Erfahrungen mit der Pflegeversicherung: Was die gesetzliche Kasse zahlt und wann Zusatzschutz sinnvoll ist

Je stärker deine Selbstständigkeit und Fähigkeiten eingeschränkt sind, desto höher fällt der Pflegegrad aus.

Für dich bedeutet das: Die Pflegekasse zahlt abhängig von deiner Pflegesituation festgelegte monatliche Summen. Dabei unterscheidet sie zwischen Pflege durch Angehörige zu Hause, professioneller Pflege zu Hause und vollstationärer Pflege im Heim. 86 Prozent der pflegebedürftigen Menschen werden zu Hause versorgt.

Die Einstufung in einen Pflegegrad erfolgt durch den Medizinischen Dienst. Er prüft, wie stark deine Selbstständigkeit eingeschränkt ist und wie viel Unterstützung du im Alltag benötigst. Danach richtet sich, wie viel die gesetzliche Pflegeversicherung bezahlt.

Die monatlichen Leistungen steigen mit dem Pflegegrad deutlich an. Bei Pflege durch Angehörige erhältst du Pflegegeld, das du frei verwenden kannst. Bei professioneller Pflege zu Hause zahlt die Kasse die Pflegesachleistung direkt an den Pflegedienst.

Im Pflegeheim gelten andere Beträge als zu Hause. Ab Pflegegrad 2 zahlt die Kasse für vollstationäre Pflege zwischen 805 Euro und 2.096 Euro monatlich. Zusätzlich steht dir in allen Pflegegraden ein Entlastungsbetrag von maximal 131 Euro monatlich für Angebote zur Unterstützung im Alltag zur Verfügung.

• Pflegegrad 2 bringt bei Pflege durch Angehörige 347 Euro Pflegegeld, bei professioneller Pflege zu Hause 796 Euro und im Heim 805 Euro.
• Pflegegrad 3 bringt 599 Euro Pflegegeld, 1.497 Euro Pflegesachleistung und 1.319 Euro im Heim.
• Pflegegrad 5 bringt 990 Euro Pflegegeld, 2.299 Euro Pflegesachleistung und 2.096 Euro im Heim.

Die Leistungen der Pflegekasse decken meist nur einen Teil der tatsächlichen Kosten. Liegen die Pflegekosten darüber, musst du die Differenz aus eigener Tasche zahlen. Im Pflegeheim ist diese Lücke besonders hoch, weil Heime einen einheitlichen Betrag für alle Bewohner ab Pflegegrad 2 berechnen.

Der Verband der Ersatzkassen gibt den durchschnittlichen Eigenanteil in der stationären Pflege derzeit mit 3.542 Euro monatlich an, nach Abzug der Zuschüsse nach Aufenthaltsdauer. Im ersten Jahr liegt der Eigenanteil bei 3.245 Euro. Kosten für Unterkunft und Verpflegung sind in diesen Beträgen nicht enthalten.

Bei ambulanter Pflege zu Hause fällt die Lücke je nach Pflegegrad unterschiedlich aus. In Pflegegrad 1 liegt sie bei etwa 150 Euro, in den Pflegegraden 4 und 5 bei rund 2.600 Euro monatlich. Die wenigsten Pflegebedürftigen werden angesichts des hohen Pflegebedarfs in den Graden 4 oder 5 ambulant versorgt.

Der Staat bezuschusst den Beitrag mit 5 Euro pro Monat, sofern du einen bestimmten Mindestbeitrag selbst zahlst. Diese Förderung reicht jedoch nicht aus, um eine ausreichende Absicherung zu finanzieren.

Der Hauptvorteil des Pflege-Bahr liegt in der Annahmepflicht: Versicherer dürfen niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen. Das ist relevant, wenn du aufgrund deiner Gesundheitshistorie keine ungeförderte Pflegezusatzversicherung bekommst.

Der Nachteil: Staatlich geförderte Verträge haben regelmäßig schlechtere Vertragsbedingungen als ungeförderte Tarife. Die Leistungen fallen oft niedriger aus, und die Beiträge können im Verhältnis zur Leistung höher sein. Für die meisten Menschen ist der Pflege-Bahr daher nur die zweite Wahl.

Auf dem Markt gibt es drei verschiedene Produkte: Pflegetagegeld-, Pflegekosten- und Pflegerentenversicherungen. Sie unterscheiden sich in der Art der Leistung und der Beitragshöhe. Für Laien können die Tarife schwierig zu unterscheiden sein.

Die Pflegetagegeldversicherung ist am häufigsten gewählt. Du erhältst im Pflegefall ein vereinbartes Tagegeld, das in den niedrigeren Pflegegraden nur anteilig gezahlt wird. Den vollen Tagessatz zahlen viele Versicherer erst im Pflegegrad 5, einige bereits in Grad 4.

• Die Pflegekostenversicherung erstattet tatsächliche Pflegekosten bis zu einem vereinbarten Höchstbetrag.
• Die Pflegerentenversicherung zahlt im Pflegefall eine monatliche Rente, die je nach Pflegegrad anteilig ausfällt.
• Bei der Pflegetagegeldversicherung spielt es keine Rolle, wie du die Pflege organisierst, das Geld steht dir frei zur Verfügung.

Für jüngere Menschen bis etwa 50 Jahre empfiehlt sich meist noch keine Pflegezusatzversicherung, weil zu viel passieren kann: Kinder, Jobwechsel, Heirat oder Scheidung verändern deine finanzielle Lage.

Bevor du einen Vertrag abschließt, solltest du deine voraussichtlichen Einnahmen im Alter kennen. Dazu gehören Rentenansprüche, Vermögen in Aktien oder Festgeld, Mieteinnahmen und mögliche Erbschaften. Wenn du den Eigenanteil an Pflegekosten aus deinem Vermögen stemmen kannst und bereit bist, dies zu tun, benötigst du keine Pflegezusatzversicherung.

• Kannst du den Beitrag für die nächsten 30 bis 40 Jahre sicher zahlen, auch im Rentenalter?
• Wohnst du in einer eigenen Immobilie, die du im Pflegefall vermieten könntest?
• Möchtest du dein Vermögen für Pflegekosten aufbrauchen oder es an deine Kinder vererben?

Ein häufiger Fehler ist der Abschluss eines Tarifs ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege. Der Großteil der Pflege findet zu Hause statt, daher ist eine Absicherung nur für den stationären Fall unzureichend. Achte darauf, dass die Versicherung insbesondere in den Pflegegraden 1 bis 3 ausreichende Summen für die ambulante Betreuung deckt.

Viele Versicherte unterschätzen die Beitragsentwicklung. Die Beiträge können im Laufe der Jahre deutlich steigen, in Einzelfällen um mehr als das Doppelte. Ein Leser berichtete, dass die Pflegeversicherung seines Vaters den Beitrag im Mai 2020 mehr als verdoppelt hat. Wenn du die Versicherung kündigen musst, weil sie zu teuer geworden ist, sind alle gezahlten Beiträge verloren.

• Wähle keinen Tarif ohne Leistungsanspruch bei ambulanter Pflege.
• Verlasse dich nicht auf den Pflege-Bahr, die Förderung von 5 Euro monatlich reicht nicht für eine ausreichende Absicherung.
• Achte auf den einheitlichen Eigenanteil im Pflegeheim: In den Pflegegraden 2 bis 5 sollte das Tagegeld gleich hoch gewählt werden.

Du kannst die Beiträge, die du für eine Pflegezusatzversicherung zahlen würdest, auch selbst ansparen. 50 Euro pro Monat, angelegt mit 4 Prozent Rendite, ergeben in 40 Jahren einen Betrag von über 58.000 Euro.

Der Vorteil des eigenen Sparens: Bleibst du von der Pflegebedürftigkeit verschont, kannst du das Geld selbst nutzen oder vererben. Geld, das du in eine Pflegezusatzversicherung eingezahlt hast, bekommst du hingegen nicht zurück, wenn du nicht pflegebedürftig wirst.

Voraussetzung für diesen Plan ist, dass du das Geld nicht zwischenzeitlich aufbrauchst. Ein ETF-Sparplan an der Börse ist dafür eine Möglichkeit, die trotz Inflation realistisch ist. Du kannst auch deine Wohnsituation so gestalten, dass du möglichst lange selbstständig deinen Alltag bewältigst.

Du kannst die Beiträge, die du für eine Pflegezusatzversicherung zahlen würdest, auch selbst ansparen. 50 Euro pro Monat, angelegt mit 4 Prozent Rendite, ergeben in 40 Jahren einen Betrag von über 58.000 Euro.

Der Vorteil: Bleibst du von der Pflegebedürftigkeit verschont, kannst du das Geld selbst nutzen oder vererben. Geld, das du in eine Pflegezusatzversicherung eingezahlt hast, bekommst du hingegen nicht zurück.

Voraussetzung für diesen Plan ist, dass du das Geld nicht zwischenzeitlich aufbrauchst. Ein ETF-Sparplan an der Börse ist dafür eine Möglichkeit, die trotz Inflation realistisch ist.

Es übernimmt die Pflegekosten, wenn die Rente dafür nicht ausreicht und ein eventuelles Vermögen aufgebraucht ist. Das Sozialamt zahlt also erst, nachdem du dein eigenes Vermögen verwertet hast.

Die Hilfe hat jedoch Konsequenzen für deine Angehörigen. Ehepartner oder Kinder müssen als Unterhaltspflichtige damit rechnen, dass das Sozialamt sich von ihnen Geld zurückholt. Das gilt zumindest dann, wenn sie ein entsprechend hohes Einkommen oder Vermögen haben.

Das Sozialamt übernimmt keine Kosten, die über das notwendige Maß hinausgehen. Es deckt die Differenz zwischen den Pflegekosten und den gesetzlichen Leistungen, aber nur im Rahmen der festgelegten Sätze. Eine private Pflegezusatzversicherung kann verhindern, dass du oder deine Angehörigen in diese Situation geraten.

Wer mit 45 Jahren einen Pflegetagegeld-Vertrag abschließt, muss rund 60 Euro im Monat einkalkulieren.

Bei einem Abschluss mit 55 Jahren liegt der Beitrag laut Stiftung Warentest bei etwa 90 Euro im Monat. Diese Richtwerte gelten für eine Pflegetagegeldversicherung, die am häufigsten gewählte Variante. Die Preisunterschiede zwischen den Anbietern sind hoch, ein Vergleich lohnt immer.

Beachte, dass die Beiträge im Laufe der Vertragslaufzeit deutlich steigen können. Bei einigen Anbietern musst du die Versicherungsbeiträge auch dann weiterzahlen, wenn du pflegebedürftig bist. Eine Pause bei Zahlungsschwierigkeiten gewähren die Versicherer oft nur für eine begrenzte Zeit, zum Beispiel bei vorübergehender Arbeitslosigkeit.