Krankenzusatzversicherung für Beamte: Was Beihilfe und PKV offen lassen

Die Beihilfe deines Dienstherrn übernimmt nur einen prozentualen Anteil der beihilfefähigen Krankheitskosten. Deine private Krankenversicherung deckt den restlichen Teil ab, sofern dein Tarif entsprechend gewählt ist. Doch beide zusammen zahlen nicht alles, was medizinisch sinnvoll oder komfortabel ist.

Gerade bei Zahnersatz, Sehhilfen oder Wahlleistungen im Krankenhaus bleiben oft hohe Eigenanteile. Eine Krankenzusatzversicherung für Beamte schließt genau diese Lücken und übernimmt Kosten, die weder die Beihilfe noch deine PKV vollständig erstatten. Sie ist kein Ersatz für die Vollversicherung, sondern ein gezielter Baustein für Restkosten.

Die Zusatzversicherung ergänzt deine bestehende Absicherung, sie ersetzt sie nicht.

Die Aufteilung der Krankheitskosten hängt von deinem Beihilfesatz ab. Dieser steigt mit der Anzahl der berücksichtigungsfähigen Kinder. Deine private Krankenversicherung versichert den Anteil, den die Beihilfe nicht übernimmt.

Für Beamte mit zwei oder mehr Kindern übernimmt die Beihilfe 70 Prozent der beihilfefähigen Kosten, deine PKV den Rest von 30 Prozent. Bei einem Kind liegt der Beihilfesatz bei 60 Prozent, ohne Kinder bei 50 Prozent. Dein PKV-Tarif muss zu deinem Beihilfesatz passen, damit keine Versorgungslücke entsteht.

Ändert sich dein Beihilfesatz im Laufe des Lebens, etwa durch die Geburt eines Kindes, lässt sich der Versicherungsschutz in der PKV anpassen. Diese Flexibilität ist ein zentraler Vorteil der privaten Absicherung für Beamte.

Dazu gehören vor allem Zuschüsse zu Zahnersatz wie Implantaten, die über den Festzuschuss hinausgehen. Auch Kosten für professionelle Zahnreinigungen lassen sich absichern.

Sehhilfen wie Brille oder Kontaktlinsen erstatten viele Zusatztarife alle zwei bis drei Jahre. Im Krankenhaus übernehmen Zusatzversicherungen die Kosten für Einbett- oder Zweibettzimmer sowie die Behandlung durch den Chefarzt. Ein Krankenhaustagegeld zahlt einen festen Betrag pro Tag zur freien Verfügung.

• Zuschüsse zu Zahnersatz wie Implantaten über den Festzuschuss hinaus
• Kosten für professionelle Zahnreinigungen
• Sehhilfen wie Brille oder Kontaktlinsen alle zwei bis drei Jahre
• Wahlleistungen im Krankenhaus wie Einbett- oder Zweibettzimmer
• Behandlung durch den Chefarzt im Krankenhaus
• Krankenhaustagegeld zur freien Verfügung

Die teilnehmenden Versicherer haben sich freiwillig zu einem Kontrahierungszwang verpflichtet. Sie dürfen dich nicht ablehnen.

Du musst den Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung stellen. Die Öffnungsaktion gilt für Beamte auf Lebenszeit, auf Probe und seit 2019 auch für Beamte in der Ausbildung. Auch deine engsten Angehörigen können von der Öffnungsaktion profitieren.

Der Risikozuschlag ist auf 30 Prozent des Normalbeitrags begrenzt. Eine Ablehnung ist ausgeschlossen, wenn du die Frist einhältst.

Mehrere Bundesländer bieten Beamten eine pauschale Beihilfe an. Sie beträgt die Hälfte des Beitrags zur gesetzlichen Krankenversicherung, begrenzt auf den hälftigen Höchstbeitrag. Das klingt nach einer finanziellen Entlastung, hat aber weitreichende Folgen.

Die Entscheidung für die pauschale Beihilfe ist in der Regel unwiderruflich. Ein späterer Wechsel in die private Krankenversicherung ist dann ausgeschlossen. Das kann zum Nachteil werden, wenn dein Beihilfesatz mit Kindern auf bis zu 70 Prozent steigt und die PKV dadurch günstiger würde.

Die pauschale Beihilfe gibt es in Baden-Württemberg, Berlin, Brandenburg, Bremen, Hamburg, Mecklenburg-Vorpommern, Niedersachsen, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen.

Eine Krankenhauszusatzversicherung übernimmt die Kosten für Einbett- oder Zweibettzimmer und die Chefarztbehandlung. Das Krankenhaustagegeld zahlt dagegen einen festen Betrag pro Tag zur freien Verfügung.

Mit dem Krankenhaustagegeld kannst du zum Beispiel die Miete für eine Putzfrau bezahlen oder den Fernseher im Zimmer. Es wird unabhängig von den tatsächlichen Kosten an dich ausgezahlt. Beide Bausteine lassen sich kombinieren, um sowohl Komfort als auch finanzielle Flexibilität abzudecken.

Das Krankenhaustagegeld steht dir frei zur Verfügung, die Krankenhauszusatzversicherung ist zweckgebunden.

Bei Zahnersatz zahlen die gesetzlichen Krankenkassen nur einen Festzuschuss, unabhängig von den tatsächlichen Kosten. Ein Implantat einschließlich Knochenaufbau kann 4.000 Euro kosten, der Festzuschuss beträgt oft nur 330 Euro. Ohne Zahnzusatzversicherung bleiben 3.670 Euro Eigenanteil.

Bei Sehhilfen haben sich die gesetzlichen Kassen vollständig aus der Erstattung zurückgezogen. Eine Brille oder Kontaktlinsen zahlst du in der Regel selbst. Private Zusatztarife beteiligen sich alle zwei bis drei Jahre an den Kosten, auch bei einer Verschlechterung der Sehfähigkeit.

Ein Implantat kann ohne Zahnzusatzversicherung über 3.600 Euro Eigenanteil bedeuten.

Als Beamtenanwärter liegt dein Beihilfesatz oft bei 50 Prozent. Die Öffnungsaktion gilt seit 2019 auch für Beamte in der Ausbildung, wenn du den Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung stellst.

Vergleiche die Tarife mehrerer privater Krankenversicherer, bevor du dich entscheidest. Achte auf einen Tarif, der den Beihilfeanteil flexibel anpasst, falls sich dein Beihilfesatz später ändert. Denke an eine Anwartschaftsversicherung, falls du zunächst gesetzlich versichert bleibst.

• Prüfe deinen Beihilfesatz als Anwärter, er liegt oft bei 50 Prozent
• Stelle den Antrag auf Öffnungsaktion innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung
• Vergleiche die Tarife mehrerer privater Krankenversicherer
• Achte auf einen Tarif, der den Beihilfeanteil flexibel anpasst
• Denke an eine Anwartschaftsversicherung, falls du zunächst gesetzlich versichert bleibst
• Lass dich zur pauschalen Beihilfe beraten, bevor du eine unwiderrufliche Entscheidung triffst

Die gesetzliche Krankenversicherung ist für einige eine Option, besonders mit der pauschalen Beihilfe. Doch die Entscheidung hat langfristige Folgen, die viele unterschätzen.

Ein typischer Fehler ist, die pauschale Beihilfe nur als Beitragsersparnis zu sehen und die Unwiderruflichkeit zu übersehen. Viele bedenken nicht, dass der Beihilfesatz mit Kindern auf bis zu 70 Prozent steigt und die PKV dann günstiger wird. Auch die Leistungen der GKV lassen sich nicht mit einer auf Beihilfe abgestimmten PKV gleichsetzen.

Die Entscheidung für die pauschale Beihilfe bindet dich in der Regel dauerhaft an die GKV.

Die pauschale Beihilfe wird von ihren Befürwortern als Stärkung der Wahlfreiheit für Beamte verkauft. Kritiker sehen darin einen Schritt in Richtung Bürgerversicherung, also einer einheitlichen Versicherung für alle Bürger in der gesetzlichen Krankenversicherung. Die Debatte ist politisch aufgeladen.

Für dich als Beamten bedeutet das: Die Entscheidung zwischen GKV mit pauschaler Beihilfe und PKV mit individueller Beihilfe ist nicht nur eine Frage des Beitrags, sondern auch eine politische Weichenstellung. Wer die pauschale Beihilfe wählt, bindet sich in der Regel dauerhaft an die GKV. Die individuelle Beihilfe bleibt dagegen flexibel und passt sich deinem Beihilfesatz an.

Ein Gutachten der Kanzlei Redeker-Sellner-Dahs kommt zu dem Schluss, dass die pauschale Beihilfe im Hinblick auf Artikel 33 Absatz 5 Grundgesetz auf gravierende verfassungsrechtliche Bedenken stößt.

Die pauschale Beihilfe wird von ihren Befürwortern als Stärkung der Wahlfreiheit für Beamte verkauft. Kritiker sehen darin einen Schritt in Richtung Bürgerversicherung, also einer einheitlichen Versicherung für alle Bürger in der gesetzlichen Krankenversicherung.

Für dich als Beamten bedeutet das: Die Entscheidung zwischen GKV mit pauschaler Beihilfe und PKV mit individueller Beihilfe ist nicht nur eine Frage des Beitrags, sondern auch eine politische Weichenstellung. Wer die pauschale Beihilfe wählt, bindet sich in der Regel dauerhaft an die GKV.

Die individuelle Beihilfe bleibt dagegen flexibel: Dein Beihilfesatz steigt mit der Zahl deiner Kinder, und deine PKV passt den Versicherungsschutz entsprechend an. Diese Anpassungsfähigkeit ist ein zentraler Vorteil des dualen Systems aus Beihilfe und PKV.