Pflegezusatzversicherung: Diese Leistungen solltest du kennen

Eine Pflegezusatzversicherung ist eine private Zusatzversicherung, die auf dem Basisschutz der gesetzlichen Pflegeversicherung oder der privaten Pflegepflichtversicherung aufbaut. Im Pflegefall werden die Leistungen beider Versicherungen kombiniert und ergeben zusammen eine bessere finanzielle Absicherung gegen Pflegekosten.

Die Versicherung ist in der Regel an die Pflegegrade der gesetzlichen Pflegeversicherung gekoppelt. Das bedeutet, sie zahlt nur dann, wenn du einen Pflegegrad bekommen hast. Oft hängt auch die Höhe der Leistung davon ab, welcher Pflegegrad festgestellt wurde.

Es gibt drei verschiedene Produktarten: die Pflegetagegeldversicherung, die Pflegerentenversicherung und die Pflegekostenversicherung. Sie unterscheiden sich grundlegend darin, wie sie im Pflegefall leisten und wie hoch die Beiträge ausfallen.

Bei professioneller Pflege zu Hause erhältst du in Pflegegrad 2 monatlich 796 Euro, in Pflegegrad 3 bereits 1.497 Euro und in Pflegegrad 5 bis zu 2.299 Euro.

Im Pflegeheim fallen die Leistungen anders aus: Dort zahlt die Kasse in Pflegegrad 2 monatlich 805 Euro, in Pflegegrad 3 dann 1.319 Euro und in Pflegegrad 5 insgesamt 2.096 Euro. Zusätzlich steht dir in allen Pflegegraden ein Entlastungsbetrag von maximal 131 Euro monatlich für Angebote zur Unterstützung im Alltag zu.

Wichtig ist: Diese Beträge decken die tatsächlichen Pflegekosten meist nur teilweise ab. Den Rest musst du aus eigener Tasche zahlen, wenn keine zusätzliche private Absicherung besteht.

Bei professioneller Pflege zu Hause steigt der Eigenanteil mit dem Pflegegrad deutlich an. In Pflegegrad 1 zahlst du durchschnittlich 150 Euro monatlich selbst, in Pflegegrad 3 bereits 1.300 Euro und in den Pflegegraden 4 und 5 jeweils 2.600 Euro.

Im Pflegeheim gibt es zwischen den Pflegegraden 2 bis 5 keinen Unterschied beim Eigenanteil, da Heime einen einheitlichen Betrag für jeden Bewohner berechnen. Dort liegt der Eigenanteil bei durchschnittlich 1.500 Euro monatlich, ohne Kosten für Wohnen und Verpflegung.

Die Pflegetagegeldversicherung ist die am häufigsten gewählte Form. Sie zahlt im Pflegefall ein festgelegtes Tagegeld als monatliche Zahlung, üblich sind Tagessätze zwischen 10 und 100 Euro. Über das Geld verfügst du frei und kannst damit anfallende Pflegekosten flexibel finanzieren.

Die Pflegekostenversicherung erstattet dagegen nur die tatsächlich entstehenden Kosten, die du selbst tragen musst. Du musst Rechnungen vorlegen können, um Versicherungsleistungen zu erhalten. Die Leistung ist damit auf die realen Kosten begrenzt, während das Tagegeld diese auch übersteigen kann.

Für die meisten Menschen ist die Pflegetagegeldversicherung die flexiblere Lösung, weil kein Verwendungsnachweis nötig ist. Die Beiträge sind zudem im Vergleich eher günstig. Die Pflegekostenversicherung eignet sich eher, wenn du eine exakte Kostenerstattung ohne Überschüsse bevorzugst.

86 Prozent der pflegebedürftigen Menschen werden zu Hause versorgt. Davon werden rund 63 Prozent überwiegend allein durch Angehörige oder Laien gepflegt, ohne dass Kosten für professionelle Pflege anfallen. Deine Versicherung sollte deshalb besonders in den Pflegegraden 1 bis 3 ausreichende Summen für die ambulante Betreuung leisten.

Achte darauf, dass der Tarif bereits ab Pflegegrad 1 leistet und nicht erst in den höheren Pflegegraden. Viele Versicherer zahlen den vollen Tagessatz erst im Pflegegrad 5, einige bereits in Grad 4. In den niedrigeren Pflegegraden wird der Tagessatz nur anteilig gezahlt.

Vorsicht bei Tarifen ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege: Das ist nicht zu empfehlen, da der Löwenanteil der Pflege zu Hause stattfindet. Die meisten Menschen sind in den niedrigen Pflegegraden 1 bis 3 eingestuft und bleiben darin die längste Zeit.

Du musst vor Vertragsabschluss Fragen zu deinem Gesundheitszustand beantworten, und Alter sowie Gesundheitszustand bestimmen die Beitragshöhe.

Wer Vorerkrankungen nicht angibt, riskiert Leistungskürzungen oder den vollständigen Verlust des Versicherungsschutzes. Beantworte deshalb unbedingt alle Fragen des Anbieters wahrheitsgemäß, auch wenn du dadurch höhere Beiträge in Kauf nehmen musst.

Die staatlich geförderte Pflege-Bahr-Versicherung bildet hier eine Ausnahme: Sie darf niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen. Risikozuschläge und Leistungseinschränkungen sind bei diesem Tarif nicht zulässig, das entscheidende Kriterium für die Beitragshöhe ist allein dein Alter.

Du kannst sie unabhängig von deinem Gesundheitszustand abschließen, der Beitrag richtet sich ausschließlich nach deinem Alter bei Vertragsabschluss.

Der Staat bezuschusst die Versicherung mit 5 Euro pro Monat. Gefördert werden Verträge ab einem Monatsbeitrag von 10 Euro. Allerdings gilt eine Wartezeit von bis zu fünf Jahren vom Vertragsabschluss bis zur Leistungspflicht, außer bei unfallbedingten Pflegefällen.

Beachte: Die staatlich geförderten Verträge haben regelmäßig die schlechteren Vertragsbedingungen. Dafür können die Versicherer hier aber niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen. Bei finanziellen Problemen kannst du den Vertrag vorübergehend ruhen lassen, wenn du Sozialleistungen beziehst.

Der Eigenanteil im Heim liegt derzeit bei durchschnittlich 3.542 Euro ohne Zuschüsse nach Aufenthaltsdauer, mit 3.245 Euro im ersten Jahr. In Pflegegrad 1 ist eine Heimunterbringung angesichts des relativ geringen Pflegebedarfs und der hohen Kosten der Ausnahmefall.

Hilfreich kann es sein, bei in Frage kommenden Pflegeheimen anzufragen, wie hoch die Kosten dort derzeit ausfallen. Beachte, dass diese Kosten in den kommenden Jahren steigen können. Eine Dynamisierung in deinem Vertrag hilft, die Inflation auszugleichen.

Bei der staatlich geförderten Pflege-Bahr-Versicherung gilt eine Wartezeit von bis zu fünf Jahren, unfallbedingte Pflegefälle sind davon ausgenommen.

Die Wartezeiten privater Tarife variieren je nach Anbieter und Tarif. Üblich sind Wartezeiten von einigen Monaten bis zu mehreren Jahren. Viele Tarife sehen für unfallbedingte Pflegefälle keine oder eine deutlich verkürzte Wartezeit vor.

Tritt ein Pflegefall während der Wartezeit ein, besteht kein Leistungsanspruch. Deshalb ist es wichtig, die Wartezeit bei der Tarifwahl zu berücksichtigen und den Vertrag möglichst früh abzuschließen, wenn du dich für eine Absicherung entscheidest.

Entscheidend ist, wie hoch deine erwartete Rente und dein vorhandenes Vermögen im Alter sind. Auch die Möglichkeit der Unterstützung durch Angehörige spielt eine große Rolle, ebenso wie deine bevorzugte Pflegeform ambulant oder stationär.

Bedenke, dass du die Beiträge für eine lebenslange Versicherung zahlen musst und diese zukünftig steigen werden. Überlege auch, ob du Vermögen an Kinder vererben möchtest oder ob eine Immobilie im Pflegefall vermietet werden kann, um Kosten zu decken.

Der häufigste Fehler ist das Verschweigen von Vorerkrankungen, was zu Leistungskürzungen oder dem vollständigen Verlust des Versicherungsschutzes führen kann.

Ein weiterer Fehler ist die Wahl eines Tarifs ohne Leistung bei ambulanter Pflege. Da der Großteil der Pflege zu Hause stattfindet, solltest du auf ausreichende ambulante Leistungen achten. Auch zu niedrige Tagessätze sind riskant, da die Versorgungslücke im Heim bei durchschnittlich 3.542 Euro monatlich liegt.

Kalkuliere langfristig, ob du die Beiträge auch im Alter tragen kannst. Bei hohen Prämien besteht das Risiko des Vertragsverlusts, wenn du zeitweise nicht zahlen kannst. Eine Dynamisierung zum Inflationsausgleich ist besonders bei jungen Versicherten sinnvoll.