Pflegezusatzversicherung ohne Gesundheits­prüfung: So kommst du trotz Vorerkrankungen an Schutz

Der Begriff umfasst zwei unterschiedliche Produktarten. Die eine Variante ist der staatlich geförderte Pflege-Bahr, der komplett ohne Gesundheitsfragen auskommt. Die andere Variante sind private Tarife, die nur bestimmte Diagnosen abfragen und dadurch für viele Menschen mit Vorerkrankungen zugänglich bleiben.

Bei Tarifen mit geschlossenen Gesundheitsfragen werden nur konkrete Krankheiten in einem festgelegten Zeitraum abgefragt, oft nur die letzten 5 Jahre. Nicht abgefragte Krankheiten sind automatisch mitversichert. Das reduziert das Risiko, dass du versehentlich eine Angabe vergisst und der Versicherer später den Vertrag anficht.

Der Pflege-Bahr ist die einzige Variante, die gesetzlich garantiert ohne Gesundheitsprüfung und ohne Leistungsausschlüsse auskommt. Voraussetzung ist lediglich, dass du zum Zeitpunkt der Antragstellung noch nicht pflegebedürftig bist und noch nie Leistungen aus einer Pflegeversicherung bezogen hast.

Der Pflege-Bahr bietet dir eine garantierte Aufnahme, dafür sind die Leistungen gesetzlich gedeckelt. Bei Pflegegrad 5 erhältst du mindestens 600 Euro monatlich. Die staatliche Förderung beträgt 60 Euro jährlich, wenn du einen Mindesteigenbeitrag von 10 Euro monatlich zahlst.

Private Tarife mit begrenzten Gesundheitsfragen können deutlich höhere Leistungen bieten. Bis zu 3.600 Euro Pflegegeld im Monat sind je nach Eintrittsalter möglich. Dafür musst du bestimmte Gesundheitsfragen beantworten, und bei schweren Vorerkrankungen kann es zu Ausschlüssen kommen.

Für wen eignet sich welche Option?

• Der Pflege-Bahr passt zu dir, wenn du wegen schwerer Vorerkrankungen bei privaten Tarifen abgelehnt wurdest oder eine garantierte Basisabsicherung suchst.
• Ein privater Tarif mit begrenzten Gesundheitsfragen passt zu dir, wenn deine Vorerkrankungen nicht abgefragt werden oder du höhere Leistungen als die Mindestabsicherung brauchst.
• Eine Kombination aus beiden kann sinnvoll sein, weil der Pflege-Bahr allein die Versorgungslücke bei stationärer Pflege oft nicht deckt.

Der erste Schritt ist die Berechnung deiner Versorgungslücke. Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung deckt bei stationärer Pflege nur einen Teil der Kosten. Der Eigenanteil kann bei durchschnittlich 1.750 Euro monatlich liegen, den du aus eigenen Mitteln oder einer privaten Zusatzversicherung tragen musst.

Danach prüfst du deinen Gesundheitszustand. Bei Tarifen mit geschlossenen Gesundheitsfragen werden nur bestimmte Diagnosen abgefragt, oft nur aus den letzten 5 Jahren. Wenn keine der abgefragten Diagnosen auf dich zutrifft, sind alle anderen Vorerkrankungen automatisch mitversichert.

Der Ablauf im Überblick:

Viele Diagnosen sind bei privaten Tarifen mit begrenzten Gesundheitsfragen problemlos versicherbar. Dazu gehören Bluthochdruck, Übergewicht, Schilddrüsenerkrankungen, erhöhtes Cholesterin und Bandscheibenvorfälle. Bei diesen Diagnosen ist der Abschluss bei den meisten Versicherern ohne Einschränkungen möglich.

Andere Vorerkrankungen sind nur bei wenigen Anbietern oder über den Pflege-Bahr versicherbar. Dazu zählen Diabetes, Herzinfarkt, Krebs, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Schwerbehinderungen, Osteoporose, HIV und Arteriosklerose. Der Pflege-Bahr nimmt dich in jedem Fall auf, solange du noch nicht pflegebedürftig bist.

Wichtig ist die Unterscheidung zwischen offenen und geschlossenen Gesundheitsfragen. Bei offenen Fragen musst du alle Arztbesuche und Behandlungen der letzten Jahre angeben. Bei geschlossenen Fragen werden nur bestimmte Diagnosen abgefragt, was das Risiko von Fehlangaben deutlich reduziert.

Beim Pflege-Bahr hängt der Beitrag von deinem Eintrittsalter ab. Je früher du abschließt, desto günstiger ist der Tarif. Die staatliche Zulage von 5 Euro monatlich ist in den Beiträgen bereits abgezogen.

Beispielhafte Monatsbeiträge für den Pflege-Bahr inklusive staatlicher Zulage:

• Mit 30 Jahren zahlst du etwa 10,55 Euro und erhältst bei Pflegegrad 5 monatlich 780 Euro.
• Mit 40 Jahren zahlst du etwa 12,16 Euro und erhältst bei Pflegegrad 5 monatlich 600 Euro.
• Mit 50 Jahren zahlst du etwa 20,38 Euro und erhältst bei Pflegegrad 5 monatlich 600 Euro.

Private Tarife mit begrenzten Gesundheitsfragen sind je nach Leistungsumfang teurer, bieten aber auch höhere Leistungen. Die Beiträge hängen von deinem Alter, der gewünschten Leistungshöhe und deinem Gesundheitszustand ab.

Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung zahlt je nach Pflegegrad und Art der Pflege unterschiedlich hohe Beträge. Bei ambulanter Pflege durch Angehörige erhältst du Pflegegeld, bei stationärer Pflege im Heim werden die Pflegekosten teilweise übernommen.

Die monatlichen Leistungen bei ambulanter Pflege durch Angehörige reichen von 125 Euro bei Pflegegrad 1 bis 901 Euro bei Pflegegrad 5. Bei stationärer Pflege im Heim liegen die Leistungen höher: von 125 Euro bei Pflegegrad 1 bis 2.005 Euro bei Pflegegrad 5.

Trotz dieser Leistungen bleibt bei stationärer Pflege oft ein Eigenanteil von durchschnittlich 1.750 Euro monatlich. Diese Lücke solltest du mit einer privaten Pflegezusatzversicherung schließen, weil die tatsächlichen Pflegekosten die gesetzlichen Leistungen deutlich übersteigen.

Beim Pflege-Bahr gilt grundsätzlich eine Wartezeit von 5 Jahren. Das bedeutet, du erhältst erst nach Ablauf dieser Frist Leistungen, wenn du pflegebedürftig wirst. Bei einem Unfall entfällt die Wartezeit, ebenso in Kombination mit bestimmten Pflegetagegeld-Tarifen.

Leistungsausschlüsse gibt es beim Pflege-Bahr nicht. Bei privaten Tarifen mit begrenzten Gesundheitsfragen können bestimmte schwere Vorerkrankungen, die bei Abschluss bereits diagnostiziert wurden, vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein. Das gilt vor allem für Krankheiten wie Krebs, Diabetes oder Multiple Sklerose.

Die Beitragsbefreiung ist eine wichtige Klausel. Bei vielen Tarifen musst du ab Pflegegrad 2 keine Beiträge mehr zahlen, erhältst aber weiterhin die vereinbarten Leistungen. Prüfe diese Bedingung vor dem Abschluss, weil sie deine finanzielle Belastung im Pflegefall erheblich reduziert.

Bevor du dich für einen Tarif entscheidest, solltest du deine persönliche Situation genau analysieren. Die folgenden Punkte helfen dir, die richtige Wahl zu treffen und spätere Überraschungen zu vermeiden.

Der häufigste Fehler sind falsche oder unvollständige Gesundheitsangaben. Bei offenen Gesundheitsfragen vergisst du leicht einen Arzttermin oder eine Diagnose. Das kann im Leistungsfall zur Anfechtung des Vertrags führen, und du gehst leer aus.

Ein weiterer Fehler ist, nur auf den Preis zu achten. Ein günstiger Tarif mit niedrigen Leistungen hilft dir im Pflegefall wenig, wenn die Versorgungslücke groß bleibt. Die Mindestleistungen des Pflege-Bahr von 600 Euro monatlich decken bei stationärer Pflege oft nur einen Bruchteil der tatsächlichen Kosten.

Viele Menschen ignorieren auch die Wartezeit. Wer erst mit 60 Jahren abschließt und 5 Jahre warten muss, hat im frühen Pflegefall keinen Schutz. Und wer den Pflege-Bahr als alleinige Absicherung sieht, unterschätzt die finanzielle Lücke, die trotz der staatlichen Leistungen bleibt.

Die Pflegebedürftigkeit wird in fünf Pflegegrade eingeteilt. Pflegegrad 1 bedeutet eine geringe Beeinträchtigung der Selbstständigkeit, Pflegegrad 5 die schwerste Beeinträchtigung mit besonderen Anforderungen an die pflegerische Versorgung. Die Einstufung erfolgt durch den Medizinischen Dienst anhand eines Punktesystems.

Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung zahlt je nach Pflegegrad unterschiedlich hohe Leistungen. Bei stationärer Pflege im Heim liegt der Eigenanteil trotz dieser Leistungen oft bei durchschnittlich 1.750 Euro monatlich, weil die tatsächlichen Pflegekosten deutlich höher sind.

Eine private Pflegezusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung zahlt dir im Pflegefall ein vereinbartes Pflegegeld oder Pflegetagegeld zusätzlich zu den gesetzlichen Leistungen. Beim Pflege-Bahr erhältst du bei Pflegegrad 5 mindestens 600 Euro monatlich, bei privaten Tarifen mit begrenzten Gesundheitsfragen sind bis zu 3.600 Euro monatlich möglich.

Die Pflegebedürftigkeit wird in fünf Pflegegrade eingeteilt. Pflegegrad 1 bedeutet eine geringe Beeinträchtigung der Selbstständigkeit, Pflegegrad 5 die schwerste Beeinträchtigung mit besonderen Anforderungen an die pflegerische Versorgung.

Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung zahlt je nach Pflegegrad unterschiedlich hohe Leistungen. Bei stationärer Pflege im Heim liegt der Eigenanteil trotz dieser Leistungen oft bei durchschnittlich 1.750 EUR monatlich, weil die tatsächlichen Pflegekosten deutlich höher sind.

Eine private Pflegezusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung zahlt dir im Pflegefall ein zusätzliches Pflegegeld oder Pflegetagegeld, das du frei verwenden kannst. Damit schließt du die Lücke zwischen den Leistungen der Pflegepflichtversicherung und den tatsächlichen Kosten.

Beim Pflege-Bahr sind die Mindestleistungen gesetzlich festgelegt: Bei Pflegegrad 5 müssen mindestens 600 EUR monatlich ausgezahlt werden. Private Tarife mit begrenzten Gesundheitsfragen können deutlich höhere Leistungen bieten, oft bis zu 3.600 EUR monatlich.