Lohnt sich eine Pflegezusatzversicherung? Die Versorgungs­lücke einfach erklärt

Eine Pflegezusatzversicherung ist ein privater Vertrag, der zusätzlich zur gesetzlichen Pflegeversicherung abgeschlossen wird. Sie leistet, wenn du pflegebedürftig wirst und die gesetzlichen Leistungen nicht ausreichen, um deine Kosten zu decken. Die Auszahlung erfolgt unabhängig davon, ob du zu Hause oder im Heim gepflegt wirst.

Für dich als Studierende ist das vor allem eine Frage der langfristigen Planung. Die Verträge laufen ein Leben lang und die Beiträge können im Laufe der Jahre deutlich steigen. Deshalb ist der Abschluss in jungen Jahren selten der erste Schritt deiner finanziellen Vorsorge.

Die Versicherung schützt dein Vermögen und deine Angehörigen vor hohen Pflegekosten. Sie übernimmt aber nicht die Organisation der Pflege, sondern stellt dir Geld zur Verfügung, das du frei verwenden kannst.

Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt festgelegte Monatsbeträge, die sich nach deinem Pflegegrad und der Art der Pflege richten. Bei Pflegegrad 2 erhältst du für professionelle Pflege zu Hause 796 Euro, im Pflegeheim 805 Euro. In Pflegegrad 5 steigen die Leistungen auf 2.299 Euro ambulant und 2.096 Euro stationär.

In Pflegegrad 1 zahlen die Kassen keine laufenden Leistungen. Dir steht nur der Entlastungsbetrag von 131 Euro monatlich für Angebote zur Unterstützung im Alltag zur Verfügung. Diese Beträge sind gedeckelt und orientieren sich nicht an den tatsächlichen Kosten.

Die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung sind eine Teilkasko, keine Vollkasko. Sie decken einen Teil der Pflegekosten ab, aber nie die gesamte Rechnung. Genau diese Lücke ist der Grund, warum private Zusatzversicherungen überhaupt existieren.

Im Pflegeheim liegt der durchschnittliche Eigenanteil laut Verband der Ersatzkassen aktuell bei 3.542 Euro monatlich ohne Zuschüsse nach Aufenthaltsdauer. Im ersten Jahr sind es mit Zuschüssen 3.245 Euro.

Bei ambulanter Pflege fällt die Lücke je nach Pflegegrad unterschiedlich aus. In Pflegegrad 1 sind es geschätzt 150 Euro, in Pflegegrad 2 rund 600 Euro und in Pflegegrad 3 etwa 1.300 Euro pro Monat. Ab Pflegegrad 4 steigt der Eigenanteil auf 2.600 Euro.

Im Pflegeheim gibt es bei den Kosten keinen Unterschied mehr zwischen den Pflegegraden 2 bis 5. Die Heime berechnen einen einheitlichen Betrag für jeden Bewohner. Deshalb solltest du bei einer Versicherung darauf achten, dass sie im stationären Bereich ab Pflegegrad 2 einen einheitlich hohen Betrag leistet.

Auf dem Markt gibt es drei verschiedene Produktarten: die Pflegetagegeldversicherung, die Pflegekostenversicherung und die Pflegerentenversicherung. Die Pflegetagegeldversicherung ist die am häufigsten gewählte Variante. Sie zahlt im Pflegefall ein vereinbartes Tagegeld, das du frei verwenden kannst.

Die Pflegekostenversicherung erstattet dagegen nur die tatsächlich entstandenen Pflegekosten. Die Pflegerentenversicherung zahlt eine monatliche Rente, deren Höhe von deinem Beitrag abhängt. Für Laien sind die Tarife schwer zu unterscheiden, deshalb ist unabhängige Beratung wichtig.

• Pflegetagegeldversicherung: Du erhältst ein vereinbartes Tagegeld, unabhängig von der Pflegeform.
• Pflegekostenversicherung: Sie erstattet nur die tatsächlichen Pflegekosten, zweckgebunden.
• Pflegerentenversicherung: Sie zahlt eine monatliche Rente, deren Höhe vom Beitrag abhängt.

Der Staat zahlt einen Zuschuss von 5 Euro pro Monat, wenn du selbst mindestens 10 Euro im Monat einzahlst. Der Hauptvorteil ist die Annahmepflicht: Versicherer dürfen niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen.

Der Nachteil ist, dass staatlich geförderte Verträge regelmäßig schlechtere Vertragsbedingungen haben als ungeförderte Tarife. Die Leistung ist auf einen Höchstbetrag begrenzt und deckt die Versorgungslücke im Pflegeheim meist nicht annähernd. Die Förderung von 5 Euro gleicht diese Nachteile nicht aus.

Für dich als Studierende ist der Pflege-Bahr in der Regel keine sinnvolle Option. Du bist jung und hast wahrscheinlich keine Vorerkrankungen, die eine Annahme bei ungeförderten Tarifen verhindern würden. Die schlechteren Bedingungen wiegen schwerer als der kleine Zuschuss.

Für jüngere Menschen bis etwa 50 Jahre empfiehlt sich meist noch keine Pflegezusatzversicherung. Kinder, Jobwechsel, Heirat oder Scheidung können deine finanzielle Situation grundlegend verändern. In dieser Lebensphase ist es oft sinnvoller, flexibel zu bleiben und Vermögen aufzubauen.

Eine Pflegezusatzversicherung lohnt sich eher, wenn du über 50 Jahre alt bist und noch keine ausreichende Vorsorge für den Pflegefall getroffen hast. Sie ist auch sinnvoll, wenn du dein Vermögen oder deine Immobilie vor dem Zugriff des Sozialamts schützen möchtest. Das Sozialamt hilft erst, wenn deine Rente nicht ausreicht und dein Vermögen aufgebraucht ist.

Wenn du vermeiden willst, dass deine Kinder als Unterhaltspflichtige für deine Pflegekosten aufkommen müssen, kann eine Zusatzversicherung ebenfalls helfen. Voraussetzung ist immer, dass du die Beiträge auch im Rentenalter sicher tragen kannst.

Wer mit 45 Jahren abschließt, muss rund 60 Euro im Monat einkalkulieren. Mit 55 Jahren sind es bereits etwa 90 Euro monatlich.

Die Beiträge können im Laufe der Vertragslaufzeit deutlich steigen. In der Vergangenheit haben viele Versicherer ihre Beiträge erhöht, teilweise sogar mehr als verdoppelt. Diese Preissteigerungen solltest du verkraften können, denn wenn du die Versicherung kündigen musst, sind alle gezahlten Beiträge verloren.

Bei einigen Anbietern musst du die Beiträge auch dann weiterzahlen, wenn du pflegebedürftig bist. Eine Beitragsbefreiung im Pflegefall ist deshalb ein wichtiges Kriterium bei der Tarifwahl. Sie stellt sicher, dass du im Pflegefall keine Beiträge mehr zahlen musst, während du Leistungen beziehst.

Du kannst auch selbst Geld ansparen, zum Beispiel mit einem ETF-Sparplan. 50 Euro pro Monat, angelegt mit 4 Prozent Rendite, ergeben in 40 Jahren einen Betrag von über 58.000 Euro.

Eine Immobilie kannst du im Pflegefall vermieten. Die zusätzlichen Mieteinnahmen helfen, die Kosten einer stationären Unterbringung zu decken. Auch eine barrierefreie Wohnsituation verlängert die Selbstständigkeit im Alltag und reduziert den Bedarf an professioneller Pflege.

• ETF-Sparplan: 50 Euro monatlich mit 4 Prozent Rendite ergeben in 40 Jahren über 58.000 Euro.
• Immobilie vermieten: Mieteinnahmen können die Kosten einer stationären Unterbringung decken.
• Wohnsituation anpassen: Barrierefreies Wohnen verlängert die Selbstständigkeit im Alltag.
• Vermögen aufbauen: Aktien, Festgeld oder eine kapitalbildende Lebensversicherung als Polster.
• Angehörige einbeziehen: Pflege durch Angehörige reduziert die Kosten für ambulante Pflegedienste.

Der Tarif muss auch bei ambulanter Pflege zahlen, nicht nur im Heim. Der Großteil der Pflege findet zu Hause statt, 86 Prozent der pflegebedürftigen Menschen werden zu Hause versorgt. Tarife ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege sind nicht zu empfehlen.

Die meisten Menschen sind in den niedrigen Pflegegraden 1 bis 3 eingestuft und bleiben darin die längste Zeit. Achte deshalb darauf, dass die Versicherung in diesen Pflegegraden ausreichende Summen deckt. Der volle Tagessatz sollte bereits ab Pflegegrad 4 gezahlt werden, nicht erst ab Pflegegrad 5.

• Leistung bei ambulanter Pflege: Der Tarif muss auch bei Pflege zu Hause zahlen, nicht nur im Heim.
• Leistung in niedrigen Pflegegraden: Die meisten Menschen sind in Pflegegrad 1 bis 3 eingestuft.
• Einheitlicher Tagessatz für Pflegegrad 2 bis 5 im stationären Bereich, da der Eigenanteil im Heim einheitlich ist.
• Volle Leistung bereits ab Pflegegrad 4, nicht erst ab Pflegegrad 5.
• Beitragsbefreiung im Pflegefall: Du solltest keine Beiträge mehr zahlen müssen, wenn du Leistungen beziehst.

Ein Tarif ohne Leistung bei ambulanter Pflege ist ein typischer Fehler. Da der Löwenanteil der Pflege zu Hause stattfindet, wäre eine solche Versicherung im häufigsten Pflegefall nutzlos. Achte darauf, dass der Tarif in allen Pflegeformen leistet.

Ein zu niedriges Tagegeld ist ebenfalls riskant. Die Versorgungslücke im Pflegeheim liegt bei über 3.000 Euro monatlich. Wenn dein Tagegeld nur einen Bruchteil davon abdeckt, musst du den Rest weiterhin aus eigener Tasche zahlen.

• Tarif ohne Leistung bei ambulanter Pflege wählen: Der Großteil der Pflege findet zu Hause statt.
• Zu niedriges Tagegeld vereinbaren: Die Versorgungslücke im Pflegeheim liegt bei über 3.000 Euro monatlich.
• Beiträge unterschätzen: Die Beiträge können im Laufe der Zeit deutlich steigen.
• Vertrag kündigen müssen: Wenn du wegen Geldmangels kündigst, sind alle gezahlten Beiträge verloren.
• Pflege-Bahr wegen der Förderung wählen: Die 5 Euro Zuschuss gleichen die schlechteren Bedingungen nicht aus.
• Nur auf den Preis schauen: Die Preisunterschiede sind hoch, aber billige Tarife haben oft schlechtere Bedingungen.

Der Abschluss beginnt mit der Ermittlung deines Bedarfs. Überlege, welche Pflegeform du bevorzugst und wie hoch deine voraussichtliche Versorgungslücke ist. Frage bei Pflegeheimen in deiner Region nach den aktuellen Kosten, um ein realistisches Bild zu bekommen.

Prüfe dann deine finanzielle Situation. Kläre, ob du die Beiträge langfristig tragen kannst und ob du alternativ selbst vorsorgen kannst. Eine unabhängige Beratung bei einer Verbraucherzentrale oder Informationen bei der Stiftung Warentest helfen dir, geeignete Tarife zu finden.

Vergleiche mehrere Angebote und achte auf die Leistungen in den Pflegegraden 1 bis 3 und bei ambulanter Pflege. Beantworte die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß, sonst riskierst du den Verlust des Versicherungsschutzes. Nach der Annahme des Antrags erhältst du den Versicherungsschein und bist ab dem vereinbarten Zeitpunkt abgesichert.