Pflegezusatzversicherung: Welche Höhe sinnvoll ist

Du hast bei dieser Versicherung die Wahl zwischen drei Produktarten: der Pflegetagegeldversicherung, der Pflegekostenversicherung und der Pflegerentenversicherung. Die Pflegetagegeldversicherung ist dabei die häufigste Form, weil sie dir im Pflegefall ein frei verfügbares Tagegeld auszahlt. Die Höhe dieser Leistung bestimmst du beim Abschluss selbst, meist in Schritten von 150 Euro monatlich.

Für dich als Studierende ist wichtig zu wissen: Die Beiträge für eine Pflegezusatzversicherung hängen von deinem Eintrittsalter und deinem Gesundheitszustand ab. Je jünger du beim Abschluss bist, desto günstiger sind die Beiträge. Allerdings raten Verbraucherschützer jungen Menschen bis etwa 50 Jahre oft noch zur Zurückhaltung, weil sich Lebensumstände wie Kinder, Jobwechsel oder Scheidung noch stark ändern können.

Die Versicherung leistet erst, wenn ein Pflegegrad festgestellt wurde. In den niedrigeren Pflegegraden zahlen viele Tarife nur einen anteiligen Betrag, das volle Tagegeld gibt es meist erst ab Pflegegrad 4 oder 5. Achte deshalb bei der Wahl der Höhe darauf, dass die Leistung in allen Pflegegraden ausreichend ist, nicht nur im schwersten Fall.

Der einrichtungseinheitliche Eigenanteil wurde zum 1. Januar 2017 eingeführt und hat die Berechnung für dich deutlich vereinfacht. Jedes Pflegeheim berechnet anhand seiner Bewohnerstruktur einen durchschnittlichen Eigenanteil, den alle Bewohner unabhängig von ihrem Pflegegrad zahlen müssen. Das bedeutet: Ob du mit Pflegegrad 2 oder Pflegegrad 5 im Heim lebst, dein Eigenanteil für die reine Pflege ist gleich hoch.

Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt bei vollstationärer Pflege im Pflegegrad 5 maximal 2.096 Euro monatlich. Der durchschnittliche Eigenanteil liegt jedoch bei 3.542 Euro nach dem ersten Jahr. Im ersten Jahr reduziert sich der Betrag durch Zuschüsse auf 3.245 Euro. Die Differenz von über 1.400 Euro musst du selbst tragen, wenn du keine Zusatzversicherung hast.

Die tatsächlichen Kosten variieren regional stark. Pflegeheime auf dem Land sind in der Regel günstiger als Einrichtungen in der Stadt, im Süden und Westen Deutschlands ist es tendenziell teurer als im Norden und Osten. Bundesweit liegen die Kosten für einen Pflegeheimplatz grob zwischen 2.500 und 5.000 Euro monatlich.

Die Leistungen unterscheiden sich deutlich danach, ob du zu Hause von Angehörigen gepflegt wirst, einen ambulanten Pflegedienst nutzt oder in ein Pflegeheim ziehst. Bei Pflege durch Angehörige erhältst du Pflegegeld, das du frei verwenden kannst. Es beginnt bei 347 Euro im Pflegegrad 2 und steigt bis 990 Euro im Pflegegrad 5. Im Pflegegrad 1 gibt es kein Pflegegeld.

Bei professioneller Pflege zu Hause durch einen ambulanten Dienst sind die gesetzlichen Leistungen höher, weil die Kosten für Fachpersonal berücksichtigt werden. Hier zahlt die Pflegekasse im Pflegegrad 2 monatlich 796 Euro, im Pflegegrad 3 bereits 1.497 Euro und im Pflegegrad 5 bis zu 2.299 Euro. Trotzdem bleibt in den höheren Pflegegraden eine erhebliche Lücke zu den tatsächlichen Kosten.

Zusätzlich steht dir in allen Pflegegraden ein Entlastungsbetrag von 131 Euro monatlich für Angebote zur Unterstützung im Alltag zur Verfügung. Diesen Betrag kannst du zum Beispiel für Betreuungsgruppen, Haushaltshilfen oder Alltagsbegleiter einsetzen. Er wird unabhängig von den übrigen Leistungen gewährt.

Der erste Schritt ist die Ermittlung des einrichtungseinheitlichen Eigenanteils für Pflegeheime in deiner Region. Du kannst diesen Wert über den Pflege-Navigator der AOK oder über das Portal pflegelotse.de für Einrichtungen in deiner Umgebung einsehen. Die Werte liegen 2026 meist zwischen 2.500 und 3.500 Euro monatlich, in teuren Städten wie Köln auch darüber.

Zu diesem Eigenanteil addierst du deinen persönlichen Taschengeldbedarf. Das sind Ausgaben für Kosmetik, Kleidung, Geschenke, Zeitschriften oder andere persönliche Dinge, die nicht in den Heimkosten enthalten sind. Ein realistischer Wert liegt bei 200 bis 400 Euro im Monat. Von der Gesamtsumme ziehst du dann dein erwartetes Einkommen im Alter ab, also Rente, Mieteinnahmen oder Kapitalerträge.

Das Ergebnis ist deine persönliche Deckungslücke. Ein Beispiel: Du erwartest eine Nettorente von 1.300 Euro und hast zusätzlich 300 Euro Mieteinnahmen. Der Eigenanteil in deiner Region liegt bei 2.800 Euro, dein Taschengeldbedarf bei 300 Euro. Dann beträgt deine Deckungslücke 1.500 Euro monatlich, und genau diese Höhe solltest du als stationäre Leistung in deiner Pflegezusatzversicherung absichern.

Die Pflegetagegeldversicherung ist die häufigste Form der Pflegezusatzversicherung. Sie zahlt im Pflegefall ein vereinbartes Tagegeld, das du frei verwenden kannst.

Die meisten Versicherer bieten die Leistung in Schritten von 150 Euro monatlich an, zum Beispiel 1.200, 1.350, 1.500 oder 1.650 Euro. Für die stationäre Pflege solltest du dich an deiner berechneten Deckungslücke orientieren. Da der einrichtungseinheitliche Eigenanteil in den Pflegegraden 2 bis 5 gleich hoch ist, macht es Sinn, das Tagegeld für diese Pflegegrade einheitlich zu wählen.

Wichtig ist, dass du nicht nur auf den schwersten Pflegegrad schaust. Die meisten Menschen sind in den niedrigeren Pflegegraden 1 bis 3 eingestuft und bleiben dort die längste Zeit. Viele Tarife zahlen das volle Tagegeld erst ab Pflegegrad 4 oder 5, in den niedrigeren Graden gibt es nur anteilige Leistungen. Achte deshalb darauf, dass auch in den Pflegegraden 2 und 3 ausreichend Geld fließt.

Vermeide Tarife ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege. Der Löwenanteil der Pflege entfällt auf die Pflege zu Hause, und 86 Prozent der pflegebedürftigen Menschen werden zu Hause versorgt. Eine Versicherung, die nur im Heim zahlt, schützt dich in der häufigsten Pflegesituation nicht.

Die durchschnittliche Versorgungslücke bei professioneller Pflege zu Hause beträgt im Pflegegrad 1 etwa 150 Euro monatlich. Im Pflegegrad 2 steigt sie auf 600 Euro, im Pflegegrad 3 auf 1.300 Euro. In den Pflegegraden 4 und 5 liegt die Lücke bei 2.600 Euro monatlich, wobei diese Kosten ohne Ausgaben für Wohnen und Verpflegung gerechnet sind.

Für deine Versicherung bedeutet das: Achte besonders auf ausreichende Leistungen in den Pflegegraden 1 bis 3. Die wenigsten Pflegebedürftigen werden angesichts des hohen Pflegebedarfs in den Pflegegraden 4 und 5 ambulant versorgt, weil dann meist der Umzug in ein Pflegeheim erfolgt. Die längste Zeit deiner Pflegebedürftigkeit wirst du voraussichtlich in einem niedrigeren Pflegegrad verbringen.

Wenn du zu Hause von Angehörigen gepflegt wirst, fallen keine Kosten für professionelle Pflege an. Rund 63 Prozent der zu Hause versorgten Pflegebedürftigen werden überwiegend allein durch Angehörige oder Laien gepflegt. In diesem Fall dient das Pflegegeld der gesetzlichen Kasse als finanzielle Anerkennung, und eine zusätzliche private Leistung kann deine finanzielle Flexibilität erhöhen.

Sie unterscheiden sich in der Art der Leistung und der Beitragsgestaltung.

Die Pflegekostenversicherung erstattet tatsächlich entstandene Pflegekosten, ähnlich wie eine private Krankenversicherung. Du reichst Belege ein und bekommst die Kosten bis zur vereinbarten Höhe erstattet. Der Vorteil ist, dass die Leistung genau zu deinen Ausgaben passt. Der Nachteil ist, dass du kein frei verfügbares Geld erhältst und die Erstattung an konkrete Pflegekosten gebunden ist.

Die Pflegerentenversicherung zahlt im Pflegefall eine monatliche Rente, die du frei verwenden kannst. Der Unterschied zur Pflegetagegeldversicherung liegt in der Beitragsgestaltung: Die Pflegerentenversicherung enthält einen Sparanteil, der die Beiträge im Alter stabilisieren soll. Dadurch sind die Beiträge in jungen Jahren oft höher als bei einer reinen Pflegetagegeldversicherung.

Für die meisten Menschen ist die Pflegetagegeldversicherung die passende Wahl, weil sie flexibel ist und du die Höhe der Leistung in 150-Euro-Schritten an deine Deckungslücke anpassen kannst. Die Pflegekostenversicherung eignet sich eher, wenn du eine exakte Kostenübernahme bevorzugst, die Pflegerentenversicherung, wenn du Wert auf stabile Beiträge im Alter legst.

Beim Antrag musst du alle Vorerkrankungen und Behandlungen der letzten Jahre wahrheitsgemäß angeben. Falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen, auch wenn der Versicherer den Fehler erst Jahre später entdeckt. Die Gesundheitsfragen sind umfangreich und umfassen in der Regel auch psychische Erkrankungen, Allergien und chronische Beschwerden.

Wenn du Vorerkrankungen hast, kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen. Dieser erhöht deinen Beitrag dauerhaft und bleibt für die gesamte Vertragslaufzeit bestehen. Bei schweren Vorerkrankungen können Versicherer den Antrag auch komplett ablehnen. Dann bleibt dir nur der Weg in einen staatlich geförderten Tarif, der ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden kann.

Staatlich geförderte Tarife wie der Pflege-Bahr haben regelmäßig schlechtere Vertragsbedingungen als ungeförderte Tarife. Dafür können die Versicherer hier niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen. Für dich als junge, gesunde Studierende ist der Abschluss eines ungeförderten Tarifs mit Gesundheitsprüfung in der Regel günstiger und leistungsstärker.

Der häufigste Fehler ist eine zu niedrig gewählte Leistung. Wer nur 600 oder 900 Euro Tagegeld absichert, deckt bei einem durchschnittlichen Eigenanteil von über 3.000 Euro im Pflegeheim nur einen Bruchteil der Lücke. Orientiere dich bei der Höhe immer an deiner berechneten Deckungslücke und nicht an einem Bauchgefühl.

Ein weiterer Fehler ist, nur die stationäre Pflege abzusichern. Da 86 Prozent der Pflegebedürftigen zu Hause versorgt werden, ist die ambulante Pflege der wahrscheinlichere Fall. Tarife ohne Leistung bei ambulanter Pflege schützen dich in der häufigsten Pflegesituation nicht. Achte darauf, dass deine Versicherung in beiden Pflegeformen leistet.

Viele Menschen überschätzen auch ihr Einkommen im Alter. Die gesetzliche Rente fällt oft niedriger aus als erwartet, und Mieteinnahmen oder Kapitalerträge sind nicht immer sicher. Plane bei der Berechnung deiner Deckungslücke lieber konservativ und setze dein erwartetes Einkommen nicht zu hoch an. Auch Beitragssteigerungen während der Laufzeit solltest du einkalkulieren, denn die Beiträge für Pflegezusatzversicherungen können deutlich steigen.

Für dich als Studierende gilt: Verbraucherschützer empfehlen jungen Menschen bis etwa 50 Jahre meist noch keine Pflegezusatzversicherung. Zu viel kann sich in deinem Leben noch ändern, etwa durch Kinder, Jobwechsel, Heirat oder Scheidung. Die Beiträge bindest du über Jahrzehnte, und eine vorzeitige Kündigung bedeutet meist den Verlust der eingezahlten Beiträge.

Eine Pflegezusatzversicherung lohnt sich besonders, wenn du ein geringes oder mittleres Einkommen im Alter erwartest und nicht auf Sozialhilfe angewiesen sein möchtest. Sie ist auch sinnvoll, wenn du dein Vermögen für deine Kinder erhalten willst oder keine Angehörigen hast, die dich im Pflegefall unterstützen können. Wer eine Immobilie besitzt, kann diese im Pflegefall vermieten und die Einnahmen zur Deckung der Kosten verwenden.

Wenn du dich für eine Pflegezusatzversicherung entscheidest, solltest du sicher sein, dass du die Beiträge auch im Alter noch zahlen kannst. Die Beiträge können während der Laufzeit deutlich steigen, und die Verträge bestehen ein Leben lang. Eine unabhängige Beratung bei der Verbraucherzentrale oder ein Blick auf Tests der Stiftung Warentest helfen dir, einen passenden Tarif zu finden.