Pflegeversicherung ab welchem Alter: Der richtige Zeitpunkt für deine Absicherung

Die Frage nach dem richtigen Alter betrifft zwei getrennte Systeme. In der sozialen Pflegeversicherung bist du als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer automatisch Mitglied, sobald du sozialversicherungspflichtig beschäftigt bist. Eine Altersgrenze für den Beginn gibt es dort nicht, denn die Mitgliedschaft beginnt mit der Aufnahme der Beschäftigung.

Bei der privaten Pflegezusatzversicherung ist das Eintrittsalter dagegen eine zentrale Größe. Es gibt keine gesetzliche Altersgrenze für den Abschluss, du kannst also auch mit 50, 60 oder 70 Jahren einen Vertrag abschließen. Allerdings lehnen einige Versicherer die Anträge älterer Personen ab, und bei manchen Versicherungen liegt das Höchsteintrittsalter bei 70 Jahren.

Für dich bedeutet das: Je früher du dich mit dem Thema befasst, desto mehr Handlungsspielraum hast du. Ein frühes Eintrittsalter führt in der Regel zu niedrigeren Beiträgen, da das Risiko der Pflegebedürftigkeit mit dem Alter steigt.

Bei einem Eintritt in jungen Jahren sind die Versicherungsprämien niedriger als für ältere Personen, und die Gesundheitsprüfung stellt in der Regel kein Problem dar.

Das Risiko, pflegebedürftig zu werden, steigt mit dem Alter. Dennoch sind laut Pflege-Report 2022 etwa 5 Prozent der rund 5 Millionen Pflegebedürftigen in Deutschland unter 19 Jahre alt. Auch junge Berufstätige, die aufgrund von Pflegebedürftigkeit ihren Beruf nicht mehr ausüben können, tragen finanzielle Risiken.

Der entscheidende Punkt: Sobald Pflegebedürftigkeit eingetreten ist, ist es für den Abschluss einer privaten Pflegeversicherung zu spät. Wer früh abschließt, entscheidet selbst über die Pflegeleistungen und sichert sich gegen spätere Ablehnungen ab.

Die Gesundheitsprüfung ist dabei ein zentraler Schritt, denn deine Angaben entscheiden über Annahme, Risikozuschlag oder Ablehnung.

Du beginnst mit der Klärung deines Bedarfs: Welche Versorgungslücke im Pflegefall möchtest du absichern, etwa das Pflegegeld oder die Unterbringung im Pflegeheim? Danach holst du Angebote verschiedener Versicherer ein und achtest auf Leistungen, Beitragshöhe und das Höchsteintrittsalter.

Bei Eintritt von Pflegebedürftigkeit hast du dann Anspruch auf die vereinbarten Leistungen. Falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung können den Versicherungsschutz gefährden.

Für kinderlose Mitglieder ab 23 Jahren gilt ein Beitragszuschlag von 0,6 Prozentpunkten. Ausgenommen sind kinderlose Mitglieder, die vor dem 1. Januar 1940 geboren sind, Mitglieder bis zur Vollendung des 23. Lebensjahres sowie Bezieherinnen und Bezieher von Bürgergeld nach dem SGB II.

Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 3,6 Prozent, für Kinderlose ab 23 Jahren bei 4,2 Prozent. Eltern mit zwei oder mehr Kindern unter 25 Jahren erhalten Abschläge, die mit der Kinderzahl steigen.

Der Beitrag in der sozialen Pflegeversicherung ist abhängig vom Einkommen und wird auf die beitragspflichtigen Einnahmen bis zur Beitragsbemessungsgrenze erhoben.

Der Gesamtbeitrag liegt bei 3,6 Prozent für Eltern mit einem Kind, bei 4,2 Prozent für Kinderlose ab 23 Jahren. Mit zwei Kindern unter 25 Jahren zahlst du 3,35 Prozent, mit drei Kindern 3,1 Prozent, mit vier Kindern 2,85 Prozent und mit fünf oder mehr Kindern unter 25 Jahren 2,6 Prozent.

Die Beiträge für eine private Pflegezusatzversicherung sind individuell und hängen von Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang ab. Ein früher Eintritt in jungen Jahren führt zu niedrigeren Prämien als ein später Abschluss.

Bei bestimmten Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen, der deinen Beitrag erhöht. Für bestimmte bestehende Erkrankungen kann er auch einen Leistungsausschluss vereinbaren, sodass Leistungen für diese Erkrankung nicht übernommen werden.

Bei schweren Vorerkrankungen oder hohem Alter kann der Versicherer deinen Antrag ablehnen. Deshalb ist ein früher Abschluss in jungen Jahren vorteilhaft, wenn die Gesundheitsprüfung in der Regel kein Problem darstellt.

Prüfe jeden Punkt sorgfältig, denn spätere Korrekturen sind oft nicht mehr möglich.

• Beachte das Höchsteintrittsalter des Versicherers, das bei manchen Anbietern bei 70 Jahren liegt.
• Prüfe den Leistungsumfang: Deckt die Versicherung Pflegegeld, Pflegeheim oder beides ab?
• Vergleiche die Beitragshöhe im Verhältnis zur vereinbarten Leistung.
• Beantworte die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig.
• Kenne die Wartezeiten bis zum vollen Leistungsanspruch.
• Verstehe, wie sich die Beiträge im Alter entwickeln können.

Ein früher Abschluss sichert dir niedrige Beiträge und eine unproblematische Gesundheitsprüfung. Warte nicht, bis Vorerkrankungen auftreten oder das Höchsteintrittsalter erreicht ist.

Viele Fehler lassen sich vermeiden, wenn du die zentralen Punkte kennst.

Zu langes Warten ist der häufigste Fehler: Mit jedem Jahr steigen die Beiträge und das Risiko von Vorerkrankungen. Falsche Angaben bei der Gesundheitsprüfung können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen, auch wenn der Vertrag bereits besteht.

• Nur auf den Preis zu schauen führt oft zu Tarifen mit weniger Leistungen im Pflegefall.
• Das Höchsteintrittsalter zu ignorieren kann bedeuten, dass du mit 70 Jahren keinen Vertrag mehr bekommst.
• In der sozialen Pflegeversicherung entgehen dir Beitragsabschläge, wenn du deine Kinder nicht angibst.

Der richtige Zeitpunkt für den Abschluss ist jetzt, solange du gesund bist und die Beiträge niedrig ausfallen.

Das Risiko, pflegebedürftig zu werden, steigt mit dem Alter. Dennoch sind laut Pflege-Report 2022 etwa 5 Prozent der rund 5 Millionen Pflegebedürftigen in Deutschland unter 19 Jahre alt. Nahezu alle pflegebedürftigen Kinder werden zuhause und hauptsächlich von ihren Eltern versorgt, meistens von der Mutter.

Die Mehrfachbelastung durch Familie, Beruf und Pflege ist bei jungen Pflegebedürftigen in der Regel noch höher als bei der Versorgung älterer Menschen. Aufgrund der längeren Pflegedauer bei jungen Pflegebedürftigen entstehen auch höhere Kosten, und wenn finanzielle Sorgen hinzukommen, potenziert sich die Belastungssituation.

Das Risiko, pflegebedürftig zu werden, steigt mit dem Alter. Dennoch sind laut Pflege-Report 2022 etwa 5 Prozent der rund 5 Millionen Pflegebedürftigen in Deutschland unter 19 Jahre alt.

Nahezu alle pflegebedürftigen Kinder werden zuhause und hauptsächlich von ihren Eltern versorgt. Die Mehrfachbelastung durch Familie, Beruf und Pflege ist hier in der Regel noch höher als bei der Versorgung älterer Menschen.

Aufgrund der längeren Pflegedauer bei jungen Pflegebedürftigen entstehen auch höhere Kosten. Wenn dann noch finanzielle Sorgen hinzukommen, potenziert sich die Belastungssituation um ein Vielfaches.

Auch jungen Berufstätigen, die aufgrund von Pflegebedürftigkeit ihren Beruf nicht mehr ausüben können, drohen finanzielle Risiken. Eine private Pflegezusatzversicherung kann diese Lücke schließen.

Seit dem 1. Januar 2025 beträgt der allgemeine Beitragssatz 3,6 Prozent der beitragspflichtigen Einnahmen. Bei Kinderlosen sind es 4,2 Prozent, da ein Beitragszuschlag für Kinderlose in Höhe von 0,6 Prozentpunkten hinzukommt. Arbeitnehmer und Arbeitgeber tragen den Beitrag ohne den Kinderlosenzuschlag grundsätzlich zur Hälfte, also jeweils 1,8 Prozent. Den Kinderlosenzuschlag tragen Arbeitnehmer alleine.

Eine abweichende Regelung gilt im Bundesland Sachsen. Dort entfallen von den 3,6 Prozent Pflegeversicherungsbeitrag 2,3 Prozent auf die Beschäftigten und 1,3 Prozent auf die Arbeitgeber, weil Sachsen bei der Einführung der Pflegeversicherung keinen Feiertag gestrichen hatte.

Seit dem 1. Januar 2025 beträgt der allgemeine Beitragssatz 3,6 Prozent der beitragspflichtigen Einnahmen. Bei Kinderlosen sind es 4,2 Prozent, da ein Beitragszuschlag für Kinderlose in Höhe von 0,6 Prozentpunkten hinzukommt.

Arbeitnehmer und Arbeitgeber tragen den Beitrag ohne den Kinderlosenzuschlag grundsätzlich zur Hälfte, also jeweils 1,8 Prozent. Den Kinderlosenzuschlag tragen Arbeitnehmer alleine.

Eine abweichende Regelung gilt im Bundesland Sachsen. Dort entfallen von den 3,6 Prozent Pflegeversicherungsbeitrag 2,3 Prozent auf die Beschäftigten und 1,3 Prozent auf die Arbeitgeber.

Für Eltern mit Kindern unter 25 Jahren gibt es Beitragsabschläge. Der geringste Beitragssatz liegt bei 2,6 Prozent für Eltern mit 5 oder mehr Kindern unter 25 Jahren.