Kapitallebensversicherung: Leistungen, die du kennen solltest

Diese Summe setzt sich aus deinen eingezahlten Beiträgen, dem garantierten Zinssatz und den erwirtschafteten Überschüssen des Versicherers zusammen. Zusätzlich kann ein Schlussbonus anfallen, den der Versicherer je nach Geschäftserfolg gewährt.

Die Auszahlung erfolgt in der Regel als Einmalzahlung, nicht als monatliche Rente. Viele Versicherte nutzen das Geld, um Restschulden auf das eigene Haus zu tilgen oder sich einen lang gehegten Wunsch zu erfüllen. Die garantierte Versicherungssumme steht dir unabhängig von der Überschussentwicklung in voller Höhe zu.

Der Hinterbliebenenschutz greift ab der ersten Beitragszahlung. Stirbst du während der Vertragslaufzeit, erhalten die von dir bestimmten Bezugsberechtigten die vereinbarte Todesfallsumme, oft in Höhe der garantierten Erlebensfallsumme. Hinzu kommen die bis zum Todeszeitpunkt angesammelten Überschussanteile.

Die Auszahlung erfolgt als einmalige Kapitalzahlung an die Hinterbliebenen. Eine zusätzliche Rente für Hinterbliebene wird nur gezahlt, wenn du sie separat vereinbart hast. Leistungen aus einer nicht eingeschlossenen Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung sind nicht enthalten.

• Die vereinbarte Todesfallsumme wird an die von dir bestimmten Bezugsberechtigten ausgezahlt.
• Bis zum Todeszeitpunkt angesammelte Überschussanteile erhöhen die Leistung.
• Bei Verletzung einer vorvertraglichen Anzeigepflicht kann die Auszahlung entfallen.

Deine Auszahlung speist sich aus zwei unterschiedlichen Bausteinen. Der Garantiezins ist vertraglich für die gesamte Laufzeit festgeschrieben und sichert die Mindestverzinsung deines Sparanteils. Für Neuverträge liegt der Garantiezins aktuell bei 0,25 Prozent.

Die Überschussbeteiligung wird dagegen jährlich neu festgelegt und ist nicht garantiert. Sie hängt vom Geschäftserfolg des Versicherers ab und kann in guten Jahren deine Auszahlung deutlich erhöhen, in schwachen Jahren aber auch niedrig ausfallen oder ganz entfallen. Der Garantiezins bezieht sich nur auf den Sparanteil deines Beitrags, nicht auf die gesamte eingezahlte Summe.

Im ersten Schritt beantragst du die Versicherung und machst Angaben zu Alter, Beruf und Gesundheitszustand. Diese Angaben bestimmen den Risikoanteil deines Beitrags und damit die Kosten des Hinterbliebenenschutzes.

Danach zahlst du laufend Beiträge, monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich. Ein Teil fließt in den Sparanteil, ein Teil in den Risikoschutz und ein Teil in die Kosten des Versicherers. Über viele Jahre, oft 20 bis 30 Jahre, baut sich dein Kapital auf, während der Versicherer das Geld anlegt und dir Überschüsse gutschreibt. Am Ende der Laufzeit erhältst du die Auszahlung oder wählst die Verrentung.

Viele kapitalbildende Lebensversicherungen bieten dir am Ende der Laufzeit ein Kapitalwahlrecht. Du kannst dich für die einmalige Kapitalauszahlung entscheiden oder das angesparte Kapital in eine lebenslange monatliche Rente umwandeln lassen. Die Rentenhöhe hängt vom angesparten Kapital und der Restlebenserwartung ab.

Die Einmalzahlung eignet sich für die Tilgung von Restschulden oder größere Anschaffungen, du trägst dann aber das Risiko der weiteren Kapitalanlage selbst. Bei der Verrentung trägt der Versicherer das Langlebigkeitsrisiko und zahlt dir die Rente bis an dein Lebensende.

Die Kapitallebensversicherung kombiniert Altersvorsorge und Hinterbliebenenschutz in einem Vertrag. Im Erlebensfall erhältst du eine einmalige Kapitalzahlung oder eine Rente, im Todesfall eine garantierte Versicherungssumme an deine Hinterbliebenen. Der Versicherungsschutz besteht ab der ersten Beitragszahlung.

Die Risikolebensversicherung dient dagegen dem reinen Hinterbliebenenschutz ohne Kapitalaufbau. Sie zahlt im Erlebensfall nichts aus, bietet dafür aber eine hohe vereinbarte Summe im Todesfall. Die private Rentenversicherung ist eine reine Altersvorsorge mit lebenslanger monatlicher Rente, eine Todesfallleistung gibt es nur mit zusätzlichem Hinterbliebenenschutz.

Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung fließen deine Sparanteile in Investmentfonds statt in festverzinsliche Wertpapiere. Die Höhe der Auszahlung hängt direkt von der Wertentwicklung der Fonds ab. Ein Garantiezins greift hier in der Regel nicht.

Du trägst das Anlagerisiko selbst, profitierst aber auch voll von Kursgewinnen. Entwickeln sich die Fonds negativ, kann deine Auszahlung niedriger ausfallen als die Summe deiner eingezahlten Beiträge. Diese Variante wird in fast allen Fällen in Kombination mit einer Risikolebensversicherung aufgelegt.

Die Kosten einer Kapitallebensversicherung teilen sich in drei Hauptbestandteile auf: der Sparanteil, der Risikoanteil und die Abschluss- und Verwaltungskosten. Der Sparanteil macht typischerweise 60 bis 80 Prozent deines Beitrags aus.

Der Risikoanteil richtet sich nach deinem Sterberisiko und wird aus Gesundheitszustand und Alter zum Zeitpunkt des Vertragsbeginns bestimmt. Die Abschluss- und Verwaltungskosten fallen je nach Anbieter unterschiedlich hoch aus und mindern die Rendite in den ersten Jahren deutlich. Vergleiche die Kostenquoten verschiedener Anbieter, bevor du dich bindest.

Die Kapitallebensversicherung ist ein langfristiges Produkt. Vertragslaufzeiten unter 20 Jahren sind selten sinnvoll, da die Kosten den Ertrag auffressen können. Wähle eine Laufzeit, die zu deinem geplanten Rentenbeginn passt, und kalkuliere den Beitrag so, dass du ihn auch in finanziell schwierigen Phasen durchhalten kannst.

Eine Dynamik kann sinnvoll sein, um die Versicherungssumme an die Inflation anzupassen. Beitrag und Versicherungssumme erhöhen sich dann in regelmäßigen Abständen um einen vertraglich vereinbarten Prozentsatz. Bedenke, dass eine vorzeitige Kündigung in den ersten Jahren mit hohen Verlusten verbunden sein kann.

• Wähle eine Laufzeit, die zu deinem geplanten Rentenbeginn passt.
• Kalkuliere den Beitrag so, dass du ihn dauerhaft tragen kannst.
• Prüfe, ob eine Dynamik zur Inflationsanpassung sinnvoll ist.
• Vergleiche die Kostenquoten verschiedener Anbieter vor dem Abschluss.

Ein häufiger Fehler ist, die Kapitallebensversicherung als reine Geldanlage zu sehen und den Risikoschutz zu ignorieren. Die Überschussbeteiligung wird oft als garantierte Leistung eingeplant, obwohl sie jährlich neu festgelegt wird und nicht garantiert ist.

Ein weiterer Fehler ist die vorzeitige Kündigung, ohne den Rückkaufswert zu kennen. In den ersten Jahren kann der Rückkaufswert deutlich unter der Summe der eingezahlten Beiträge liegen. Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß, sonst gefährdest du den Versicherungsschutz.

• Die Kapitallebensversicherung nicht als reine Geldanlage sehen, sondern den Risikoschutz einbeziehen.
• Die Überschussbeteiligung nicht als garantierte Leistung einplanen.
• Den Vertrag nicht vorzeitig kündigen, ohne den Rückkaufswert zu kennen.
• Das Kapitalwahlrecht prüfen und die Auszahlungsform aktiv wählen.

Du kannst den Anspruch aus deiner Kapitallebensversicherung als Sicherheit für einen Kredit einsetzen. Das ist besonders bei der Finanzierung einer Immobilie relevant, da die Bank im Todesfall auf die Versicherungssumme zugreifen kann.

Dazu wird die Versicherung an die Bank abgetreten oder verpfändet. Im Erlebensfall steht dir die Auszahlung weiterhin zu, sofern der Kredit getilgt ist. Diese Doppelfunktion aus Absicherung und Kreditsicherheit macht die Kapitallebensversicherung für manche Finanzierungen attraktiv.

Du kannst den Anspruch aus deiner Kapitallebensversicherung als Sicherheit für einen Kredit einsetzen. Das ist besonders bei der Finanzierung einer Immobilie relevant, da die Bank im Todesfall auf die Versicherungssumme zugreifen kann.

Dazu wird die Versicherung an die Bank abgetreten oder verpfändet. Im Erlebensfall steht dir die Auszahlung weiterhin zu, sofern der Kredit getilgt ist. Diese Doppelfunktion aus Absicherung und Kreditsicherheit macht die Kapitallebensversicherung für manche Finanzierungen attraktiv.