Krankenhaustagegeld sinnvoll: Wann sich die Zusatzversicherung lohnt

Die Versicherung zahlt nur bei einem medizinisch notwendigen vollstationären Aufenthalt, nicht bei ambulanten Behandlungen oder Operationen ohne Krankenhausaufenthalt. Auch Kuren, Reha-Maßnahmen und Schönheitsoperationen sind in der Regel ausgeschlossen. Der Aufnahme- und der Entlassungstag werden jeweils als volle Tage berechnet.

Den Tagessatz kannst du mit dem Versicherer vereinbaren. Bei manchen Anbietern beträgt der maximale Tagessatz 60 Euro, bei anderen bis zu 150 Euro. Oft musst du wenigstens zehn Euro Tagessatz versichern.

Die Auszahlung erfolgt steuerfrei und ohne Zweckbindung. Du kannst über das Geld frei verfügen, zum Beispiel für Telefon, WLAN oder Fahrtkosten für Besuche.

Das Krankentagegeld sichert deinen Lebensunterhalt bei längerer Arbeitsunfähigkeit, das Krankenhaustagegeld deckt nur Zusatzkosten im Krankenhaus. Gesetzlich versicherte Angestellte bekommen im Krankheitsfall zunächst Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber, danach Krankengeld von der Krankenkasse. Das Krankengeld beträgt maximal 70 Prozent vom Bruttolohn, höchstens 90 Prozent vom Nettolohn.

Für Selbstständige ist die Krankentagegeldversicherung besonders wichtig, weil sie nicht automatisch Krankengeld von ihrer Krankenkasse erhalten. Das Krankenhaustagegeld zahlt dagegen unabhängig von deinem Einkommen einen festen Tagessatz, sobald du stationär aufgenommen wirst.

Die Wartezeit liegt bei beiden Versicherungen meist bei drei Monaten, beim Krankentagegeld kann sie aber auch drei bis sechs Monate betragen. Verwechsle die beiden Policen nicht: Die eine schützt dein Einkommen, die andere federt nur kleine Zusatzkosten ab.

Beim Abschluss musst du Gesundheitsfragen beantworten. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen für bestimmte Krankheiten führen.

Nach Vertragsabschluss gilt meist eine Wartezeit von drei Monaten. Bei Entbindungen und stationärer Psychotherapie sind es oft acht Monate. Nur bei Unfällen entfällt die Wartezeit.

Die Versicherung zahlt erst, wenn du ihr die Bescheinigung des Krankenhauses vorgelegt hast, aus der die Dauer deines Klinikaufenthalts hervorgeht. Der vereinbarte Betrag wird dir dann steuerfrei ausbezahlt.

Die Versicherung leistet bei einem medizinisch notwendigen stationären Aufenthalt. Aufnahme- und Entlassungstag werden als volle Tage berechnet. Auch eine Anschlussheilbehandlung nach einem Krankenhausaufenthalt kann abgedeckt sein.

Nicht gezahlt wird bei ambulanten Behandlungen und Operationen, bei Kuren und Reha-Maßnahmen sowie bei Schönheitsoperationen. Bei psychotherapeutischen Behandlungen ist die Leistungsdauer in der Regel auf 25 Tage pro Kalenderjahr begrenzt.

Für Entbindungen wird das Krankenhaustagegeld längstens für zehn Tage gezahlt, sofern kein längerer Aufenthalt medizinisch notwendig ist. Wenn du als Begleitperson für dein Kind stationär aufgenommen wirst, verdoppelt sich der Tagessatz bei vielen Tarifen automatisch.

Die gesetzliche Zuzahlung beträgt zehn Euro pro Krankenhaustag, höchstens 28 Tage lang. Die maximale gesetzliche Zuzahlung liegt also bei 280 Euro pro Jahr. Die durchschnittliche Aufenthaltsdauer im Krankenhaus beträgt laut Statistischem Bundesamt nur sieben Tage.

Dazu kommen optionale Ausgaben wie Fernseher und WLAN im Krankenhaus, Fahrtkosten für Angehörige oder Kinderbetreuung. Diese Kosten sind überschaubar und lassen sich meist aus einem Notgroschen decken.

Hast du in einem Jahr schon viel Geld wegen Krankheit ausgegeben, kannst du eine Zuzahlungsbefreiung beantragen. Die Grenze liegt bei zwei Prozent des Familien-Bruttoeinkommens, für chronisch Kranke bei einem Prozent.

Für Selbstständige und Freiberufler kann die Versicherung sinnvoll sein, weil sie im Krankheitsfall sofort ohne Einkommen dastehen. Sie können bei den meisten Versicherern einen Tagessatz von bis zu 300 Euro wählen.

Für Familien mit Kindern ist der Schutz interessant, wenn ein Elternteil als Begleitperson stationär aufgenommen wird. Der vereinbarte Tagessatz verdoppelt sich dann bei vielen Tarifen automatisch.

Für gesetzlich versicherte Angestellte mit Krankengeldanspruch, Alleinstehende ohne Kinder und junge, gesunde Menschen mit seltenen Krankenhausaufenthalten ist die Versicherung dagegen meist verzichtbar. Ein Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto reicht in der Regel aus.

Nach Vertragsabschluss gilt meist eine Wartezeit von drei Monaten. Bei Entbindungen und stationärer Psychotherapie sind es oft acht Monate. Bei Unfällen entfällt die Wartezeit.

Beim Abschluss musst du Gesundheitsfragen beantworten. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen für bestimmte Krankheiten führen.

Der vereinbarte Tagessatz wird dir steuerfrei ausgezahlt. Du kannst über das Geld frei verfügen, es gibt keine Zweckbindung.

Bevor du eine Police abschließt, solltest du deine finanzielle Situation ehrlich prüfen. Die folgenden Fragen helfen dir, die Versicherung für deine Lage einzuordnen.

• Bist du gesetzlich versichert und hast Anspruch auf Krankengeld?
• Hast du einen Notgroschen von mindestens 500 Euro für Zusatzkosten?
• Bist du selbstständig und hast keinen Anspruch auf Krankengeld?
• Hast du Kinder, die bei einem Krankenhausaufenthalt betreut werden müssen?
• Kannst du die gesetzliche Zuzahlung von maximal 280 Euro pro Jahr selbst tragen?
• Wären die monatlichen Beiträge über zehn Jahre höher als die erwartete Leistung?
• Hast du Vorerkrankungen, die zu Risikozuschlägen führen könnten?

Wenn du die meisten Fragen mit Ja beantwortest, ist die Versicherung für dich eher verzichtbar. Ein Notgroschen und eine Krankentagegeldversicherung sind dann oft die bessere Wahl.

Viele Verbraucher verwechseln Krankenhaustagegeld mit Krankentagegeld. Das Krankentagegeld sichert dein Einkommen bei Arbeitsunfähigkeit, das Krankenhaustagegeld nur Zusatzkosten im Krankenhaus.

Ein weiterer Fehler ist die Überschätzung der gesetzlichen Zuzahlung. Gesetzlich Versicherte zahlen höchstens 280 Euro pro Jahr, nicht pro Aufenthalt.

Viele ignorieren auch die Wartezeit. In den ersten drei Monaten nach Abschluss besteht kein Schutz, außer bei Unfällen. Und die Versicherung zahlt nur bei vollstationären Aufenthalten, nicht bei ambulanten Operationen.

Ein Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto ist für die meisten Menschen die bessere Alternative. Die gesetzliche Zuzahlung von maximal 280 Euro pro Jahr und optionale Ausgaben wie WLAN oder Fernseher lassen sich damit problemlos decken.

Wenn du im Krankenhaus Wert auf Komfort wie ein Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung legst, ist eine Krankenhaus-Zusatzversicherung die passendere Wahl. Sie übernimmt die Kosten für wahlärztliche Leistungen und komfortablere Unterbringung.

Für Selbstständige, die bei Krankheit kein Einkommen haben, ist eine Krankentagegeldversicherung deutlich wichtiger als ein Krankenhaustagegeld. Sie sichert deinen Lebensunterhalt bei längerer Arbeitsunfähigkeit ab.

Ein Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto ist für die meisten Menschen die bessere Alternative. Die gesetzliche Zuzahlung von maximal 280 Euro pro Jahr und optionale Ausgaben wie WLAN oder Fernseher lassen sich damit problemlos decken.

Wenn du im Krankenhaus Wert auf Komfort wie ein Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung legst, ist eine Krankenhaus-Zusatzversicherung die passendere Wahl. Sie übernimmt die Kosten für wahlärztliche Leistungen und komfortablere Unterbringung.

Für Selbstständige, die bei Krankheit kein Einkommen haben, ist eine Krankentagegeldversicherung deutlich wichtiger als ein Krankenhaustagegeld. Sie sichert deinen Lebensunterhalt bei längerer Arbeitsunfähigkeit und schließt die Einkommenslücke.

Gesetzlich Versicherte mit hohen Krankheitskosten können eine Zuzahlungsbefreiung beantragen. Die Grenze liegt bei 2 Prozent des Familien-Bruttoeinkommens, für chronisch Kranke bei 1 Prozent. Das reduziert die Belastung durch Zuzahlungen erheblich.