Krankentagegeld für Familien: So schließt du die Einkommenslücke

Die Krankentagegeldversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer. Sie zahlt einen vorher vereinbarten Tagessatz, wenn du nach Ende der Lohnfortzahlung weiterhin arbeitsunfähig bist. Für Selbstständige kann sie den Verdienstausfall sogar ab dem ersten Krankheitstag abdecken.

Die Höhe des Tagessatzes ist in der privaten Krankenversicherung fast frei wählbar, wird aber auf dein Nettoeinkommen begrenzt. Bei gesetzlich Versicherten orientiert sich die Lücke am gesetzlichen Krankengeld, das nur 70 Prozent des Bruttoeinkommens und maximal 90 Prozent des Nettoeinkommens beträgt. Die private Versicherung schließt genau diese Differenz zu deinem gewohnten Einkommen.

Das gesetzliche Krankengeld beginnt für Arbeitnehmer nach sechs Wochen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Es ist auf 70 Prozent des Bruttoeinkommens begrenzt, höchstens aber 90 Prozent des Nettoeinkommens, und berücksichtigt Einkommen nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Dadurch entsteht besonders für Gutverdiener eine spürbare finanzielle Lücke.

Die private Krankentagegeldversicherung ergänzt diese Leistung. Du kannst den Auszahlungsbeginn individuell wählen, üblich ist bei Arbeitnehmern der 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Die Leistungsdauer der privaten Versicherung kann über die 78 Wochen des gesetzlichen Krankengeldes hinausgehen, oft um bis zu 12 Monate.

Der erste Schritt ist der zeitnahe Besuch einer Arztpraxis. Die Karenzzeit beginnt erst mit der schriftlichen Feststellung der Arbeitsunfähigkeit, rückwirkende Bescheinigungen werden von privaten Versicherern nicht anerkannt. Wenn du dich also erst am zehnten Krankheitstag untersuchen lässt, verschiebt sich der Leistungsbeginn entsprechend nach hinten.

Danach musst du deinen Versicherer informieren und Nachweise einreichen. Die erste ärztliche Bescheinigung muss innerhalb einer Woche nach Ablauf der Karenzzeit vorliegen, jede weitere innerhalb von fünf Kalendertagen nach Ablauf der zuletzt bescheinigten Arbeitsunfähigkeit. Zusätzlich verlangt der Versicherer einen Nachweis der Krankenkasse über Höhe und Dauer des Krankengeldbezuges.

Die Versicherung leistet nicht nur bei einfacher Arbeitsunfähigkeit. Sie zahlt den vereinbarten Tagessatz auch während einer medizinisch notwendigen Kur, einer stationären Reha-Maßnahme oder einer Sanatoriumsbehandlung. Auch bei einer stufenweisen Wiedereingliederung in den Beruf wird das Krankentagegeld für Arbeitnehmer bis zu sechs Monate weitergezahlt.

Für Familien relevant ist die Leistung bei Krankheit eines Kindes. Voraussetzung ist, dass das Kind unter 12 Jahren alt ist und du von deinem Arbeitgeber unbezahlt freigestellt bist. Gezahlt wird dann für bis zu 10 Arbeitstage je Kind, maximal jedoch 25 Arbeitstage pro Jahr. Die Leistung endet, sobald eine Berufsunfähigkeit anerkannt und eine Rente bezogen wird.

Je später die Zahlung beginnt, desto günstiger wird der Tarif. Eine Gesundheitsprüfung ist bei Abschluss üblich und kann bei Vorerkrankungen zu Risikozuschlägen führen.

Für die Orientierung: Ein niedriger Tagessatz von etwa 20 Euro kostet oft zwischen 5 und 15 Euro im Monat. Ein mittlerer Tagessatz von 50 Euro liegt häufig bei 15 bis 40 Euro monatlich, ein hoher Tagessatz von 100 Euro bei etwa 40 bis 80 Euro. Die Beiträge sind im Vergleich zum abgesicherten Einkommensausfall meist überschaubar.

Die Karenzzeit ist der Zeitraum zwischen Beginn der Arbeitsunfähigkeit und dem ersten Tag der Krankentagegeldzahlung. Bei Arbeitnehmern sind 42 Tage üblich, weil der Arbeitgeber sechs Wochen lang das Gehalt weiterzahlt. Selbstständige wählen oft kürzere Karenzzeiten von 3 oder 21 Tagen, da bei ihnen die Lohnfortzahlung entfällt.

Die allgemeine Wartezeit beträgt meist drei Monate nach Vertragsabschluss. In dieser Zeit besteht noch kein Versicherungsschutz für Krankheiten. Bei Unfällen entfällt die Wartezeit in vielen Tarifen komplett. Für Psychotherapie gilt oft eine verlängerte Wartezeit von acht Monaten.

Bevor du einen Vertrag abschließt, solltest du deine Einkommenslücke konkret berechnen. Vergleiche dein monatliches Nettoeinkommen mit dem gesetzlichen Krankengeld, das du im Ernstfall erhalten würdest. Die Differenz ist der Betrag, den du über einen Tagessatz abdecken solltest.

Folgende Punkte helfen dir bei der Auswahl:

• Ermittle deine Einkommenslücke aus Nettoeinkommen und gesetzlichem Krankengeld.
• Wähle eine Karenzzeit, die zu deiner finanziellen Situation passt, bei Arbeitnehmern oft 42 Tage.
• Vereinbare einen Tagessatz, der deine laufenden Kosten deckt, aber dein Nettoeinkommen nicht übersteigt.
• Prüfe, ob die Versicherung auch bei Kur, Reha und stufenweiser Wiedereingliederung zahlt.
• Achte auf die Wartezeiten und ob bei Unfällen eine Wartezeit entfällt.

Ein zu niedrig gewählter Tagessatz führt dazu, dass die Einkommenslücke im Krankheitsfall nicht vollständig geschlossen wird. Du sparst am Beitrag, riskierst aber, dass du deine laufenden Kosten nicht mehr decken kannst. Die Folge ist, dass du Rücklagen aufbrauchen musst.

Ein weiterer häufiger Fehler ist die fehlende Anpassung nach einer Gehaltserhöhung. Dein Krankentagegeld entspricht dann nicht mehr deinem aktuellen Nettoeinkommen. Viele Versicherer verzichten auf eine erneute Gesundheitsprüfung, wenn du den Antrag auf Erhöhung innerhalb einer im Vertrag bestimmten Frist nach der Gehaltserhöhung stellst. Versäumst du Fristen für die ärztliche Bescheinigung, gefährdest du außerdem die Auszahlung.

Für Selbstständige und Freiberufler entfällt die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber komplett. Dein Einkommen kann bereits ab dem ersten Krankheitstag wegbrechen. Deshalb ist für dich eine Krankentagegeldversicherung mit kurzer Karenzzeit, zum Beispiel ab dem 4. oder 22. Tag, besonders wichtig.

Für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer in Familien ist die Lohnfortzahlung in den ersten sechs Wochen gesichert. Danach zahlt die Krankenkasse Krankengeld, das oft deutlich unter dem Nettoeinkommen liegt. Gerade wenn du Alleinverdiener bist oder hohe Fixkosten wie Miete und Kinderbetreuung hast, kann diese Lücke problematisch werden. Die private Versicherung schließt sie und zahlt auch an Sonn- und Feiertagen.

Als Selbstständiger oder Freiberufler entfällt die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber komplett. Dein Einkommen kann bereits ab dem ersten Krankheitstag wegbrechen, daher ist eine Krankentagegeldversicherung mit kurzer Karenzzeit hier besonders wichtig.

Für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer in Familien ist die Lohnfortzahlung in den ersten sechs Wochen gesichert. Danach zahlt die Krankenkasse Krankengeld, das jedoch oft deutlich unter dem Nettoeinkommen liegt. Gerade wenn du Alleinverdiener bist oder hohe Fixkosten wie Miete und Kinderbetreuung hast, kann diese Lücke problematisch werden.

Privat versicherte Arbeitnehmer erhalten kein gesetzliches Krankengeld und sollten eine private Krankentagegeldversicherung als existenziellen Schutz abschließen. Auch für Gutverdiener über der Beitragsbemessungsgrenze ist der Schutz sinnvoll, da das gesetzliche Krankengeld gedeckelt ist.

Die Krankentagegeldversicherung greift bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall. Sie zahlt ab dem vereinbarten Zeitpunkt, zum Beispiel ab dem 43. Tag, und endet mit der Genesung oder der Anerkennung einer Berufsunfähigkeit. Die Leistungsdauer ist begrenzt, kann aber über das gesetzliche Krankengeld hinausgehen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente, wenn du deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Die Leistung beginnt bei mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die Krankentagegeldversicherung überbrückt also die Zeit bis zur Genesung, die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert den dauerhaften Ausfall ab.