Krankenzusatzversicherung: Erfahrungen mit sinnvollen und überflüssigen Policen

Private Zusatzversicherungen funktionieren nach anderen Regeln als deine gesetzliche Krankenkasse. Die Beiträge richten sich nicht nach deinem Einkommen, sondern nach deinem Alter und deinem Gesundheitszustand beim Abschluss. Jüngere zahlen in der Regel weniger, und der Versicherer kann dich wegen Vorerkrankungen ablehnen oder Risikozuschläge verlangen.

Kinder oder Ehepartner ohne eigenes Einkommen brauchen eigene Verträge, für die ebenfalls Beiträge fällig sind. Die Leistungen sind nicht gesetzlich geregelt, sondern hängen allein davon ab, was in den Versicherungsbedingungen steht. Deshalb lohnt sich ein genauer Blick in das Kleingedruckte, bevor du einen Vertrag unterschreibst.

Die gesetzliche Krankenversicherung darf nur Leistungen zahlen, die ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sind und das Maß des Notwendigen nicht überschreiten. Eine private Zusatzversicherung übernimmt dagegen Kosten, die die Kasse gar nicht trägt, nur mit einem begrenzten Betrag bezuschusst oder nur in medizinisch begründeten Ausnahmefällen zahlt.

Sehr zu empfehlen ist nur eine Police, und zwar für alle, die außerhalb Deutschlands Urlaub machen: die Auslandsreise-Krankenversicherung. Die günstigsten sehr guten Verträge sind ab etwa 10 Euro im Jahr zu haben.

Andere Zusatzpolicen können das Leben als Kassenpatient angenehmer machen, aber es hängt von deinen persönlichen Präferenzen und finanziellen Möglichkeiten ab. Wer nur alle fünf Jahre mal zum Heilpraktiker geht, benötigt dafür nicht extra eine Versicherung. Auch für Policenpakete wie Kombinationen aus Heilpraktiker-, Brillen- und Zahnleistungen gilt nicht „viel hilft viel“, denn für jede Leistung musst du Beiträge zahlen, auch wenn du sie nie nutzt.

Die Krankenhaustagegeldversicherung halten die Experten von Finanztest für unnütz, trotzdem gibt es in Deutschland 7,8 Millionen Policen. Oft ist es besser, Tarife zu suchen, die nur das Gewünschte enthalten, statt ein Paket mit vielen Einzelleistungen abzuschließen.

Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen im Krankenhaus nur Behandlungen, die medizinisch notwendig und zugleich wirtschaftlich sinnvoll sind. Als gesetzlich Versicherter wirst du in der Regel in einem Mehrbettzimmer untergebracht und von den jeweils diensthabenden Ärztinnen und Ärzten behandelt. Das können Assistenz-, Stations- oder Oberärzte sein.

Mit einer Krankenhauszusatzversicherung sicherst du dir die Behandlung durch den Chefarzt und ein Ein- oder Zweibettzimmer. Die von Finanztip empfohlenen Tarife kosten ab 20 bis 30 Euro im Monat, je nach Alter und Gesundheitszustand können die Beiträge wesentlich höher ausfallen. Finanztip empfiehlt Tarife mit Altersrückstellungen, weil diese helfen, deine Beiträge im Alter stabil zu halten.

Die Versicherung lohnt sich in der Regel nicht, wenn es dir nur um das komfortable Zimmer geht. Ein Zweibettzimmer kostet laut Verband der privaten Krankenversicherung im Bundesdurchschnitt 65 Euro pro Tag, ein Einzelzimmer 124 Euro. Leistungsstarke Zusatztarife kosten mindestens 300 Euro im Jahr, du könntest also jedes Jahr vier Tage lang ein Zweibettzimmer selbst zahlen, bevor sich die Kosten allein dafür rechnen.

Bevor du einen Vertrag abschließt, solltest du dich fragen: Was wäre, wenn ich die Kosten selbst tragen müsste? In den meisten Fällen ist das finanzielle Risiko überschaubar, das ein Extraschutz abdeckt. Nur in wenigen Fällen kann es für einen Patienten oder Pflegebedürftigen existenzgefährdend werden.

Im Antrag fragt der Versicherer nach Erkrankungen und Behandlungen in der Vergangenheit. Du musst diese Gesundheitsfragen vollständig und korrekt beantworten, sonst kannst du den Versicherungsschutz verlieren. Das gilt auch dann, wenn du versehentlich etwas weglässt oder verharmlost.

Nach Vertragsbeginn gilt eine mehr monatige Wartezeit, bevor du die Versicherung erstmals in Anspruch nehmen kannst. Üblich ist eine Wartezeit von drei Monaten. Bei Zahnersatz oder einer Entbindung im Krankenhaus musst du dich in der Regel acht Monate gedulden, bis der Versicherer erstmals Kosten übernimmt.

Die Auslandsreise-Krankenversicherung ist die günstigste sinnvolle Police: Sehr gute Verträge gibt es ab etwa 10 Euro im Jahr. Eine Krankenhauszusatzversicherung kostet mindestens 20 bis 30 Euro im Monat, eine Zahnzusatzversicherung liegt je nach Leistungsumfang meist zwischen 10 und 40 Euro im Monat.

Tarife mit Altersrückstellungen starten mit höheren Beiträgen, bleiben dafür im Alter stabiler. Tarife ohne Altersrückstellungen sind anfangs günstiger, steigen aber in vertraglich festgelegten Schritten und enden oft mit einem bestimmten Alter, zum Beispiel zum 60. Lebensjahr.

Üblich ist eine Wartezeit von drei Monaten, bevor du die meisten Leistungen in Anspruch nehmen kannst. Bei Zahnersatz oder einer Entbindung im Krankenhaus musst du in der Regel acht Monate warten, bis der Versicherer erstmals Kosten übernimmt.

In den ersten Versicherungsjahren begrenzen viele Gesellschaften vor allem beim Zahnersatz die Leistungen auf bestimmte Höchstsummen. Das bedeutet: Auch wenn du eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen hast, musst du in den ersten Jahren oft einen Teil der Kosten selbst tragen.

Schnell noch eine Versicherung abzuschließen, wenn eine teure Behandlung ansteht, funktioniert nicht. Raten Arzt oder Zahnarzt zu einer Behandlung, sehen Versicherer das als eine bereits laufende Behandlung an, die von der Erstattung ausgeschlossen ist.

Die wichtigste Frage ist: Welche Leistungen nutzt du regelmäßig, und welche sind dir wirklich wichtig? Nur wenn du das ehrlich beantwortest, findest du einen Tarif, der zu deinem Leben passt.

Vergleiche Bedingungen und Beiträge mehrerer Anbieter, nicht nur die Angebote deiner gesetzlichen Krankenkasse. Die Kasse kooperiert nur mit einzelnen Versicherern, und der Beitragsnachlass ist meist gering. Wähle lieber unter allen Versicherern geeignete und günstige Angebote aus.

• Kläre deinen tatsächlichen Bedarf, bevor du einen Vertrag abschließt.
• Vergleiche Bedingungen und Beiträge mehrerer Anbieter, nicht nur die Angebote deiner gesetzlichen Krankenkasse.
• Prüfe, ob der Tarif Altersrückstellungen enthält, wenn du langfristig abgesichert sein willst.
• Lies die Versicherungsbedingungen genau, besonders die Ausschlüsse und Leistungsbegrenzungen.
• Beantworte alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß.
• Achte auf Wartezeiten und Höchstsummen in den ersten Versicherungsjahren.

Die Krankenhaustagegeldversicherung ist ein klassisches Beispiel: Finanztest hält sie für unnütz, trotzdem gibt es in Deutschland 7,8 Millionen Policen. Bevor du einen Vertrag unterschreibst, solltest du prüfen, ob das finanzielle Risiko wirklich so groß ist, dass sich der Beitrag lohnt.

Ein schwerwiegender Fehler ist es, die Gesundheitsfragen im Antrag unvollständig oder beschönigend zu beantworten. Das kann zum Verlust des Versicherungsschutzes führen, auch wenn es versehentlich passiert. Versicherer müssen die Angaben nicht sofort überprüfen, oft forschen sie erst gründlich nach, wenn du zum ersten Mal eine Rechnung einreichst.

Kurz vor einer anstehenden teuren Behandlung noch schnell eine Versicherung abzuschließen, funktioniert nicht. Raten Arzt oder Zahnarzt zu einer Behandlung, sehen Versicherer das als eine bereits laufende Behandlung an, die von der Erstattung ausgeschlossen ist. Auch die Wartezeiten verhindern, dass du sofort Leistungen in Anspruch nehmen kannst.

Eine Zahnzusatzversicherung kann diese Lücke schließen, aber die Verträge sind oft kompliziert und die Leistungen eingeschränkt. Anders als die Werbung manchmal verspricht, musst du fast immer dazuzahlen.

Bei Zahnzusatzversicherungen sind die Gesundheitsfragen im Antrag oft recht simpel, aber die Wartezeiten können lang sein. Für Zahnersatz musst du in der Regel acht Monate warten, bis der Versicherer erstmals Kosten übernimmt. In den ersten Versicherungsjahren begrenzen viele Gesellschaften die Leistungen auf bestimmte Höchstsummen.

Wenn du bereits eine Zusatzpolice hast und in einen besseren oder günstigeren Vertrag wechseln willst, prüfe zunächst die Angebote deines derzeitigen Versicherers. Ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer ist oft günstiger, weil du nicht wegen Erkrankungen abgelehnt werden kannst und für viele Leistungen keine erneuten Wartezeiten einhalten musst.

Die gesetzliche Krankenversicherung bezuschusst Zahnersatz nur mit einem begrenzten Betrag. Eine Zahnzusatzversicherung kann diese Lücke schließen, aber die Verträge sind oft kompliziert und die Leistungen eingeschränkt. Anders als die Werbung manchmal verspricht, musst du fast immer dazuzahlen.

Bei Zahnzusatzversicherungen sind die Gesundheitsfragen im Antrag oft recht simpel, aber die Wartezeiten können lang sein. Für Zahnersatz musst du in der Regel acht Monate warten, bis der Versicherer erstmals Kosten übernimmt. In den ersten Versicherungsjahren begrenzen viele Gesellschaften die Leistungen auf bestimmte Höchstsummen.

Die Stiftung Warentest rät, Bedingungen und Beiträge genau zu vergleichen. Ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer ist oft günstiger, weil du nicht wegen Erkrankungen abgelehnt werden kannst und für viele Leistungen keine erneuten Wartezeiten einhalten musst.

Bei einem Vertrag mit Altersrückstellungen werden Teile des Beitrags angespart. Diese sollen Preissteigerungen im Alter auffangen, was zu stabileren Beiträgen über die gesamte Laufzeit führt. Allerdings startest du auch mit einem etwas höheren Beitrag.

Tarife ohne Altersrückstellungen sind anfangs günstiger, aber der Beitrag steigt in vertraglich festgelegten Schritten. Viele Tarife ohne Rückstellungen enden zudem mit einem bestimmten Alter, zum Beispiel zum 60. Lebensjahr. Gerade im Rentenalter wird es jedoch wahrscheinlicher, dass du häufiger ins Krankenhaus musst und die Versicherung in Anspruch nehmen könntest.

Finanztip empfiehlt, einen Tarif mit Altersrückstellungen zu wählen, wenn du dich langfristig absichern willst. Ein Vertrag ohne Altersrückstellungen eignet sich, wenn du die Versicherung nur für eine bestimmte Lebensphase haben möchtest. Du kannst auch später in einen Tarif mit Rückstellungen wechseln, der ist dann allerdings deutlich teurer, da du die Sparanteile nachzahlen musst.

Wer nur alle fünf Jahre mal zum Heilpraktiker geht, benötigt dafür nicht extra eine Versicherung.

Die Verträge sind oft kompliziert und die Leistungen eingeschränkt. Anders als die Werbung manchmal verspricht, musst du fast immer dazuzahlen. Deshalb solltest du Bedingungen und Beiträge genau vergleichen, bevor du einen Vertrag abschließt.

Für Policenpakete wie Kombinationen aus Heilpraktiker-, Brillen- und Zahnleistungen gilt nicht „viel hilft viel“. Denn für jede Leistung musst du Beiträge zahlen, auch wenn du sie nie nutzt. Oft ist es besser, Tarife zu suchen, die nur das Gewünschte enthalten.