Kapitallebensversicherung kündigen: Wann sich der Ausstieg lohnt und welche Alternativen besser sind

Bei einer Kündigung endet dein Vertrag zum nächstmöglichen Zeitpunkt. Du zahlst ab dann keine Beiträge mehr und erhältst den aktuellen Rückkaufswert ausgezahlt. Dieser Wert liegt in den ersten Jahren oft deutlich unter der Summe deiner eingezahlten Beiträge.

Der Rückkaufswert ist das Vertragsguthaben, das nach Abzug der Stornokosten übrig bleibt. Bereits angefallene Abschlusskosten bekommst du nicht erstattet, und bei klassischen Verträgen entfällt der Schlussbonus. Die Kündigung ist von allen Ausstiegsmöglichkeiten meist die teuerste.

Überschüsse für die verbliebene Laufzeit werden ebenfalls nicht ausgezahlt. Dein Versicherungsschutz endet sofort, was besonders relevant ist, wenn du Angehörige absichern wolltest.

Bevor du kündigst, solltest du deine finanzielle Lage genau einordnen. Wer nur einen kurzfristigen Engpass überbrücken muss, zerstört mit einer Kündigung oft Werte, die er später nicht wiederherstellen kann. Die passende Alternative hängt davon ab, ob du dauerhaft oder vorübergehend Geld benötigst.

Brauchst du kurzfristig und endgültig Geld, ist eine Entnahme aus dem laufenden Vertrag die erste Wahl. Musst du einen finanziellen Engpass überbrücken, kannst du die Versicherung beleihen und behältst so hohe Garantiezinsen älterer Verträge. Kannst du die Beiträge vorübergehend nicht zahlen, ist die Beitragsfreistellung sinnvoll.

• Bei dauerhaft zu hohen Beiträgen kannst du den Beitrag reduzieren oder unnötige Zusatzversicherungen separat kündigen.
• Eine Kündigung ist nur dann sinnvoll, wenn dein Vertrag dauerhaft hohe Kosten verursacht und keine Entnahme möglich ist.
• Eine einmal ausgesprochene Kündigung kannst du nicht ohne Zustimmung des Versicherers zurücknehmen.

Eine mündliche Kündigung reicht nicht aus.

Lass dir von deinem Versicherer zunächst den aktuellen Rückkaufswert nennen. Prüfe dann, ob eine Beitragsfreistellung oder Beleihung für dich günstiger ist. Erst wenn diese Optionen ausscheiden, solltest du die Kündigung einreichen.

Besonders bei älteren Verträgen mit hohen Garantiezinsen ist die Fortführung oft die bessere Wahl.

Bist du nur vorübergehend zahlungsunfähig, kannst du den Vertrag als Sicherheit für ein Darlehen nutzen oder beitragsfrei stellen. Stehst du kurz vor dem Ende der Laufzeit, wäre eine Kündigung besonders ungünstig, weil du dann auf den Schlussbonus und die letzten Überschüsse verzichtest.

• Vermeide die Kündigung, wenn dein Vertrag einen hohen Garantiezins aus früheren Jahren bietet.
• Prüfe die Kündigung, wenn dein Vertrag dauerhaft hohe Kosten verursacht oder du ihn erst kürzlich abgeschlossen hast.
• Bei fehlerhaftem Verkauf ist eine Rückabwicklung oft lukrativer als eine Kündigung.

Sie hängen von deinem Vertrag, der Laufzeit und dem Anbieter ab.

Stornokosten werden direkt vom Rückkaufswert abgezogen und liegen häufig zwischen 50 und 150 Euro. Der Verlust des Schlussbonus bei klassischen Verträgen kann mehrere Hundert bis Tausend Euro betragen. Nicht erstattete Abschlusskosten machen oft 4 bis 8 Prozent der Beitragssumme aus.

Bei einer Rückabwicklung wegen fehlerhafter Widerrufsbelehrung kannst du dagegen deutlich mehr zurückerhalten. Dann bekommst du deine eingezahlten Beiträge abzüglich des Risikoschutzes zurück, nicht nur den Rückkaufswert.

Bei fehlerhafter Belehrung beginnt die Widerrufsfrist nicht zu laufen.

Bei erfolgreichem Widerruf musst du nicht nur den Rückkaufswert, sondern deine eingezahlten Beiträge abzüglich des Risikoschutzes zurückerhalten. Für Verträge zwischen 1991 und 2007 gilt das Widerspruchsrecht nach dem Versicherungsvertragsgesetz, wenn die Belehrung fehlerhaft war.

Die Verbraucherzentrale Hamburg prüft Lebens- und Rentenversicherungsverträge gegen eine Gebühr von 110 Euro pro Vertrag. Die Prüfung dauert in der Regel circa drei Monate. Eine gerichtliche Auseinandersetzung mit deinem Versicherer ist bei einer Rückabwicklung nicht auszuschließen.

Der Versicherungsschutz und der Schlussbonus bleiben erhalten.

Du kannst den Zeitraum der Beitragsfreistellung meist frei wählen. Kläre vorab mit deinem Versicherer, wann du wieder einzahlst und ob Beiträge aus Überschüssen weiterlaufen. Alternativ kannst du vereinbaren, dass Beiträge aus Überschüssen weiterbezahlt werden.

Gehe die Punkte in Ruhe durch, bevor du eine Entscheidung triffst. Eine unabhängige Renditeberechnung hilft dir, den Wert deines Vertrags realistisch einzuschätzen.

Frage den Rückkaufswert bei deinem Versicherer an und lass die Rendite deines Vertrags unabhängig berechnen. Prüfe, ob eine Beitragsfreistellung oder Beleihung für dich in Frage kommt. Kündige Zusatzversicherungen separat, wenn du sie nicht mehr brauchst.

• Prüfe die Widerrufsbelehrung auf Fehler, denn das kann eine Rückabwicklung ermöglichen.
• Kläre die steuerlichen Folgen einer Kündigung, bevor du den Vertrag auflöst.
• Schätze Schlussbonus und Überschüsse bei Fortführung, um den tatsächlichen Verlust zu beziffern.

Der häufigste Fehler ist die Kündigung ohne vorherige Prüfung des Rückkaufswerts und der Alternativen.

Wer die Widerrufsbelehrung nicht auf Fehler prüft, verschenkt möglicherweise einen Anspruch auf Rückabwicklung. Auch das separate Kündigen von Zusatzversicherungen wird oft vergessen, obwohl das den Beitrag senken kann, ohne den Hauptvertrag aufzulösen.

• Kündige nicht ohne unabhängige Renditeberechnung deines Vertrags.
• Ignoriere steuerliche Nachteile einer Kündigung nicht.
• Beziehe Schlussbonus und Überschüsse in deine Entscheidung ein, bevor du kündigst.

Kapitallebensversicherungen wurden oft als Altersvorsorge verkauft, mit Laufzeiten von 30 oder mehr Jahren.

Bei älteren Verträgen mit hohen Garantiezinsen kann die Fortführung trotz zwischenzeitlicher Zahlungsschwierigkeiten sinnvoll sein. Eine Beitragsfreistellung erhält den Vertrag und den Garantiezins, während du keine Beiträge zahlst. Bei jungen Verträgen mit hohen Abschlusskosten und niedrigem Garantiezins ist die Kündigung dagegen oft die bessere Wahl.

Investiere künftige Beiträge nach einer Kündigung in alternative Sparformen wie eine flexible Altersvorsorge mit ETFs. So vermeidest du, dass die freigewordenen Beiträge ungenutzt bleiben und deine Altersvorsorge eine Lücke bekommt.

Kapitallebensversicherungen wurden oft als Altersvorsorge verkauft, mit Laufzeiten von 30 oder mehr Jahren. Wer vorzeitig aussteigt, verliert nicht nur den Versicherungsschutz, sondern auch die Chance auf Überschüsse und den Schlussbonus.

Bei älteren Verträgen mit hohen Garantiezinsen kann die Fortführung trotz zwischenzeitlicher Zahlungsschwierigkeiten sinnvoll sein. Eine Beitragsfreistellung erhält den Vertrag und den Garantiezins, während du keine Beiträge zahlst.

Bei jungen Verträgen mit hohen Abschlusskosten und niedrigem Garantiezins ist die Kündigung dagegen oft die bessere Wahl. Das freigewordene Geld kannst du in flexiblere Sparformen wie eine Altersvorsorge mit ETFs investieren.

Lass vor jeder Entscheidung den Rückkaufswert und die Rendite deines Vertrags von unabhängiger Stelle prüfen. Die Verbraucherzentrale Hamburg bietet diese Prüfung gegen eine Gebühr an.