Krankentagegeld ohne Gesundheits­prüfung: So schließt du deine Einkommenslücke

Bei dieser Zusatzversicherung beantwortest du beim Antrag keine Gesundheitsfragen. Der Versicherer verzichtet auf eine Risikoprüfung, verlangt dafür aber eine Wartezeit von drei Monaten und schränkt die Leistung über Ausschlussklauseln ein. Das Produkt richtet sich ausschließlich an gesetzlich krankenversicherte Arbeitnehmer in einem ungekündigten Arbeitsverhältnis.

Der maximale Tagessatz liegt je nach Anbieter bei 20 oder 30 Euro. Die Auszahlung erfolgt ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit und ist steuerfrei. Für Selbstständige und Freiberufler sind diese Tarife nicht verfügbar.

• Du musst Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse sein und Anspruch auf sechswöchige Lohnfortzahlung haben.
• Die Versicherung zahlt für jeden Kalendertag, also auch an Sonn- und Feiertagen.
• Ohne Gesundheitsprüfung bedeutet nicht ohne Einschränkungen: Die Ausschlussklausel begrenzt den Schutz bei Vorerkrankungen.

In den ersten sechs Wochen einer Krankheit zahlt dein Arbeitgeber das Gehalt unverändert weiter. Erst ab dem 43. Tag übernimmt die gesetzliche Krankenkasse und zahlt Krankengeld. Dieses beträgt 70 Prozent deines Bruttoeinkommens, ist aber auf 90 Prozent deines Nettoverdienstes begrenzt.

Von diesem Krankengeld gehen noch Beiträge zur Renten-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung ab. Dadurch liegt das tatsächlich ausgezahlte Krankengeld oft deutlich unter deinem gewohnten Netto. Bei einem Nettoeinkommen von 2.875 Euro und einem Bruttoeinkommen von 3.880 Euro bleiben nach Abzug der Sozialabgaben etwa 2.275 Euro netto übrig.

Die monatliche Lücke beträgt in diesem Beispiel 600 Euro. Genau diese Lücke soll das private Krankentagegeld schließen. Mit einem Tagessatz von 20 Euro erhältst du bei 30 Tagen genau 600 Euro steuerfrei ausgezahlt.

Aktuell bieten vor allem zwei Versicherer Tarife ohne Gesundheitsfragen an: die AXA mit dem Tarif KT easy und der Münchener Verein mit dem Tarif 380. Der wichtigste Unterschied liegt in der maximalen Tagessatzhöhe. Bei der AXA kannst du bis zu 30 Euro pro Tag absichern, beim Münchener Verein bis zu 20 Euro.

Beide Tarife zahlen ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit und haben eine Wartezeit von drei Monaten. Die Wartezeit entfällt bei Unfällen. Die AXA erlaubt keine zweite Krankentagegeldversicherung neben ihrem Tarif, der Münchener Verein begrenzt die Gesundheitsprüfung auf Tagessätze über 20 Euro.

• Die AXA staffelt die mögliche Tagessatzhöhe nach deinem monatlichen Nettoeinkommen.
• Der Münchener Verein bietet Tagessätze in Ein-Euro-Schritten von 5 bis 20 Euro an.
• Beide Anbieter verlangen ein ungekündigtes Arbeitsverhältnis mit sechswöchiger Lohnfortzahlung.

Die Leistung setzt voraus, dass du nach Vertragsbeginn arbeitsunfähig wirst und die Wartezeit von drei Monaten abgelaufen ist. Bei einem Unfall entfällt diese Wartezeit. Auch Berufskrankheiten, die nach Vertragsabschluss auftreten, sind mitversichert.

Nicht versichert sind aktuelle Arbeitsunfähigkeiten, die bereits bei Vertragsabschluss bestehen. Die AXA definiert den nicht versicherbaren Versicherungsfall anhand der Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung, nicht anhand einer laufenden Diagnose. Du solltest daher deine bisherigen Arbeitsunfähigkeitszeiten mit den Gründen abgleichen, bevor du den Vertrag abschließt.

Der Münchener Verein schließt bekannte Erkrankungen aus, wenn du in den letzten 12 Monaten vor Vertragsbeginn deswegen ärztlich behandelt wurdest oder in den letzten 3 Jahren mehr als 21 Tage arbeitsunfähig warst. Dieser Ausschluss gilt für 24 Monate ab Versicherungsbeginn.

Die Beiträge sind altersabhängig und steigen etwa alle fünf Jahre. Da die Tarife ohne Altersrückstellungen kalkuliert sind, zahlst du in jungen Jahren weniger als im Alter. Für einen Tagessatz von 10 Euro liegt der Monatsbeitrag bei der AXA zwischen 3,30 Euro für 16- bis 30-Jährige und 29,30 Euro für 61- bis 75-Jährige.

Die Beiträge gelten als vergleichsweise günstig, weil der Versicherer keine Gesundheitsprüfung durchführt und das Risiko über Ausschlussklauseln begrenzt. Selbst wenn die Beiträge um 50 Prozent steigen würden, bliebe die monatliche Belastung im einstelligen bis niedrigen zweistelligen Eurobereich.

Die Auszahlung des Krankentagegelds ist steuerfrei. Du erhältst den vollen Tagessatz ohne Abzüge, auch für Sonn- und Feiertage. Bei 20 Euro Tagessatz und 30 Tagen sind das 600 Euro netto pro Monat.

Die Ausschlussklausel ist der Preis für den Verzicht auf Gesundheitsfragen. Sie definiert, für welche Vorerkrankungen und Zeiträume der Versicherer nicht leistet. Beim Münchener Verein sind Erkrankungen ausgeschlossen, die in den letzten 12 Monaten vor Vertragsbeginn ärztlich behandelt wurden, wenn der Versicherungsfall innerhalb der ersten 24 Monate eintritt und mit diesen Erkrankungen zusammenhängt.

Die AXA formuliert ihre Ausschlussklausel anders: Für Versicherungsfälle, die vor Beginn des Versicherungsschutzes eingetreten sind, wird nicht geleistet. Entscheidend ist die Arbeitsunfähigkeit, nicht die Diagnose. Wer bei Abschluss bereits arbeitsunfähig ist, erhält für diesen Versicherungsfall keine Leistung.

Zusätzlich gilt bei der AXA eine Leistungsbegrenzung in den Monaten 4 bis 12 nach Vertragsbeginn. Diese entfällt bei Unfällen. Beide Anbieter verlangen eine Wartezeit von drei Monaten, in der grundsätzlich kein Versicherungsschutz besteht.

Die Tarife ohne Gesundheitsprüfung sind nur für einen klar umrissenen Personenkreis geeignet: gesetzlich krankenversicherte Angestellte mit sechswöchiger Lohnfortzahlung und ohne aktuelle Arbeitsunfähigkeit.

Die Wahl des Tagessatzes hängt von deiner Versorgungslücke ab. Bei einem Nettoeinkommen von 2.875 Euro und einem Krankengeld von 2.275 Euro beträgt die Lücke 600 Euro. Dafür brauchst du einen Tagessatz von 20 Euro. Die AXA erlaubt bis zu 30 Euro, der Münchener Verein bis zu 20 Euro.

• Bist du gesetzlich krankenversichert und in einem ungekündigten Arbeitsverhältnis?
• Hast du eine sechswöchige Lohnfortzahlung durch deinen Arbeitgeber?
• Liegt aktuell keine Arbeitsunfähigkeit vor?
• Bist du bereit, eine Wartezeit von drei Monaten zu akzeptieren?
• Reicht dir ein Tagessatz von 20 oder 30 Euro zur Schließung deiner Einkommenslücke?
• Hast du Vorerkrankungen, die unter die Ausschlussklausel fallen könnten?

Ein häufiger Fehler ist die Annahme, dass Vorerkrankungen sofort mitversichert sind. Tatsächlich greifen die Ausschlussklauseln für bekannte Erkrankungen der letzten 12 Monate und für aktuelle Arbeitsunfähigkeiten. Wer darauf vertraut, steht im Leistungsfall ohne Schutz da.

Ein weiterer Fehler ist die Kündigung einer bestehenden Krankentagegeldversicherung, bevor die neue Wartezeit abgelaufen ist. In den ersten drei Monaten des neuen Vertrags besteht kein Versicherungsschutz, außer bei Unfällen. Du solltest daher alte und neue Versicherung überlappend laufen lassen.

Auch die Wahl eines zu niedrigen Tagessatzes kann problematisch sein. Wenn deine Versorgungslücke 600 Euro beträgt, hilft ein Tagessatz von 10 Euro nur begrenzt. Rechne deine Lücke vor dem Abschluss aus und wähle den Tagessatz entsprechend.

Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent deines Bruttoeinkommens, ist aber auf 90 Prozent deines Nettoverdienstes begrenzt. Davon werden noch Beiträge zur Renten-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung abgezogen. Das Ergebnis ist dein Netto-Krankengeld.

Ein Beispiel: Bei einem Nettoeinkommen von 2.875 Euro und einem Bruttoeinkommen von 3.880 Euro liegt das Netto-Krankengeld bei etwa 2.275 Euro. Die monatliche Lücke beträgt dann 600 Euro. Mit einem Tagessatz von 20 Euro erhältst du bei 30 Tagen genau 600 Euro steuerfrei.

Die Versicherer begrenzen den Tagessatz ohne Gesundheitsprüfung auf 20 oder 30 Euro. Bei höheren Einkommenslücken reicht diese Absicherung nicht aus. Dann musst du entweder eine klassische Krankentagegeldversicherung mit Gesundheitsfragen abschließen oder die Lücke anderweitig schließen.

Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent deines Bruttoeinkommens, ist aber auf 90 Prozent deines Nettoverdienstes begrenzt. Davon werden noch Beiträge zur Renten-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung abgezogen.

Ein Beispiel: Bei einem Nettoeinkommen von 2.875 Euro und einem Bruttoeinkommen von 3.880 Euro liegt das Netto-Krankengeld bei etwa 2.275 Euro. Die monatliche Lücke beträgt dann 600 Euro.

Mit einem Tagessatz von 20 Euro erhältst du bei 30 Tagen genau 600 Euro steuerfrei. Damit wäre dein gewohntes Nettoeinkommen wieder erreicht. Die Versicherer begrenzen den Tagessatz ohne Gesundheitsprüfung jedoch auf 20 oder 30 Euro.

Die Lohnfortzahlung ist dein Gehalt, das der Arbeitgeber in den ersten sechs Wochen einer Krankheit unverändert weiterzahlt. Sie ist steuerpflichtig und entspricht 100 Prozent deines Gehalts. Ab dem 43. Tag übernimmt die gesetzliche Krankenkasse mit dem Krankengeld.

Das Krankengeld beträgt 70 Prozent deines Bruttoeinkommens, maximal 90 Prozent deines Nettoverdienstes, und ist steuerfrei. Davon gehen noch Sozialabgaben ab. Das private Krankentagegeld ist eine zusätzliche Leistung, die du selbst vereinbarst. Es wird ebenfalls ab dem 43. Tag gezahlt und ist steuerfrei.

Krankentagegeld und Krankengeld zusammen dürfen dein Nettoeinkommen nicht übersteigen. Die Versicherer begrenzen den Tagessatz daher auf Basis deines Einkommens. Bei der AXA hängt die maximale Tagessatzhöhe von deinem monatlichen Nettoeinkommen ab.