Pflegezusatzversicherung sinnvoll: Wann sich der Zusatzschutz lohnt

Eine Pflegezusatzversicherung ist eine private Risikoabsicherung, die du zusätzlich zur gesetzlichen Pflegeversicherung abschließen kannst. Sie zahlt im Pflegefall entweder ein vereinbartes Tagegeld, übernimmt einen Teil der nachgewiesenen Pflegekosten oder zahlt eine monatliche Rente aus. Die gesetzliche Pflegeversicherung funktioniert dagegen wie eine Teilkaskoversicherung: Sie übernimmt nie die gesamten Pflegekosten, sondern immer nur einen festgelegten Anteil.

Die private Zusatzversicherung soll genau diese Lücke schließen. Du kannst das Geld je nach Tarif frei verwenden, zum Beispiel für einen Pflegedienst, einen Heimplatz oder die Unterstützung durch Angehörige. Die Verträge laufen in der Regel ein Leben lang und sind nicht kündbar, solange du die Beiträge zahlst.

Die Beiträge können im Laufe der Zeit deutlich steigen. Darüber beschweren sich Versicherungsnehmer häufig, weil die Versicherer die Prämien an die steigenden Pflegekosten anpassen.

Bei professioneller Pflege zu Hause erhältst du im Pflegegrad 2 monatlich 796 Euro, im Pflegegrad 3 sind es 1.497 Euro, im Pflegegrad 4 dann 1.859 Euro und im Pflegegrad 5 insgesamt 2.299 Euro. Im Pflegeheim liegen die Leistungen bei 805 Euro im Pflegegrad 2, 1.319 Euro im Pflegegrad 3, 1.855 Euro im Pflegegrad 4 und 2.096 Euro im Pflegegrad 5.

Für Pflegegrad 1 zahlen die Kassen in der Regel keine laufenden Leistungen, weder zu Hause noch im Heim. Zusätzlich steht dir in allen Pflegegraden ein einheitlicher Entlastungsbetrag von maximal 131 Euro monatlich für Angebote zur Unterstützung im Alltag zu. Diese Beträge sind gedeckelt und orientieren sich nicht an den tatsächlichen Kosten, die ein Pflegedienst oder ein Heim berechnet.

Die tatsächlichen Pflegekosten liegen in der Regel deutlich über den Leistungen der Pflegekasse. Den Unterschied musst du aus eigener Tasche zahlen, wenn du keine zusätzliche Absicherung hast.

Die Differenz zwischen den Leistungen der Pflegekasse und den tatsächlichen Kosten wird als Eigenanteil oder Versorgungslücke bezeichnet. Bei ambulanter Pflege zu Hause liegt der durchschnittliche monatliche Eigenanteil im Pflegegrad 1 bei etwa 150 Euro, im Pflegegrad 2 bei 600 Euro, im Pflegegrad 3 bei 1.300 Euro und in den Pflegegraden 4 und 5 bei jeweils 2.600 Euro. Diese Schätzwerte gelten ohne Kosten für Wohnen und Verpflegung.

Im Pflegeheim ist der Eigenanteil in den Pflegegraden 2 bis 5 einheitlich, weil die Heime für alle Bewohner denselben Betrag berechnen. Der Verband der Ersatzkassen gibt den durchschnittlichen Eigenanteil im Heim derzeit mit 3.542 Euro pro Monat an, im ersten Jahr mit 3.245 Euro. In Pflegegrad 1 ist eine Heimunterbringung wegen des geringen Pflegebedarfs und der hohen Kosten eher die Ausnahme.

Diese Beträge können in den kommenden Jahren weiter steigen, weil die Pflegekosten kontinuierlich zunehmen. Du solltest bei deiner Planung also nicht nur die heutigen Werte berücksichtigen, sondern auch einen Puffer für künftige Erhöhungen einrechnen.

Die Pflegetagegeldversicherung ist am häufigsten gewählt: Sie zahlt im Pflegefall einen vereinbarten Tagessatz, den du frei verwenden kannst. Die Pflegekostenversicherung übernimmt dagegen nachgewiesene Pflegekosten anteilig, du bist also an tatsächliche Ausgaben gebunden. Die Pflegerentenversicherung zahlt eine monatliche Rente im Pflegefall, ebenfalls zur freien Verfügung.

Die Stiftung Warentest und die Verbraucherzentralen empfehlen in der Regel die Pflegetagegeldversicherung, weil sie die größte Flexibilität bietet. Du kannst das Geld für einen Pflegedienst, ein Heim oder die Unterstützung durch Angehörige einsetzen. Bei der Pflegekostenversicherung musst du dagegen Belege einreichen und bekommst nur die tatsächlich entstandenen Kosten erstattet.

Den vollen Tagessatz zahlen viele Versicherer erst im Pflegegrad 5, einige bereits in Grad 4. In den niedrigeren Pflegegraden wird der Tagessatz nur anteilig gezahlt, was du bei der Tarifwahl beachten solltest.

Für jüngere Menschen bis etwa 50 Jahre empfiehlt sich meist noch keine Pflegezusatzversicherung, weil sich Lebensumstände wie Kinder, Jobwechsel, Heirat oder Scheidung noch stark ändern können. Die Verbraucherzentralen raten daher erst ab einem Alter von etwa 50 Jahren zum Abschluss, wenn die Lebensumstände stabil sind.

Vor dem Abschluss solltest du dir folgende Fragen stellen:

• Kannst du die Beiträge auch im Rentenalter sicher zahlen, wenn dein Einkommen sinkt?
• Hast du ausreichend Vermögen oder Rentenansprüche, um den Eigenanteil im Pflegefall selbst zu stemmen?
• Können und wollen Angehörige dich finanziell oder durch Pflege unterstützen?
• Möchtest du verhindern, dass deine Kinder im Pflegefall unterhaltspflichtig werden?

Wenn du den Eigenanteil aus deinem Vermögen zahlen kannst und bereit bist, dieses aufzubrauchen, benötigst du keine Pflegezusatzversicherung. Die Versicherung ist vor allem für Menschen sinnvoll, die ihr Vermögen erhalten oder vererben möchten.

Je älter du bist und je mehr Vorerkrankungen du hast, desto schwieriger wird der Abschluss einer privaten Pflegezusatzversicherung.

Eine Ausnahme ist der staatlich geförderte Pflege-Bahr. Hier gilt ein Aufnahmezwang: Die Versicherer dürfen niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen und keine Risikozuschläge verlangen. Dafür haben diese Verträge regelmäßig die schlechteren Vertragsbedingungen, zum Beispiel niedrigere Leistungen oder längere Wartezeiten.

Die staatliche Förderung von 5 Euro pro Monat rechnet sich kaum. Die Verbraucherzentralen weisen darauf hin, dass die geförderten Verträge oft nicht die Leistungen bieten, die du im Pflegefall tatsächlich brauchst.

Das hat jedoch Konsequenzen für dich und deine Angehörigen. Zunächst prüft das Sozialamt dein Einkommen und Vermögen. Vorhandenes Vermögen musst du bis auf Schonbeträge aufbrauchen, bevor du Hilfe zur Pflege erhältst.

Haben deine Kinder ein hohes Einkommen oder Vermögen, können sie vom Sozialamt zum Unterhalt herangezogen werden. Das Sozialamt holt sich dann einen Teil der Pflegekosten von ihnen zurück. Erst wenn alle eigenen Mittel aufgebraucht sind und keine unterhaltspflichtigen Angehörigen zahlen können, übernimmt das Sozialamt die Differenz.

Eine Pflegezusatzversicherung kann verhindern, dass du im Pflegefall auf Sozialhilfe angewiesen bist. Sie schützt dein Vermögen und entlastet deine Kinder von der Unterhaltspflicht, wenn du die Leistungen entsprechend wählst.

Viele Tarife zahlen in Pflegegrad 1 gar nicht oder nur sehr wenig, obwohl auch hier bereits Kosten entstehen können.

Achte bei der Tarifwahl auf folgende Punkte:

• Leistung bei Pflegegrad 1: Prüfe, ob und wie viel der Tarif hier zahlt, denn viele Versicherer leisten in diesem Grad nichts.
• Ambulante Pflege: Tarife ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege sind nicht zu empfehlen, da der Großteil der Pflege zu Hause stattfindet.
• Volle Leistung im Pflegegrad: Den vollen Tagessatz zahlen viele Versicherer erst im Pflegegrad 5, einige bereits in Grad 4.
• Beitragserhöhung: Kalkuliere ein, dass die Beiträge im Laufe der Zeit steigen können, und wähle einen Tarif, den du dir auch dann noch leisten kannst.

Im Pflegeheim gibt es in den Pflegegraden 2 bis 5 keinen Kostenunterschied. Die Heime berechnen einen einheitlichen Betrag für jeden Bewohner, daher sollte dein Tarif im stationären Bereich ab Pflegegrad 2 einen einheitlich hohen Betrag leisten.

Du kannst das Geld auch selbst ansparen, zum Beispiel mit einem ETF-Sparplan. 50 Euro monatlich, angelegt mit 4 Prozent Rendite, ergeben in 40 Jahren einen Betrag von über 58.000 Euro. Dieses Geld ist jederzeit verfügbar und bleibt vererbbar, wenn du nicht pflegebedürftig wirst.

Der Nachteil beim Selbstansparen: Die Höhe deines Vermögens hängt von der Marktentwicklung ab, und du musst diszipliniert sparen, ohne das Geld zwischenzeitlich aufzubrauchen. Bei der Pflegezusatzversicherung hast du dagegen eine feste Leistung im Pflegefall vereinbart, aber die eingezahlten Beiträge sind bei Nicht-Pflegefall verloren.

Eine weitere Alternative ist die Anpassung deiner Wohnsituation. Wenn du deine Wohnung oder dein Haus barrierearm gestaltest, kannst du möglicherweise länger selbstständig zu Hause leben und benötigst weniger professionelle Pflege. Auch die Vermietung einer Immobilie kann im Pflegefall zusätzliche Einnahmen bringen, um die Kosten zu decken.

Ein häufiger Fehler ist der Abschluss in jungen Jahren, obwohl sich die Lebensumstände noch stark ändern können. Wer mit 30 oder 40 Jahren abschließt, zahlt jahrzehntelang Beiträge, bevor der Pflegefall überhaupt eintreten kann.

Diese Fehler solltest du vermeiden:

• Einen Tarif ohne Leistung bei ambulanter Pflege wählen, obwohl der Großteil der Pflege zu Hause stattfindet.
• Die Beitragshöhe unterschätzen und später kündigen müssen, wodurch alle gezahlten Beiträge verloren sind.
• Den staatlich geförderten Pflege-Bahr wegen der Förderung abschließen, ohne die schlechteren Bedingungen zu prüfen.
• Die Leistungen in den Pflegegraden 1 bis 3 nicht beachten, obwohl die meisten Menschen dort die längste Zeit verbringen.

Wenn du die Versicherung wegen Geldmangels kündigen musst, sind alle gezahlten Beiträge weg. Überlege dir deshalb vor dem Abschluss genau, ob du den Beitrag für die nächsten 30 oder 40 Jahre sicher zahlen kannst, auch im Rentenalter.