Kfz-Versicherung: Was ist Pflicht, was ist Kasko und was zahlt sie?

Die Kfz-Versicherung bündelt mehrere Bausteine, die du einzeln oder kombiniert abschließen kannst. Die Kfz-Haftpflicht ist dabei gesetzlich vorgeschrieben, während Teilkasko und Vollkasko freiwillige Ergänzungen für dein eigenes Fahrzeug sind. Hinzu kommen optionale Zusatzbausteine wie ein Schutzbrief, ein Rabattschutz oder ein Fahrerschutz.

Für die Zulassung deines Autos musst du eine elektronische Versicherungsbestätigung vorlegen. Diese erhältst du von deinem Versicherer, sobald der Haftpflichtschutz besteht. Ohne diesen Nachweis darfst du in Deutschland kein Fahrzeug im öffentlichen Straßenverkehr bewegen.

Die tatsächliche Prämie hängt von mehreren Faktoren ab, darunter die Regionalklasse deines Zulassungsortes, die Typklasse deines Fahrzeugmodells und deine persönliche Schadenfreiheitsklasse. Auch die jährliche Fahrleistung und der Kreis der Fahrer fließen in die Berechnung ein.

Die Kfz-Haftpflicht übernimmt Schäden, die du anderen mit deinem Fahrzeug zufügst. Teilkasko und Vollkasko sichern dagegen Schäden an deinem eigenen Auto ab.

Die Teilkasko deckt Schäden durch Diebstahl, Glasbruch, Tierbiss oder Naturereignisse wie Sturm und Hagel ab. Die Vollkasko erweitert diesen Schutz um selbst verursachte Unfallschäden und Vandalismus an deinem eigenen Fahrzeug.

• Die Kfz-Haftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben und zahlt Schäden an fremden Personen und Sachen.
• Die Teilkasko ist freiwillig und deckt Schäden am eigenen Auto durch äußere Einwirkungen ab.
• Die Vollkasko ist freiwillig und übernimmt zusätzlich selbst verschuldete Unfallschäden am eigenen Fahrzeug.

Teilkasko und Vollkasko kannst du nur in Verbindung mit einer Kfz-Haftpflichtversicherung abschließen. Die Kaskoarten bauen also auf dem Pflichtschutz auf und erweitern ihn um Leistungen für dein eigenes Fahrzeug.

Die Kfz-Haftpflicht prüft Ansprüche, die Dritte nach einem Unfall an dich stellen. Sie wehrt unberechtigte Forderungen ab und zahlt berechtigte Schäden bis zur vereinbarten Deckungssumme. Diese Funktion ähnelt einer passiven Rechtsschutzversicherung.

Abgedeckt sind Sachschäden an fremden Fahrzeugen oder Gegenständen sowie Personenschäden wie Behandlungskosten oder Schmerzensgeld. Auch Vermögensschäden, die durch einen Personen- oder Sachschaden entstehen, fallen unter den Schutz.

• Die Haftpflicht zahlt den Schaden an einem fremden Fahrzeug, mit dem du kollidiert bist.
• Sie übernimmt die Behandlungskosten für Personen, die durch einen Unfall mit deinem Fahrzeug verletzt werden.
• Sie wehrt unberechtigte Schadenersatzansprüche ab, die Dritte gegen dich erheben.

Schäden an deinem eigenen Fahrzeug zahlt die Kfz-Haftpflicht nicht. Auch Diebstahl oder Vandalismus an deinem Auto sind nicht abgedeckt. Dafür benötigst du eine Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung.

Versichert sind unter anderem Diebstahl und Raub inklusive Teilediebstahl sowie Glasbruch an Scheiben und Dächern. Auch Zusammenstöße mit Tieren aller Art und Tierbissschäden, zum Beispiel durch Marder, sind abgedeckt, einschließlich der Folgeschäden.

• Naturereignisse wie Sturm ab Windstärke 7, Hagel, Überschwemmung oder Blitzschlag sind versichert.
• Brand und Explosion am eigenen Fahrzeug fallen unter den Teilkaskoschutz.
• Kurzschluss an der Verkabelung ist abgedeckt, ebenso die daraus entstehenden Folgeschäden.

Selbst verschuldete Unfallschäden und Vandalismus am eigenen Fahrzeug sind in der Teilkasko nicht enthalten. Diese Risiken deckt nur die Vollkaskoversicherung ab.

Vandalismus am eigenen Fahrzeug und Schäden durch mutwillige Beschädigung sind in der Vollkasko abgedeckt. Das gilt auch dann, wenn kein Unfall im engeren Sinn vorliegt, sondern dein Auto absichtlich beschädigt wurde.

• Selbst verschuldete Unfallschäden am eigenen Fahrzeug sind versichert.
• Vandalismus und mutwillige Beschädigung fallen unter den Vollkaskoschutz.
• Schäden durch reine Abnutzung oder Verschleiß sind nicht abgedeckt.

Schäden, die du vorsätzlich herbeiführst, zahlt die Vollkasko nicht. Auch normale Verschleißerscheinungen wie abgefahrene Reifen oder ein altersbedingter Motorschaden sind vom Schutz ausgeschlossen.

Die gesetzliche Mindestdeckung des Mietwagens ist in vielen Ländern deutlich niedriger als in Deutschland. Übersteigt der Schaden diese niedrige Summe, springt deine heimische Kfz-Haftpflicht ein und übernimmt die Differenz.

• Du mietest innerhalb Europas einen Pkw, ohne Deutschland.
• Du verursachst einen Unfall, und der Schaden übersteigt die Deckungssumme des Mietwagenvertrags.
• Deine heimische Kfz-Haftpflicht übernimmt die Differenz bis zur vereinbarten Deckungssumme deines eigenen Vertrags.

Die Mallorca-Police gilt für dich und deinen Ehe- oder Lebenspartner. Sie ist in vielen Haftpflichtverträgen automatisch enthalten, du solltest das aber vor der Anmietung prüfen.

Je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger fällt in der Regel dein jährlicher Beitrag aus.

Die Selbstbeteiligung gilt in der Regel nur für Kaskoschäden, nicht für die Kfz-Haftpflicht. Bei einem Haftpflichtschaden, den du verursachst, zahlt die Versicherung den Schaden am fremden Fahrzeug ohne Abzug.

• Ohne Selbstbeteiligung zahlst du den höchsten Beitrag, trägst aber im Schadensfall keinen eigenen Anteil.
• Mit 150 Euro Selbstbeteiligung sinkt dein Beitrag, du zahlst bei jedem Kaskoschaden 150 Euro selbst.
• Mit 500 Euro Selbstbeteiligung zahlst du den niedrigsten Beitrag, musst aber im Schadensfall 500 Euro aufbringen.

Wähle die Selbstbeteiligung so, dass du den Betrag im Schadensfall ohne finanzielle Probleme aufbringen kannst. Eine zu hohe Selbstbeteiligung kann dazu führen, dass du einen Schaden nicht meldest und dadurch Fristen versäumst.

Die Deckungssumme ist der Höchstbetrag, den die Versicherung pro Schadenfall oder pro geschädigter Person zahlt. Gesetzlich sind Mindestsummen vorgeschrieben, viele Verträge bieten deutlich höhere Summen an.

• Die Schadenfreiheitsklasse bildet deine unfallfreien Jahre ab und beeinflusst deinen Beitrag.
• Die Regionalklasse stuft deine Zulassungsregion nach Schadenhäufigkeit ein.
• Die Typklasse bewertet dein Fahrzeugmodell nach Schaden- und Reparaturkosten.

Je höher deine Schadenfreiheitsklasse, desto niedriger ist in der Regel dein Beitrag. Regionalklasse und Typklasse kannst du nicht beeinflussen, sie ergeben sich aus deinem Wohnort und deinem Fahrzeugmodell.

Diese Punkte helfen dir bei der Auswahl, damit du weder zu viel zahlst noch Lücken im Schutz hast.

Die Deckungssumme der Haftpflicht sollte deutlich über der gesetzlichen Mindestdeckung liegen. Viele Verträge bieten Summen von 100 Millionen Euro, was bei schweren Unfällen mit Personenschäden wichtig sein kann.

• Prüfe, ob Teilkasko oder Vollkasko zu Alter und Wert deines Autos passt.
• Lege fest, welchen Betrag du im Schadensfall als Selbstbeteiligung selbst tragen kannst.
• Prüfe, ob du im Schadensfall an Partnerwerkstätten gebunden bist.
• Überlege, ob du Schutzbrief, Rabattschutz oder Fahrerschutz benötigst.
• Stelle sicher, dass die Mallorca-Police in deinem Haftpflichtschutz enthalten ist.

Bei einem neuen oder wertvollen Auto ist die Vollkasko meist sinnvoll, bei einem älteren Fahrzeug reicht oft die Teilkasko. Die Werkstattbindung kann den Beitrag senken, schränkt aber deine Wahl der Werkstatt im Schadensfall ein.

Nur nach dem günstigsten Beitrag zu schauen und dabei die Deckungssumme der Haftpflicht zu vernachlässigen, kann teuer werden. Bei einem schweren Unfall mit Personenschaden reicht die gesetzliche Mindestdeckung oft nicht aus.

• Bei einem neuen oder wertvollen Auto auf die Vollkasko zu verzichten, um Beitrag zu sparen, ist riskant.
• Eine hohe Selbstbeteiligung zu wählen, die du im Schadensfall nicht aufbringen kannst, führt zu Problemen.
• Die jährliche Fahrleistung zu niedrig anzugeben, kann im Schadensfall zu Nachzahlungen führen.
• Einen Schaden nicht zu melden, weil du eine Rückstufung fürchtest, kann Fristen versäumen.

Die jährliche Fahrleistung solltest du realistisch angeben. Fährst du mehr als vereinbart, kann die Versicherung im Schadensfall die Leistung kürzen oder eine Nachzahlung verlangen.

Die Regionalklasse deines Zulassungsortes, die Typklasse deines Fahrzeugmodells und deine persönliche Schadenfreiheitsklasse bilden die Basis. Auch die jährliche Fahrleistung, der Kreis der Fahrer und die Nutzung des Fahrzeugs spielen eine Rolle.

• Eine niedrige Fahrleistung oder ein begrenzter Fahrerkreis können den Beitrag senken.
• Die Wahl der Selbstbeteiligung wirkt sich direkt auf die Höhe des Beitrags aus.
• Optionale Zusatzbausteine wie Schutzbrief oder Rabattschutz erhöhen den Beitrag.

Eine höhere Selbstbeteiligung reduziert den Beitrag, erhöht aber dein finanzielles Risiko im Schadensfall. Überlege daher genau, welchen Betrag du im Ernstfall selbst tragen kannst, bevor du dich für eine hohe Selbstbeteiligung entscheidest.

Der jährliche Versicherungsbeitrag für deine Kfz-Versicherung setzt sich aus mehreren Bausteinen zusammen. Dazu gehören die Regionalklasse deines Zulassungsortes, die Typklasse deines Fahrzeugmodells und deine persönliche Schadenfreiheitsklasse.

Auch die jährliche Fahrleistung, der Kreis der Fahrer und die Nutzung des Fahrzeugs spielen eine Rolle. Eine niedrige Fahrleistung oder ein begrenzter Fahrerkreis können den Beitrag senken.

Die Wahl der Selbstbeteiligung und optionale Zusatzbausteine wirken sich ebenfalls aus. Eine höhere Selbstbeteiligung reduziert den Beitrag, erhöht aber dein finanzielles Risiko im Schadensfall.