Krankenhaustagegeld: Wann sich die Zusatzversicherung wirklich lohnt

Die Versicherung zahlt nur bei einem medizinisch notwendigen vollstationären Aufenthalt. Ambulante Behandlungen, Operationen ohne Krankenhausaufenthalt, Kuren oder Reha-Maßnahmen lösen keine Leistung aus. Auch bei Schönheitsoperationen bleibt die Versicherung in der Regel stumm.

Der Tagessatz ist frei vereinbar. Bei manchen Anbietern liegt die Obergrenze bei 60 Euro, bei anderen bei 150 Euro. Selbstständige können oft bis zu 300 Euro pro Tag absichern. Mindestens zehn Euro Tagessatz sind üblich.

Für dich als Studierende bedeutet das: Die Versicherung deckt nur einen kleinen Ausschnitt deiner Gesundheitskosten ab. Sie ist keine Krankenversicherung, sondern eine reine Geldleistung für den stationären Fall.

Du vereinbarst mit dem Versicherer einen festen Tagessatz, zum Beispiel 20 oder 50 Euro. Je höher der Satz, desto teurer dein Monatsbeitrag. Die Auszahlung erfolgt steuerfrei und ohne Abzüge auf dein Konto.

Nach dem Krankenhausaufenthalt reichst du die Bescheinigung der Klinik ein, aus der die Dauer deines Aufenthalts hervorgeht. Aufnahme- und Entlassungstag zählen als volle Tage. Über das Geld kannst du frei verfügen.

Beachte die Wartezeit: In der Regel gilt eine Frist von drei Monaten nach Vertragsabschluss. Bei Entbindungen und stationärer Psychotherapie sind es oft acht Monate. Nach einem Unfall entfällt die Wartezeit meist.

Die Leistung ist an klare Bedingungen geknüpft. Ein medizinisch notwendiger vollstationärer Aufenthalt ist die Grundvoraussetzung. Das bedeutet: Du liegst rund um die Uhr im Krankenhaus, nicht nur tagsüber oder für eine ambulante OP.

Für eine Entbindung wird das Tagegeld längstens für zehn Tage gezahlt, sofern kein längerer Aufenthalt medizinisch notwendig ist. Bei stationärer Psychotherapie ist die Leistungsdauer oft auf 25 Tage pro Kalenderjahr begrenzt.

• Die Versicherung zahlt bei medizinisch notwendigen vollstationären Aufenthalten, auch am Aufnahme- und Entlassungstag.
• Sie zahlt bei einer Anschlussheilbehandlung, die direkt auf einen Krankenhausaufenthalt folgt.
• Sie zahlt nicht bei ambulanten Behandlungen, teilstationären Aufenthalten, Kuren, Reha-Maßnahmen oder Schönheitsoperationen.

Die beiden Versicherungen klingen ähnlich, sichern aber völlig unterschiedliche Risiken ab. Das Krankenhaustagegeld deckt Zusatzkosten während eines stationären Aufenthalts. Das Krankentagegeld sichert dein laufendes Einkommen bei längerer Arbeitsunfähigkeit.

Für dich als Studierende ist der Unterschied wichtig: Wenn du wegen einer Krankheit über Wochen nicht arbeiten oder studieren kannst, hilft dir ein Krankenhaustagegeld nicht weiter. Es zahlt nur für die Tage im Krankenhaus, nicht für die Zeit danach zu Hause.

Das Krankentagegeld ist vor allem für Selbstständige ohne gesetzliches Krankengeld relevant. Als gesetzlich versicherte Angestellte bekommst du zunächst Lohnfortzahlung, danach Krankengeld von der Krankenkasse. Das Krankengeld beträgt maximal 70 Prozent vom Bruttolohn, höchstens 90 Prozent vom Nettolohn.

Die Beiträge hängen von deinem Alter, deinem Gesundheitszustand und dem gewählten Tagessatz ab. Schon für unter zehn Euro im Monat gibt es einen Basisschutz. Für einen Tagessatz von 25 Euro zahlt eine 30-jährige Person ohne Vorerkrankungen etwa 4 bis 6 Euro monatlich.

Bei einem Tagessatz von 75 Euro steigt der Beitrag auf etwa 15 bis 20 Euro im Monat. Ein Tagessatz von 150 Euro kostet ungefähr 30 bis 40 Euro monatlich. Selbstständige können bei vielen Anbietern Tagessätze bis 300 Euro vereinbaren, die Beiträge steigen dann entsprechend.

Vor dem Abschluss musst du Gesundheitsfragen beantworten. Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen oder bestimmte Krankheiten von der Leistung ausschließen.

Bevor du abschließt, solltest du die entscheidenden Bedingungen kennen. Sie bestimmen, wann und wie lange die Versicherung leistet. Die Wartezeit beträgt in der Regel drei Monate nach Vertragsabschluss.

Bei Entbindungen und stationärer Psychotherapie gelten oft acht Monate Wartezeit. Nach einem Unfall entfällt die Wartezeit meist. Die Leistungsdauer ist grundsätzlich unbegrenzt, bei Psychotherapie jedoch oft auf 25 Tage pro Kalenderjahr begrenzt.

• Für eine Entbindung wird das Tagegeld längstens für zehn Tage gezahlt, sofern kein längerer Aufenthalt medizinisch notwendig ist.
• Der Versicherungsschutz gilt in Deutschland und in der Regel in Europa, bei Auslandsaufenthalten außerhalb Europas zunächst für einen Monat.
• Bei Familien verdoppelt sich der Tagessatz automatisch, wenn ein Elternteil als Begleitperson stationär aufgenommen wird.

Die Entscheidung hängt stark von deiner beruflichen und familiären Situation ab. Für Selbstständige und Freiberufler ist der Schutz wertvoller, weil sie im Krankheitsfall sofort ohne Einkommen dastehen und höhere Tagessätze vereinbaren können.

Für Familien mit Kindern kann sich die Versicherung lohnen, weil sich der Tagessatz für eine Begleitperson automatisch verdoppelt. Als Studierende ohne Kinder und mit gesetzlicher Krankenversicherung gehörst du eher zu der Gruppe, für die der Schutz verzichtbar ist.

• Selbstständige und Freiberufler profitieren von höheren Tagessätzen und der sofortigen Leistung im Krankheitsfall.
• Familien mit Kindern profitieren von der automatischen Verdoppelung des Tagessatzes bei Begleitpersonen.
• Menschen mit geringem Notgroschen können unerwartete Zusatzkosten im Krankenhaus nicht immer aus eigener Tasche zahlen.

Viele Verbraucher überschätzen den Nutzen oder unterschätzen die Kosten. Ein häufiger Fehler ist, die gesetzliche Zuzahlung von zehn Euro pro Tag mit einem hohen Tagessatz überzuversichern. Die Belastung ist auf 28 Tage und 280 Euro im Jahr begrenzt.

Ein weiterer Fehler ist, Krankenhaustagegeld mit Krankentagegeld zu verwechseln. Der Tagessatz sichert nicht deinen Verdienstausfall ab, sondern nur die Zusatzkosten im Krankenhaus. Auch die Wartezeit von drei Monaten wird oft ignoriert.

Die durchschnittliche Aufenthaltsdauer im Krankenhaus liegt bei sieben Tagen. Ein hoher Tagessatz lohnt sich daher für die meisten Menschen nicht. Für dich als Studierende ist ein Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto die bessere Lösung.

Die gesetzliche Zuzahlung im Krankenhaus beträgt zehn Euro pro Tag und ist auf 28 Tage im Jahr begrenzt. Im schlimmsten Fall zahlst du also 280 Euro pro Jahr aus eigener Tasche. Dazu kommen eventuell Kosten für Telefon, WLAN oder Fernseher im Zimmer.

Ein Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto deckt solche Ausgaben zuverlässig ab. Die durchschnittliche Aufenthaltsdauer im Krankenhaus liegt bei sieben Tagen, die Zusatzkosten bleiben also meist unter 100 Euro. Gebühren für Telefon oder WLAN lassen sich vermeiden, wenn du einen leistungsstarken Handyvertrag hast.

Legst du Wert auf eine Behandlung wie ein Privatpatient, ist eine Krankenhaus-Zusatzversicherung die passendere Wahl. Sie übernimmt Wahlleistungen wie die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer und die Behandlung durch Spezialisten oder Chefärzte.

Die gesetzliche Zuzahlung im Krankenhaus beträgt 10 Euro pro Tag und ist auf 28 Tage im Jahr begrenzt. Im schlimmsten Fall zahlst du also 280 Euro pro Jahr aus eigener Tasche. Dazu kommen eventuell Kosten für Telefon, WLAN oder Fernseher im Zimmer.

Ein Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto deckt solche Ausgaben zuverlässig ab. Die durchschnittliche Aufenthaltsdauer im Krankenhaus liegt bei sieben Tagen, die Zusatzkosten bleiben also meist unter 100 Euro.

Legst du Wert auf eine Behandlung wie ein Privatpatient, ist eine Krankenhaus-Zusatzversicherung die passendere Wahl. Sie übernimmt Wahlleistungen wie Chefarztbehandlung oder Einbettzimmer und ist klar vom Krankenhaustagegeld zu unterscheiden.

Für Selbstständige, die im Krankheitsfall kein Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse erhalten, ist ein Krankentagegeld die wichtigere Absicherung. Es schützt vor dem Verdienstausfall, nicht nur vor den Zusatzkosten im Krankenhaus.