Pflegeversicherung im Alter: So schließt du die Versorgungs­lücke

Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt im Pflegefall festgelegte Monatsbeträge, die sich nach deinem Pflegegrad und dem Ort der Pflege richten. Bei Pflege durch Angehörige erhältst du in Pflegegrad 2 beispielsweise 347 Euro pro Monat, bei professioneller Pflege zu Hause sind es 796 Euro. Im Pflegeheim zahlt die Kasse in Pflegegrad 2 monatlich 805 Euro.

Die Beträge steigen mit dem Pflegegrad an, erreichen aber auch in der höchsten Stufe keine volle Kostenübernahme. In Pflegegrad 5 zahlt die Kasse bei vollstationärer Pflege 2.096 Euro pro Monat. Zusätzlich steht dir in allen Pflegegraden ein Entlastungsbetrag von maximal 131 Euro pro Monat für Angebote zur Unterstützung im Alltag zu.

Diese Leistungen sind als Teilkasko zu verstehen. Die tatsächlichen Kosten für einen Pflegeheimplatz liegen deutlich höher, weil du neben dem pflegebedingten Eigenanteil auch Kosten für Unterkunft, Verpflegung und Investitionen selbst tragen musst. Der durchschnittliche Eigenanteil im Pflegeheim beträgt über 3.000 Euro pro Monat.

Die Versorgungslücke ist die Differenz zwischen dem, was die Pflegekasse zahlt, und dem, was die Pflege tatsächlich kostet. Im Pflegeheim ist diese Lücke besonders hoch und beträgt nach Schätzungen durchschnittlich 1.500 Euro pro Monat, ohne Kosten für Wohnen und Verpflegung. Dieser Wert gilt einheitlich für die Pflegegrade 2 bis 5, weil Heime für alle Bewohner ab Pflegegrad 2 denselben pflegebedingten Eigenanteil berechnen.

Bei ambulanter Pflege wächst die Lücke mit dem Pflegegrad. In Pflegegrad 1 liegt sie bei etwa 150 Euro pro Monat, in Pflegegrad 2 bei 600 Euro und in Pflegegrad 3 bereits bei 1.300 Euro. Ab Pflegegrad 4 steigt sie auf 2.600 Euro pro Monat, was die wenigsten Betroffenen dauerhaft ambulant stemmen können.

Für deine Absicherung bedeutet das: Du solltest deine Zusatzversicherung an der höchsten realistischen Lücke ausrichten, nicht am günstigsten Fall. Wenn du im Pflegeheim landest, musst du mit über 3.000 Euro Eigenanteil pro Monat rechnen, sobald du Unterkunft und Verpflegung einrechnest.

Die Pflegegrade 1 bis 5 beschreiben, wie stark deine Selbstständigkeit und deine Fähigkeiten eingeschränkt sind. Je höher der Grad, desto mehr Unterstützung ist notwendig und desto höher fallen die Leistungen der Pflegeversicherung aus. Die Einstufung entscheidet damit direkt über deinen Eigenanteil.

Die meisten Pflegebedürftigen sind in die Pflegegrade 1 bis 3 eingestuft und bleiben dort die längste Zeit. Deine Zusatzversicherung sollte daher in diesen Graden bereits ausreichend hohe Leistungen vorsehen. Ein Tarif, der erst ab Pflegegrad 4 oder 5 nennenswert zahlt, hilft dir in der häufigsten Pflegesituation kaum.

Für die stationäre Pflege gibt es eine Besonderheit: Ab Pflegegrad 2 zahlen alle Heimbewohner denselben pflegebedingten Eigenanteil, unabhängig von der Schwere ihrer Beeinträchtigung. Deine Versicherung sollte im stationären Bereich deshalb ab Pflegegrad 2 einen einheitlich hohen Betrag leisten und nicht nach Graden staffeln.

Auf dem Markt gibt es drei grundlegend verschiedene Produkttypen, die sich in der Art der Leistung und der Flexibilität unterscheiden. Die Pflegetagegeldversicherung ist am häufigsten gewählt und zahlt im Pflegefall einen vereinbarten Tagessatz, der vom Pflegegrad abhängt. Du kannst über das Geld frei verfügen, auch für die Pflege durch Angehörige.

Die Pflegekostenversicherung erstattet dagegen die tatsächlichen Pflegekosten ganz oder teilweise. Sie passt sich automatisch an die Kostenentwicklung an, verlangt aber einen Kostennachweis und zahlt nur für professionelle Pflegeleistungen. Die Pflegerentenversicherung wiederum zahlt ab Beginn der Pflegebedürftigkeit eine monatliche Rente bis zum Lebensende, über die du ebenfalls frei verfügen kannst.

Für die meisten Menschen ist das Pflegetagegeld die passende Wahl, weil es flexibel ist und keinen Kostennachweis erfordert. Achte bei diesem Modell darauf, dass der volle Tagessatz spätestens ab Pflegegrad 4 gezahlt wird. Viele Tarife zahlen den vollen Satz erst ab Pflegegrad 5, was deine Absicherung in den häufigeren niedrigeren Graden schwächt.

Es gibt keine gesetzliche Altersgrenze für den Abschluss einer Pflegezusatzversicherung, aber die Beiträge steigen mit dem Eintrittsalter deutlich an. Je früher du abschließt, desto günstiger wird der Vertrag über die gesamte Laufzeit. Gleichzeitig ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass du wegen Vorerkrankungen abgelehnt wirst oder einen Risikozuschlag zahlen musst.

Für Menschen unter 50 Jahren ist ein Abschluss meist noch nicht nötig. In dieser Lebensphase können sich Job, Familie, Wohnort und finanzielle Situation noch stark ändern, und du bindest dich über Jahrzehnte an einen Vertrag. Der sinnvolle Zeitraum liegt zwischen 50 und 65 Jahren, wenn deine Lebensumstände stabiler sind und du in der Regel noch gesund bist.

Über 65 Jahren wird der Abschluss teuer, und viele Versicherer lehnen Anträge ab. Das Höchsteintrittsalter liegt bei den meisten privaten Anbietern zwischen 70 und 75 Jahren. Die staatlich geförderte Pflege-Bahr-Versicherung hat kein Höchstalter, verlangt aber eine fünfjährige Wartezeit.

Bei privaten Pflegezusatzversicherungen musst du beim Abschluss Gesundheitsfragen beantworten. Bei schweren Vorerkrankungen kann der Versicherer dich ablehnen oder einen Risikozuschlag verlangen. In jungen Jahren ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass du wegen deines Gesundheitszustands Probleme bekommst.

Die staatlich geförderte Pflege-Bahr-Versicherung darf dich nicht wegen Vorerkrankungen ablehnen. Dafür sind die Vertragsbedingungen regelmäßig schlechter als bei privaten Tarifen, und es gilt eine fünfjährige Wartezeit. In dieser Zeit erhältst du keine Leistungen, auch wenn du bereits pflegebedürftig wirst.

Die Wartezeit ist ein entscheidender Faktor für deine Planung. Wenn du erst mit 70 Jahren in einen geförderten Tarif einsteigst, bist du bis 75 ohne Leistungsschutz. Für Menschen mit Vorerkrankungen ist die Pflege-Bahr-Versicherung oft die einzige Möglichkeit, überhaupt eine private Absicherung zu bekommen.

Der Staat fördert private Pflegevorsorge mit einem Zuschlag von 60 Euro pro Jahr, wenn du einen zertifizierten Tarif abschließt. Im Verhältnis zu den Beiträgen einer Pflegezusatzversicherung ist diese Förderung gering. Sie ist kein Grund, einen Vertrag abzuschließen, den du sonst nicht gewählt hättest.

Die Vertragsbedingungen der geförderten Tarife sind regelmäßig schlechter als bei nicht geförderten Verträgen. Die Leistungen sind oft niedriger und decken die Versorgungslücke nicht vollständig. Hinzu kommt die fünfjährige Wartezeit, in der du keine Leistungen erhältst.

Der Abschluss einer Pflege-Bahr-Versicherung lohnt sich vor allem dann, wenn du wegen Vorerkrankungen keine andere private Absicherung bekommst. In diesem Fall ist sie besser als gar kein Schutz, auch wenn die Leistungen begrenzt sind. Für gesunde Menschen ist ein nicht geförderter Tarif mit besseren Bedingungen in der Regel die sinnvollere Wahl.

Die Beiträge für eine Pflegezusatzversicherung sind nicht für die gesamte Laufzeit garantiert. Versicherer kalkulieren auf Basis der erwarteten Pflegekostenentwicklung, und wenn die tatsächlichen Kosten stärker steigen als angenommen, können sie die Beiträge anpassen. Darüber beschweren sich Versicherungsnehmer häufig.

Die Zahl der Pflegebedürftigen wird in den kommenden Jahren weiter ansteigen. Schon heute beziehen rund 6 Millionen Menschen Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung. Diese Entwicklung führt zu steigenden Kosten im gesamten Pflegesystem und erhöht den Druck auf die Beiträge privater Zusatzversicherungen.

Du solltest bei deiner Finanzplanung daher nicht mit einem festen Beitrag über die gesamte Laufzeit rechnen. Prüfe vor dem Abschluss, wie sich die Beiträge des Anbieters in der Vergangenheit entwickelt haben. Ein Tarif mit niedrigen Einstiegsbeiträgen kann langfristig teurer werden als ein Tarif mit stabilerer Kalkulation.

Die Zahl der Pflegebedürftigen wird in den kommenden Jahren weiter ansteigen. Schon heute beziehen rund 6 Millionen Menschen Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung. Diese Entwicklung führt zu steigenden Kosten im gesamten Pflegesystem.

Private Pflegezusatzversicherungen kalkulieren ihre Beiträge auf Basis dieser Kostenentwicklung. Liegen die tatsächlichen Pflegekosten über den Annahmen, können die Versicherer die Beiträge anpassen. Darüber beschweren sich Versicherungsnehmer häufig.

Du solltest bei deiner Finanzplanung daher nicht mit einem festen Beitrag über die gesamte Laufzeit rechnen. Plane einen Puffer ein, damit dich Beitragserhöhungen im Alter nicht in finanzielle Schwierigkeiten bringen.

86 Prozent der pflegebedürftigen Menschen werden zu Hause versorgt, und davon wiederum rund 63 Prozent überwiegend allein durch Angehörige oder Laien. Die Wahrscheinlichkeit, dass du im Pflegefall zu Hause betreut wirst, ist also deutlich höher als ein Umzug ins Heim. Deine Zusatzversicherung sollte beide Fälle abdecken.

Im stationären Bereich zahlen Heime ab Pflegegrad 2 einen einheitlichen Betrag für jeden Bewohner. Dein Tarif sollte daher ab Pflegegrad 2 einen einheitlich hohen Betrag leisten und nicht nach Graden staffeln. In der ambulanten Pflege sind die Kosten je nach Pflegegrad unterschiedlich, und du solltest besonders auf ausreichende Leistungen in den Pflegegraden 1 bis 3 achten.

Tarife ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege sind nicht zu empfehlen, weil der Löwenanteil der Pflege zu Hause stattfindet. Auch Tarife, die den vollen Tagessatz erst ab Pflegegrad 5 zahlen, schwächen deine Absicherung in den häufigeren niedrigeren Graden. Dein Tarif sollte Leistungen für alle Pflegegrade vorsehen und auch bei Pflege durch Angehörige zahlen.