Krankentagegeld Rechner: So ermittelst du deinen Bedarf und dein gesetzliches Krankengeld

Das gesetzliche Krankengeld greift nach der Lohnfortzahlung des Arbeitgebers, die in der Regel sechs Wochen dauert. Die private Krankentagegeldversicherung kannst du dagegen flexibel vereinbaren, zum Beispiel ab dem 43. Tag oder für Selbstständige ab dem ersten Krankheitstag.

Für dich als Studierende oder Student ist entscheidend, ob du überhaupt einen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld hast. Wer in der studentischen Krankenversicherung pflichtversichert ist, hat diesen Anspruch in der Regel nicht, solange er als Werkstudent oder in einem Minijob beschäftigt ist.

Das gesetzliche Krankengeld ist an dein Arbeitsverhältnis gekoppelt und wird von der Krankenkasse gezahlt. Es beträgt 70 Prozent deines regelmäßigen Bruttoeinkommens, darf aber 90 Prozent deines Nettoeinkommens nicht überschreiten. Der gesetzliche Höchstbetrag liegt bei 135,63 Euro pro Kalendertag im Jahr 2026.

Die private Krankentagegeldversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung. Du vereinbarst einen festen Tagessatz, der unabhängig von deinem aktuellen Einkommen gezahlt wird. Übliche Tagessätze liegen zwischen 20 und 300 Euro pro Tag.

Der Leistungsbeginn unterscheidet sich deutlich: Das gesetzliche Krankengeld startet nach sechs Wochen Lohnfortzahlung, also ab dem 43. Tag. Bei der privaten Versicherung kannst du den Beginn wählen, für Selbstständige sind Karenzzeiten ab dem 1., 7. oder 14. Tag sinnvoll.

Zuerst wird dein regelmäßiges Bruttoeinkommen ermittelt, das du vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit erzielt hast. Bei einem Festgehalt ist das dein monatliches Bruttogehalt, bei Stundenlohn zählt der Verdienst der letzten abgerechneten Monate.

Anschließend wird das Bruttokrankengeld mit 70 Prozent angesetzt. Dieser Betrag darf jedoch 90 Prozent deines Nettoeinkommens nicht übersteigen. Liegt dein Netto unter 70 Prozent des Bruttos, greift die Netto-Grenze und du erhältst weniger.

Einmalzahlungen wie Weihnachtsgeld aus den letzten zwölf Monaten werden bei der Berechnung berücksichtigt. Das Krankengeld wird pro Kalendertag gezahlt, also auch für Wochenenden und Feiertage.

Für die Berechnung deines gesetzlichen Krankengeldes sind vor allem dein monatliches Bruttoeinkommen und dein monatliches Nettoeinkommen relevant. Auch Einmalzahlungen der letzten zwölf Monate, zum Beispiel Weihnachtsgeld oder Urlaubsgeld, fließen in die Berechnung ein.

Bei einem Stundenlohn zählt der Verdienst, den du im letzten Monat vor der Erkrankung tatsächlich erzielt hast. Deine reguläre Wochenarbeitszeit wird dabei ebenfalls berücksichtigt, um dein regelmäßiges Einkommen zu bestimmen.

Nicht mitgezählt werden Einkünfte, die nicht aus deiner Beschäftigung stammen. Dazu gehören Vermögenseinkünfte wie Zinsen oder Dividenden, Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung sowie Abfindungen nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses.

Die Differenz zwischen deinem gewohnten Netto und dem Krankengeld kann erheblich sein, gerade wenn du laufende Fixkosten wie Miete, Kredite oder Versicherungen zu tragen hast.

Ein Beispiel: Bei einem monatlichen Nettoeinkommen von 2.500 Euro und einem gesetzlichen Krankengeld von 1.750 Euro entsteht eine Lücke von 750 Euro pro Monat. Das entspricht 30 Prozent deines Nettoeinkommens.

Diese Lücke kannst du mit einer privaten Krankentagegeldversicherung schließen. Du vereinbarst einen Tagessatz, der genau diese Differenz abdeckt, ohne dein Nettoeinkommen zu übersteigen.

Die Karenzzeit legt fest, ab welchem Tag der Krankheit die Versicherung zahlt. Bei Arbeitnehmern beträgt sie in der Regel 42 Tage, also bis zum Ende der Lohnfortzahlung.

Die Überversicherungsprüfung ist eine weitere wichtige Klausel. Das Krankentagegeld darf zusammen mit anderen Krankengeldern wie Übergangsgeld oder Verletztengeld dein Nettoeinkommen nicht übersteigen. Sonst kürzt der Versicherer die Leistung.

Beachte auch die Anpassungspflicht: Vermindert sich dein Nettoeinkommen nicht nur vorübergehend, musst du dies dem Versicherer mitteilen. So vermeidest du eine Überversicherung und unnötig hohe Beiträge.

Die folgenden Schritte helfen dir, die passende Absicherung zu finden, ohne zu viel oder zu wenig zu versichern.

• Ermittle dein monatliches Nettoeinkommen der letzten zwölf Monate als Durchschnittswert.
• Berechne dein gesetzliches Krankengeld mit einem Krankengeldrechner, um die Höhe der Lücke zu sehen.
• Stelle die Differenz zwischen deinem Nettoeinkommen und dem Krankengeld fest.
• Liste deine laufenden Fixkosten wie Miete, Kredite und Versicherungen auf, um deinen Mindestbedarf zu kennen.
• Lege den gewünschten Leistungsbeginn fest, für Arbeitnehmer meist ab dem 43. Tag.
• Wähle einen Tagessatz, der die Lücke schließt, ohne dein Nettoeinkommen zu übersteigen.
• Vergleiche Angebote verschiedener Versicherer, bevor du dich entscheidest.

Ein zu hoher Tagessatz führt zur Überversicherung, der Versicherer kürzt dann die Leistung auf dein tatsächliches Nettoeinkommen.

Ein zu später Leistungsbeginn ist besonders für Selbstständige riskant. Wer eine Karenzzeit ab dem 43. Tag wählt, obwohl er ab dem ersten Krankheitstag keinen Verdienst hat, riskiert eine große Einkommenslücke.

Auch falsche Einkommensangaben sind ein Problem: Ein zu hoch angegebenes Nettoeinkommen führt zu unnötig hohen Beiträgen. Gesundheitsfragen solltest du immer vollständig und wahrheitsgemäß beantworten, sonst kann der Versicherungsschutz verloren gehen.

Als Selbstständiger oder Freiberufler erhältst du im Krankheitsfall keine Lohnfortzahlung von einem Arbeitgeber. Das gesetzliche Krankengeld steht dir nur zu, wenn du dich freiwillig mit Anspruch auf Krankengeld versichert hast und den allgemeinen Beitragssatz zahlst.

Die private Krankentagegeldversicherung bietet dir die Möglichkeit, den Leistungsbeginn flexibel zu wählen. Sinnvoll sind Karenzzeiten ab dem 1., 7. oder 14. Tag, da du ab dem ersten Krankheitstag einen Verdienstausfall hast.

Die Höhe des Tagessatzes sollte sich an deinem durchschnittlichen Nettoeinkommen der letzten zwölf Monate orientieren. So stellst du sicher, dass die Versicherung deine laufenden Kosten im Krankheitsfall abdeckt.

Als Selbstständiger oder Freiberufler erhältst du im Krankheitsfall keine Lohnfortzahlung von einem Arbeitgeber. Das gesetzliche Krankengeld steht dir nur zu, wenn du dich freiwillig mit Anspruch auf Krankengeld versichert hast und den allgemeinen Beitragssatz zahlst.

Die private Krankentagegeldversicherung bietet dir die Möglichkeit, den Leistungsbeginn flexibel zu wählen. Sinnvoll sind Karenzzeiten ab dem 1., 7. oder 14. Tag, da du ab dem ersten Krankheitstag einen Verdienstausfall hast.

Die Höhe des Tagessatzes sollte sich an deinem durchschnittlichen Nettoeinkommen der letzten zwölf Monate orientieren. Bedenke, dass das Krankentagegeld zusammen mit anderen Leistungen dein Nettoeinkommen nicht übersteigen darf.

Die Qualität des Ergebnisses hängt von deinen Eingaben ab, daher solltest du die Werte sorgfältig zusammentragen.

Wähle zuerst deine Einkommensart aus: Festgehalt oder Stundenlohn. Bei Stundenlohn sind die Arbeitsstunden des letzten Monats vor der Erkrankung relevant, um dein regelmäßiges Einkommen zu bestimmen.

Trage anschließend dein monatliches Brutto- und Nettoeinkommen ein. Erfasse auch Einmalzahlungen wie Weihnachtsgeld aus den letzten zwölf Monaten, da sie das Krankengeld erhöhen können. Dein Alter und deine Kinderzahl beeinflussen den Beitrag zur Pflegeversicherung und damit dein Nettoeinkommen.