Pflegezusatzversicherung kündigen: Fristen, Rechte und sinnvolle Alternativen

Erst nach Ablauf der Mindestvertragslaufzeit ist eine ordentliche Kündigung möglich. Wie lange diese Laufzeit dauert, hängt von der jeweiligen Versicherungsgesellschaft ab und steht in deiner Police.

Nach Ablauf der Mindestvertragsdauer kannst du jährlich zum Ende des Versicherungsjahres mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Bei den meisten Versicherungen ist das Versicherungsjahr identisch mit dem Kalenderjahr. Dein Vertrag endet dann zum 31. Dezember, wenn du die Frist einhältst.

• Prüfe in deiner Police, wann deine Mindestvertragslaufzeit endet.
• Bestimme dein Versicherungsjahr, das meist dem Kalenderjahr entspricht.
• Reiche deine schriftliche Kündigung spätestens drei Monate vor dem gewünschten Endtermin ein.

Ein Sonderkündigungsrecht besteht, wenn der Versicherer die Beiträge erhöht, ohne gleichzeitig den Leistungsumfang zu verbessern. Das Gleiche gilt, wenn der Versicherer Leistungen kürzt, ohne gleichzeitig den Beitrag zu senken.

In diesen Fällen ist die Kündigung auch innerhalb der Mindestvertragslaufzeit möglich. Nach Erhalt der Mitteilung über die Beitragserhöhung oder Leistungskürzung hast du in der Regel zwei Monate Zeit für die außerordentliche Kündigung. Die reguläre Kündigungsfrist von drei Monaten gilt dann nicht.

• Ein Sonderkündigungsrecht besteht bei Beitragserhöhung ohne Leistungsverbesserung.
• Ein Sonderkündigungsrecht besteht bei Leistungskürzung ohne Beitragssenkung.
• Du hast nach der Mitteilung in der Regel zwei Monate Zeit für die Kündigung.

Hast du die Wartezeit in deiner bestehenden Pflegezusatzversicherung bereits erfüllt, geht dieser Vorteil bei einer Kündigung verloren. In einem neuen Vertrag beginnt die Wartezeit in der Regel von vorn.

Einige Tarife bieten einen Wartezeiterlass an. Das bedeutet, dass die Wartezeit verkürzt wird oder ganz entfällt. Beim Vergleich neuer Tarife solltest du darauf achten, ob ein solcher Erlass angeboten wird. Schließt du nach einer Kündigung einen neuen Vertrag ab, musst du wahrscheinlich erneut Gesundheitsfragen beantworten.

• Bereits erfüllte Wartezeiten gehen bei einer Kündigung verloren.
• Ein Wartezeiterlass kann die Wartezeit im neuen Tarif verkürzen oder entfallen lassen.
• Bei einem Neuabschluss ist in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich.

Es ist eine Geldleistung, die deine private Pflegezusatzversicherung nach Feststellung eines Pflegegrades monatlich zahlt. Es steht dir zur freien Verwendung zur Verfügung und ist flexibler als reine Sachleistungstarife.

Mit der Kündigung verlierst du diesen Anspruch vollständig. Nach einer Kündigung entfällt der Anspruch auf Pflegetagegeld ersatzlos. Bereits eingezahlte Beiträge werden nicht zurückerstattet und können in den meisten Fällen auch nicht auf einen neuen Anbieter übertragen werden.

• Das Pflegetagegeld wird nach Feststellung eines Pflegegrades monatlich gezahlt.
• Nach der Kündigung entfällt der Anspruch auf Pflegetagegeld ersatzlos.
• Eingezahlte Beiträge werden nicht zurückerstattet und sind meist nicht übertragbar.

Bei einer Kündigung ohne Neuabschluss entfällt der Versicherungsschutz vollständig. Bei einem Wechsel zu einem neuen Anbieter bleibt der Schutz durch eine neue Police erhalten, allerdings ist in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich.

Ein Tarifwechsel beim selben Anbieter bietet Vorteile: Die Gesundheitsprüfung ist oft vereinfacht oder entfällt, und Alterungsrückstellungen können übertragen werden. Bei einem Wechsel zu einem neuen Anbieter können Alterungsrückstellungen nicht übertragen werden. Die Wartezeit beginnt bei einem neuen Anbieter in der Regel von vorn, während sie beim Tarifwechsel unter Umständen angerechnet werden kann.

• Bei einer Kündigung ohne Neuabschluss entfällt der Versicherungsschutz vollständig.
• Bei einem Wechsel zu einem neuen Anbieter ist in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich.
• Alterungsrückstellungen können nur bei einem Wechsel innerhalb desselben Anbieters übertragen werden.

Für die ordentliche Kündigung gilt eine Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres, frühestens zum Ablauf der Mindestvertragslaufzeit.

Bei einer außerordentlichen Kündigung wegen Beitragserhöhung oder Leistungskürzung hast du in der Regel zwei Monate nach Erhalt der Mitteilung Zeit. Bei einem Online-Abschluss gilt zusätzlich ein Widerrufsrecht von bis zu 14 Tagen nach Abschluss des Tarifs. Eine fristlose Kündigung ohne Vorliegen eines Sonderkündigungsrechts ist nicht möglich.

• Ordentliche Kündigung: 3 Monate zum Ende des Versicherungsjahres.
• Außerordentliche Kündigung: 2 Monate nach Erhalt der Mitteilung.
• Widerruf bei Online-Abschluss: bis zu 14 Tage nach Abschluss.

Diese Checkliste hilft dir dabei, keine wichtigen Aspekte zu übersehen. Prüfe zunächst, ob die Mindestvertragslaufzeit bereits abgelaufen ist und wann dein aktuelles Versicherungsjahr endet.

Stelle außerdem sicher, dass du die dreimonatige Kündigungsfrist einhalten kannst. Überlege, ob du bereit bist, den privaten Pflegeschutz vollständig aufzugeben, und ob ein Tarifwechsel beim selben Anbieter sinnvoller wäre. Bedenke, dass eingezahlte Beiträge nicht zurückerstattet werden und bei einem Neuabschluss in der Regel erneut Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen.

• Ist die Mindestvertragslaufzeit bereits abgelaufen?
• Wann endet dein aktuelles Versicherungsjahr?
• Hast du die dreimonatige Kündigungsfrist eingehalten?
• Liegt eine Beitragserhöhung oder Leistungskürzung vor, die ein Sonderkündigungsrecht auslöst?
• Bist du bereit, den privaten Pflegeschutz vollständig aufzugeben?
• Hast du geprüft, ob ein Tarifwechsel beim selben Anbieter möglich und sinnvoller ist?
• Weißt du, dass eingezahlte Beiträge nicht zurückerstattet werden?
• Hast du bedacht, dass bei einem Neuabschluss in der Regel erneut Gesundheitsfragen beantwortet werden müssen?

Ein häufiger Fehler ist, die Kündigung nur mündlich oder telefonisch auszusprechen, statt sie schriftlich einzureichen. Die Kündigung muss schriftlich erfolgen, eine Angabe von Gründen ist nicht notwendig.

Ein weiterer Fehler ist, die Kündigungsfrist falsch zu berechnen und den Termin zum Ende des Versicherungsjahres zu verpassen. Übersiehst du die Mindestvertragslaufzeit, ist deine Kündigung noch nicht zulässig. Versende die Kündigung nicht ohne Nachweis, damit du im Streitfall den Zugang belegen kannst. Bedenke auch, dass Alterungsrückstellungen bei einem Anbieterwechsel verloren gehen.

• Die Kündigung nur mündlich oder telefonisch aussprechen, statt sie schriftlich einzureichen.
• Die Kündigungsfrist falsch berechnen und den Termin zum Ende des Versicherungsjahres verpassen.
• Die Mindestvertragslaufzeit übersehen und eine Kündigung einreichen, die noch nicht zulässig ist.
• Nach der Kündigung ohne ausreichenden Vergleich einen neuen Vertrag abschließen und dabei Wartezeiten oder Gesundheitsprüfungen unterschätzen.
• Die Kündigung ohne Nachweis versenden und im Streitfall den Zugang nicht belegen können.
• Nicht bedenken, dass Alterungsrückstellungen bei einem Wechsel zu einem anderen Anbieter verloren gehen.

Bei einer Kündigung deiner privaten Pflegezusatzversicherung bekommst du die bisher eingezahlten Beiträge nicht zurückerstattet. Anders als bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung gibt es bei Pflegezusatzversicherungen in der Regel keinen Rückkaufswert.

Auch die Übertragung von Alterungsrückstellungen ist nur eingeschränkt möglich. Sie können nur bei einem Wechsel innerhalb desselben Versicherungsanbieters übertragen werden. Bei einem Wechsel zu einem anderen Anbieter gehen sie verloren. Schließt du nach der Kündigung einen neuen Vertrag ab, beginnst du in der Regel mit neuen Beiträgen und einer neuen Wartezeit.

• Eingezahlte Beiträge werden bei einer Kündigung nicht zurückerstattet.
• Alterungsrückstellungen können nur innerhalb desselben Anbieters übertragen werden.
• Bei einem Neuabschluss beginnst du mit neuen Beiträgen und einer neuen Wartezeit.

Bei einer Kündigung deiner privaten Pflegezusatzversicherung bekommst du die bisher eingezahlten Beiträge nicht zurückerstattet. Anders als bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung gibt es bei Pflegezusatzversicherungen in der Regel keinen Rückkaufswert.

Auch die Übertragung von Alterungsrückstellungen ist nur eingeschränkt möglich. Sie können nur bei einem Wechsel innerhalb desselben Versicherungsanbieters übertragen werden. Bei einem Wechsel zu einem anderen Anbieter gehen sie verloren.

Schließt du nach der Kündigung einen neuen Vertrag ab, beginnst du in der Regel mit neuen Beiträgen, die auf dein aktuelles Alter und deinen aktuellen Gesundheitszustand abgestimmt sind. Das kann zu deutlich höheren Beiträgen führen.

Dein Versicherer muss dich über eine Beitragserhöhung informieren. Prüfe, ob gleichzeitig auch der Leistungsumfang verbessert wurde. Nur wenn die Beiträge steigen, ohne dass du mehr Leistung erhältst, hast du ein Sonderkündigungsrecht.

Nach Erhalt der Mitteilung über die Beitragserhöhung hast du in der Regel zwei Monate Zeit, deinen Vertrag außerordentlich zu kündigen. Die reguläre Kündigungsfrist von drei Monaten gilt in diesem Fall nicht. Reiche deine Kündigung schriftlich ein und bewahre einen Nachweis über den Versand auf.

• Prüfe die Mitteilung deines Versicherers auf eine Beitragserhöhung ohne Leistungsverbesserung.
• Beachte die Frist von zwei Monaten nach Erhalt der Mitteilung.
• Reiche deine Kündigung schriftlich ein und sichere den Versandnachweis.