Krankentagegeld für Beamte: Wann es sich lohnt und wann nicht

Anders als bei Angestellten ist diese Absicherung für die meisten Beamten auf Lebenszeit jedoch nicht zwingend notwendig, weil dein Dienstherr deine Bezüge im Krankheitsfall deutlich länger weiterzahlt als ein Arbeitgeber bei Angestellten. Die Versicherung zielt darauf ab, Einkommenslücken zu schließen, die entstehen, wenn deine regulären Bezüge gekürzt werden oder ganz entfallen.

Für dich als Beamten ist die Frage nach Krankentagegeld also immer eine Frage deines individuellen Status. Als Lebenszeitbeamter hast du in der Regel keinen plötzlichen Einkommensausfall nach sechs Wochen, wie ihn Angestellte erleben. Anders sieht es aus, wenn du dich noch in der Ausbildung befindest oder eine Nebentätigkeit ausübst, die von der Bezügefortzahlung nicht erfasst wird.

Krankentagegeld ist eine private Versicherung, die bei Arbeitsunfähigkeit ein Tagegeld zahlt und Einkommenslücken schließen soll.

Diese Entgeltfortzahlung greift, wenn die Arbeitsunfähigkeit unverschuldet ist, wobei die Rechtsprechung ein Verschulden nur in Ausnahmefällen annimmt. Selbst Sportunfälle bei Risikosportarten wie Kickboxen oder Drachenfliegen lassen den Anspruch auf Lohnfortzahlung in der Regel nicht entfallen.

Nach Ablauf der sechs Wochen springt die gesetzliche Krankenkasse mit Krankengeld ein. Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttoentgelts, maximal jedoch 90 Prozent des Nettoentgelts. Für Beschäftigte im öffentlichen Dienst nach TVöD oder TV-L gilt eine Besonderheit: Sie erhalten zusätzlich zum Krankengeld einen Krankengeldzuschuss vom Arbeitgeber, sodass sie insgesamt auf ihr Nettoentgelt kommen, und zwar bis maximal zur 39. Woche der Arbeitsunfähigkeit.

• In den ersten sechs Wochen zahlt der Arbeitgeber das volle Gehalt weiter.
• Ab der siebten Woche zahlt die Krankenkasse Krankengeld in Höhe von 70 Prozent des Bruttoentgelts.
• Beschäftigte nach TVöD oder TV-L erhalten zusätzlich einen Krankengeldzuschuss bis zur 39. Woche.

Die genaue Dauer der Bezügefortzahlung hängt vom jeweiligen Landesrecht oder Bundesrecht ab und kann im Detail variieren.

Für die meisten aktiven Beamten ist klassisches Krankentagegeld zur Absicherung kurzfristiger Erkrankungen deshalb weniger relevant als für Angestellte. Dein Dienstherr zahlt deine Bezüge weiter, während ein Angestellter nach sechs Wochen auf das niedrigere Krankengeld angewiesen ist. Diese strukturelle Differenz ist der Hauptgrund, warum Krankentagegeld für Beamte eine andere Bewertung erfordert.

Beamte auf Lebenszeit erhalten ihre Bezüge im Krankheitsfall meist deutlich länger fortgezahlt als Angestellte.

Das betrifft vor allem Beamtenanwärter und Widerrufsbeamte, deren Bezügefortzahlung anders geregelt ist als bei Lebenszeitbeamten. Auch Beamte auf Probe können in bestimmten Konstellationen eingeschränkte Ansprüche haben, die eine individuelle Prüfung sinnvoll machen.

Eine weitere Gruppe sind Angestellte im öffentlichen Dienst, die später verbeamtet werden sollen, aber aktuell noch nach TVöD bezahlt werden. Für sie gelten die Regeln der Entgeltfortzahlung mit der Sechs-Wochen-Frist, nicht die lange Bezügefortzahlung der Beamten. Ebenso relevant wird Krankentagegeld, wenn du eine selbstständige Nebentätigkeit ausübst, deren Einkommen von der Bezügefortzahlung deines Dienstherrn nicht erfasst wird.

• Beamtenanwärter und Widerrufsbeamte mit abweichenden Regelungen zur Bezügefortzahlung.
• Beamte auf Probe in bestimmten Konstellationen mit eingeschränkten Ansprüchen.
• Angestellte im öffentlichen Dienst, die aktuell noch nach TVöD bezahlt werden.
• Selbstständige Nebentätigkeiten, die von der Bezügefortzahlung nicht erfasst werden.

Im Krankheitsfall dient es als Referenzwert für die Berechnung der Leistungen, die du als Beschäftigter im öffentlichen Dienst erhältst.

Für Beschäftigte nach TVöD oder TV-L gilt: Nach der sechswöchigen Lohnfortzahlung erhalten sie eine Kombination aus Krankengeld und Krankengeldzuschuss, die zusammen das Nettoentgelt ergeben. Der Krankengeldzuschuss des Arbeitgebers berechnet sich aus der Differenz zwischen dem Nettoentgelt und dem Bruttokrankengeld der Krankenkasse. Bei privat versicherten Beschäftigten wird für die Berechnung der Krankengeldhöchstsatz zugrunde gelegt, der bei Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung gelten würde.

Das Nettoentgelt ist der Referenzwert, auf den Krankengeld und Krankengeldzuschuss im öffentlichen Dienst aufstocken.

Er sorgt dafür, dass Beschäftigte nach TVöD oder TV-L im Krankheitsfall nicht unter ihr Nettoentgelt fallen. Die Leistung greift ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit und wird bis maximal zur 39. Woche gezahlt.

Die Berechnung erfolgt als Differenz zwischen dem Nettoentgelt und dem Bruttokrankengeld, das die Krankenkasse leistet. Bei privat versicherten Beschäftigten wird dabei der Krankengeldhöchstsatz der gesetzlichen Krankenversicherung als fiktiver Wert angesetzt. Für Beschäftigte, die früher unter den BAT fielen, gelten teils abweichende Regelungen, bei denen das Nettokrankengeld als Referenz dient.

Der Krankengeldzuschuss stockt das Krankengeld auf 100 Prozent des Nettoentgelts auf, und zwar bis zur 39. Woche.

Ein Beamter ist dienstunfähig, wenn er wegen seines körperlichen oder geistigen Zustands dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, seine Dienstpflichten zu erfüllen. In diesem Fall wird er in den Ruhestand versetzt und erhält Versorgungsbezüge statt Dienstbezüge.

Das eigentliche finanzielle Risiko für dich als Beamten ist meist nicht die kurzfristige Erkrankung, sondern die langfristige Dienstunfähigkeit. Die Versorgungsbezüge fallen bei früher Dienstunfähigkeit oft deutlich geringer aus als die letzten aktiven Bezüge. Für dieses Risiko ist nicht Krankentagegeld, sondern eine eigenständige Dienstunfähigkeitsversicherung das passende Instrument.

Für das langfristige Risiko der Dienstunfähigkeit ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung relevant, nicht Krankentagegeld.

Deine Anwärterbezüge oder Dienstbezüge können im Krankheitsfall nach bestimmten Fristen gekürzt werden oder ganz entfallen. Deshalb lohnt sich ein genauer Blick in die dienstrechtlichen Vorschriften deines Bundeslandes oder des Bundes.

Prüfe zunächst, wie lange deine Bezüge im Krankheitsfall weitergezahlt werden und ob es Kürzungen gibt. Kläre außerdem, ob du Anspruch auf Krankengeld oder Krankengeldzuschuss hast. Erst wenn du diese Punkte geklärt hast, kannst du beurteilen, ob eine Krankentagegeldversicherung die Lücke schließen würde.

• Wie lange werden deine Anwärterbezüge oder Dienstbezüge im Krankheitsfall weitergezahlt?
• Gibt es Kürzungen oder ein vollständiges Entfallen der Bezüge nach einer bestimmten Frist?
• Besteht Anspruch auf Krankengeld oder Krankengeldzuschuss?
• Welche Regelungen gelten für Beamte auf Probe in deinem Bundesland oder beim Bund?
• Würde eine Krankentagegeldversicherung die Lücke schließen?

Die Beihilfe zahlt einen Teil der medizinisch notwendigen Leistungen, die private Krankenversicherung übernimmt den Rest. Beide Systeme zahlen jedoch kein Einkommen, wenn du wegen Krankheit nicht arbeiten kannst.

Diese Unterscheidung ist zentral: Behandlungskosten und Einkommensersatz sind zwei verschiedene Baustellen. Wenn deine Dienstbezüge im Krankheitsfall gekürzt werden, hilft dir die Beihilfe nicht weiter, weil sie nur Kosten erstattet, die durch die Behandlung entstehen. Für den Einkommensausfall brauchst du eine separate Absicherung wie Krankentagegeld oder eine Dienstunfähigkeitsversicherung.

Beihilfe und private Krankenversicherung zahlen Behandlungskosten, aber kein Einkommen bei Arbeitsunfähigkeit.

Du legst selbst fest, ab welchem Tag der Arbeitsunfähigkeit die Leistung greifen soll. Üblich sind Karenzzeiten von 4, 6 oder 8 Wochen, in denen du noch keine Leistung erhältst.

Zusätzlich wählst du die Höhe des Tagessatzes, der bei Arbeitsunfähigkeit gezahlt wird. Dieser Tagessatz sollte deine Einkommenslücke decken, also die Differenz zwischen deinem normalen Einkommen und dem, was du im Krankheitsfall tatsächlich noch bekommst. Bist du länger krank als die Karenzzeit, zahlt die Versicherung den vereinbarten Tagessatz für jeden weiteren Tag der Arbeitsunfähigkeit.

• Du bestimmst die Karenzzeit, also den Zeitraum ohne Leistung zu Beginn der Krankheit.
• Du legst die Höhe des Tagessatzes fest, der deine Einkommenslücke decken soll.
• Nach Ablauf der Karenzzeit zahlt die Versicherung für jeden weiteren Krankheitstag.

Die Dienstbezüge werden weitergezahlt, aber das Einkommen aus der Nebentätigkeit entfällt ersatzlos.

Dieser Einkommensausfall wird auch nicht durch Krankengeld oder Krankengeldzuschuss aufgefangen, weil diese Leistungen an das Beschäftigungsverhältnis im öffentlichen Dienst gekoppelt sind. Eine Krankentagegeldversicherung kann für den Teil deines Einkommens sinnvoll sein, der aus der selbstständigen Nebentätigkeit stammt. So sicherst du dich gegen den Ausfall ab, ohne deine Rücklagen angreifen zu müssen.

Die Bezügefortzahlung des Dienstherrn deckt nur die Dienstbezüge, nicht das Einkommen aus selbstständiger Nebentätigkeit.