Ist eine Kfz-Versicherung sinnvoll? So findest du den richtigen Schutz

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben, deshalb müssen Versicherer dich zu den gesetzlichen Bedingungen und Mindestsummen annehmen. Ablehnen dürfen sie dich nur in Ausnahmefällen, etwa wenn du früher den Beitrag nicht bezahlt hast oder der Versicherer nur ausgewählte Berufsgruppen wie Beamte versichert.

Verursachst du einen Unfall, deckt die Kfz-Haftpflicht die Schäden, die andere Verkehrsteilnehmer erleiden, egal ob Fußgänger, Autofahrer oder Radfahrer. Sie bezahlt auch Sachschäden an fremden Gegenständen, beispielsweise eine angefahrene Grundstücksmauer.

Für die Reparatur deines eigenen Autos kommt die Kfz-Haftpflichtversicherung nicht auf. Dafür brauchst du zusätzlich eine Kaskoversicherung.

Was die Kfz-Haftpflichtversicherung abdeckt: Sie zahlt Personenschäden anderer Verkehrsteilnehmer, Sachschäden an fremden Fahrzeugen und Schäden an fremden Gegenständen wie einer Grundstücksmauer. Sie zahlt nicht die Reparatur deines eigenen Autos nach einem selbst verschuldeten Unfall und auch nicht Schäden durch Diebstahl oder Unwetter am eigenen Fahrzeug.

Die Teilkasko zahlt bei Schäden, die du nicht selbst verursacht hast, etwa durch Unwetter, Diebstahl, Brand, Wildunfälle oder Tierbisse. Die Vollkasko enthält die Teilkasko automatisch und ergänzt sie um den Schutz bei selbst verschuldeten Unfällen.

Bei Vandalismus, zum Beispiel wenn Unbekannte den Lack zerkratzen oder die Antenne abbrechen, greift nur die Vollkasko. Auch wenn du unverschuldet einen Unfall hattest und der Verursacher Unfallflucht begeht, springt die Vollkasko ein.

In der Teilkasko gibt es keine Schadenfreiheitsklassen und somit keine Preisnachlässe nach unfallfreien Jahren, aber bei Schäden auch keine Rückstufung. Die Vollkasko ist umfassender, kostet aber auch mehr.

Teilkasko und Vollkasko im direkten Vergleich: Selbst verschuldeter Unfall ist in der Teilkasko nicht abgedeckt, in der Vollkasko abgedeckt. Diebstahl und Einbruch sind in beiden abgedeckt. Unwetterschäden wie Sturm und Hagel sind in beiden abgedeckt. Vandalismus ist nur in der Vollkasko abgedeckt. Eine Schadenfreiheitsklasse gibt es nur in der Vollkasko, nicht in der Teilkasko.

Fährst du ein Auto, das noch ein paar tausend Euro wert ist, kann die Teilkasko für dich passen. Sie übernimmt Kosten für Schäden durch Zusammenstöße mit Tieren oder für Schäden durch Sturm, Hagel, Blitz und Überschwemmungen.

Ein Wildunfall kostete im Jahr 2022 im Schnitt rund 3.600 Euro. Für rund 265.000 Wildunfälle zahlten Kfz-Versicherer insgesamt 950 Millionen Euro.

Bei Sturmsschäden gilt, dass die Versicherung erst ab Windstärke 8 greift. Mitversichert sind ebenfalls Schäden durch Brand und Explosion, ebenso Kurzschlussschäden an der Verkabelung.

Typische Teilkaskoschäden: Abgedeckt sind Glasbruch wie ein Riss in der Frontscheibe, Schäden durch Sturm, Hagel, Blitzschlag und Überschwemmung, Zusammenstöße mit Tieren, Marderbisse an Kabeln und Schläuchen sowie Brand und Explosion. Nicht abgedeckt sind Schäden nach einem selbst verschuldeten Unfall und Vandalismus wie zerkratzter Lack.

Die Vollkasko greift auch, wenn du unverschuldet einen Unfall hattest und der Verursacher Unfallflucht begeht. Außerdem kann sie bei Unfällen im Ausland Nerven sparen, falls es Streit mit der ausländischen Versicherung gibt.

Betroffene können dann zunächst ihre Vollkaskoversicherung in Anspruch nehmen. Der Rabatt wird zwar zurückgestuft, aber wenn später die gegnerische Versicherung zahlt, macht der heimische Versicherer dies rückgängig.

Viele Versicherer bieten inzwischen auch spezielle Tarifoptionen für E-Autos an, die zum Beispiel Schäden rund um Akku und Ladekabel abdecken. Für Neuwagen, teure Gebrauchte und E-Autos ist eine Vollkasko sinnvoll.

Vollkasko lohnt sich für dich, wenn du einen Neuwagen fährst, dein Gebrauchtwagen noch einen hohen Wert hat, du ein E-Auto besitzt, bei dem Reparaturen teuer sein können, oder du auf den Schutz bei Vandalismus und Fahrerflucht nicht verzichten möchtest.

Mit einer Selbstbeteiligung im Schadensfall kannst du deinen Versicherungsbeitrag senken. Die richtige Höhe hängt von der Versicherungsart ab.

Für die Teilkasko wird ein Selbstbehalt von 150 Euro empfohlen. Noch höhere Selbstbehalte senken den Preis für die Police nur wenig.

Für die Vollkasko gilt ein Selbstbehalt von 300 Euro als sinnvoll. Diese Werte sind Richtwerte, die du an dein Budget und dein Sicherheitsbedürfnis anpassen kannst.

Empfohlene Selbstbeteiligung: In der Teilkasko sind 150 Euro sinnvoll, in der Vollkasko 300 Euro. Höhere Selbstbehalte senken den Beitrag in der Teilkasko oft nur noch wenig.

Wenn du in deinem Autoversicherungsvertrag diese Klausel hast, springt dein Versicherer auch dann für den ganzen Schaden ein, wenn du ihn grob fahrlässig verursacht hast. Sonst darf er bei grob fahrlässigem Verhalten seine Zahlung kürzen.

Die Klausel kann wörtlich heißen „Keine Einrede grober Fahrlässigkeit“ oder „Verzicht auf Einrede grober Fahrlässigkeit“. Damit verspricht dein Versicherer, dass er nicht diskutieren wird, sondern dich direkt voll entschädigt.

Ohne eine solche Klausel darf die Versicherung zumindest anteilig verweigern, also ihre Zahlung kürzen, in einem schwerwiegenden Fall sogar auf null, zum Beispiel wenn du eine rote Ampel überfährst. Dein Kaskoversicherer zahlt nie, wenn du unter Alkohol- oder Drogeneinfluss gefahren bist.

Wichtige Klauseln im Kaskovertrag: Der Verzicht auf Einrede grober Fahrlässigkeit ist empfohlen, weil der Versicherer den vollen Schaden zahlt, auch wenn du ihn grob fahrlässig verursacht hast. Marderbisse mit Folgeschäden sind empfohlen, weil der Versicherer nicht nur den direkten Schaden wie ein durchgebissenes Kabel übernimmt, sondern auch teure Folgeschäden wie einen Motorschaden. Die erweiterte Wildschadendeckung ist empfohlen, weil der Schutz nicht nur für Haarwild gilt, sondern für alle Tiere.

Du kannst bei der Kfz-Versicherung viel Geld sparen, auch ohne den Versicherer zu wechseln. Zum Beispiel durch die Wahl einer jährlichen Zahlung des Versicherungsbeitrags statt monatlicher Raten.

Außerdem belohnen manche Versicherer eine vorsichtige Fahrweise mit Rabatten über Telematik-Tarife. Dabei wird dein Fahrverhalten aufgezeichnet und sicherheitsbewusstes Fahren mit Beitragsnachlässen honoriert.

Der Preis einer Police hängt stark von individuellen Merkmalen wie Alter, Beruf, Wohnort und dem Wagen ab. Ein Versicherungsvergleich hilft dir, einen günstigen Tarif mit den gewünschten Leistungen zu finden.

Maßnahmen, um den Beitrag zu senken: Zahle den Jahresbeitrag auf einmal statt in Raten, vereinbare eine Selbstbeteiligung im Schadensfall, wähle eine Werkstattbindung im Reparaturfall, vergleiche Tarife mit einem Versicherungsvergleich und prüfe einen Wechsel des Versicherers zum Ende der Laufzeit.

Autoversicherungen sind in der Regel Einjahresverträge. Sie verlängern sich automatisch um ein Jahr, wenn du nicht mit einer Monatsfrist zum Jahresende kündigst.

Es gibt zwei Möglichkeiten, wie die 12 Monate eines Versicherungsjahres laufen können: entweder 12 Monate ab Vertragsschluss oder das Kalenderjahr. Der Großteil der Versicherer lässt die zwölf Monate des Versicherungsjahres über das Kalenderjahr laufen.

Schließt du mitten im Jahr eine Kfz-Versicherung ab, läuft sie beim Großteil der Versicherer bis zum Jahresende und verlängert sich dann um ein Kalenderjahr. Die ordentliche Kündigung ist mit einer Frist von einem Monat zum Jahresende möglich.

Kündigungsfrist prüfen: Kfz-Versicherungen sind in der Regel Einjahresverträge, du kannst mit einer Frist von einem Monat zum Jahresende kündigen. Neuen Tarif vergleichen: Nutze einen Versicherungsvergleich, um einen günstigeren Tarif mit den gewünschten Leistungen zu finden. Neue Versicherung abschließen: Schließe den neuen Vertrag ab, der neue Versicherer übernimmt in der Regel die Kündigung des alten Vertrags.

Für jedes unfallfreie Jahr kommst du in eine bessere Schadenfreiheitsklasse, das verbilligt deinen Beitrag. Wer hingegen einen Unfall verursacht, rutscht in eine teurere SF-Klasse.

Die Schadenfreiheitsklasse gilt nur in der Kfz-Haftpflicht und der Vollkasko, nicht in der Teilkasko. Deshalb gibt es in der Teilkasko keine Preisnachlässe nach unfallfreien Jahren, aber bei Schäden auch keine Rückstufung.

Bei der Auswahl eines Angebots solltest du nicht nur auf den Preis achten. Wichtig ist eine möglichst hohe Deckungssumme in der Kfz-Haftpflicht, um im Schadensfall ausreichend abgesichert zu sein.

Schadenfreiheitsklasse und Deckungssumme: Für jedes unfallfreie Jahr wirst du in eine bessere Schadenfreiheitsklasse eingestuft, was deinen Beitrag verbilligt. Nach einem selbst verschuldeten Unfall wirst du zurückgestuft und zahlst mehr. Eine möglichst hohe Deckungssumme in der Kfz-Haftpflicht ist wichtig, um im Schadensfall ausreichend abgesichert zu sein.

Kfz-Versicherungen unterscheiden sich beim Versicherungsumfang zum Teil enorm. Bei der Auswahl eines Angebots solltest du daher nicht nur auf den Preis achten, sondern auch auf wichtige Leistungen wie den Verzicht auf die Einrede grober Fahrlässigkeit.

In der Teilkasko lauert eine Falle bei Marderbissen: Viele Tarife versichern nur die direkten Schäden durch Marderbisse. Ein durchgebissenes Kabel zu ersetzen ist meist nicht wirklich teuer, viel schlimmer sind die Folgeschäden, etwa ein kapitaler Motorschaden durch einen defekten Kühlschlauch.

Eine ähnliche Falle lauert bei Wildunfällen: Einige Versicherer begrenzen dies im Kleingedruckten auf Haarwild. Dann sind Unfälle mit Fasanen, einem entlaufenen Hund oder einer ausgebüxten Kuh nicht mitversichert. Achte darauf, dass in den Versicherungsbedingungen „alle Tiere“ steht oder zumindest „alle Wirbeltiere“.

Häufige Fehler bei der Tarifwahl: Nur auf den Preis achten und wichtige Leistungen wie den Verzicht auf die Einrede grober Fahrlässigkeit übersehen, eine zu niedrige Deckungssumme in der Kfz-Haftpflicht wählen, in der Teilkasko auf den Einschluss von Folgeschäden durch Marderbisse verzichten, die Kündigungsfrist für einen Versicherungswechsel verpassen oder auf eine Selbstbeteiligung verzichten und dadurch unnötig hohe Beiträge zahlen.