Krankenzusatzversicherung Beitragsrückerstattung: So bekommst du Geld zurück

Du bekommst sie nur, wenn dein Vertrag sie ausdrücklich vorsieht und du im betreffenden Kalenderjahr keine Rechnungen zur Erstattung einreichst. Vorsorgeuntersuchungen und Schutzimpfungen sind von dieser Regel meist ausgenommen.

Die Höhe der Rückerstattung richtet sich nach deinem Tarif, deinem durchschnittlichen Monatsbeitrag und der Anzahl der leistungsfreien Jahre. Je länger du keine Leistungen in Anspruch nimmst, desto höher fällt deine Rückerstattung aus. Grundlage ist immer der Beitrag, den du tatsächlich gezahlt hast, inklusive eventueller Risikozuschläge.

Für dich als Studierende oder Student bedeutet das: Wenn du gesund bist und deine Versicherung nicht brauchst, kannst du einen Teil deiner Beiträge zurückbekommen. Ob sich das lohnt, hängt von deinem Tarif und deinen Gesundheitskosten ab.

Damit dein Anspruch auf Beitragsrückerstattung entsteht, müssen mehrere Bedingungen gleichzeitig erfüllt sein. Die wichtigste Voraussetzung ist, dass dein Tarif überhaupt eine Beitragsrückerstattung vorsieht. Das erkennst du in deinen Vertragsunterlagen oder im Tarifnamen.

Zusätzlich musst du im gesamten Kalenderjahr leistungsfrei bleiben. Das bedeutet, du reichst keine Rechnungen für Behandlungen, Medikamente oder Hilfsmittel ein. Dein Vertrag muss außerdem das ganze Jahr über mit voller Beitragspflicht bestanden haben und am 30. Juni des Folgejahres ohne Beitragsrückstand fortbestehen.

• Du bist in einem Tarif versichert, der zur Beitragsrückerstattung berechtigt.
• Du hast im betreffenden Kalenderjahr keine Rechnungen zur Erstattung eingereicht.
• Dein Vertrag bestand das ganze Jahr über mit voller Beitragspflicht.
• Dein Vertrag besteht am 30. Juni des Folgejahres ohne Beitragsrückstand fort.
• Du hast keine Ratenzahlungsvereinbarung mit deinem Versicherer getroffen.

Bei der Beitragsrückerstattung gibt es zwei grundlegend verschiedene Modelle. Die erfolgsabhängige Variante koppelt deine Rückzahlung an das wirtschaftliche Ergebnis deines Versicherers. Die Höhe wird jedes Jahr neu festgelegt und kann im schlechtesten Fall komplett entfallen.

Die erfolgsunabhängige Beitragsrückerstattung ist dagegen vertraglich festgeschrieben. Du kennst die Höhe bereits bei Vertragsabschluss, zum Beispiel als fester Betrag oder Prozentsatz deines Beitrags. Für dich als Studierende ist die erfolgsunabhängige Variante besser planbar. Allerdings musst du auch hier die Leistungsfreiheit im Kalenderjahr einhalten.

Beide Modelle setzen voraus, dass du keine Rechnungen einreichst. Der Unterschied liegt allein darin, ob die Rückzahlungshöhe vom Unternehmenserfolg abhängt oder nicht.

Leistungsfreiheit bedeutet nicht, dass du nicht zum Arzt gehen darfst. Entscheidend ist, ob du Rechnungen bei deinem Versicherer zur Erstattung einreichst. Vorsorgeuntersuchungen und Schutzimpfungen gefährden deinen Anspruch auf Beitragsrückerstattung in der Regel nicht.

Anders sieht es bei Behandlungen aus, für die du eine Erstattung beantragst. Sobald du eine Arztrechnung, ein Rezept für Medikamente oder eine Rechnung für Hilfsmittel einreichst, gilt das Jahr als nicht leistungsfrei. Das Behandlungsdatum ist entscheidend, nicht das Rechnungsdatum. Eine Behandlung im Dezember, die du erst im Januar einreichst, zählt für das alte Jahr.

Leistungen, die unter deinen Selbstbehalt fallen, berühren deinen Anspruch auf Beitragsrückerstattung nicht. Du kannst also kleinere Beträge selbst tragen, ohne deine BRE zu gefährden.

Die Berechnung deiner Beitragsrückerstattung basiert auf deinem durchschnittlichen Monatsbeitrag. Je länger du leistungsfrei bist, desto mehr Monatsbeiträge bekommst du zurück. Die genauen Staffeln unterscheiden sich je nach Tarif und Anbieter.

Als allgemeine Orientierung gilt: Nach ein bis zwei leistungsfreien Jahren sind es oft etwa zwei Monatsbeiträge. Nach drei Jahren steigt der Wert auf rund 2,5 Monatsbeiträge, nach vier Jahren auf etwa drei Monatsbeiträge. Ab fünf leistungsfreien Jahren sind bis zu 3,5 Monatsbeiträge möglich.

Für dich als Studierende mit einem günstigen Tarif fällt die Rückerstattung entsprechend niedriger aus. Der prozentuale Anteil bleibt jedoch gleich, sodass sich auch bei kleineren Beiträgen ein spürbarer Betrag ergeben kann.

Die Auszahlung erfolgt in der Regel einmal jährlich, oft im Herbst des Folgejahres. Vorher prüft der Versicherer, ob du bis zum 30. Juni des Folgejahres keine Beiträge schuldest und keine Ratenzahlungsvereinbarung getroffen hast. Erst nach dieser Prüfung wird deine Beitragsrückerstattung überwiesen.

Wenn du keine Rückerstattung erhalten hast, obwohl du die Voraussetzungen erfüllst, wende dich an deinen Versicherer. In manchen Fällen ist eine manuelle Beantragung erforderlich, auch wenn die meisten Anbieter die BRE automatisch auszahlen.

Erhältst du eine Beitragsrückerstattung, musst du diese im Jahr der Auszahlung mit deinen gezahlten Beiträgen verrechnen. Dadurch sinkt der Betrag, den du steuerlich geltend machen kannst.

Die Folge: Deine Steuerlast kann steigen, weil du weniger Sonderausgaben absetzen kannst. Besonders bei höheren Einkommen kann dieser Effekt die finanzielle Wirkung der Beitragsrückerstattung teilweise aufheben. Für Studierende mit geringem Einkommen ist die steuerliche Auswirkung meist gering, da du oft unter dem Grundfreibetrag liegst.

Ob sich der Verzicht auf eine Erstattung kleinerer Rechnungen lohnt, hängt also von deinem Einkommen und der Höhe der möglichen BRE ab. Im Zweifel solltest du steuerlichen Rat einholen, bevor du Rechnungen bewusst nicht einreichst.

Die steuerliche Verrechnung der BRE mit deinen Sonderausgaben kann den finanziellen Vorteil schmälern.

Ein konkretes Beispiel: Wenn dein Selbstbehalt bei 300 Euro liegt und du Kosten von 350 Euro hattest, reichst du nur die 50 Euro ein, die darüber liegen. Du bekommst 50 Euro erstattet, verlierst aber deinen Anspruch auf die BRE. Prüfe in so einem Fall, ob die mögliche Beitragsrückerstattung höher ist als die Erstattung.

Beachte außerdem, dass das Behandlungsdatum entscheidend ist. Eine Rechnung aus dem Vorjahr, die du erst im neuen Jahr einreichst, kann deinen Anspruch für das neue Jahr gefährden. Plane also genau, welche Rechnungen du wann einreichst.

Private Krankenversicherer erwirtschaften Überschüsse aus dem Versicherungsgeschäft und aus Kapitalanlagen. Ein erheblicher Teil dieser Überschüsse, oft rund 90 Prozent, fließt in die Rückstellung für Beitragsrückerstattung, kurz RfB. Diese Rückstellung ist gesetzlich vorgeschrieben.

Die RfB dient zwei Zwecken: Sie hilft, zukünftige Beitragsanpassungen moderat zu halten, und sie finanziert die Beitragsrückerstattungen für leistungsfreie Versicherte. Die Höhe deiner Rückerstattung hängt also auch vom wirtschaftlichen Erfolg deines Versicherers ab. Bei der erfolgsabhängigen BRE wird die konkrete Rückzahlungshöhe jedes Jahr neu festgelegt.

Für dich bedeutet das: Die Beitragsrückerstattung ist keine garantierte Leistung, sondern hängt von der finanziellen Lage deines Versicherers ab. Bei der erfolgsunabhängigen Variante ist die Höhe dagegen vertraglich festgeschrieben und damit unabhängig vom Unternehmensergebnis.

Private Krankenversicherer erwirtschaften Überschüsse aus dem Versicherungsgeschäft und aus Kapitalanlagen. Ein erheblicher Teil dieser Überschüsse, oft rund 90 Prozent, fließt in die Rückstellung für Beitragsrückerstattung, kurz RfB.

Die RfB dient zwei Zwecken: Sie hilft, zukünftige Beitragsanpassungen moderat zu halten, und sie finanziert die Beitragsrückerstattungen für leistungsfreie Versicherte. Die Höhe deiner Rückerstattung hängt also auch vom wirtschaftlichen Erfolg deines Versicherers ab.

Bei der erfolgsabhängigen Beitragsrückerstattung wird die konkrete Rückzahlungshöhe jedes Jahr neu festgelegt. Im schlechtesten Fall kann sie entfallen, wenn der Versicherer keine ausreichenden Überschüsse erzielt hat.

Dort richtet sich dein Beitrag nach deinem Einkommen, nicht nach deinem Leistungsverhalten.

In der privaten Krankenversicherung ist die Beitragsrückerstattung dagegen möglich, je nach Tarif und Leistungsfreiheit. Für dich als gesunde Studierende kann die BRE ein finanzieller Vorteil sein, den es in der GKV nicht gibt. Allerdings ist auch der Leistungsumfang in der PKV tarifabhängig und nicht einheitlich gesetzlich geregelt.

Die Beitragshöhe unterscheidet sich ebenfalls: In der GKV ist sie einkommensabhängig, in der PKV individuell nach Tarif, Alter und Gesundheitszustand. Die BRE ist ein Instrument, mit dem private Versicherer gesundheitsbewusstes Verhalten belohnen.