Krankentagegeld für Selbstständige: So schützt du dein Einkommen im Krankheits­fall

Krankentagegeld ist eine private Zusatzversicherung, die bei krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit einen vertraglich vereinbarten Tagessatz auszahlt. Die Zahlung beginnt nach einer vereinbarten Karenzzeit, die du im Tarif festlegst. Typische Leistungsbeginne sind der 15., 22., 29. oder 43. Krankheitstag.

Die Leistung ist unabhängig davon, ob du gesetzlich oder privat krankenversichert bist. Sie dient dem Ausgleich deines Verdienstausfalls, wenn du als Selbstständige oder Selbstständiger keine Lohnfortzahlung erhältst. Für privat versicherte Selbstständige ist sie oft der zentrale Schutz gegen Einkommensausfall.

Die Höhe des Tagessatzes sollte sich an deinem tatsächlichen Nettoeinkommen und deinem monatlichen Mindestbedarf orientieren. Versicherer begrenzen den Tagessatz in der Regel so, dass die abgesicherten Leistungen dein regelmäßiges Nettoeinkommen nicht übersteigen.

Krankengeld kommt von der gesetzlichen Krankenkasse und startet meist ab dem 43. Krankheitstag. Selbstständige haben darauf nur Anspruch, wenn sie den Krankengeldanspruch in ihrer Krankenkasse aktiv gewählt haben.

Krankentagegeld schließt du privat ab und es kann je nach Tarif bereits ab dem 15., 22., 29. oder 43. Krankheitstag ausgezahlt werden. Für privat versicherte Selbstständige ist es daher oft der zentrale Schutz gegen Einkommensausfall. Für gesetzlich Versicherte kann es eine sinnvolle Ergänzung zum Krankengeld sein.

Für freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige gilt: Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttoarbeitsentgelts, maximal 90 Prozent des Nettoarbeitsentgelts. 2026 liegt das maximale gesetzliche Krankengeld bei rund 135,63 Euro pro Tag, was etwa 4.069 Euro brutto im Monat vor Abzügen entspricht.

Zunächst lässt du dir von deiner Ärztin oder deinem Arzt eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung ausstellen. In den ersten Tagen der Krankheit erhältst du keine Leistung, diese Zeit überbrückst du mit eigenen Rücklagen. Die Dauer der Karenzzeit hast du im Tarif vereinbart.

• Nach Ablauf der Karenzzeit reichst du die Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung bei deiner Versicherung oder Krankenkasse ein.
• Die Versicherung zahlt den vereinbarten Tagessatz oder die Krankenkasse das Krankengeld.
• Die Zahlung erfolgt für die Dauer der Arbeitsunfähigkeit, begrenzt durch die vereinbarte Leistungsdauer pro Krankheitsfall.

Die Leistungspflicht ist an klare Bedingungen geknüpft. Nicht jede Erkrankung führt automatisch zu einer Zahlung. Die Versicherung zahlt bei Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall, wenn ein Verdienstausfall nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit entsteht.

Sie deckt laufende private und betriebliche Fixkosten während der Krankheit ab. Dazu zählen Miete, Krankenversicherung, Software-Abos, Leasingraten, Kredite oder Personalkosten. Nicht gezahlt wird bei Arbeitsunfähigkeit durch vorsätzlich herbeigeführte Krankheiten oder bei Krankheiten, die vor Vertragsabschluss bekannt waren und nicht angezeigt wurden.

Arbeitsunfähigkeit während der Karenzzeit ist ebenfalls nicht abgedeckt. Für langfristige Berufsunfähigkeit ist die Berufsunfähigkeitsversicherung zuständig, nicht die Krankentagegeldversicherung.

Die Beiträge hängen von mehreren Faktoren ab. Als Orientierung gelten Einstiegspreise ab etwa 15 Euro monatlich, die je nach Leistungsumfang deutlich steigen können. Je kürzer die Karenzzeit, desto teurer wird der Beitrag.

Für einen Tagessatz von 100 Euro gelten allgemeine Spannen: Bei einer Karenzzeit von 43 Tagen zahlst du ab etwa 15 Euro monatlich. Bei 29 Tagen liegen die Kosten bei etwa 25 bis 40 Euro, bei 22 Tagen bei etwa 40 bis 60 Euro und bei 15 Tagen bei etwa 60 bis 90 Euro.

Zusätzlich beeinflussen dein Alter bei Vertragsabschluss, dein Gesundheitszustand und die Höhe des vereinbarten Tagessatzes den Beitrag. Ein höherer Tagessatz oder eine kürzere Karenzzeit führen zu entsprechend höheren Kosten.

Achte besonders auf Karenzzeit, Gesundheitsprüfung und die Beitragsbemessungsgrenze.

Die Karenzzeit ist der Zeitraum zwischen Beginn der Arbeitsunfähigkeit und dem ersten Tag, an dem die Versicherung zahlt. Üblich sind 15, 22, 29 oder 43 Tage. Vor Vertragsabschluss musst du Fragen zu deinem Gesundheitszustand beantworten, falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Die Beitragsbemessungsgrenze ist die Grenze, bis zu der Einkommen bei der Berechnung des gesetzlichen Krankengeldes berücksichtigt wird. 2026 liegt das maximale Krankengeld bei rund 135,63 Euro pro Tag. Auf das Krankengeld selbst werden keine Krankenversicherungsbeiträge erhoben, aber Beiträge zur Pflegeversicherung können abgehen.

Krankentagegeld ist besonders wichtig, wenn dein Einkommen stark von deiner eigenen Arbeitskraft abhängt.

Private und betriebliche Fixkosten laufen auch bei Krankheit weiter. Wenn deine Rücklagen weniger als 4 bis 6 Wochen reichen, entsteht schnell eine finanzielle Lücke. Du bist privat versichert und hast kein Krankentagegeld vereinbart oder du bist gesetzlich versichert, hast aber keinen Krankengeldanspruch gewählt.

• Dein Einkommen hängt stark von deiner eigenen Arbeitskraft ab.
• Private und betriebliche Fixkosten laufen auch bei Krankheit weiter.
• Deine Rücklagen reichen weniger als 4 bis 6 Wochen.
• Eine längere Krankheit würde deine finanzielle Existenz gefährden.

Ein häufiger Fehler ist, keine Absicherung abzuschließen und im Krankheitsfall ohne Einkommen dazustehen. Ebenso problematisch ist es, den Krankengeldanspruch in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht aktiv zu wählen. Eine zu kurze Karenzzeit führt zu unnötig hohen Beiträgen, während ein zu niedriger Tagessatz die laufenden Kosten nicht deckt.

• Die Gesundheitsprüfung unvollständig ausfüllen und den Versicherungsschutz riskieren.
• Krankentagegeld mit Berufsunfähigkeitsversicherung verwechseln und langfristige Absicherung vernachlässigen.
• Den Tagessatz zu niedrig ansetzen, sodass die laufenden Kosten nicht gedeckt sind.

Krankentagegeld aus einer privaten Versicherung ist in Deutschland steuerfrei. Du musst die Leistungen in deiner Steuererklärung nicht als Einnahmen angeben.

Anders sieht es beim gesetzlichen Krankengeld aus. Es unterliegt dem Progressionsvorbehalt. Das bedeutet, dass es zwar nicht direkt versteuert wird, aber deinen persönlichen Steuersatz für andere Einkünfte erhöhen kann. Die Beiträge zur Krankentagegeldversicherung kannst du als Selbstständige oder Selbstständiger als Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung geltend machen.

Die genaue Absetzbarkeit hängt von deiner individuellen Situation ab. Es lohnt sich, diesen Punkt mit deiner Steuerberaterin oder deinem Steuerberater zu klären, um alle Möglichkeiten auszuschöpfen.

Krankentagegeld aus einer privaten Versicherung ist in Deutschland steuerfrei. Du musst die Leistungen in deiner Steuererklärung nicht als Einnahmen angeben.

Anders sieht es beim gesetzlichen Krankengeld aus. Es unterliegt dem Progressionsvorbehalt. Das bedeutet, dass es zwar nicht direkt versteuert wird, aber deinen persönlichen Steuersatz für andere Einkünfte erhöhen kann.

Die Beiträge zur Krankentagegeldversicherung kannst du als Selbstständige oder Selbstständiger als Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung geltend machen. Die genaue Absetzbarkeit hängt von deiner individuellen Situation ab.

Krankentagegeld deckt vorübergehende Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall ab.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift bei langfristiger Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die Leistung beginnt ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit, oft nach 6 Monaten. Krankentagegeld zahlt dagegen nach vereinbarter Karenzzeit, meist 15 bis 43 Tage.

Die Leistungsdauer beim Krankentagegeld ist pro Krankheitsfall begrenzt, oft auf 12 bis 24 Monate. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente bis zum Ende der Vertragslaufzeit, oft bis zur Rente. Für eine umfassende Absicherung sind beide Bausteine sinnvoll.