Krankentagegeld für Rentner: So sicherst du dein Einkommen im Krankheits­fall

Für Rentner ist der Begriff Krankentagegeld oft mit einer falschen Erwartung verbunden. Wer eine Altersvollrente bezieht und weiterarbeitet, hat nach sechs Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld. Genau diese Lücke kann eine private Krankentagegeldversicherung schließen, wenn du auf dein Zusatzeinkommen angewiesen bist.

Die Alternative ist der Wechsel in eine Altersteilrente. Beziehst du eine Teilrente, bleibt der gesetzliche Krankengeldanspruch trotz Rentenbezug bestehen. Seit einiger Zeit kannst du eine 99,99-prozentige Teilrente beantragen und verzichtest damit nur auf 0,01 Prozent deiner Rente.

Für die private Krankentagegeldversicherung gilt: Sie zahlt ein vereinbartes Tagegeld, wenn du arbeitsunfähig wirst. Die Höhe orientiert sich an deinem Nettoeinkommen und wird bei Vertragsabschluss festgelegt.

Der entscheidende Unterschied liegt im gesetzlichen Anspruch. Beziehst du eine Altersvollrente, endet dein Anspruch auf gesetzliches Krankengeld mit dem Rentenbeginn. Das gilt auch dann, wenn dir die Rente rückwirkend bewilligt wird.

Bei einer Altersteilrente bleibt der Krankengeldanspruch dagegen bestehen. Du erhältst im Krankheitsfall weiterhin Krankengeld von deiner Krankenkasse, auch über die Regelaltersgrenze hinaus. Voraussetzung ist, dass die Teilrente bereits ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit gezahlt wird.

Für privat Versicherte gibt es kein gesetzliches Krankengeld. Sie benötigen eine private Krankentagegeldversicherung, um den Verdienstausfall ab der siebten Krankheitswoche oder bei Selbstständigkeit ab dem ersten Tag abzufedern.

Eine private Krankentagegeldversicherung ist vor allem dann sinnvoll, wenn du eine Altersvollrente beziehst und weiterhin arbeitest. In dieser Konstellation hast du keinen gesetzlichen Krankengeldanspruch und trägst das volle Risiko eines Verdienstausfalls selbst.

Für privat krankenversicherte Rentner ist die private Krankentagegeldversicherung oft die einzige Absicherung gegen Einkommensverlust bei längerer Krankheit. Auch wenn dein Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze liegt, kann eine private Zusatzversicherung die Lücke zum gesetzlichen Krankengeld schließen.

Weniger sinnvoll ist die private Krankentagegeldversicherung, wenn du eine 99,99-prozentige Teilrente beziehst und gesetzlich versichert bist. Dann hast du bereits Anspruch auf gesetzliches Krankengeld und zahlst nur geringe Mehrbeiträge.

Der Wechsel von der Altersvollrente in die Teilrente ist formal einfach. Du stellst ein formloses Schreiben an die Rentenversicherung und beantragst die Zahlung deiner Rente als Teilrente in Höhe von 99,99 Prozent.

Die Teilrente wird ab dem Monat geleistet, der auf den Monat der Antragsstellung folgt. Stellst du den Antrag im Oktober, beginnt die Zahlung im November. Der Wechsel zurück in die Vollrente funktioniert genauso unkompliziert.

Wichtig ist der Zeitpunkt: Die Teilrente muss bereits ab Beginn der Arbeitsunfähigkeit gezahlt werden. Ein Antrag nach Eintritt der Krankheit sichert dir für diese Erkrankung keinen Krankengeldanspruch mehr.

Die 99,99-prozentige Teilrente bringt zwei zusätzliche Kostenpunkte mit sich. Zum einen zahlst du auf deinen Arbeitslohn den regulären Krankenkassenbeitrag von 14,6 Prozent statt des ermäßigten Satzes von 14 Prozent. Von der Differenz von 0,6 Prozent übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte, sodass deine Mehrbelastung bei 0,3 Prozent liegt.

Bei einem monatlichen Bruttoverdienst von 3.000 Euro sind das 9 Euro zusätzlich pro Monat. Zum anderen wirst du nach der Regelaltersgrenze wieder rentenversicherungspflichtig und zahlst den Arbeitnehmerbeitrag von 9,3 Prozent auf deinen Lohn.

Dieser Rentenversicherungsbeitrag ist nicht verloren. Er wirkt sich zum 1. Juli des Folgejahres rentensteigernd aus und erhöht deine monatliche Rente dauerhaft.

Beim Abschluss einer privaten Krankentagegeldversicherung findet in der Regel eine Gesundheitsprüfung statt. Auch bei jeder Erhöhung des Krankentagegeldes wird dein Gesundheitszustand erneut geprüft. Hat sich dein Risiko verschlechtert, kann ein Risikozuschlag fällig werden.

Die Höhe des Krankentagegeldes ist auf dein Nettoeinkommen begrenzt. Du kannst also nicht mehr absichern, als du tatsächlich verdienst. Bei schwankendem Einkommen solltest du die Konditionen direkt mit dem Versicherer klären.

Viele Versicherer bieten in regelmäßigen Abständen oder nach einer Gehaltserhöhung eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung an. Voraussetzung ist meist, dass du den Antrag innerhalb einer bestimmten Frist stellst.

Bevor du dich für eine Absicherung entscheidest, solltest du deine persönliche Situation klären. Die folgenden Punkte helfen dir, die richtige Wahl zu treffen.

• Beziehst du eine Altersvollrente oder eine Altersteilrente?
• Arbeitest du weiterhin und bist auf das Zusatzeinkommen angewiesen?
• Bist du gesetzlich oder privat krankenversichert?
• Liegt dein Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze?
• Hast du Anspruch auf Lohnfortzahlung durch deinen Arbeitgeber?
• Kannst du eine 99,99-prozentige Teilrente beantragen, bevor eine Krankheit eintritt?
• Welche Mehrkosten entstehen durch die Teilrente und wie wirken sie sich auf deine Rente aus?

Ein häufiger Fehler ist die Annahme, dass du als Rentner mit Altersvollrente im Krankheitsfall gesetzliches Krankengeld erhältst. Das ist nicht der Fall, auch wenn du weiterhin arbeitest und Beiträge zahlst.

Ein weiterer Fehler ist der zu späte Antrag auf Teilrente. Wer erst nach Eintritt der Arbeitsunfähigkeit wechselt, hat für diese Erkrankung keinen Krankengeldanspruch. Der Antrag muss vorher gestellt werden.

Auch die zusätzlichen Krankenkassenbeiträge bei der Teilrente werden oft unterschätzt. Die Mehrbelastung von 0,3 Prozent auf den Arbeitslohn ist zwar überschaubar, sollte aber in deine Kalkulation einfließen.

Bei einer Altersvollrente gilt der ermäßigte Krankenkassenbeitragssatz von 14 Prozent auf deinen Arbeitslohn. Bei einer Teilrente zahlst du den regulären Satz von 14,6 Prozent, wobei der Arbeitgeber die Hälfte der Differenz übernimmt.

Die Rentenkürzung bei einer 99,99-prozentigen Teilrente beträgt 0,01 Prozent deiner Bruttorente. Bei 1.700 Euro Monatsrente sind das 17 Cent.

Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttoeinkommens, höchstens aber 90 Prozent des Nettoeinkommens. Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze bleibt dabei unberücksichtigt. Der Arbeitnehmerbeitrag zur Rentenversicherung bei Teilrente liegt bei 9,3 Prozent.

Bei einer Altersvollrente gilt der ermäßigte Krankenkassenbeitragssatz von 14 Prozent auf deinen Arbeitslohn. Bei einer Teilrente zahlst du den regulären Satz von 14,6 Prozent, wobei der Arbeitgeber die Hälfte der Differenz übernimmt.

Die Rentenkürzung bei einer 99,99-prozentigen Teilrente beträgt 0,01 Prozent deiner Bruttorente. Bei 1.700 Euro Monatsrente sind das 17 Cent.

Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttoeinkommens, höchstens aber 90 Prozent des Nettoeinkommens. Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze bleibt dabei unberücksichtigt.

Der Arbeitnehmerbeitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung liegt bei 9,3 Prozent, wenn du nach Erreichen der Regelaltersgrenze weiterarbeitest und eine Teilrente beziehst.