

Die drei Modelle sind Pflegetagegeldversicherung, Pflegekostenversicherung und Pflegerentenversicherung.

Die Pflegetagegeldversicherung wird am häufigsten gewählt. Dabei erhältst du im Pflegefall ein vereinbartes Tagegeld, das je nach Pflegegrad gestaffelt ausgezahlt wird. Die Pflegekostenversicherung erstattet dagegen tatsächliche Pflegekosten anteilig, während die Pflegerentenversicherung eine monatliche Rente im Pflegefall zahlt.

Staatlich geförderte Verträge haben regelmäßig die schlechteren Vertragsbedingungen. Dafür können die Versicherer hier aber niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen. Die staatliche Förderung beim Pflege-Bahr beträgt 5 Euro pro Monat und rechnet sich kaum.

Eine Pflegezusatzversicherung lohnt sich für dich, wenn du im Pflegefall nicht auf dein Vermögen zurückgreifen möchtest oder sicherstellen willst, dass deine Kinder nicht unterhaltspflichtig werden. Auch wenn du keine Angehörigen hast, die dich im Pflegefall finanziell oder praktisch unterstützen können, ist der private Schutz sinnvoll.

• Du besitzt eine Immobilie, die du nicht vermieten oder verkaufen willst.
• Du kannst dir die Beiträge langfristig leisten, auch im Rentenalter.
• Du bist bereit, mögliche Beitragserhöhungen zu verkraften.
• Du möchtest deinen Kindern etwas hinterlassen, statt dass sie für deine Pflege zahlen müssen.

Die Beiträge, die du für eine Versicherung zahlen würdest, kannst du auch selbst anlegen.

Eine Pflegezusatzversicherung lohnt sich eher nicht, wenn du unter 50 Jahre alt bist und noch viele Lebensveränderungen wie Jobwechsel, Heirat oder Scheidung bevorstehen. In diesem Alter ist der Pflegefall meist noch so weit entfernt, dass andere Prioritäten wichtiger sind.

• Du verfügst über ausreichend Vermögen oder Mieteinnahmen, um den Eigenanteil selbst zu tragen.
• Du kannst die Beiträge nicht sicher über 30 oder 40 Jahre zahlen.
• Du willst das Geld lieber flexibel anlegen und im Pflegefall oder für andere Zwecke nutzen.
• Du hast Angehörige, die dich im Pflegefall finanziell unterstützen können und wollen.

Die Pflegetagegeldversicherung ist die häufigste Form der Pflegezusatzversicherung. Du vereinbarst einen Tagessatz, der im Pflegefall ausgezahlt wird, allerdings oft gestaffelt nach Pflegegrad. Den vollen Tagessatz zahlen viele Versicherer erst im Pflegegrad 5, einige bereits in Grad 4.

Der Ablauf ist klar geregelt: Du schließt den Vertrag ab und beantwortest Gesundheitsfragen. Bei staatlich geförderten Tarifen darf der Versicherer niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen. Danach zahlst du monatlich deinen Beitrag, der im Laufe der Zeit steigen kann, auch deutlich.

Tritt ein Pflegefall ein, wirst du in einen Pflegegrad von 1 bis 5 eingestuft. In den niedrigeren Pflegegraden wird der Tagessatz nur anteilig gezahlt, und es gibt auch Tarife ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege. Solche Tarife sind nicht zu empfehlen, da der Löwenanteil der Pflege zu Hause stattfindet.

Nicht jede Pflegetagegeldversicherung ist empfehlenswert. Einige Tarife zahlen bei ambulanter Pflege gar nicht, obwohl der Großteil der Pflege zu Hause stattfindet. 86 Prozent der pflegebedürftigen Menschen werden zu Hause versorgt, davon wiederum rund 63 Prozent überwiegend allein durch Angehörige oder Laien.

Ein Tarif ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege ist deshalb nicht zu empfehlen. Achte außerdem darauf, dass das Tagegeld im Pflegeheim in den Pflegegraden 2 bis 5 gleich hoch gewählt wird, da der Eigenanteil dort einheitlich ist. Die meisten Menschen sind in den niedrigen Pflegegraden 1 bis 3 eingestuft und bleiben darin die längste Zeit.

• Der Tarif muss auch bei ambulanter Pflege leisten.
• Das Tagegeld sollte im Heim in den Pflegegraden 2 bis 5 einheitlich hoch sein.
• Die Leistung in den niedrigen Pflegegraden 1 bis 3 sollte ausreichend bemessen sein.
• Prüfe, ab welchem Pflegegrad der volle Tagessatz gezahlt wird.

50 Euro pro Monat, angelegt mit 4 Prozent Rendite, ergeben in 40 Jahren einen Betrag von über 58.000 Euro. Mit einem ETF-Sparplan an der Börse ist das trotz Inflation realistisch.

Der Vorteil: Bleibst du von der Pflegebedürftigkeit verschont, kannst du das Geld selbst nutzen oder vererben. Geld, das du in eine Pflegezusatzversicherung eingezahlt hast, bekommst du hingegen nicht zurück, wenn du nicht pflegebedürftig wirst. Voraussetzung für den Sparplan ist allerdings, dass du das Geld nicht zwischenzeitlich aufbrauchst.

Eine weitere Alternative ist die eigene Immobilie. Du kannst sie im Pflegefall vermieten, und die zusätzlichen Einnahmen helfen, die Kosten einer stationären Unterbringung zu decken. Auch Vermögen kannst du in der Regel am Lebensende verbrauchen, statt es für Versicherungsbeiträge zu binden.

Statt die Beiträge für eine Pflegezusatzversicherung zu zahlen, kannst du das Geld auch selbst anlegen. 50 Euro pro Monat, angelegt mit 4 Prozent Rendite, ergeben in 40 Jahren einen Betrag von über 58.000 Euro. Mit einem ETF-Sparplan an der Börse ist das trotz Inflation realistisch.

Der Vorteil: Bleibst du von der Pflegebedürftigkeit verschont, kannst du das Geld selbst nutzen oder vererben. Geld, das du in eine Pflegezusatzversicherung eingezahlt hast, bekommst du hingegen nicht zurück, wenn du nicht pflegebedürftig wirst.

Eine weitere Alternative ist die eigene Immobilie. Du kannst sie im Pflegefall vermieten oder verkaufen, um die Kosten zu decken. Auch die Unterstützung durch Angehörige kann die finanzielle Belastung reduzieren, sei es durch Pflege zu Hause oder durch finanzielle Zuwendungen.

Bedenke jedoch: Das Sozialamt hilft erst, wenn die Rente nicht ausreicht und ein eventuelles Vermögen aufgebraucht ist. Ehepartner oder Kinder müssen dann als Unterhaltspflichtige damit rechnen, dass das Sozialamt sich von ihnen Geld zurückholt, wenn sie ein entsprechend hohes Einkommen oder Vermögen haben.

Diese Zahlen zeigen: Je älter du wirst, desto wahrscheinlicher wird der Pflegefall. Gleichzeitig bedeutet das späte Eintreten des Pflegefalls, dass du Zeit hast, das Thema auf andere Weise zu regeln. Die durchschnittliche Pflegedauer schwankt zwischen einigen Monaten und mehreren Jahren, je nach Art der Erkrankung.

Für Menschen ab etwa 50 Jahren, die ihre Lebenssituation gefestigt haben und ihre finanzielle Lage im Alter einschätzen können, ist die Pflegezusatzversicherung eine ernsthafte Option. Wer jünger ist, sollte zunächst andere Prioritäten setzen und das Thema später neu bewerten.