Kapitallebensversicherung für Rentner: Was mit Altverträgen jetzt noch möglich ist

Bei einer Kapitallebensversicherung fließt ein Teil deines Beitrags in einen Sparvorgang, der andere Teil deckt das Todesfallrisiko ab. Stirbst du während der Laufzeit, erhalten deine Hinterbliebenen die vereinbarte Versicherungssumme. Erlebst du das Vertragsende, bekommst du das angesparte Kapital ausgezahlt.

Die Auszahlung am Ende setzt sich aus der garantierten Versicherungssumme und einer möglichen Überschussbeteiligung zusammen. Die Höhe der Überschüsse hängt vom wirtschaftlichen Erfolg des Versicherers ab und ist nicht garantiert. Deshalb ist die garantierte Leistung die entscheidende Größe für deine Planung.

Für Rentner ist diese Vertragsform vor allem dann relevant, wenn sie bereits seit vielen Jahren besteht. Ein Neuabschluss im hohen Alter ist wegen der kurzen Ansparphase und der hohen Kosten selten sinnvoll.

Die Risikolebensversicherung zahlt ausschließlich im Todesfall. Sie baut kein Kapital auf und ist deshalb deutlich günstiger als eine Kapitallebensversicherung. Für Rentner ist sie die passende Wahl, wenn es darum geht, einen Partner oder offene Kredite abzusichern.

Die Kapitallebensversicherung kombiniert diesen Schutz mit einem Sparvorgang. Das macht sie teuer, weil ein Teil deines Beitrags in die Altersvorsorge fließt. Im Rentenalter lohnt sich ein Neuabschluss kaum, da die Zeit bis zur Auszahlung zu kurz ist, um ein nennenswertes Kapital aufzubauen.

Für Rentner ist ein Neuabschluss einer Kapitallebensversicherung selten die beste Lösung. Bestehende Altverträge solltest du jedoch nicht vorschnell kündigen, da sie oft bessere Garantiezinsen bieten als heutige Angebote.

Erreichst du das Ende der vereinbarten Laufzeit, informiert dich dein Versicherer über die anstehende Auszahlung. Du hast dann in der Regel die Wahl zwischen einer einmaligen Kapitalauszahlung und einer lebenslangen Rente. Diese Entscheidung hängt von deiner persönlichen Lebensplanung und deinem übrigen Einkommen ab.

Die Höhe der Auszahlung setzt sich aus der garantierten Versicherungssumme und der Überschussbeteiligung zusammen. Die Überschüsse können jährlich schwanken und sind nicht vertraglich zugesichert. Prüfe deshalb vor der Entscheidung, welcher Betrag dir tatsächlich garantiert wird.

Je nach Vertragsbeginn und Auszahlungsform können auf die Erträge Steuern anfallen. Bei Verträgen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, ist die Auszahlung unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei. Kläre diese Frage vor der Auszahlung mit deiner steuerlichen Beratung.

Der Todesfallschutz greift während der gesamten Vertragslaufzeit. Verstirbst du in dieser Zeit, erhalten die von dir benannten Bezugsberechtigten die vereinbarte Versicherungssumme. Das gilt für Tod durch Krankheit oder Unfall, sofern keine vertraglichen Ausschlüsse vorliegen.

Nach Ablauf des Vertrags besteht kein Todesfallschutz mehr, es sei denn, du hast eine Rentenzahlung mit Hinterbliebenenabsicherung vereinbart. In diesem Fall kann eine reduzierte Leistung oder eine Rentenzahlung an deine Hinterbliebenen fließen. Prüfe deinen Vertrag, ob eine solche Klausel enthalten ist.

Bei falschen Angaben im Gesundheitsfragebogen kann der Versicherer den Vertrag anfechten und die Leistung verweigern. Das gilt besonders für verschwiegene Vorerkrankungen. Beantworte daher alle Fragen beim Abschluss wahrheitsgemäß und vollständig.

Die Beiträge steigen mit dem Eintrittsalter deutlich an. Wer mit über 65 Jahren eine Kapitallebensversicherung abschließt, zahlt für dieselbe Versicherungssumme ein Vielfaches von dem, was ein 30-Jähriger zahlen würde. Der Grund liegt in der kurzen Ansparphase und dem höheren Risiko für den Versicherer.

Die Versicherungssumme ist der zweite große Kostenfaktor. Eine Summe über 50.000 Euro treibt den Beitrag stark in die Höhe. Für Rentner sind die monatlichen Kosten oft so hoch, dass eine Sterbegeldversicherung oder ein einfacher Sparplan wirtschaftlicher ist.

Für Rentner sind die Beiträge einer Kapitallebensversicherung oft so hoch, dass eine Sterbegeldversicherung oder ein Sparplan günstiger ist. Vorerkrankungen können den Beitrag zusätzlich verteuern oder zum Ausschluss führen.

Der Garantiezins ist der vertraglich zugesicherte Mindestzins auf den Sparanteil deiner Beiträge. Er bleibt über die gesamte Laufzeit gleich und bildet die Basis deiner garantierten Auszahlung. Bei Altverträgen aus den 1990er und frühen 2000er Jahren liegt er oft deutlich über dem heutigen Marktzins.

Die Überschussbeteiligung ist der Anteil an den Erträgen des Versicherers, der dir je nach Vertrag jährlich gutgeschrieben wird. Sie ist nicht garantiert und kann von Jahr zu Jahr schwanken. Plane sie deshalb nicht als feste Größe in deine Altersvorsorge ein.

Der Rückkaufswert ist der Betrag, den du bei vorzeitiger Kündigung ausgezahlt bekommst. In den ersten Jahren liegt er oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen, weil Abschlusskosten und Verwaltungskosten abgezogen werden. Ein Vergleich mit der garantierten Ablaufleistung lohnt sich vor jeder Kündigung.

Nicht jeder Altvertrag ist automatisch gut, aber viele ältere Policen bieten Vorteile, die du bei einem Neuabschluss nicht mehr bekommst. Prüfe deine Police anhand der folgenden Punkte, bevor du eine Entscheidung triffst.

• Der Vertrag läuft bereits seit mehr als 15 Jahren und die Abschlusskosten sind vollständig bezahlt.
• Der Garantiezins liegt über dem aktuellen Marktzins für sichere Anlagen wie Tagesgeld oder Festgeld.
• Du möchtest eine lebenslange Rente mit garantierter Mindestlaufzeit, die dir ein planbares Einkommen sichert.
• Die Überschussbeteiligung wurde in den letzten Jahren regelmäßig gutgeschrieben und du kannst sie realistisch einschätzen.
• Du brauchst den Todesfallschutz für deinen Partner oder deine Kinder, weil diese auf die Leistung angewiesen sind.

Trifft mindestens einer dieser Punkte auf deinen Vertrag zu, spricht vieles für das Behalten. Trifft keiner zu, kann eine Kündigung oder Beitragsfreistellung die bessere Option sein.

Der häufigste Fehler ist die vorschnelle Kündigung ohne Vergleich von Rückkaufswert und garantierter Ablaufleistung. Besonders bei Altverträgen mit hohem Garantiezins kann sich das Durchhalten bis zum Ende lohnen, auch wenn die Beiträge belasten. Prüfe die Zahlen, bevor du handelst.

Ein weiterer Fehler ist der Neuabschluss einer Kapitallebensversicherung im Rentenalter. Die Ansparphase bis zum 75. Lebensjahr ist zu kurz, um ein nennenswertes Kapital aufzubauen. Die hohen Abschlusskosten fressen einen großen Teil der eingezahlten Beiträge auf.

Beantworte die Gesundheitsfragen beim Neuabschluss immer vollständig und wahrheitsgemäß. Unvollständige Angaben können dazu führen, dass der Versicherer den Vertrag anficht und im Leistungsfall nicht zahlt. Das gilt besonders für verschwiegene Vorerkrankungen.

Die Sterbegeldversicherung ist die häufigste Alternative, wenn es nur um die finanzielle Absicherung der eigenen Bestattung geht. Sie kommt ohne Gesundheitsfragen aus und kann oft bis zum 80. oder 85. Lebensjahr abgeschlossen werden. Die Versicherungssumme liegt meist zwischen 3.000 und 15.000 Euro, je nach Tarif sind bis zu 20.000 Euro möglich.

Die Risikolebensversicherung eignet sich, wenn du Hinterbliebene absichern willst, etwa bei offenen Immobilienkrediten oder fehlender Witwenrente. Sie ist deutlich günstiger als eine Kapitallebensversicherung, zahlt aber nur im Todesfall.

Für den reinen Vermögensaufbau ohne Todesfallschutz sind Tagesgeld, Festgeld oder breit gestreute ETFs oft flexibler. Sie binden dein Geld nicht über Jahrzehnte und lassen sich im Alter leichter anpassen.