Ist eine Lebensversicherung sinnvoll? So triffst du die richtige Entscheidung

Für deine Entscheidung ist entscheidend, dass du die beiden Grundformen auseinanderhältst. Eine Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall und hat keinen Sparanteil. Eine Kapitallebensversicherung kombiniert diesen Schutz mit einer Geldanlage, was sie deutlich teurer macht.

Die Beiträge einer Risikolebensversicherung sind oft niedrig. Für eine Versicherungssumme von 100.000 Euro und eine Laufzeit von zehn Jahren zahlst du als gesunde Person häufig nur wenige Euro im Monat. Bei der Kapitallebensversicherung fließt dagegen ein großer Teil deiner Einzahlungen in Kosten und Provisionen, bevor überhaupt Geld angelegt wird.

• Die Risikolebensversicherung dient ausschließlich der Absicherung deiner Hinterbliebenen.
• Die Kapitallebensversicherung verbindet Todesfallschutz mit einem Sparvorgang für die private Altersvorsorge.

Eine Risikolebensversicherung ist vor allem dann sinnvoll, wenn andere Menschen finanziell von dir abhängig sind. Das ist typischerweise der Fall, wenn du den Hauptteil des Familieneinkommens verdienst oder gemeinsam mit deinem Partner eine Immobilienfinanzierung abzahlst. Stirbst du, können die Hinterbliebenen mit der Versicherungssumme den Kredit weiter bedienen oder den Lebensstandard halten.

Du bestimmst die Versicherungssumme und die Laufzeit selbst. Die Laufzeit kannst du zum Beispiel bis zur Rente, bis zum Ende der Baufinanzierung oder bis zu dem Zeitpunkt wählen, an dem deine Kinder eigenes Geld verdienen. Die Beiträge sind recht niedrig, oft nur wenige Euro im Monat für 100.000 Euro Versicherungssumme.

• Sinnvoll ist die Police, wenn du hauptverdienende Person in deiner Familie bist.
• Sinnvoll ist sie auch, wenn du deinen unverheirateten Partner absichern willst oder hohe Kredite laufen.
• Meist unnötig ist sie, wenn du jung und unabhängig bist und niemand auf dein Einkommen angewiesen ist.

Die Kapitallebensversicherung klingt nach einer bequemen Lösung, weil sie Schutz und Sparen verbindet. In der Praxis ist diese Kombination jedoch teuer erkauft. Provisionen und Verwaltungsgebühren fressen besonders in den ersten Jahren einen hohen Anteil deiner Beiträge auf, bevor diese gewinnbringend angelegt werden.

Hinzu kommt die geringe Rendite. Der gesetzliche Garantiezins beträgt bei Neuabschlüssen 1,0 Prozent und gleicht die Inflation nicht aus. Da Versicherer bei der Geldanlage besonders sicher vorgehen müssen, fällt auch die Überschussbeteiligung meist gering aus.

• Die Kostenstruktur ist oft intransparent, sodass unklar bleibt, wie viel Geld wirklich im Spartopf landet.
• Bei vorzeitiger Kündigung erhältst du nur den Rückkaufswert, der oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegt.

Für den Vermögensaufbau nutzt du einen kostengünstigen Fondssparplan bei einer Bank. Für den Todesfallschutz schließt du eine reine Risikolebensversicherung ab, deren Beiträge niedrig sind.

Diese Trennung gibt dir mehr Flexibilität. Du kannst den Sparplan an deine finanzielle Situation anpassen und die Versicherungssumme unabhängig davon festlegen. So vermeidest du die hohen Kosten eines Versicherungsmantels und hast gleichzeitig einen klaren Überblick über beide Bausteine.

• Schließe eine reine Risikolebensversicherung ab, wenn du Hinterbliebene absichern musst.
• Nutze für den Vermögensaufbau einen Fondssparplan bei einer Bank statt einer Fondspolice.
• Bestimme in der Risikolebensversicherung, wer im Todesfall die Versicherungssumme erhalten soll.

Je höher dein Risiko ist, frühzeitig zu versterben, desto teurer wird die Police. Im Extremfall lehnt der Versicherer den Antrag ab.

Für eine Versicherungssumme von 100.000 Euro und eine Laufzeit von zehn Jahren zahlst du als junge, gesunde Nichtraucherin oft nur 3 bis 8 Euro im Monat. Im mittleren Alter liegen die Beiträge für gesunde Nichtraucher meist zwischen 8 und 15 Euro, für Raucher zwischen 15 und 30 Euro. Bei höherem Alter oder Vorerkrankungen können 30 bis 60 Euro fällig werden.

• Die Beiträge sind Richtwerte und können je nach Anbieter und deinem individuellen Risikoprofil variieren.
• Vor dem Vertragsabschluss musst du eine Gesundheitsprüfung mit Fragen zu Rauchen, Risikosport und Vorerkrankungen durchlaufen.

Der Garantiezins ist gesetzlich festgelegt und beträgt bei Neuabschlüssen 1,0 Prozent. Er gilt nur auf den Sparanteil deines Beitrags, nicht auf die gesamte Einzahlung.

Die Überschussbeteiligung ist nicht garantiert. Da Versicherer bei der Geldanlage besonders sicher vorgehen müssen, fallen die Überschüsse meist gering aus. Der Rückkaufswert ist die Summe, die du bei vorzeitiger Auflösung der Police erhältst, und er liegt oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen.

• Der Garantiezins sichert dir nur einen kleinen Teil der Rendite zu.
• Die Überschussbeteiligung hängt von der wirtschaftlichen Lage des Versicherers ab und ist ungewiss.

Du kannst auch unverheiratete Partner, Freunde oder Geschäftspartner als Begünstigte eintragen.

Die Begünstigten erhalten die Todesfallsumme direkt von der Versicherungsgesellschaft. Das Geld fällt nicht in die Erbmasse und wird unabhängig vom Erbrecht ausgezahlt. Personen ohne Bezugsrecht im Vertrag, wie gesetzliche Erben, die nicht eingetragen sind, gehen leer aus.

• Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder können begünstigt werden.
• Unverheiratete Partner, Freunde und Geschäftspartner können ebenfalls als Begünstigte eingesetzt werden.

Gesetzliche Erben haben auch dann Anspruch auf die volle Summe, wenn sie das Erbe wegen Überschuldung ausschlagen.

Bei Kapitallebensversicherungen mit Rückkaufswert gibt es eine Ausnahme: Der Rückkaufswert wird bei der Berechnung von Pflichtteilen berücksichtigt. Wenn ein Verstorbener in der Police nur seine Frau begünstigt hat und sonst kaum etwas hinterlässt, können die Kinder eine Verletzung ihres Pflichtteils geltend machen und ihren Anteil am Rückkaufswert einfordern.

• Reine Todesfallversicherungen haben keinen Rückkaufswert und sind für die Pflichtteilsberechnung nicht relevant.
• Der Begünstigte einer reinen Todesfallversicherung hat ein uneingeschränktes Recht auf die volle Todesfallsumme.

Die Begünstigten erhalten die vereinbarte Todesfallsumme direkt von der Versicherungsgesellschaft. Sie müssen nicht die gesetzlichen Erben sein und das Geld wird unabhängig vom Erbrecht ausgezahlt.

Gesetzliche Erben haben auch dann Anspruch auf die volle Summe, wenn sie das Erbe wegen Überschuldung ausschlagen. Die Lebensversicherung fällt nicht in die Insolvenzmasse.

Bei Kapitallebensversicherungen mit Rückkaufswert kann es eine Ausnahme geben: Der Rückkaufswert wird bei der Berechnung von Pflichtteilen berücksichtigt. Wenn ein Verstorbener in der Police nur seine Frau begünstigt hat und sonst kaum etwas hinterlässt, können Kinder eine Verletzung ihres Pflichtteils geltend machen.

Reine Risikolebensversicherungen haben keinen Rückkaufswert und sind für die Pflichtteilsberechnung nicht relevant. Der Begünstigte hat ein uneingeschränktes Recht auf die volle Todesfallsumme.

Der Garantiezins von 1,0 Prozent liegt unter der Inflationsrate und sichert keinen realen Vermögenszuwachs. Die hohen und oft intransparenten Kosten schmälern die effektive Rendite zusätzlich.

Ein Fondssparplan bei einer Bank ist meist kostengünstiger und flexibler. Wenn du Sparen und Absichern trennst, hast du mehr Kontrolle über beide Bausteine. Bei vorzeitiger Kündigung einer Kapitallebensversicherung drohen zudem hohe Verluste durch den niedrigen Rückkaufswert.

• Der Garantiezins von 1,0 Prozent gleicht die Inflation nicht aus.
• Die Kosten sind hoch und oft intransparent, was die Rendite deutlich schmälert.
• Ein Fondssparplan bei einer Bank ist meist kostengünstiger und flexibler.

Frage bei deiner Versicherungsgesellschaft den aktuellen Rückkaufswert an, um zu sehen, wie viel Geld du bei einer Kündigung erhalten würdest.

Lass dir außerdem die prognostizierte Ablaufleistung zeigen und vergleiche sie mit dem, was du bei einer alternativen Geldanlage erwarten könntest. Dient die Police der Rückdeckung eines Darlehens wie einer Immobilienfinanzierung, prüfe, ob die Ablaufleistung ausreicht. Falls nicht, musst du die Lücke anderweitig schließen.

• Frage den aktuellen Rückkaufswert bei deiner Versicherungsgesellschaft an.
• Lass dir die prognostizierte Ablaufleistung zeigen und vergleiche sie mit Alternativen.
• Prüfe bei Darlehensrückdeckung, ob die Ablaufleistung ausreicht, und schließe Lücken anderweitig.