Ist eine Hausratversicherung sinnvoll? So triffst du die richtige Entscheidung

Die Hausratversicherung ersetzt dir im Schadensfall den Neuwert deiner Sachen, also den Betrag, den du für Gegenstände gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand ausgeben müsstest. Versichert ist dein gesamter Hausrat, von Möbeln über Kleidung bis zu Elektronik und Büchern. Auch geliehene Gegenstände, die du in deiner Wohnung nutzt, fallen unter den Schutz.

Der Versicherungsschutz gilt für die im Vertrag genannte Wohnung, einschließlich Nebengebäuden und Garagen. Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb deiner Wohnung befindet, etwa Kleidung in der Reinigung oder eine Kamera auf Reisen, ist über die Außenversicherung mit Entschädigungsgrenzen weltweit abgesichert. Diese Außenversicherung greift meist für maximal drei Monate.

Die Hausratversicherung schützt dein bewegliches Eigentum, nicht das Gebäude selbst. Fest verbaute Teile wie Stromleitungen oder die Heizungsanlage fallen in den Bereich der Wohngebäudeversicherung. Nur wenn du zur Miete wohnst und selbst eine Einbauküche oder Laminat verlegt hast, sind diese Teile in deiner Hausratversicherung mitversichert.

Die Hausratversicherung ist eine Existenzschutzversicherung, sie soll dich vor dem finanziellen Ruin nach einem Totalschaden bewahren. Wenn du viel Geld in deine Einrichtung gesteckt hast und keine ausreichenden Rücklagen besitzt, um im Ernstfall alles neu zu kaufen, ist der Abschluss sinnvoll. Ein Brand oder ein Einbruchdiebstahl kann schnell einen Schaden von mehreren zehntausend Euro verursachen.

Verzichtbar ist die Police, wenn dein Hausrat nur einen geringen Wert hat oder du einen Schaden aus eigenen Ersparnissen tragen könntest. Studierende mit wenigen Besitztümern und alten Möbeln haben oft kein existenzielles Risiko, das abgesichert werden müsste. Die Versicherung soll nicht jeden kleinen Schaden abdecken, etwa einen aus dem Waschkeller gestohlenen Korb Wäsche.

Die Entscheidung hängt vom Wert deines Hausrats und deiner finanziellen Situation ab. Je wertvoller deine Einrichtung und je geringer deine Rücklagen, desto wichtiger ist der Schutz. Prüfe ehrlich, ob du einen Totalschaden finanziell verkraften würdest oder ob dich das in eine Notlage bringen würde.

Der Feuerschutz erstreckt sich auf Schäden durch Brand, direkten Blitzschlag, Explosion sowie Folgeschäden durch Rauch, Ruß und Löschwasser. Wenn durch einen technischen Defekt dein Fernseher in Brand gerät und die Feuerwehr die Wohnung unter Wasser setzt, ersetzt die Versicherung sowohl die Brandschäden als auch die Löschwasserschäden. Auch Überspannungsschäden durch Blitzschlag an deinen Elektrogeräten sind abgedeckt.

Bei Leitungswasserschäden zahlt die Versicherung für Rohrbrüche, geplatzte Schläuche an Wasch- und Geschirrspülmaschinen sowie Frostschäden an sanitären Anlagen. Einbruchdiebstahl ist versichert, wenn der Täter Türen aufbricht oder Fenster einschlägt. Auch Vandalismus nach einem Einbruch und Raub, bei dem Gewalt angewendet oder angedroht wird, fallen unter den Schutz.

Sturmschäden sind ab Windstärke 8 versichert, Hagelschäden unabhängig von der Windstärke. Einfacher Diebstahl ohne Einbruchspuren ist dagegen nicht abgedeckt. Auch Trickdiebstahl, bei dem du freiwillig Gegenstände herausgibst, gehört nicht zum automatischen Versicherungsschutz.

Die Hausratversicherung deckt dein bewegliches Hab und Gut ab, die Wohngebäudeversicherung das Gebäude mit festen Installationen. Schäden durch Hochwasser, Starkregen oder Rückstau sind in der Hausratversicherung nicht automatisch enthalten. Dafür brauchst du den Zusatzbaustein Elementarschadenschutz.

Dieser Baustein erweitert den Schutz auf Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch. Besonders wichtig ist die ausdrückliche Absicherung von Starkregen, denn dieses Risiko besteht für jeden Hausrat. Die Elementarschadenversicherung kann relativ günstig als Zusatz vereinbart werden.

Eine Glasversicherung sichert kein existenzbedrohendes Risiko ab und ist in der Regel verzichtbar. Auch der einfache Fahrraddiebstahl ist nicht automatisch versichert, viele Tarife bieten ihn aber als Zusatzbaustein an. Überlege bei solchen Zusätzen, ob sie wirklich ein Risiko absichern, das deine wirtschaftliche Existenz bedrohen könnte.

Gehe Raum für Raum durch und notiere alle Gegenstände: Möbel, Kleidung, Elektronik, Bücher, Küchenausstattung. Schätze, was eine Neuanschaffung in gleicher Art und Güte heute kosten würde. Die Versicherung ersetzt im Schadensfall den Neuwert, nicht den Zeitwert deiner gebrauchten Sachen.

Viele Versicherer empfehlen eine Mindestversicherungssumme von 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Diese Zahl ist eine grobe Orientierung, ersetzt aber keine eigene Schätzung. Wenn du eine zu niedrige Summe wählst, besteht Unterversicherung und die Versicherung ersetzt im Schadensfall nur einen Teil des Schadens.

Wähle eine Versicherungssumme, die dem tatsächlichen Neuwert deines gesamten Hausrats entspricht. Sonst zahlst du entweder zu hohe Beiträge oder bekommst im Schadensfall nicht alles ersetzt. Eine sorgfältige Schätzung ist der wichtigste Schritt beim Abschluss.

Die Beiträge hängen vor allem von der Versicherungssumme und deinem Wohnort ab. Je höher das Risiko in deiner Region und je höher die vereinbarte Summe, desto teurer wird die Police. Zusatzbausteine wie der Elementarschutz erhöhen den Beitrag, sind aber oft relativ günstig zu haben.

Eine Selbstbeteiligung senkt den Beitrag, bedeutet aber, dass du im Schadensfall einen Teil selbst trägst. Überlege, welche Selbstbeteiligung für dich tragbar ist. Die Hausratversicherung gehört im Vergleich zu anderen Versicherungen zu den eher günstigen Policen, die Kosten variieren jedoch stark je nach Anbieter und Tarif.

Der Preis allein sollte nicht das entscheidende Kriterium sein. Achte vor allem auf die Bedingungen und darauf, dass die Versicherungssumme deinen Hausrat vollständig abdeckt. Ein günstiger Tarif mit Unterversicherung nützt dir im Schadensfall wenig.

Der häufigste Fehler ist eine zu niedrig gewählte Versicherungssumme, die zu Unterversicherung führt. Im Schadensfall bekommst du dann nur einen Teil des Schadens ersetzt. Viele Menschen unterschätzen den Wert ihres Hausrats, weil sie den Neuwert nicht realistisch einschätzen.

Ein weiterer Fehler ist die Annahme, dass einfacher Diebstahl oder Fahrraddiebstahl automatisch mitversichert sind. Das ist nicht der Fall, diese Risiken erfordern oft Zusatzbausteine. Auch das Risiko von Starkregen und Hochwasser wird häufig ignoriert, obwohl es für jeden Haushalt besteht.

Prüfe vor dem Abschluss genau, welche Leistungen enthalten sind und welche du extra einschließen musst. Melde außerdem einen Umzug rechtzeitig, denn der Schutz für die alte Wohnung endet spätestens zwei Monate nach Umzugsbeginn. Wer das versäumt, steht im Schadensfall ohne Versicherung da.

Einfacher Diebstahl ohne Einbruchspuren ist nicht versichert, ebenso wenig Trickdiebstahl, bei dem du freiwillig Gegenstände herausgibst. Schäden, die durch grobe Fahrlässigkeit entstehen, etwa offen gelassene Fenster oder unbeaufsichtigt liegengelassene Schlüssel, können die Leistung gefährden. Die Versicherung zahlt auch nicht für Schäden an ausschließlich beruflich genutzten Räumen mit separatem Eingang.

Wertsachen wie Bargeld, Schmuck und Kunstgegenstände sind nur bis zu einer bestimmten Grenze mitversichert, meist 20 Prozent der Versicherungssumme. Außerdem müssen diese Wertsachen besonders gesichert aufbewahrt werden, beispielsweise in einem Geldschrank. Wer das nicht beachtet, riskiert Kürzungen.

Hotelkosten nach einem versicherten Schaden werden in der Regel bis zu 100 Tage gezahlt. Die Entschädigung ist auf ein Tausendstel der Versicherungssumme beschränkt. Aufräumungskosten, Schlossänderungskosten und Reparaturkosten für Gebäudebeschädigungen sind dagegen oft mitversichert.

Ermittle zuerst den Neuwert deines Hausrats und wähle eine passende Versicherungssumme. Prüfe dann, ob der Tarif eine ausreichende Entschädigung für Wertsachen wie Schmuck und Bargeld bietet. Die Entschädigungsgrenze liegt meist bei 20 Prozent der Versicherungssumme, das kann für teure Wertgegenstände zu wenig sein.

Vergleiche, ob Fahrraddiebstahl und Elementarschäden als Zusatzbausteine für dich sinnvoll sind. Achte auf die Höhe der Selbstbeteiligung und wie sie sich auf den Beitrag auswirkt. Lies die Bedingungen zu Außenversicherung und Umzug, falls du viel reist oder bald umziehen möchtest.

Ein Versicherungsvergleich lohnt sich, denn Leistungen und Beiträge unterscheiden sich teils deutlich. Achte dabei nicht nur auf den Preis, sondern vor allem auf die Bedingungen. Ein Tarif mit umfassendem Schutz und fairer Selbstbeteiligung ist oft mehr wert als der billigste Anbieter.

Verhindere zuerst, dass der Schaden größer wird. Schließe das Wasser ab oder sichere die Wohnung nach einem Einbruch. Bewahre beschädigte Gegenstände auf, bis die Versicherung sie freigegeben hat, denn sie dienen als Nachweis für die Schadenshöhe.

Melde den Schaden unverzüglich deiner Versicherung. Bei Einbruchdiebstahl oder Raub ist zusätzlich eine polizeiliche Anzeige nötig, die du der Versicherung vorlegen musst. Erstelle eine Liste aller beschädigten oder gestohlenen Gegenstände, Fotos und Kaufbelege helfen, den Wert zu belegen und die Entschädigung zu beschleunigen.

Je schneller und vollständiger du den Schaden dokumentierst, desto reibungsloser läuft die Regulierung. Die Versicherung prüft anhand deiner Angaben, ob und in welcher Höhe sie leistet. Eine sorgfältige Dokumentation ist deine beste Grundlage für eine faire Entschädigung.