Ist Krankenhaustagegeld sinnvoll? Wann sich die Versicherung lohnt

Die Versicherung zahlt für jeden Tag eines medizinisch notwendigen vollstationären Aufenthalts einen vorab vereinbarten Betrag. Aufnahme- und Entlassungstag werden dabei als volle Tage gewertet. Das Geld ist steuerfrei und wird ohne Kostennachweis ausgezahlt.

Du kannst den Tagessatz bei den meisten Anbietern relativ frei wählen. Üblich sind mindestens 10 Euro pro Tag, bei Erwachsenen oft bis zu 150 Euro. Für Kinder und Jugendliche liegt die Obergrenze meist bei 75 Euro.

Der Versicherungsschutz gilt in Deutschland und in der Regel auch in Europa. Bei Aufenthalten außerhalb Europas besteht zunächst für einen Monat Schutz, der sich bei medizinisch unmöglicher Rückreise verlängert.

• Die Leistung ist nicht an einen Kostennachweis gebunden.
• Du kannst das Geld frei verwenden, zum Beispiel für Telefon, Verpflegung oder Fahrtkosten.
• Der Vertrag zahlt nur bei vollstationären Aufenthalten, nicht bei ambulanten Behandlungen.

Das Krankenhaustagegeld deckt Zusatzkosten während eines Klinikaufenthalts ab. Das Krankentagegeld sichert dagegen deinen Verdienstausfall bei längerer Arbeitsunfähigkeit ab. Beide Versicherungen haben unterschiedliche Zielgruppen und Leistungsvoraussetzungen.

Für Selbstständige ist das Krankentagegeld deutlich wichtiger, weil sie keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung haben. Gesetzlich versicherte Angestellte erhalten zunächst Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber und danach Krankengeld von der Krankenkasse. Das Krankengeld beträgt maximal 70 Prozent vom Bruttolohn, höchstens 90 Prozent vom Nettolohn.

Das Krankengeld wird nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro brutto im Monat gezahlt. Maximal beträgt es 3.858,75 Euro brutto im Monat. Reicht dir das nicht aus, ist eine Krankentagegeldversicherung sinnvoller als ein Krankenhaustagegeld.

• Krankenhaustagegeld zahlt pro Kalendertag im Krankenhaus.
• Krankentagegeld zahlt pro Tag der Arbeitsunfähigkeit, oft ab der siebten Woche.
• Krankenhaustagegeld ist optional, Krankentagegeld für Selbstständige oft notwendig.

Die Versicherung leistet nur bei medizinisch notwendigen vollstationären Krankenhausaufenthalten. Ambulante Behandlungen, Operationen ohne Krankenhausaufenthalt sowie Kuren und Reha-Maßnahmen sind nicht abgedeckt. Auch Schönheitsoperationen ohne medizinische Notwendigkeit zahlen die meisten Tarife nicht.

Bei Entbindungen ist die Leistung oft auf zehn Tage begrenzt, sofern kein längerer Aufenthalt medizinisch notwendig ist. Für stationäre Psychotherapie gilt häufig eine Begrenzung auf 25 Tage pro Kalenderjahr. Aufnahme- und Entlassungstag werden als volle Tage berechnet.

Die Leistungsdauer ist bei vielen Tarifen zeitlich unbegrenzt. Das bedeutet, dass auch lange Krankenhausaufenthalte durchgehend abgedeckt sind, solange sie medizinisch notwendig bleiben.

• Medizinisch notwendige vollstationäre Aufenthalte sind versichert.
• Entbindungen sind oft auf zehn Tage begrenzt.
• Stationäre Psychotherapie ist häufig auf 25 Tage pro Jahr begrenzt.

Die Beiträge sind im Vergleich zu anderen Versicherungen niedrig. Für einen Tagessatz von 25 Euro zahlt eine 30-jährige Person ohne Vorerkrankungen etwa 4 bis 8 Euro im Monat. Bei 75 Euro Tagessatz steigt der Beitrag auf ungefähr 12 bis 20 Euro monatlich.

Der Preis hängt von deinem Alter, deinem Beruf und deinem Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss ab. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Selbstständige können oft höhere Tagessätze bis 300 Euro vereinbaren.

Ein Krankenhaustagegeld bekommst du für unter zehn Euro im Monat. Die durchschnittliche Aufenthaltsdauer im Krankenhaus liegt bei sieben Tagen. Bei einem Tagessatz von 25 Euro wären das 175 Euro Auszahlung pro Aufenthalt.

• 10 Euro Tagessatz kostet etwa 2 bis 5 Euro im Monat.
• 50 Euro Tagessatz kostet etwa 8 bis 15 Euro im Monat.
• 150 Euro Tagessatz kostet etwa 25 bis 40 Euro im Monat.

Nach Vertragsabschluss besteht in den ersten drei Monaten kein Versicherungsschutz. Diese allgemeine Wartezeit entfällt nur bei Unfällen. Für Entbindungen und stationäre Psychotherapie gilt meist eine verlängerte Wartezeit von acht Monaten.

Musst du innerhalb der Wartezeit ins Krankenhaus, zahlt die Versicherung nicht. Ausnahme ist ein Unfall nach Vertragsabschluss. Dann leistet die Versicherung in der Regel sofort.

Die Wartezeiten sind ein wichtiger Grund, die Versicherung nicht erst bei einem geplanten Krankenhausaufenthalt abzuschließen. Wer bereits einen Termin für eine Operation hat, bekommt für diesen Aufenthalt in den ersten Monaten kein Geld.

• Allgemeine Wartezeit: drei Monate.
• Entbindungen: acht Monate Wartezeit.
• Stationäre Psychotherapie: acht Monate Wartezeit.

Für die meisten gesetzlich Versicherten ist die Versicherung verzichtbar. Die gesetzliche Zuzahlung von 10 Euro pro Tag ist auf 28 Tage im Jahr begrenzt, also maximal 280 Euro. Diese Summe lässt sich leichter ansparen als dauerhaft Versicherungsbeiträge zu zahlen.

In bestimmten Lebenssituationen kann die Versicherung einen höheren Nutzen haben. Selbstständige und Freiberufler können höhere Tagessätze vereinbaren und haben im Krankheitsfall sofort Einkommenslücken. Familien mit Kindern profitieren von Tarifen, die den Tagessatz bei stationärer Aufnahme eines Elternteils als Begleitperson verdoppeln.

Für alleinstehende Angestellte ohne Kinder überwiegen bei vielen Tarifen die Nachteile. Die durchschnittliche Aufenthaltsdauer von sieben Tagen führt oft zu Auszahlungen, die unter den eingezahlten Beiträgen liegen.

• Selbstständige können Tagessätze bis 300 Euro vereinbaren.
• Familien profitieren von der Verdoppelung des Tagessatzes bei Begleitpersonen.
• Angestellte ohne Kinder haben meist keinen besonderen Nutzen.

Viele Verbraucher verwechseln Krankenhaustagegeld mit Krankentagegeld. Das Krankenhaustagegeld deckt keine Einkommenslücke bei Arbeitsunfähigkeit ab. Wer seinen Verdienstausfall absichern will, braucht eine Krankentagegeldversicherung.

Ein weiterer Fehler ist die Überschätzung der gesetzlichen Zuzahlung. Sie beträgt maximal 280 Euro pro Jahr. Dafür lohnt sich keine Versicherung, die über Jahre hinweg Beiträge kostet.

Viele hoffen auf Leistungen bei ambulanten Operationen. Ohne vollstationären Aufenthalt zahlt die Versicherung jedoch nicht. Auch die durchschnittliche Aufenthaltsdauer von sieben Tagen wird oft ignoriert, wodurch die Auszahlung geringer ausfällt als erwartet.

• Krankenhaustagegeld nicht mit Krankentagegeld verwechseln.
• Die gesetzliche Zuzahlung von maximal 280 Euro pro Jahr nicht überschätzen.
• Keine Leistung bei ambulanten Behandlungen erwarten.

Für die meisten gesetzlich Versicherten ist ein Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto die bessere Lösung. Die gesetzliche Zuzahlung von 10 Euro pro Tag ist auf 28 Tage im Jahr begrenzt, also maximal 280 Euro. Diese Summe lässt sich leichter ansparen als dauerhaft Versicherungsbeiträge zu zahlen.

Wenn du im Krankenhaus Wert auf Komfort wie ein Ein- oder Zweibettzimmer und die Behandlung durch den Chefarzt legst, ist eine Krankenhauszusatzversicherung die passendere Wahl. Sie übernimmt die Kosten für Wahlleistungen, die das Krankenhaustagegeld nicht abdeckt.

Für Selbstständige und Freiberufler ist eine Krankentagegeldversicherung wichtiger als ein Krankenhaustagegeld. Sie sichert den Verdienstausfall bei längerer Arbeitsunfähigkeit ab und zahlt unabhängig davon, ob du im Krankenhaus liegst oder zu Hause behandelt wirst.

• Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto ansparen.
• Krankenhauszusatzversicherung für Komfortleistungen prüfen.
• Krankentagegeldversicherung für Selbstständige priorisieren.

Für die meisten gesetzlich Versicherten ist ein Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto die bessere Lösung. Die gesetzliche Zuzahlung von 10 Euro pro Tag ist auf 28 Tage im Jahr begrenzt, also maximal 280 Euro. Diese Summe lässt sich leichter ansparen als dauerhaft Versicherungsbeiträge zu zahlen.

Wenn du im Krankenhaus Wert auf Komfort wie ein Ein- oder Zweibettzimmer und die Behandlung durch den Chefarzt legst, ist eine Krankenhauszusatzversicherung die passendere Wahl. Sie übernimmt die Kosten für Wahlleistungen, die das Krankenhaustagegeld nicht abdeckt.

Für Selbstständige und Freiberufler ist die Krankentagegeldversicherung die wichtigere Absicherung. Sie zahlt ein tägliches Krankentagegeld bei Arbeitsunfähigkeit und schützt vor Verdienstausfall. Das Krankenhaustagegeld deckt dagegen nur die Zusatzkosten im Krankenhaus ab.

Auch eine private Unfallversicherung kann ein Krankenhaustagegeld als Zusatzbaustein enthalten. Diese Option verteuert die Unfallversicherung jedoch oft unnötig, da das Krankenhaustagegeld separat günstiger oder verzichtbar ist.

Selbstständige und Freiberufler haben keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung im Krankheitsfall. Für sie kann ein Krankenhaustagegeld mit einem höheren Tagessatz sinnvoll sein, um laufende Kosten während eines Klinikaufenthalts abzufedern. Viele Anbieter erlauben für diese Berufsgruppe Tagessätze bis 300 Euro.

Familien mit Kindern profitieren von Tarifen, die den Tagessatz bei stationärer Aufnahme eines Elternteils als Begleitperson automatisch verdoppeln. Für Kinder und Jugendliche kann ein Tagessatz von mindestens 10 Euro bis maximal 75 Euro vereinbart werden.

Für Angestellte ohne Kinder ist der Nutzen oft gering. Sie erhalten im Krankheitsfall zunächst Lohnfortzahlung und danach Krankengeld. Die gesetzliche Zuzahlung von maximal 280 Euro pro Jahr lässt sich aus Rücklagen zahlen.

• Selbstständige können Tagessätze bis 300 Euro vereinbaren.
• Familien erhalten oft eine Verdoppelung des Tagessatzes bei Begleitpersonen.
• Angestellte ohne Kinder haben meist keinen besonderen Nutzen.

Vor Vertragsabschluss musst du Gesundheitsfragen beantworten. Du musst Vorerkrankungen und laufende Behandlungen wahrheitsgemäß angeben. Falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Bei Vorerkrankungen kann die Versicherung einen Risikozuschlag verlangen. Das bedeutet einen höheren Beitrag, um das erhöhte Risiko auszugleichen. Alternativ kann sie für bestimmte Krankheiten einen Leistungsausschluss vereinbaren. Dann zahlt sie für diese Diagnosen kein Krankenhaustagegeld.

Die Gesundheitsfragen entscheiden über Annahme, Zuschlag oder Ausschluss. Wer Vorerkrankungen hat, sollte vor Abschluss prüfen, ob sich die Versicherung unter diesen Bedingungen noch lohnt.

• Vorerkrankungen wahrheitsgemäß angeben.
• Risikozuschlag bei Vorerkrankungen möglich.
• Leistungsausschluss für bestimmte Krankheiten möglich.