Pflegeversicherung für Selbstständige: So schließt du die Versorgungs­lücke

Die gesetzliche Pflegepflichtversicherung übernimmt bei Pflegebedürftigkeit nur einen Teil der anfallenden Kosten. Besonders bei vollstationärer Pflege im Heim entstehen monatliche Eigenanteile, die du aus deinem Vermögen oder laufenden Einkommen tragen musst. Diese Eigenanteile setzen sich aus Kosten für Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten zusammen, die von der Pflegeversicherung grundsätzlich nicht übernommen werden.

Die Höhe deines Eigenanteils hängt vom Pflegegrad und der gewählten Einrichtung ab. Bei Pflegegrad 2 kannst du mit einem monatlichen Eigenanteil von etwa 1.500 bis 2.500 Euro rechnen, bei Pflegegrad 4 liegen die Eigenanteile häufig zwischen 2.500 und 3.500 Euro. Die Pflegepflichtversicherung zahlt bei Pflegegrad 4 in vollstationärer Pflege einen festen Zuschuss von 1.775 Euro monatlich, der Rest bleibt deine Aufgabe.

Die Lücke zwischen den tatsächlichen Pflegekosten und den Leistungen der Pflegepflichtversicherung wird als Versorgungslücke oder Pflegelücke bezeichnet. Diese Lücke kann im Pflegefall schnell mehrere tausend Euro pro Monat betragen. Eine private Pflegezusatzversicherung kann genau diese Lücke schließen und dein Vermögen schützen.

Die Pflegepflichtversicherung ist die gesetzlich vorgeschriebene Basisabsicherung für den Pflegefall. Sie ist an deine Krankenversicherung gekoppelt und wird entweder als soziale Pflegeversicherung oder als private Pflegepflichtversicherung geführt. Für dich als Selbstständigen besteht diese Pflicht unabhängig davon, ob du gesetzlich oder privat krankenversichert bist.

Die Leistungen der sozialen und privaten Pflegepflichtversicherung sind grundsätzlich gleich, unterscheiden sich jedoch in der Art der Abrechnung. In der sozialen Pflegeversicherung rechnet der Pflegedienst direkt mit der Kasse ab, während du als privat Versicherter in Vorleistung gehst und anschließend eine Kostenerstattung erhältst. Die Höhe der Leistungen richtet sich in beiden Systemen nach dem festgestellten Pflegegrad.

Insgesamt wird zwischen fünf Pflegegraden unterschieden. Je höher der Pflegegrad, desto mehr Pflege und dementsprechend auch Leistungen erhältst du im Pflegefall. Die Pflegepflichtversicherung deckt jedoch nie die vollständigen Pflegekosten ab, sondern immer nur einen festgelegten Teil.

Deine Entscheidung für eine gesetzliche oder private Krankenversicherung bestimmt in den meisten Fällen auch die Art deiner Pflegepflichtversicherung. Bist du freiwillig gesetzlich versichert, erfolgt die Pflegeversicherung in der sozialen Pflegeversicherung. Hast du eine private Krankenversicherung abgeschlossen, musst du dich über eine private Pflegepflichtversicherung absichern.

Die Beitragsberechnung unterscheidet sich grundlegend. In der sozialen Pflegeversicherung zahlst du einen Prozentsatz deines Einkommens, im Jahr 2026 sind das 3,6 Prozent mit Kindern beziehungsweise 4,2 Prozent ohne Kinder. In der privaten Pflegepflichtversicherung wird dein Beitrag individuell nach Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss kalkuliert, ist jedoch ebenfalls auf 209,26 Euro monatlich begrenzt.

Für einige Freiberufler wie Künstler und Publizisten besteht die Pflicht, sich in der Künstlersozialkasse abzusichern. Über diese erhalten sie Zugang zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung, und die Künstlersozialkasse übernimmt den Arbeitgeberanteil sowohl zur Kranken- als auch zur Pflegeversicherung.

Der Beitrag zur sozialen Pflegeversicherung richtet sich nach deinem monatlichen Einkommen. Die Beitragsbemessungsgrenze liegt im Jahr 2026 bei 5.812,50 Euro monatlich, auf dieser Grundlage berechnet sich der Höchstbeitrag. Der Höchstbeitrag zur sozialen Pflegeversicherung beträgt 2026 genau 209,26 Euro im Monat.

Für Versicherte ohne Kinder gilt ein Zuschlag von 0,6 Prozentpunkten, sodass der Beitragssatz insgesamt 4,2 Prozent des monatlichen Einkommens beträgt. Mit Kindern zahlst du 3,6 Prozent. Diesen Zuschlag hat der Gesetzgeber eingeführt, weil kinderlose Personen im Pflegefall mit höherer Wahrscheinlichkeit Leistungen aus der Pflegeversicherung beziehen.

In der privaten Pflegepflichtversicherung gelten individuelle Beiträge, die sich nach deinem Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss richten. Auch hier gilt die Obergrenze von 209,26 Euro im Monat wie in der sozialen Pflegeversicherung. Als Selbstständiger trägst du die Beiträge komplett alleine, da du keinen Arbeitgeber hast, der sich zur Hälfte beteiligt.

Die Pflegepflichtversicherung zahlt bei häuslicher Pflege durch Angehörige ein Pflegegeld und bei ambulanter Pflege durch Pflegedienste Pflegesachleistungen. Bei vollstationärer Pflege erhältst du einen festen Zuschuss, der sich nach deinem Pflegegrad richtet. Diese Leistungen sind jedoch gedeckelt und decken die tatsächlichen Kosten nur teilweise ab.

Nicht übernommen werden Investitionskosten in Pflegeheimen, Unterkunft und Verpflegung im Pflegeheim sowie zusätzliche Betreuungs- und Komfortleistungen. Auch eine vollständige Übernahme der Pflegekosten ist durch die Pflegepflichtversicherung nicht vorgesehen. Vor allem bei Pflegegrad 4 und 5 bleibt ein erheblicher Eigenanteil, den du selbst tragen musst.

Diese Versorgungslücke entsteht unabhängig davon, ob du gesetzlich oder privat pflegeversichert bist. Die Leistungen der sozialen und privaten Pflegepflichtversicherung sind grundsätzlich gleich hoch, nur die Abrechnung unterscheidet sich. Eine private Pflegezusatzversicherung springt für diese Finanzlücke ein.

Bei der privaten Pflegezusatzversicherung hast du die Wahl zwischen drei grundlegend verschiedenen Vertragsmodellen. Die Pflegerentenversicherung funktioniert ähnlich wie eine Lebensversicherung: Sobald eine Pflegebedürftigkeit festgestellt wird, erhältst du eine monatliche Pflegerente in der vereinbarten Höhe, die du frei verwenden kannst.

Die Pflegekostenversicherung ist an deine private oder soziale Pflegeversicherung gekoppelt. Sie übernimmt die Kosten, die als Pflegelücke entstehen, nachdem du die Leistungen der Pflegepflichtversicherung bezogen hast. Diese Leistungen sind zweckgebunden, du kannst sie also nur für tatsächlich entstandene Pflegekosten verwenden.

Die Pflegetagegeldversicherung zahlt unabhängig vom Pflegegrad einen festen Tagessatz für jeden Tag, an dem du pflegebedürftig bist. Nur diese Variante ist durch den staatlichen Pflege-Bahr förderfähig. Das Pflegegeld darf frei verwendet werden, was diese Form besonders flexibel macht.

Der Pflege-Bahr ist ein staatlicher Zuschuss für bestimmte private Pflegezusatzversicherungen. Er soll Anreize schaffen, eigenverantwortlich für den Pflegefall vorzusorgen. Nur die Pflegetagegeldversicherung ist förderfähig, Pflegerenten- und Pflegekostenversicherungen erhalten keinen Zuschuss.

Die geförderte Versicherung muss eine vertraglich garantierte Mindestleistung von 600 Euro pro Monat bei Pflegebedürftigkeit vorsehen. Der staatliche Zuschuss beträgt 5 Euro pro Monat, unabhängig vom gezahlten Beitrag. Versicherer dürfen bei geförderten Tarifen keine Gesundheitsprüfung verlangen und müssen Antragsteller annehmen.

Diese Annahmepflicht macht den Pflege-Bahr auch für Menschen mit Vorerkrankungen interessant. Allerdings ist der Zuschuss von 5 Euro monatlich gering, und die garantierten Leistungen sind oft niedriger als bei nicht geförderten Tarifen. Prüfe daher genau, ob ein geförderter Tarif für deine Situation ausreichend ist.

Viele Menschen möchten im Pflegefall zu Hause versorgt werden. Die Pflegeversicherung unterstützt häusliche Pflege durch Pflegegeld, wenn Angehörige die Pflege selbst organisieren, und durch Pflegesachleistungen, wenn ambulante Pflegedienste eingesetzt werden. Auch Verhinderungspflege bei Verhinderung der Pflegeperson sowie Tages- und Nachtpflege als teilstationäre Entlastung werden bezuschusst.

Nicht übernommen werden die vollständige Kostenübernahme für eine 24-Stunden-Betreuung, Umbaukosten für barrierefreies Wohnen in voller Höhe sowie Haushaltshilfe ohne Pflegebedürftigkeit. Auch private Zusatzleistungen wie Fußpflege oder Friseur zahlst du selbst. Die Leistungen bei häuslicher Pflege sind niedriger als bei vollstationärer Pflege, obwohl die tatsächlichen Kosten oft ähnlich hoch sind.

Eine private Pflegezusatzversicherung kann auch bei häuslicher Pflege die Lücke schließen. Besonders die Pflegetagegeldversicherung zahlt unabhängig vom Pflegegrad und unabhängig davon, ob du zu Hause oder im Heim gepflegt wirst. Das Pflegegeld kannst du frei verwenden, etwa für eine 24-Stunden-Betreuung oder für Umbauten.

Als Selbstständiger trägst du die volle Verantwortung für deine Altersvorsorge. Die gesetzliche Rentenversicherung bietet vielen Selbstständigen nur eine geringe Absicherung, daher ist private Vorsorge unerlässlich. Eine Pflegezusatzversicherung ergänzt diese Vorsorge sinnvoll, denn sie stellt sicher, dass im Pflegefall nicht dein gesamtes angespartes Vermögen für Pflegekosten verwendet werden muss.

Die Pflegerentenversicherung funktioniert dabei ähnlich wie eine Lebensversicherung: Du zahlst Beiträge und erhältst im Pflegefall eine monatliche Rente, die du frei verwenden kannst. Diese Rente schützt dein Vermögen, weil sie die laufenden Pflegekosten deckt, ohne dass du auf Ersparnisse zurückgreifen musst. Je früher du eine Pflegezusatzversicherung abschließt, desto niedriger sind die Beiträge und desto sicherer ist deine Annahme.

Sofern du über ein ausreichend hohes Vermögen verfügst, um den Eigenanteil bei einer Pflegebedürftigkeit aus eigenen Mitteln zu bezahlen, ist eine Pflegezusatzversicherung nicht unbedingt notwendig. Das ist jedoch eher die Ausnahme als die Regel, vor allem bei jüngeren Selbstständigen. Für die meisten Freiberufler und Solo-Selbstständigen ist die private Pflegezusatzversicherung eine sinnvolle Ergänzung zur Altersvorsorge.

Als Selbstständiger trägst du die volle Verantwortung für deine Altersvorsorge. Die gesetzliche Rentenversicherung bietet vielen Selbstständigen nur eine geringe Absicherung, daher ist private Vorsorge unerlässlich.

Eine Pflegezusatzversicherung ergänzt diese Vorsorge sinnvoll. Sie stellt sicher, dass im Pflegefall nicht dein gesamtes angespartes Vermögen für Pflegekosten verwendet werden muss.

Die Pflegerentenversicherung funktioniert dabei ähnlich wie eine Lebensversicherung: Du zahlst Beiträge und erhältst im Pflegefall eine monatliche Rente, die du frei verwenden kannst.

Je früher du eine Pflegezusatzversicherung abschließt, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge. Mit zunehmendem Alter oder bei Vorerkrankungen wird der Abschluss schwieriger oder teurer.

Ein häufiger Fehler ist das zu lange Warten mit dem Abschluss. Mit jedem Lebensjahr steigen die Beiträge, und Vorerkrankungen können den Abschluss erschweren oder unmöglich machen. Sobald nämlich eine Vorerkrankung oder ein Pflegegrad besteht, ist der Versicherungsabschluss schwierig bis unmöglich.

Achte nicht nur auf den Preis, denn günstige Tarife bieten oft geringere Leistungen oder strengere Bedingungen. Prüfe die Leistungsvoraussetzungen genau, denn manche Tarife zahlen erst ab einem bestimmten Pflegegrad. Übersieh nicht die Zweckbindung: Die Pflegekostenversicherung erstattet nur tatsächlich entstandene Pflegekosten, keine freie Rente.

Schätze auch die Pflege-Bahr-Förderung richtig ein. Der Zuschuss von 5 Euro monatlich ist gering, und die Annahmepflicht ohne Gesundheitsprüfung kann durch niedrigere Leistungen erkauft sein. Vergleiche daher immer mehrere Angebote und lies die Vertragsbedingungen sorgfältig, bevor du dich entscheidest.