Pflegezusatzversicherung Kosten: Was du für die Absicherung im Pflegefall zahlst

Dein Monatsbeitrag wird vor allem durch dein Eintrittsalter bestimmt. Je später du abschließt, desto teurer wird der Vertrag, weil das Risiko einer Pflegebedürftigkeit mit jedem Lebensjahr steigt. Auch dein Gesundheitszustand fließt direkt in die Kalkulation ein.

Die Höhe des vereinbarten Pflegetagegelds ist der zweite große Hebel. Ein Tagessatz von 30 Euro kostet dich als gesunde Person mit 30 Jahren oft nur zwischen 15 und 25 Euro im Monat. Mit 60 Jahren und einem Tagessatz von 80 Euro kannst du dagegen mit Beiträgen von 100 bis 160 Euro rechnen.

Vorerkrankungen können den Beitrag deutlich erhöhen oder sogar zur Ablehnung führen. Die genannten Spannen sind Schätzwerte, da jeder Versicherer seine eigene Tarifkalkulation verwendet.

• Dein Alter bei Vertragsabschluss ist der wichtigste Kostenfaktor.
• Ein höheres Pflegetagegeld führt zu einem proportional höheren Beitrag.
• Risikozuschläge wegen Vorerkrankungen verteuern den Vertrag dauerhaft.

Im Pflegegrad 2 sind es 805 Euro, im Pflegegrad 5 bereits 2.096 Euro pro Monat. Diese Leistungen decken die tatsächlichen Heimkosten aber bei weitem nicht.

In Pflegeheimen zahlen Bewohner der Grade 2 bis 5 einen einheitlichen Eigenanteil, da die Heime einen für alle gleichen Betrag berechnen. Dieser Eigenanteil liegt durchschnittlich bei etwa 1.500 Euro pro Monat, ohne Kosten für Unterkunft und Verpflegung. Rechnest du diese hinzu, kommst du schnell auf einen monatlichen Gesamtbetrag von über 3.000 Euro.

Die Versorgungslücke ist im stationären Bereich für alle Pflegegrade ab Stufe 2 nahezu identisch. Deshalb sollte deine private Zusatzversicherung im Heim ab Pflegegrad 2 einen einheitlich hohen Betrag leisten.

• Pflegegrad 2: 805 Euro gesetzliche Leistung, ca. 1.500 Euro Eigenanteil.
• Pflegegrad 3: 1.319 Euro gesetzliche Leistung, ca. 1.500 Euro Eigenanteil.
• Pflegegrad 4: 1.855 Euro gesetzliche Leistung, ca. 1.500 Euro Eigenanteil.
• Pflegegrad 5: 2.096 Euro gesetzliche Leistung, ca. 1.500 Euro Eigenanteil.

Die Pflegetagegeldversicherung ist die am häufigsten gewählte Form. Sie zahlt dir im Pflegefall einen festen Tagessatz aus, über den du frei verfügen kannst. Ein Nachweis deiner Pflegekosten ist dafür nicht erforderlich.

Die Pflegekostenversicherung erstattet dagegen nur die tatsächlich nachgewiesenen Kosten bis zu einem vereinbarten Höchstsatz. Das kann sinnvoll sein, wenn du eine exakte Abrechnung bevorzugst, schränkt dich aber in der Verwendung des Geldes ein.

Achte bei der Pflegetagegeldversicherung darauf, dass sie auch bei ambulanter Pflege leistet. Es gibt Tarife ohne Leistungsanspruch bei Pflege zu Hause, obwohl der Großteil der Pflegefälle dort stattfindet.

• Pflegetagegeld: freie Verfügung, kein Kostennachweis nötig.
• Pflegekostenversicherung: Erstattung nur gegen Nachweis.
• Ambulante Leistung ist in guten Tarifen anteilig, in schlechten gar nicht enthalten.

In den niedrigeren Graden gibt es oft nur einen anteiligen Betrag.

Im Pflegegrad 5 zahlen fast alle Tarife den vollen Tagessatz, im Pflegegrad 4 immerhin viele. In den Pflegegraden 2 und 3 musst du dagegen häufig mit einer deutlich reduzierten Leistung rechnen. Im Pflegegrad 1 leisten viele Verträge gar nicht oder nur einen sehr geringen Betrag.

Für die stationäre Pflege ist der Eigenanteil in den Graden 2 bis 5 einheitlich. Deine Versicherung sollte deshalb ab Pflegegrad 2 einen konstant hohen Betrag vorsehen, nicht erst in Stufe 5.

• Pflegegrad 5: voller Tagessatz in fast allen Tarifen.
• Pflegegrad 4: voller Tagessatz in vielen Tarifen.
• Pflegegrad 2 und 3: meist nur anteiliger Tagessatz.
• Pflegegrad 1: oft keine oder nur geringe Leistung.

Du musst Vorerkrankungen, Behandlungen und Diagnosen der letzten Jahre angeben. Falsche Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Bei bestimmten Vorerkrankungen nimmt dich der Versicherer zwar an, verlangt aber einen dauerhaft höheren Beitrag. Dieser Risikozuschlag bleibt für die gesamte Vertragslaufzeit bestehen. In anderen Fällen werden einzelne Erkrankungen von der Leistung ausgeschlossen.

Eine schwere Vorerkrankung kann zur vollständigen Ablehnung deines Antrags führen. Dann bleibt dir nur die staatlich geförderte Förderpflege als Alternative, die aber schwächere Bedingungen hat.

• Gesundheitsfragen musst du wahrheitsgemäß und vollständig beantworten.
• Risikozuschläge erhöhen deinen Beitrag dauerhaft.
• Leistungsausschlüsse betreffen nur Pflegebedürftigkeit durch die ausgeschlossene Erkrankung.

Hier darf dich der Versicherer nicht ablehnen, unabhängig von deinem Gesundheitszustand.

Dieser Vorteil hat seinen Preis. Die Vertragsbedingungen sind regelmäßig schwächer als bei nicht geförderten Tarifen. Die Leistung ist auf einen festgelegten Höchstbetrag begrenzt und deckt die Versorgungslücke oft nicht vollständig.

Die volle Leistung greift bei der Förderpflege oft erst ab Pflegegrad 4 oder 5. Zudem wird die Leistung erst nach einer Wartezeit von fünf Jahren fällig. Du erhältst zwar eine staatliche Zulage, musst aber einen Mindestbeitrag selbst zahlen.

• Keine Ablehnung wegen Vorerkrankungen möglich.
• Leistung ist auf einen Höchstbetrag begrenzt.
• Wartezeit von fünf Jahren bis zur ersten Leistung.
• Schwächere Bedingungen als bei nicht geförderten Tarifen.

Eine Pflegezusatzversicherung, die nur im Heim leistet, geht an der Realität vorbei. Gute Tarife zahlen deshalb auch bei ambulanter Pflege.

In den Pflegegraden 2 und 3 leisten gute Tarife einen anteiligen Tagessatz, in den Graden 4 und 5 den vollen Betrag. Die Leistung sollte unabhängig davon erfolgen, ob Angehörige oder ein Pflegedienst die Pflege übernehmen. Einige Tarife bieten zusätzlich eine Beitragsbefreiung im Pflegefall an.

Schlechte Tarife leisten bei Pflege durch Angehörige gar nicht oder erst ab Pflegegrad 5. Auch im Pflegegrad 1 zahlen viele Verträge nichts, obwohl hier bereits Unterstützungsbedarf besteht.

• Gute Tarife: anteiliger Tagessatz in den Graden 2 und 3.
• Gute Tarife: voller Tagessatz in den Graden 4 und 5.
• Schlechte Tarife: keine Leistung bei Pflege durch Angehörige.
• Schlechte Tarife: volle Leistung erst ab Pflegegrad 5.

Der Abschluss ist nicht für jeden sinnvoll. Wenn du jung bist und noch viele finanzielle Unsicherheiten hast, kann eine spätere Entscheidung besser sein. Ab etwa 30 Jahren wird die Absicherung dagegen zunehmend interessant, weil die Beiträge noch moderat sind.

Entscheidend ist deine voraussichtliche finanzielle Situation im Alter. Reicht deine gesetzliche Rente nicht aus, um den Eigenanteil im Pflegefall zu decken, und hast du kein nennenswertes Vermögen, schließt eine Zusatzversicherung eine echte Lücke. Auch der Wunsch, deine Kinder vor Unterhaltszahlungen zu schützen, spricht dafür.

Du solltest die Beiträge auch im Alter dauerhaft zahlen können. Die Kosten können im Laufe der Zeit steigen, und eine Kündigung wegen zu hoher Beiträge bedeutet den Verlust des gesamten Versicherungsschutzes.

• Du bist zwischen 30 und 55 Jahre alt und hast keine schweren Vorerkrankungen.
• Deine Rente wird den Eigenanteil im Pflegefall voraussichtlich nicht decken.
• Du hast kein Vermögen, das du im Pflegefall aufbrauchen könntest.
• Du möchtest deine Kinder vor Unterhaltszahlungen schützen.
• Du bevorzugst Pflege zu Hause und willst frei über das Geld verfügen.

Viele Verträge werden später gekündigt, weil die Beiträge unterschätzt wurden. Wer nur auf den Preis schaut, übersieht oft entscheidende Leistungsunterschiede. Ein zu niedriges Pflegetagegeld wiederum deckt die Versorgungslücke nicht und bringt im Ernstfall wenig.

Ein häufiger Fehler ist der Abschluss eines Tarifs ohne Leistung bei ambulanter Pflege. Da die meisten Pflegefälle zu Hause stattfinden, bleibt der Versicherungsschutz dann genau dort wirkungslos, wo er am dringendsten gebraucht wird. Auch die staatliche Förderpflege wird oft gewählt, ohne die schwächeren Bedingungen zu kennen.

Falsche oder unvollständige Angaben bei der Gesundheitsprüfung können den gesamten Versicherungsschutz kosten. Beantworte die Fragen deshalb sorgfältig und wahrheitsgemäß.

• Tarif ohne ambulante Leistung wählen, obwohl die meisten Pflegefälle zu Hause stattfinden.
• Zu niedriges Pflegetagegeld vereinbaren, das die Lücke nicht deckt.
• Beiträge unterschätzen und den Vertrag später kündigen.
• Förderpflege ohne Kenntnis der schwächeren Bedingungen abschließen.
• Gesundheitsfragen unvollständig oder falsch beantworten.

Beginne mit der Berechnung deiner Versorgungslücke. Für stationäre Pflege liegt der Eigenanteil bei durchschnittlich über 3.000 Euro monatlich, wenn du Unterkunft und Verpflegung einrechnest. Für ambulante Pflege bewegt er sich je nach Pflegegrad zwischen 150 und 2.600 Euro.

Lege danach die Höhe des Pflegetagegelds fest, das diese Lücke möglichst schließt. Für das Pflegeheim solltest du in den Pflegegraden 2 bis 5 einen einheitlich hohen Betrag vorsehen, da der Eigenanteil dort nicht nach Pflegegrad gestaffelt ist.

Vergleiche mindestens drei Tarife verschiedener Versicherer. Achte auf Leistung bei ambulanter Pflege, Beitragsbefreiung im Pflegefall und die Höhe der Leistung in den niedrigen Pflegegraden.

• Ermittle deinen voraussichtlichen Eigenanteil im Pflegefall.
• Wähle ein Pflegetagegeld, das diese Lücke möglichst schließt.
• Vergleiche Tarife mit Fokus auf ambulante Leistung und Beitragsbefreiung.
• Prüfe die Leistungshöhe in den Pflegegraden 2 und 3.