Ist Krankentagegeld sinnvoll? So sicherst du dein Einkommen bei langer Krankheit ab

Die Leistung wird erst nach einer vereinbarten Karenzzeit fällig, die du individuell mit dem Versicherer festlegst. Entscheidend ist, dass du deine Arbeitsunfähigkeit direkt am ersten Tag ärztlich bescheinigen lässt, denn private Krankenversicherer erkennen keine rückwirkende Feststellung an.

Die Auszahlung erfolgt netto, weil das Krankentagegeld als private Versicherungsleistung nicht als Arbeitsentgelt gilt. Es ist damit steuer- und abgabenfrei nach Paragraf 3 Nr. 1 a EStG und Paragraf 14 SGB 4. Du musst auf den vereinbarten Tagessatz also keine Steuern oder Sozialabgaben zahlen.

• Die Versicherung zahlt einen festgelegten Tagessatz bei Arbeitsunfähigkeit.
• Die Karenzzeit beginnt erst mit der ärztlichen Feststellung der Arbeitsunfähigkeit.
• Das Krankentagegeld wird netto ausgezahlt und ist steuerfrei.

Das gesetzliche Krankengeld zahlt deine Krankenkasse, das private Krankentagegeld eine Versicherung. Als gesetzlich versicherter Angestellter bekommst du Krankengeld ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit, nachdem dein Arbeitgeber sechs Wochen lang Lohn fortgezahlt hat. Die Höhe beträgt 70 Prozent deines Bruttolohns, ist aber gedeckelt.

Die monatliche Höchstgrenze liegt bei 70 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze von 5.512,50 Euro. Das ergibt maximal 3.858,75 Euro brutto Krankengeld im Monat. Davon gehen noch Sozialabgaben ab, sodass netto rund 3.380 Euro übrig bleiben. Ein privates Krankentagegeld kannst du dagegen in beliebiger Höhe vereinbaren, um genau diese Lücke zu schließen.

• Gesetzliches Krankengeld zahlt die Krankenkasse ab dem 43. Tag.
• Die Höhe beträgt 70 Prozent des Bruttolohns, maximal 3.858,75 Euro brutto monatlich.
• Private Krankentagegeld-Versicherungen zahlen einen individuell vereinbarten Tagessatz.

Privatversicherte Selbstständige haben keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung und brauchen in jedem Fall eine Krankentagegeld-Versicherung. Auch privatversicherte Angestellte benötigen sie, weil sie nach sechs Wochen kein gesetzliches Krankengeld erhalten. Für gesetzlich versicherte Angestellte lohnt sich die Police, wenn das Krankengeld nicht ausreicht, um laufende Kosten wie Miete oder Kredite zu decken.

Gutverdiener haben oft eine große Lücke zwischen ihrem Nettogehalt und dem gesetzlichen Krankengeld. Wer ein Immobiliendarlehen abzahlt, kann mit einer Krankentagegeld-Versicherung sicherstellen, dass die Raten auch bei längerer Krankheit weiterlaufen. Beamte brauchen dagegen kein Krankentagegeld, weil der Dienstherr die Bezüge im Krankheitsfall weiterzahlt.

• Selbstständige und Freiberufler ohne Lohnfortzahlung brauchen die Absicherung.
• Privatversicherte Arbeitnehmer erhalten kein gesetzliches Krankengeld.
• Beamte benötigen kein Krankentagegeld, weil ihre Bezüge weiterlaufen.

Der erste Schritt ist die ärztliche Feststellung deiner Arbeitsunfähigkeit. Geh am besten direkt am ersten Krankheitstag zur Ärztin oder zum Arzt, denn die Karenzzeit beginnt erst mit dieser Bescheinigung. Eine rückwirkende Feststellung erkennen private Versicherer nicht an, was den Leistungsbeginn nach hinten verschieben kann.

Nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit, zum Beispiel ab dem 43. Tag, reichst du die ärztliche Bescheinigung bei deiner privaten Versicherung ein. Die Versicherung zahlt dann den vereinbarten Tagessatz für die Dauer der Arbeitsunfähigkeit. Als Angestellter bekommst du in der Karenzzeit noch Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber, als Selbstständiger musst du diese Zeit aus eigenen Rücklagen überbrücken.

• Lass deine Arbeitsunfähigkeit am ersten Krankheitstag ärztlich bescheinigen.
• Warte die vereinbarte Karenzzeit ab, zum Beispiel 43 Tage.
• Reiche die Bescheinigung bei deiner Versicherung ein und erhalte den Tagessatz.

Ein Haushaltsbuch hilft dir, alle laufenden Kosten zu erfassen: Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherungen, Kredite und Rücklagen. Die Absicherung sollte so gewählt sein, dass alle monatlichen Ausgaben für längere Zeit gedeckt sind.

Faustregel: Dein Krankentagegeld sollte mindestens deine monatlichen Fixkosten abdecken. Wenn du zum Beispiel 2.500 Euro im Monat für Miete, Lebensmittel und Verträge ausgibst, sollte dein Tagessatz so kalkuliert sein, dass du auf diesen Betrag kommst. Bei 30 Tagen im Monat entspricht das einem Tagessatz von etwa 83 Euro.

• Ermittle deinen monatlichen Geldbedarf mit einem Haushaltsbuch.
• Decke mindestens alle laufenden Fixkosten ab.
• Kalkuliere den Tagessatz anhand deiner monatlichen Ausgaben.

Die Karenzzeit ist der Zeitraum zwischen Beginn der Arbeitsunfähigkeit und der ersten Zahlung. Üblich sind 43 Tage, weil Angestellte bis dahin Lohnfortzahlung erhalten. Kürzere Karenzzeiten sind möglich, kosten aber mehr Beitrag. Für Selbstständige kann eine kürzere Karenzzeit sinnvoll sein, weil sie keine Lohnfortzahlung bekommen.

Vor Vertragsabschluss prüft der Versicherer deinen Gesundheitszustand. Bei Vorerkrankungen kann er ablehnen oder Risikozuschläge verlangen. Achte auf eine Nachversicherungsgarantie: Damit kannst du dein Krankentagegeld bei steigendem Einkommen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Das erspart dir später lästige Gesundheitsfragen.

• Die Karenzzeit bestimmt, wann die erste Zahlung erfolgt.
• Die Gesundheitsprüfung entscheidet über Annahme und Beitrag.
• Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht spätere Erhöhungen ohne neue Prüfung.

Ein guter Tarif verbindet eine passende Karenzzeit mit einem Tagessatz, der deine monatlichen Fixkosten deckt. Die Karenzzeit sollte zu deiner Lohnfortzahlung oder deinem finanziellen Puffer passen. Als Angestellter reicht oft ein Beginn ab dem 43. Tag, als Selbstständiger kann ein früherer Beginn sinnvoll sein.

Wichtig ist außerdem eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung. So kannst du dein Krankentagegeld bei Einkommenssteigerungen unkompliziert erhöhen. Achte auch darauf, dass die Versicherung die Arbeitsunfähigkeit ab dem ersten Tag der ärztlichen Feststellung anerkennt und keine versteckten Wartezeiten bei späteren Erhöhungen vorsieht.

• Die Karenzzeit passt zu deiner Lohnfortzahlung oder deinem Puffer.
• Der Tagessatz deckt deine monatlichen Fixkosten.
• Eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung ist enthalten.

Ein häufiger Fehler ist, zu spät zum Arzt zu gehen. Ohne ärztliche Feststellung ab dem ersten Tag beginnt die Karenzzeit später, und du verlierst wertvolle Tage der Absicherung. Private Versicherer erkennen keine rückwirkende Feststellung an, deshalb solltest du dich direkt am ersten Krankheitstag untersuchen lassen.

Ein weiterer Fehler ist ein zu niedriger Tagessatz. Wenn du nur einen kleinen Betrag absicherst, bleibt die Lücke zum Nettogehalt bestehen. Auch falsche Angaben bei den Gesundheitsfragen können den Versicherungsschutz gefährden. Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß, sonst riskierst du im Leistungsfall den Verlust des Schutzes.

• Geh am ersten Krankheitstag zur Ärztin oder zum Arzt.
• Wähle einen Tagessatz, der deine Fixkosten wirklich deckt.
• Beantworte Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig.

Das Einkommen spielt bei der Kalkulation keine Rolle. Je früher du abschließt, desto günstiger bleibt der Beitrag, weil die Versicherer das Eintrittsalter als wichtigen Faktor berücksichtigen.

Für ein Krankentagegeld von 100 Euro ab dem 43. Tag liegen die günstigsten Monatsprämien bei einem Eintrittsalter von 30 Jahren zwischen 32 und 36 Euro. Mit 40 Jahren zahlst du etwa 42 bis 48 Euro, mit 50 Jahren bereits 61 bis 68 Euro. Spätere Erhöhungen sind mit einer Nachversicherungsgarantie möglich, ohne dass du erneut durch die Gesundheitsprüfung musst.

• Das Eintrittsalter beeinflusst den Beitrag stark.
• Für 100 Euro Tagessatz ab dem 43. Tag zahlst du je nach Alter 32 bis 68 Euro monatlich.
• Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht spätere Erhöhungen.

Selbstständige und Freiberufler haben keinen Arbeitgeber, der im Krankheitsfall weiterzahlt. Ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit fehlt das Einkommen, während Betriebskosten wie Miete, Gehälter oder Finanzierungskosten weiterlaufen. Eine Krankentagegeld-Versicherung ist hier oft die wichtigste Einkommensabsicherung.

Privatversicherte Selbstständige brauchen in jedem Fall eine Krankentagegeld-Versicherung. Gesetzlich versicherte Selbstständige können wählen: Sie bekommen Krankengeld ab dem 43. Tag oder sichern sich mit einer privaten Police ab, die früher zahlt. Für Selbstständige mit laufenden Betriebskosten kann zusätzlich eine Ertragsausfall- oder Praxisausfallversicherung sinnvoll sein, um fortlaufende Kosten bei Arbeitsunfähigkeit abzudecken.

• Selbstständige haben keine Lohnfortzahlung und brauchen eine private Absicherung.
• Privatversicherte Selbstständige benötigen die Police in jedem Fall.
• Gesetzlich versicherte Selbstständige können zwischen Krankengeld und privater Police wählen.

Selbstständige und Freiberufler haben keinen Arbeitgeber, der im Krankheitsfall weiterzahlt. Ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit fehlt das Einkommen, während Betriebskosten wie Miete, Gehälter oder Finanzierungskosten weiterlaufen.

Privatversicherte Selbstständige brauchen in jedem Fall eine Krankentagegeld-Versicherung. Gesetzlich versicherte Selbstständige können wählen: Sie bekommen Krankengeld ab dem 43. Tag oder sichern sich mit einer privaten Police ab, die früher zahlt.

Für Selbstständige mit laufenden Betriebskosten kann zusätzlich eine Ertragsausfall- oder Praxisausfallversicherung sinnvoll sein. Sie deckt die fortlaufenden Kosten des Unternehmens bei krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit ab.